Som mange typer lån, der var lette at få for mange år siden under boligkrisen, lån til boligkapital og andre lån til udbetaling af egenkapital i leje ejendomme var relativt lette at få. Nu, ikke så meget.
“Der er en højere risiko for lejeboliger,” siger Todd Huettner, præsident for Det tilbydes muligvis ikke
En kredit for boligkapital eller Højere tilbagebetalingsevne
For at få en HELOC som ejer af en udlejningsejendom skal du muligvis vise, at du har råd til at tilbagebetale hele beløbet, siger Lucas Hall, grundlægger af oplysninger om lejeindtægter
Ved bestemmelsen af evnen til at tilbagebetale et HELOC- eller boliglån vil ikke alle lejeindtægter blive betragtet som indkomst, siger Ramnarain, fordi lejere kan flytte ud og udlejere kan have andre problemer.
For eksempel 75 procent af $ 1.000 i lejeindtægter vil blive talt som faktisk indkomst eller $ 750 for at tage højde for andre udgifter som ejer af en lejeejendom, siger han.
Selvangivelser, der viser indtægter fra leje, kan også være påkrævet, Hall siger, ligesom kopier af lejekontrakter for at vise lejeboligen vil være besat et stykke tid og ikke kun et par måneder.
Mere egenkapital
Nogle långivere kan kræve lejepro perty-ejere at have mere egenkapital i deres ejendom, før de godkender en HELOC.
“Det, de virkelig bryr sig om, er, hvis denne ejendom har tilstrækkelig egenkapital til denne HELOC,” siger Hall og tilføjer, at processen er blevet strammet. meget i de sidste seks måneder.
Hall har refinansieret lån og optaget egenkapital, så han kan købe yderligere ejendomme, og derefter refinansieret den nye ejendom, så han kan betale en kredit tilbage på andre lejeejendomme, siger han.
“Jeg bruger sjældent det nogensinde, medmindre jeg har et stort køb, f.eks. en anden ejendom,” siger han.
Lavere belåningsgrad
En høj belåningsgrad, eller LTV, er en højere risiko for en långiver. En højere procentdel af en ejendoms omkostninger, der skal lånes, kan gøre det vanskeligt at få et boliglån.
Långivere, der muligvis godkender en LTV på 80 procent til en primærbolig, kan kræve 70 procent eller mindre LTV for udlejningsejendom, siger Huettner.
En LTV på 75 procent med 25 procent egenkapital kan være mulig for ejere af udlejningsejendomme, siger Ramnarain. Nogle husejere kan have LTV på 90 procent på deres primære bopæl, han siger.
Lav gæld i forhold til indkomst
Mens en boligejer måske får lov til at have mere end 40 procent af deres indkomst i retning af gæld og stadig godkendes til et boliglån , vil en lejeejer sandsynligvis være nødt til at sænke gældskvoten til 30-35 procent af deres indkomst, siger Ramnarain.
Højere rente eller betalingspoint
Refinansiering af et lån til leje at tage kontanter til reparationer kan kræve en højere rente eller betale point på grund af den højere risiko for udlejningsejendomslån, siger Huettner .
For at holde renten den samme som et lån på en primærbolig, kan en låntager muligvis betale 2-3 point på lånet, siger han. Eller de kunne betale en fjerdedel til et halvt point mere på lånets rente, siger han.
Højere kredit score
At få et aktielån på en lejebolig kan kræve en kredit score på 680 sammenlignet med 620 for en boligejer, der bor i deres hjem, siger Huettner.
Udlejningsejendomsforsikring
Banker kan være særlig opmærksomme på at kontrollere, at ejere af udlejningsejendomme har nok forsikring, siger Ramnarain.
“I slutningen af dagen vil de se, om de får deres penge”, og om du har en ordentlig forsikring, siger han.
Op til 6 huslejer
Långivere kan begrænse antallet af pant i lejeboliger til seks, siger Ramnarain. Fire til seks panterettigheder er mulige for lejerejere, siger Huettner.
Længere vurderingstid
Ventetiden til at bruge en ny vurdering, der vil tage højde for reparationer og renoveringer, for en investeringsejendom er 12 måneder fra købsdatoen, siger Elysia Stobbe, en udlejer, pantprofessional Jeg og forfatter af Hvordan man bliver godkendt til det bedste pant uden at sætte en gaffel i øjet, en guide til boliglån.
Normalt kræves der to vurderinger for at bekræfte værdien, siger Stobbe. Ellers, hvis det er mindre end 12 måneder fra købsdatoen, vil den sidst registrerede salgspris blive brugt, siger hun.
Med alle disse potentielle barrierer for at tegne kapital på lejeboliger, investorer det kan være bedst at gøre det, som Hall sigter mod at gøre med sine huslejer: have så meget egenkapital som muligt i dem, så han kan få en kredit eller et lån, når et stort problem dukker op på en lejeejendom.
“Jeg vil have, at mine lejeboliger skal have egenkapital, og så vil jeg have adgang til denne egenkapital,” siger Hall.
Yderligere oplysninger
- Refinansiering af pant
- Fannie Mae
- FHA Strømlinjefinansier
- VA-lån
- Jumbo-lån
- Dokumenter, du har brug for til en refinansiering af pant
Passiv indkomst er det, vi alle stræber efter at lave, men en dybtgående pris -fordelanalyse skal udføres for gennemførligheden af planerne. Som forklaret ovenfor er der et par forhindringer, der skal overvindes, og din kredit score vil spille en væsentlig rolle, men når alt tages i betragtning, kan det stadig være din tid værd.