Hvis du har kæmpet med at foretage dine pantlån og har udtømt overbærenhed eller andre lettelsesmuligheder, kan du komme til at stå over for afskærmning. Her er hvad du kan gøre for at stoppe det.
Hvorfor er jeg i afskærmning?
En afskærmning er generelt den sidste udvej for husejere, der har haft svært ved at foretage pantbetalinger og måske allerede har refinansieret til en lavere rente, anvendt et program til modifikation af lån eller betragtet som et kortsalg eller skø i stedet for afskærmning.
Husejere, der har oplevet et tab eller en reduktion i indkomst – eller øget deres leveomkostninger markant fra da de oprindeligt købte deres hjem – kunne være i fare, siger Jackie Boies, seniordirektør for boliger og konkursydelser for Money Management International, en nonprofit gældsrådgivningsorganisation med base i Sugar Land, Texas.
Her er nogle tegn på, at du muligvis ikke har råd til dit pant, ifølge Boies:
- Du har kæmpet for at betale dit pant i tide i lang tid.
- Dit tab af indkomst er ikke på kort sigt.
- Du har opbrugt alle dine nødbesparelser.
- Din pant er mere end 30 procent af din nuværende indkomst, og du forventer ikke, at din indkomst vil stige med rimelighed snart.
- Du har ikke råd til din pantudbetaling, selvom den er blevet ændret eller reduceret.
- Du har et undervandslån, hvilket betyder at du skylder mere på dit hjem end det er værd.
Husejere finder ofte deres hjem i afskærmning, hvis de er kommet bagud på betalinger og har ikke taget kontakt med deres långiver, siger Greg McBride, økonomianalytiker hos Bankrate.
“Valgmulighederne aftager efterhånden som mere tid går,” siger McBride. “Jo tidligere du kan komme ud foran det, jo mere tid skal du og långiveren arbejde på andre muligheder.”
Sådan stopper du en afskærmning
Hvis afskærmningsprocessen er allerede startet, og det kan være udfordrende at stoppe det, men ikke umuligt. Ideelt set kan en overbærenhed købe en boligejer værdifuld tid til at komme på benene økonomisk igen, før de genoptager de månedlige pantbetalinger, siger McBride. Efter overbærenhedsperioden, hvis din husstands indkomst er lavere end det tidligere havde været, og dine pantbetalinger er for meget at håndtere, skal du tale med din långiver om en lånemodifikation, som kan justere lånets løbetid, sænke renten eller ændre lånetypen.
“Hvis det ikke er muligt, kan det være tid til at overveje at sælge boligen og nedskære til noget mere passende til det nye, reducerede husstandsindkomst,” siger McBride.
Afhængigt af det lån du har , andre muligheder kan omfatte en gerning i stedet for afskærmning, et kort salg eller udbetaling af ubesvaret betaling s i præforeclosure-perioden. Bemærk, at din långiver generelt skal acceptere denne form for ordninger, før du kan fortsætte.
- Under præforeclosure, når hjemmet er i den tidligste del af afskærmningsprocessen, kan du muligvis betale de ubesvarede pantbetalinger for at stoppe processen med at bevæge sig fremad.
- En gerning i stedet for afskærmning er, når du og din långiver er enige om at overføre hjemmets titel til långiveren. Når dette sker, er du ikke længere forpligtet til at tilbagebetale pantet. En gerning i stedet for kan være mindre skadelig for din kredit sammenlignet med afskærmning.
- Et kort salg er, når du sælger dit hjem til mindre end det skyldige beløb på pantet, hvor långiveren modtager provenuet fra salg og tilgivelse af forskellen i mange tilfælde. Som en gerning i stedet for kan et kort salg være mindre skadeligt for din kreditrapport.
Indgivelse af konkurs kan også stoppe en afskærmning, men det har vidtrækkende konsekvenser og i sidste ende dig forventes at betale en regelmæssig pantbetaling, siger Boies.
Bundlinje
Det bedste tilfælde er at undgå fuldstændig afskærmning, så tidligt som muligt, kontakt din långiver og forklar din økonomiske situation.
“Der findes en række betalingslettelsesmuligheder på en skala, som vi aldrig har set før på grund af COVID, men du skal løfte hånden og bede om det, ”siger McBride.
Overvej at konsultere en boligrådgiver, der muligvis kan deltage i et konferencesamtale med din långiver for at gennemgå deres anbefalinger, forklarer Boies. Rådgivning om forebyggelse af afskærmning er gratis højst HUD-godkendte boligbureauer.
“Dine muligheder varierer afhængigt af den type pant, du har, og den stat, du bor i,” siger Boies. “Du vil blive tilbudt information om alle de muligheder, der er til rådighed for dig, og din rådgiver vil anbefale ressourcer og tjenester, der er mest gavn for dig.”
Den største fejl, boligejere laver, er at sætte deres “hoved i sandet” snarere end at nå ud til deres långiver.
“Håb er ikke en strategi,” siger McBride. “Nu mere end nogensinde betaler det sig at være proaktiv.”
Fremhævet billede af Anatoliy Lukich fra.
Lær mere:
- Få et pant efter konkurs: Hvad skal man vide
- Sådan refinansieres et undervandslån
- Lettelseslettelsesmuligheder: Refinansiering vs. modifikation af lån