At betale en kreditkortsaldo kan virke umulig, især hvis du betaler 20% eller højere renter på din regning hver måned betaler du ikke saldoen.
Når det sker, forsvinder din månedlige betaling i et sort hul, og saldoen bliver aldrig mindre.
Med gennemsnittet kreditkortrente på 17.30% i december 2019 er det ikke underligt, at månedlige betalinger ikke ser ud til at gøre en forskel.
Den bedste måde at undgå det sorte hul på og reducere din kreditkortsaldo er at forhandle en lavere rente hos kreditkortselskabet. Det er en enkel, ligefrem tilgang til at få det, du ønsker.
En anden mulighed er gældskonsolidering, som kræver mere tid og kræfter, men som måske passer til dine forhold bedre.
Mens forhandlinger kan virke skræmmende, kan og kan folk få positive resultater. Et lille hjemmearbejde og følge klare trin giver dig de værktøjer, du har brug for, for at være et af dem. Resultatet er det værd – en lavere rente, lavere balance og meget mindre stress.
“Hvis du har en god kredit score og betaler dine regninger til tiden, skal du absolut ringe til dit kreditkortselskab og bed dem om at sænke dine renter – og chancerne er, at de vil, “sagde Uri Abramson, medstifter af OverdraftApps.” Der er intet at være bange for. “
Sådan forhandles en lavere rente på din Kreditkort
Før du ringer til dit kortselskab, er det vigtigt at bevæge dig med oplysninger om kontoen, din kredithistorik og endda konkurrerende tilbud.
Skriv nøglepunkter eller endda en script, og sørg for at have en pen og papir praktisk til at notere samtalen.
Hvis du gør dette, bliver det lettere for både dig og den person, du taler med. Det er også den bedste måde at få et positivt resultat på.
Kontroller din rentesats
Det er vigtigt at vide, hvad din rente er, inden du ringer. Renter kan findes i et felt øverst på siden på alle kreditkortopgørelser. Sørg for at kontrollere både købs- og tilbagebetalingsrenter.
Kreditresultater bestemmer, hvor meget renter der opkræves. Jo højere score, jo mere “kreditværdig” er kortindehaveren, og jo lavere vil du betale renter. Kreditkortselskaber fortæller ikke potentielle kunder på forhånd, hvilke renter der følger med hvilken score, men naturligvis jo højere jo bedre kredit. Scorer over 740 betragtes som fremragende. En score på 670-739 betragtes som god af FICO (Fair Isaac Corporation), den model, som de fleste kortselskaber bruger. Alt under dette vil sandsynligvis betyde en rente i midten for høje 20’ere.
Her er et kig på den gennemsnitlige kreditkortrente efter kredit score:
| Kredit score | Rente |
|---|---|
| Fremragende (740+) | 14,45% |
| Godt (670-739) | 20,94% |
| Fair (580-669) |
* kredit WalletHub (9. januar , 2019)
Mange kreditkortselskaber tilbyder gratis adgang til kredit score, så tjek dit kreditkortselskab online. Prøv denne mulighed, før du betaler for en score fra kreditrapporteringsbureauer Experian, TransUnion eller Equifax.
Tjek din betalingshistorik
Se over månedlige opgørelser. Bliv fortrolig med, hvad du betaler, og hvis du betaler til tiden. Du ønsker at have en diskussion fra en videnposition snarere end at lade kreditkortselskabet oprette en betalingshistorik, som du ikke er opmærksom på. Modgang som arbejdsløshed, skilsmisse, en sygdom eller noget andet, der forårsagede et økonomisk tilbageslag og førte til manglende betalinger, er ting at bringe op. Understrege, at du er forpligtet til at være en god kunde og betale til tiden.
Kontroller din kredit
At kende din kredithistorik, bortset fra at kende din kredit score, er også vigtig. Et tal at holde øje med er “udnyttelsesgraden”, som er forholdet mellem kontosaldo og kreditgrænse. En udnyttelsesgrad på 30% eller lavere betragtes som OK. Med andre ord ville et kort med en grænse på $ 1.000 have en saldo på $ 300 eller lavere. Lavere end 30% er bedre, højere er værre.
Udover at forsøge at få balancen nede, er en øjeblikkelig handling for at gøre dig til en bedre risiko:
- Ansøg ikke mere kredit. Det sænker din kredit score, og hvis den er godkendt, øges din gældsbelastning.
- Få en kopi af din kreditrapport. Disse er gratis hver 12. måneder fra kreditrapporteringsbureauerne TransUnion, Equifax og Experian. De viser din kredithistorik, inklusive forsinkede og manglende betalinger.
- Foretag en stor betaling mod saldoen på det kort, du vil forhandle om.
- Konfigurer autobetaling for det kort, du vil forhandle om. Nogle virksomheder tilbyder en lille rabat for at betale på denne måde.
“De bedste kandidater er dem, der har vist ansvarligt kreditkortbrug inden deres anmodning,” siger Nathan Wade, administrerende redaktør for WealthFit Money. . “Du vil gøre dit bedste for at bevise, at du ikke er en stor risiko, før du forhandler. Kreditudstedere vil mere sandsynligt arbejde sammen med dig, hvis du har vist et sundt forhold til din økonomi. “
Find konkurrerende korttilbud
Fortæl dit kreditkortselskab, at du kan få en lavere sats fra en anden. De vil ikke miste din virksomhed, hvis du er en god kunde. Du har brug for faktiske tilbud for at give denne gearing. Et sted at begynde at kigge på er din postkasse. Hvis du bruger kreditkort, bør du få konkurrerende tilbud online og pr. Mail.
“Der er chancer for, at du modtager nogle nye kreditkorttilbud med nul introduktionsrater i april,” Abramson, af OverdraftApps, siger. “Men prøv ikke at bluffe dig igennem – sørg for at have et af disse tilbud praktisk, hvis agenten beder om flere detaljer.”
Ring til dit kreditkortselskab
Klar til at foretage opkaldet? Fortæl den person, der svarer, at du gerne vil diskutere at sænke din sats.
Hvis de ikke kan hjælpe, skal du bede om en vejleder eller sige, “Kan du forbinde mig til nogen, der muligvis kan hjælpe mig ? ”
Abramson råder til” at være uhøjtideligt høflig under alle omstændigheder, selv når ting ikke går nøjagtigt som din vej. “
Hvis du ikke kommer nogen steder, er det okay at starte forfra med en anden. “Uddannede forbrugere ved, at det at gøre en HUCA (Hang Up and Call Again), når du har at gøre med en samarbejdsvillig agent, ofte er en nøgle til succes,” siger Abramson.
Vær opmærksom på deres navn og direkte telefon Nummer
Når du er tilsluttet en person, der kan hjælpe dig, skal du sørge for at få vedkommendes navn og et tilbagekaldsnummer, hvis du bliver afbrudt. Du ønsker ikke at gennemgå alle forberedelserne igen , og det viser dem også, at du seriøst på diskussionen.
Anmod om en lavere rente
Sørg for, at dine talepunkter er nedskrevet og har en pen og papir praktisk til noter, hvad de fortæller dig. Tjek dine point, når du laver dem.
Det er en god ide at sige navnet på det firma, du forhandler med, snarere end “dig.” Det sætter en mere professionel tone og sætter ikke personen i den anden ende af linjen i en defensiv position.
Når man diskuterer konkurrerende tilbud, som skulle komme efter at du forklar hvorfor du er en god kunde og ønsker at blive hos virksomheden, være specifik og faktisk: “Jeg kvalificerede mig til _____s kort, og de tilbyder __% renter, så en anden mulighed for mig ville være at overføre min saldo til dem og lukke min konto med. ”
Selvom du ikke har et script, skal du sørge for at skrive dine talepunkter ned, efterfulgt af de detaljer, du mener er nødvendige for at nævne:
- Kredit score
- Betalingshistorik
- Samlet historie med virksomheden
- Konkurrerende tilbud.
Vær fleksibel med scriptet, hvis svarene fører i en anden retning. Lad dem tale og ikke afbryde. Men sørg for at få dine point ind. Hvis du ikke har haft en chance for at gøre hele din tonehøjde, er det okay at sige “Må jeg fortælle dig de andre grunde til, at jeg synes, jeg er god c andidate for a lavere rate? ”
Hvis din anmodning om en rentenedsættelse nægtes
Hvis de fortæller dig, at de ikke kan sænke din rate, skal du ikke argumentere. Spørg dem høfligt hvorfor – det kan hjælpe dig med at forbedre negativerne. Du kan ringe igen om et par måneder, hvis du har nået noget frem.
Hvis din kredit score eller din skyldte kredit er barrierer for at få renten lavere, og du har lyst til, at det også vil tage meget tid til at foretage ændringer, der vil se resultater, er det tid til at overveje at konsolidere din kreditkortgæld.
Sænkning af dine rentesatser gennem gældskonsolidering
Gældskonsolidering er en måde at tage sagen op i dine egne hænder og proaktivt angribe din gæld. Dette er især en god løsning, hvis du har mere end et højrentekreditkort. Valgmulighederne spænder fra gældsstyring til andre rentebærende kreditløsninger. Der er ulemper og ulemper ved dem alle, og ingen vil fjerne det, du skylder.
Gældsstyring
Gældsstyring sænker den rente, du betaler for din gældsbelastning, mens du arbejder med en månedlig betaling, der passer til dit budget. Rentesatsen er lavere, normalt omkring 8%, så din saldo reduceres hurtigere. At have kun en betaling i stedet for at jonglere med flere gør det også lettere at betale. En rådgiver fra et nonprofit kreditrådgivningsbureau arbejder sammen med dig på et budget og bestemmer den bedste betalingsmulighed.Det nonprofit-agentur beskæftiger sig med kreditkortselskaberne for at få dem til at sænke deres rentesats og acceptere en lavere månedlig betaling.
Ulempen er, at det kan tage tre til fem år at betale det, du skylder, og dig kan ikke længere bruge kreditkortene, undtagen et til en nødsituation.
Gældskonsolideringslån
Et gældskonsolideringslån, som en gældsstyringsplan, kombinerer usikret gæld til en månedlig betaling og det kan tage tre til fem år at betale sig. Det adskiller sig ved, at rentesatsen kan variere fra 5% til 36%, afhængigt af din kredit score, svarende til kreditkortrentesatser. Der er også sanktioner, hvis du går glip af eller er forsinket med betalinger. En kredit score under 670 betyder renter, der varierer fra 16% til 20% eller højere, afhængigt af långivertypen.
Balanceoverførsel
En saldo kan overføres fra en høj -interessekort eller kort til et kort med en 0% rente. Opadrettede er en øjeblikkelig lavere sats, så du kan angribe balancen, hvis du kvalificerer dig. Det tager normalt en kredit score på næsten 700 at få et af disse kort En anden ulempe er, at det nye kort ofte opkræver et saldooverførselsgebyr, normalt noget som 3% eller 5% af saldoen. De lave “introduktionsrenter” er også midlertidige, og ikke at betale saldoen hver måned eller kun betale det mindste kan føre til en højere rente.
Lån fra aktiver
Lån fra aktiver betyder oftest refinansiering af et realkreditlån eller optagelse af et boliglån. Fordelen ved dette er, at renten er meget lavere – i øjeblikket i intervallet 4% til 6%. Ulempen er, at det øger den tid, det tager at betale sig dit pant og sætter din ejendom i fare.