Strategier for at maksimere din 401 (k)

Hvis du er blandt de millioner af amerikanere, der bidrager til en 401 (k) plan, modtager du en kvartalsvis kontoudtog, der består af kedelig, uforståelig prosa. / p>

Tillad os at oversætte. Det kan være, at det hjælper med at foretage dine indledende investeringsvalg og revidere dem, når det er nødvendigt. For at maksimere din 401 (k) skal du forstå de typer investeringer, der er bedst egnet til dig, og hvordan du styrer kontoen fremad, blandt andre strategier.

Fondstyper, der tilbydes i 401 (k) s

Gensidige fonde er de mest almindelige investeringsmuligheder, der tilbydes i 401 (k) planer, selvom nogle begynder at tilbyde børshandlede fonde (ETF’er). Gensidige fonde spænder fra konservativ til aggressiv med masser af grad es imellem. Midler kan beskrives som afbalanceret, værdi eller moderat. Alle de store finansielle virksomheder bruger lignende ordlyd.

Konservativ fond

En konservativ fond undgår risiko ved at holde fast i obligationer af høj kvalitet og andre sikre investeringer. Dine penge vil vokse langsomt og forudsigeligt, og du vil sjældent miste de penge, du lægger i, uden for en global katastrofe.

Value Fund

En værdi fonden er midt i risikoområdet og investerer mest i solide, stabile virksomheder, der er undervurderede. Disse undervurderede virksomheder betaler normalt udbytte, men forventes kun at vokse beskedent.

Balanced Fund

En afbalanceret fond kan tilføje et par mere risikable aktier til en blanding af mest værdiansatte aktier og sikre obligationer eller omvendt. Udtrykket “moderat” refererer til et moderat risikoniveau involveret i investeringsbeholdningerne.

Aggressiv vækstfond

En aggressiv vækstfond er altid på udkig efter det næste Apple (AAPL), men finder muligvis det næste Enron i stedet. Du kan blive rig hurtig eller fattig hurtigere. Faktisk kan fonden over tid svinge vildt mellem store gevinster og store tab.

Specialiserede fonde

Mellem alt det ovenstående er der uendelige variationer. Mange af disse kan være specialfonde, der investerer i nye markeder, nye teknologier, forsyningsselskaber eller lægemidler.

Target-Date Fund

Baseret på din forventede pension, kan du vælge en måldato-fond, der er beregnet til at maksimere din investering omkring det tidspunkt. Det er ikke en dårlig idé. Når fonden nærmer sig sin tidsdato-tidsramme, bevæger investeringerne sig mod den konservative ende af investeringsspektret. Pas på gebyrer med disse midler. Nogle er højere end gennemsnittet.

Hvad du skal overveje, før du investerer

Du behøver ikke vælge kun en fond. Faktisk skal du sprede dine penge omkring flere fonde. Hvordan du opdager dine penge – eller din aktivallokering – er din beslutning. Der er dog nogle ting, du bør overveje, før du investerer.

Risikotolerance

Den første overvejelse er meget personlig, din såkaldte risikotolerance. Kun du er kvalificeret til at sige, om du elsker ideen om at tage en flyer, eller om du foretrækker at spille det sikkert.

Investors alder

Den næste overvejelse er din alder, specifikt hvor mange år du er fra pensionering. Den grundlæggende tommelfingerregel er, at en yngre person kan investere en større procentdel i mere risikofyldte aktiefonde. I bedste fald kan fondene betale sig store. I værste fald er der er tid til at genvinde tab, da pension er langt fremme.

Den samme person bør gradvist reducere beholdningen i risikofyldte fonde og flytte til sikre havne, når pensionen nærmer sig. I det ideelle scenario den ældre investor har gemt de store tidlige gevinster på et sikkert sted, mens de stadig tilføjer penge til fremtiden.

Den traditionelle regel var, at procentdelen af dine penge investeret i aktier skulle er lig med 100 minus din alder. For nylig er tallet blevet revideret til 110 eller endda 120, fordi den gennemsnitlige forventede levealder er steget.

Gener allieret, 120 minus din alder er lidt mere præcis i betragtning af hvor meget længere folk lever i disse dage, siger Mark Hebner, forfatter af “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” og grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien.

Ikke desto mindre anbefaler Hebner ikke at stole udelukkende på denne metode.Han foreslår, at man bruger en risikokapacitetsundersøgelse til at vurdere det rette forhold mellem aktier og obligationer for investorer.

Hvis du har brug for yderligere incitament, kan det hjælpe at vide, at eksperter fastsætter 10% af løbende indkomst som en tommelfingerregel for hvor meget du skal afsætte til pension. De foreslår også, at der kræves så meget som 15% for at komme på sporet, hvis du har bidraget mindre eller har brug for at springe tilbage fra tilbageslag, såsom recessionen i 2008.

Pensionering Nødvendigt beløb

Som en generel tommelfingerregel anbefaler mange økonomiske rådgivere at have nok sparet i pensionskasser plus andre indtægtskilder, såsom social sikring eller pension, til at erstatte 80% af din indkomst før pension Hvis du har bestemt, hvor meget du vil modtage fra andre indtægtskilder, kan du bruge et forsigtigt skøn på ca. 5–6% i årligt afkast fra din 401 (k) til at finde ud af, hvilken slags balance du har brug for for at generere yderligere indkomst for at opnå 80%.

En anden hurtig og enkel måde at estimere det beløb, du bliver nødt til at have sparet, er at tage din indkomst før pension og multiplicere den med 12. Hvis du f.eks. Tjente $ 50.000 om året og overvejede at gå på pension, skulle du have sparet ca. $ 600.000 i din 401 (k

En mere omfattende tilgang ville være at bruge en “pensionskalkulator”. Mange, hvis ikke alle de finansielle institutioner, der administrerer 401 (k) planer, tilbyder online, interaktive pensionsberegningsværktøjer, der giver dig mulighed for at bruge forskellige antagelser og automatisk beregne det nødvendige besparelsesbeløb, der er nødvendigt for at nå dine mål. De har typisk også kyndige repræsentanter, der leder dig gennem processen. Du bør udnytte disse ressourcer, hvis de er tilgængelige for dig, forudsat at du ikke allerede har en finansiel rådgiver.

Beslutninger om diversificering

Dig ved sikkert allerede, at det er fornuftigt at sprede din 401 (k) kontosaldo på en række forskellige investeringstyper. Diversificering hjælper dig med at opfange afkast fra en blanding af investeringer – aktier, obligationer, råvarer og andre – og samtidig beskytte din saldo mod risikoen for en afmatning i en hvilken som helst aktivklasse.

Dine beslutninger starter med at vælge en aktivallokering, der nærmer dig kan leve med under op og ned markeder, siger Stuart Armstrong, en finansiel planlægger i Boston med Centinel Financial Group. Derefter handler det om at bekæmpe te mptation til markedstid, handle for ofte, eller tro at du kan overvinde markederne. Gennemgå dine aktivallokeringer med jævne mellemrum, måske årligt, men prøv ikke at mikromanage.

Nogle eksperter anbefaler at sige nej til virksomhedens aktier, som koncentrerer din 401 (k) portefølje for snævert og øges risikoen for, at et bearish løb på aktierne kan udslette en stor del af din opsparing. Optjeningsbegrænsninger kan også forhindre dig i at holde på aktierne, hvis du forlader eller skifter job, hvilket gør dig ude af stand til at kontrollere tidspunktet for dine investeringer. Hvis du er “bullish på din virksomhed og føler, at du vil investere i dens aktie, er den generelle tommelfingerregel at have ikke mere end 10% af din portefølje sammensat af virksomhedens aktier.

Undgå at vælge midler med høje gebyrer

Det koster penge at køre en 401 (k) plan. Gebyrerne kommer normalt ud af dine investeringsafkast. Overvej følgende eksempel udgivet af Department of Labor.

Sig, at du starter med en 401 (k) saldo på $ 25.000, der genererer et gennemsnitligt årligt afkast på 7% i løbet af de næste 35 år . Hvis du betaler 0,5% i årlige gebyrer og udgifter, vokser din konto til $ 227.000. Hvis du dog øger gebyrerne og udgifterne til 1,5%, ender du kun med $ 163.000 – hvis du effektivt overleverer yderligere $ 64.000 til betalingsadministratorer og investeringsselskaber.

Dig kan ikke undgå alle gebyrer og omkostninger, der er forbundet med din 401 (k) plan. De bestemmes af den aftale, din arbejdsgiver har indgået med det finansielle serviceselskab, der administrerer planen. Arbejdsministeriet har regler, der kræver, at arbejdstagere får oplysninger på gebyrer og gebyrer, så de kan træffe informerede investeringsbeslutninger.

Grundlæggende genererer forretningen med at køre din 401 (k) to sæt regninger – planudgifter, som du kan ikke undgå og fundere gebyrer, der afhænger af de investeringer, du vælger. Førstnævnte betaler for det administrative arbejde med at tage sig af pensionsplanen selv, herunder holde styr på bidrag og deltagere. Sidstnævnte inkluderer alt fra handelskommissioner til betalende porteføljeforvaltere ” lønninger for at trække i håndtagene og træffe beslutning s.

Bland dine valg skal du undgå midler, der opkræver de største administrationsgebyrer og salgsgebyrer. Aktivt forvaltede fonde er de, der ansætter analytikere til at gennemføre værdipapirundersøgelser. Denne forskning er dyr, og den øger forvaltningsgebyret, siger James Twining, CFP, administrerende direktør og grundlægger, Financial Plan Inc., i Bellingham, Washington.

Indeksfonde generelt har de laveste gebyrer, fordi de kræver ringe eller ingen praktisk ledelse af en professionel. Disse midler investeres automatisk i aktier i de virksomheder, der udgør et aktieindeks, ligesom S & P 500 eller Russell 2000, og ændres kun, når disse indekser ændres. Hvis du vælger veldrevne indeksfonde, skal du ikke betale mere end 0,25% i årlige gebyrer, siger Morningstar-redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kan en relativt sparsommelig aktivt forvaltet fond opkræve dig 1% om året.

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensionering og kæmper med her-og-nu, tror du måske, at en 401 (k) -plan bare ikke er en prioritet. Men kombinationen af en arbejdsgivermatch (hvis virksomheden tilbyder det) og en skattefordel gør det uimodståelig.

Når du lige er begyndt, kan det opnåelige mål muligvis være en minimumsbetaling til din 401 (k) plan. minimum skal være det beløb, der kvalificerer dig til den fulde match fra din arbejdsgiver. For at få den fulde skattebesparelse skal du bidrage med det årlige maksimale bidrag.

Kilde: American Benefits Council

I disse dage bidrager størstedelen af arbejdsgiverne med lidt under 50 cent for hver dollar, som medarbejderen lægger, op til 6% af lønnen. Det er en lønbonus på næsten 3%. Derudover reducerer du effektivt din føderale skattepligtige indkomst med det beløb, du bidrager til planen.

Når pensionen nærmer sig, kan du muligvis begynde at stash væk en større procentdel af din indkomst. Indrømmet, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløbet er sandsynligvis langt større end i dine tidligere år i betragtning af inflation og lønvækst. I 2020 og 2021 kan skatteydere bidrage med op til $ 19.500 i indkomst før skat, mens folk i alderen 50 år og derover kan bidrage med yderligere $ 6.500.

Desuden, når du nærmer dig pensionering , dette er et godt tidspunkt at forsøge at reducere din marginale skattesats ved at bidrage til din virksomheds plan 401 (k). Når du går på pension, kan din skattesats muligvis falde, så du kan trække disse midler tilbage til en lavere skattesats, siger Kirk Chisholm, formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Ekstra fordele for sparere med lavere indkomst

Den føderale regering er så varm at promovere pensionsopsparing, at det giver en anden fordel for folk, der har lavere indkomster, og det er ikke så lavt. Kaldt Saver’s Tax Credit, kan det hæve din tilbagebetaling eller reducere den skat, du skylder ved at modregne en procentdel (op til 50%) af de første $ 2.000 ($ 4.000, hvis du er gift sammen), du lægger i din 401 (k), IRA eller lignende skattefordelte pensionsplaner.

Denne modregning er i tillæg til de sædvanlige skattefordele ved disse planer. Procentstørrelsen afhænger af skatteyderens justerede årets bruttoindkomst.

Indkomstgrænserne for sparernes skattegodtgørelse stiger i 2021. For enlige skatteydere (eller en gift person, der indgiver separat), “s $ 33.000 (i 2020 var det $ 32.000), og for ægtepar, der arkiverer i fællesskab, stiger det til $ 66.000 i 2021 fra $ 65.000 i 2020, og for husholdningschefer maksimeres det til $ 49.500 i 2021, op fra $ 48.750 i 2020.

Efter oprettelsen af planen

Når din portefølje er på plads, skal du overvåge dens præstationer. Husk, at forskellige sektorer på aktiemarkedet ikke altid bevæger sig i lås. For eksempel, hvis din portefølje indeholder både store aktier og små aktier, er det meget sandsynligt, at den lille kapital del af porteføljen vil vokse hurtigere end stor kapital delen. Hvis dette sker, kan det være tid til at balancere din portefølje ved at sælge nogle af dine småkapitalbeholdninger og geninvestere provenuet i store kapitalandele.

Selv om det kan virke modvendt. -intuitivt at sælge det bedst mulige aktiv i din portefølje og erstatte det med et aktiv, der ikke har klaret sig så godt, husk at dit mål er at opretholde din valgte aktivallokering. Når en del af din portefølje vokser hurtigere end en anden, er din aktivallokering skæv til fordel for det bedst mulige aktiv. Hvis intet om dine økonomiske mål har ændret sig, er det en sund investeringsstrategi at genopbalancere for at opretholde din ønskede aktivallokering.

Og hold hænderne væk fra den. Lån mod 401 (k) aktiver kan være fristende, hvis tiderne bliver stramme.Hvis du gør dette, ophæves det dog faktisk skattefordelene ved at investere i en ydelsesbaseret plan, da du bliver nødt til at tilbagebetale lånet i dollars efter skat. Derudover vil du blive vurderet til renter og muligvis gebyrer på lånet.

Modstå muligheden, siger Armstrong. Behovet for at låne fra din 401 (k) er typisk et tegn på, at du skal gøre et bedre job med at planlægge en kontantreserve, spare eller reducere udgifterne og budgettere for livsmål.

Nogle hævder, at det at betale sig selv tilbage med renter er en god måde at opbygge din portefølje på, men en langt bedre strategi er ikke at afbryde fremskridtene med dit langsigtede opsparingsmiddel vækst i første omgang.

Tag din 401 (k) med dig

De fleste mennesker skifter job mere end et halvt dusin gange i løbet af en levetid. Alt for mange af dem udbetaler deres 401 (k) planer hver gang de flytter. Dette er en dårlig strategi. Hvis du udbetaler hver gang, har du intet tilbage, når du har brug for det – især i betragtning af at du betaler skat af midlerne , plus en 10% tidlig tilbagetrækningsstraff, hvis du er under 59½. Selvom din saldo er for lav til at være i planen, kan du rulle pengene over til en IRA og lade dem fortsætte med at vokse.

Hvis du flytter til en nyt job, kan du muligvis også overføre pengene fra din gamle 401 (k) til din nye arbejdsgivers plan, hvis virksomheden tillader dette. Uanset hvilket valg du foretager, skal du sørge for at foretage en direkte overførsel fra din 401 (k) til IRA eller det nye selskabs 401 (k) for at undgå at risikere skattebøder.

Bundlinjen

At opbygge en bedre landingsbane til pensionering eller til økonomisk uafhængighed begynder med at spare. Metoden “betal dig selv først” fungerer bedst, og det er en af grundene til, at din arbejdsgiver 401 (k) plan er sådan et godt sted at opbevare kontanter, siger Charlotte Dougherty, CFP, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Når du komme forbi den dødløse prosa i det finansielle selskabs litteratur, kan du finde dig selv virkelig interesseret i de mange varianter af investering, som en 401 (k) plan åbner for dig. Under alle omstændigheder vil du nyde at se dit redeæg vokse fra kvart til kvart.