Opdateret fra: 26. maj 2020
Vi bor nu i det 21. århundrede og for længe siden var de dage, hvor man skrev checks! Med stigningen i mere effektive betalingsformer skrives færre og færre checks. Vi bruger stadig checks til personlige tjenester, pianolessons og at sende penge til eksamen, fødselsdage osv., Mens de fleste virksomheder bruger checks til deres betalingsoperationer. Ikke desto mindre er papirchecks stadig højt respekterede og udfases ikke helt, men skrivning af personlig check fortsætter med at falde.
Elektroniske betalinger er forventningen til nutidens verden. Handlingen med betaling for varer og tjenester ændrer sig fortsat foran vores øjne. I 2018 betales seksoghalvfems procent af amerikanerne elektronisk via direkte indbetaling.1 Lånebetalinger betales automatisk med en engangsanmodning om opsætning. Skatterefusion refunderes mere sikkert med hurtigere turnaround. Far fører penge til sin datter for anden gang, mens han er på spring break. Vi køber endda sko med en online app, mens vi venter i kø for vores mokka, BEGGE betalt med vores smartphone!
Men hvordan behandles alle disse uden at skrive en check?
Det mest elektronisk pengeoverførsel (EFT) er en meget anvendt form for afsendelse af penge i dag. Dette er en generel betegnelse for overførsel af penge ikke med check. Det gøres elektronisk og bruger computernetværk til at overføre penge fra et medlem / institution til et andet som en betalingsform. Det inkluderer alle typer overførsler: kredit- og betalingskort, medarbejderes lønindskud, onlineregningsløn, netbank, bankoverførsler og ACH-behandling.
Der er flere måder at betale eller sende penge … men hvad er forskellen? Der er tre hovedelektroniske metoder til overførsel af penge: ACH-overførsler, bankoverførsler og elektroniske overførsler via tredjepartssystemer. Folk spørger også om digitale tegnebøger og bitcoin, også disse kan kategoriseres som elektroniske penge (eMoney).
Elektroniske pengeoverførsler (EFT)
I de enkleste vendinger er EFT’er enhver overførsel af midler fra en konto til en anden, der sker elektronisk. EFT inkluderer både ACH og Wire Transfer-tjenester. ACH-overførsler kaldes undertiden en EFT-overførsel, fordi EFT er et begreb, der dækker flere forskellige typer finansielle transaktioner. Med andre ord er den eneste forskel mellem en EFT og en ACH-overførsel graden af specificitet. Elektroniske overførsler inkluderer ACH under paraplyen, og en ACH er altid en EFT. EFT inkluderer også overførselsmetoder som eChecks, ATM-transaktioner og nogle POS-transaktioner.
ACH-overførsler
Den mest populære metode til overførsel af penge er gennem en ACH. ACH står for Automated Clearing House, som er et elektronisk netværk, der anvendes af finansielle institutioner til at behandle transaktioner i batches. Den typiske ACH-overførsel tager et par gange at behandle og rydde den modtagende finansielle institution. Dette skyldes, at det kræver opsætning og bekræftelse af den modtagende part. Eksempler på ACH-overførsler inkluderer direkte indbetaling af lønninger, automatisk hævning af lånebetaling, online regningsløn, fordeling af sociale sikringsydelser og person-til-person-betalinger. Fordi de fleste ACH-overførsler er automatiserede, er de ret billige for kreditforeninger og medlemmer. ACH-betalinger kan konfigureres som engangs- eller tilbagevendende transaktioner. Derudover er ACH-behandling samme dag opstået for at imødekomme hurtigere betalinger. Behandling af samme dag koster mere på grund af tidsfaktoren.
ACH-betalingsbehandling fungerer, hvor en ophavsmand (typisk banker, kreditforeninger, virksomheder eller andre forretningsenheder) foretager direkte indbetaling eller direkte betalingstransaktioner ved hjælp af National Automated Clearing House Association (NACHA). NACHA administrerer udvikling, administration og styring af ACH-netværket. For eksempel stammer IAACU fra ACH-betalingsoverførsler.
Hvor stor risiko? En ACH er en sikret måde at overføre pengene fra en konto til en anden konto først efter verifikation af brugeroplysningerne i den anden ende. Det sikres af hvert individ, fordi det undgår risikoen for informationslækage. Det forbinder forskellige finansielle institutioner eller banker.
Realtidsbetalinger RTP®-overførsler
I lighed med ACH-betalingsbehandling opstod der et nyt betalingsnetværk i 2017 og blev bygget til at understøtte realtidsbetalinger i USA kun for “kreditter”. Realtidsbetalinger RTP® ejes og drives af The Clearing House®. Det har været den første store opgradering inden for elektroniske betalinger, siden Automated Clearing House (ACH) blev oprettet for 40 år siden og Check 21 blev lanceret i 2001. Dette netværk leverer behandling i realtid til depotinstitutioner. Realtidsbetalinger bliver den nye norm blandt virksomheder og forbrugere. Realtidsbetalinger tager sekunder, før betalinger sendes og modtages uanset dag eller tid.
Selvom dette netværk er praktisk for virksomheder og forbrugere, vil ikke alle forretnings- eller finansielle institutioner opgive eller have mulighed for at forlade deres gamle behandlingssystemer. Ændringer af denne størrelse tager tid og penge at konvertere behandlingsoperationer. Efterhånden som der foretages ændringer og tiden går – vil systemer også, og realtidsbehandling sandsynligvis blive standard.
Tredjeparts betalingsprocessorer (TPPP’er)
Som en delmængde af ACH-processorer er der også utallige mellemliggende TPPP’er, der er kommet ind i spillereglerne de sidste par år. De leverer betalingstjenester til købmænd eller forretningskunder og grupperer disse betalinger sammen for at få fordel af stordriftsfordele. Nedenfor er et forenklet eksempel på forhandlere, der bruger TPPP’er til at indsamle betalinger / kvitteringer for de varer, deres kunder har købt. TPPP’er tilbyder typisk både debet- og kreditbetalingsbehandling. På betalingssiden bruger finansielle institutioner ofte ‘Bill Pay’ betalingsudbydere som deres TPPP’er for at lette kundebetalinger og transaktioner. TPPP’er behandles gennem ACH og RTP®.
Der er også EFT-transaktioner oprettet fra ACH-kontrolkonverteringer. Virksomheder i alle størrelser konverterer papirchecks til ACH-debet for at reducere deres behandlingsomkostninger og øge deres operationelle effektivitet. Når en kunde skriver en check, der konverteres til en elektronisk betaling, der behandles via ACH-netværket, registreres oplysninger såsom kundens bankrute-nummer, kundens kontonummer og checkens serienummer. Transaktionen behandles derefter gennem ACH-netværket, og der foretages en engangs debitering på kundens konto. Kundens betalingsoplevelse har ikke ændret sig, blot måden, hvorpå betalingen behandles og vigtigere, transaktionens hastighed. Denne ACH-kontrolkonverteringsproces er kendt som en konverteringsstation (POS).
Andre portaler til at sende penge elektronisk inkluderer e-handelsenheder som PayPal, Dwolla, Amazon Pay og mange andre alternativer. Disse virksomheder tillader brugere at sende og modtage penge, muligvis uden gebyrer forbundet med ACH og bankoverførsler. Imidlertid bruger forbrugerne muligvis ikke dem på grund af tiden og kræfterne til at oprette konti. PayPal, det mest almindelige system, pålægger ikke et gebyr, når en kunde sender penge til en anden PayPal-bruger gennem et tilknyttet banksystem. Disse systemer opstod, når både sælgere og købere var bekymrede over svigagtig aktivitet, hvilket gav en sikrere mulighed end mange af de andre alternativer.2
Wire Transfers
I modsætning til ACH-overførsels batch-behandlingskarakter , bankoverførsler er designet til individuelle transaktioner. Den største fordel ved bankoverførsler er hastighed eller tilgængelighed af midler. Du kan sende penge til en person, der er placeret over hele landet eller halvvejs verden typisk inden for den samme dag. Bankoverførsler involverer mere interaktion mellem den institution, der sender, og den institution, der modtager pengene. I IAA Credit Union, hvis en anmodning om at overføre midler modtages inden kl. 14, ville midlerne blive forbundet samme dag og typisk bekræftet af den modtagende institution. På grund af fondens tilgængelighed og transaktionens hastighed er gebyrer til bankoverførsel typisk dyrere end ACH-overførsler. Det modtagende institut kan muligvis også opkræve et indgående gebyr.
ePenge:
Mens $$ CASH $$ ikke forsvinder fra counter-tjenester snart, gør mange restauranter det nemt at betale med vores ure og / eller telefoner. … Skør, ikke ?! Digitale tegnebøger (også undertiden kaldet en e-tegnebog) forvandler den måde, du betaler for ting på. Elektroniske penge (e-penge) defineres bredt som en elektronisk butik med monetær værdi på en teknisk enhed, der kan bruges til at foretage betalinger. Mange digitale tegnebogstjenester fungerer gennem apps på din smartphone. Mens du køber kaffe, kan du for eksempel blot trykke på din telefon til et kompatibelt udtjekningsregister for at betale med det samme. E-Wallet giver dig mulighed for at gemme flere kreditkort- og bankkontonumre i et sikkert miljø og eliminere behovet for at indtaste kontooplysninger, når du foretager din betaling. Når du har registreret og oprettet E-Wallet-profiler, kan du foretage betalinger hurtigere og begrænse behovet for at bære din fysiske tegnebog.
Venmo leverer digitale tegnebogstjenester, der giver dig mulighed for at foretage og dele betalinger med venner.3 Du kan opdele en regning, taxa osv., overføres pengene fra venmo-saldoen, et tilknyttet debet- eller kreditkort eller en tilknyttet bankkonto.
Hvor stor risiko? Mens EFT er den hurtigste form for overførsel ved hjælp af de elektroniske gadgets. Men der er en risiko for hacking af kreditkortoplysningerne eller kontooplysningerne hos den person, der er kunde hos den finansielle institution, men det er en øjeblikkelig proces sammenlignet med ACH’s. Men i disse dage foretrækker folk hurtigere, kontantløse og papirløse overførsler.
I tilfælde af Bitcoin
Bitcoin er digital valuta, der repræsenterer elektroniske penge (e-penge). Digital valuta denomineret i sine egne værdienheder betragtes som en virtuel valuta og var designet til at arbejde i peer-to-peer-transaktioner som en valuta. Det er lovligt at bruge bitcoin i USA, og betalinger er underlagt de samme skatter og rapporteringskrav som enhver anden valuta. Der er dog ingen fysisk bitcoin-valuta, som der er en dollar.
Fordele og ulemper
Sammenfattende er alle former for EFT’er acceptable. Hvis du er bekymret for sikkerhed, er elektroniske overførsler en sikker måde at betale på. Du behøver kun at udsætte dine bankkontooplysninger en gang, når du tilmelder dig elektroniske betalinger. Bemærk, at checkwriting ikke er immun mod svindel. Der er regler og forskrifter på plads, der holder dig beskyttet med begge muligheder.
Afhængigt af pris og fondstilgængelighed ville den billigste mulighed for at sende penge være en ACH-overførsel, især hvis det er en gentagende betaling. Bankoverførsler er bedre, hvis transaktionen er presserende, og TPPPs-tjenester ville være kloge, hvis du og modtageren har brugerkonti. Dog skal du ikke frygte den nye måde at behandle din betaling på, næste gang du er i en detailforretning – bare sørg for, at du har de disponible midler til at dække dit køb!