Actualizado a partir del: 26 de mayo de 2020
Ahora vivimos en el siglo XXI y hace mucho tiempo fueron los días de emitir cheques. Con el aumento de formas de pago más eficientes, se emiten cada vez menos cheques. Todavía usamos cheques para servicios personales, lecciones de piano y envío de dinero para graduaciones, cumpleaños, etc., mientras que la mayoría de las empresas usan cheques para sus operaciones de pago. No obstante, los cheques de papel siguen gozando de gran prestigio y no desaparecerán por completo, pero la emisión de cheques personales sigue disminuyendo.
Los pagos electrónicos son la expectativa del mundo actual. El acto de pago de bienes y servicios continúa transformándose ante nuestros ojos. En 2018, al noventa y seis por ciento de los estadounidenses se les paga electrónicamente a través de depósito directo.1 Los pagos de préstamos se pagan automáticamente con una solicitud de configuración única. Los reembolsos de impuestos se procesan de manera más segura con una respuesta más rápida. Papá envía dinero a su hija por segunda vez durante las vacaciones de primavera. Incluso compramos zapatos con una aplicación en línea mientras esperamos en la fila para nuestro moka, ¡AMBOS pagamos con nuestro teléfono inteligente!
Pero, ¿cómo se procesan todos estos sin escribir un cheque?
La mayoría La forma más utilizada de enviar dinero hoy en día es la transferencia electrónica de fondos (EFT). Este es un término general para transferir dinero sin cheque. Se realiza de forma electrónica y utiliza redes informáticas para transferir fondos de un miembro / institución a otro como forma de pago. Incluye todo tipo de transferencias: tarjetas de crédito y débito, depósitos de nómina de empleados, pago de facturas en línea, banca en línea, transferencias electrónicas y procesamiento ACH.
Hay varias formas de remitir o enviar dinero… pero ¿qué cual es la diferencia? Hay tres métodos electrónicos principales para transferir dinero: transferencias ACH, transferencias bancarias y transferencias electrónicas a través de sistemas de terceros. La gente también pregunta sobre carteras digitales y bitcoins, que también se pueden clasificar como dinero electrónico (eMoney).
Transferencias electrónicas de fondos (EFT)
En términos más simples, las EFT son cualquier transferencia de fondos de una cuenta a otra que se produce de forma electrónica. Las EFT incluyen servicios de transferencia bancaria y ACH. Las transferencias ACH a veces se denominan transferencia EFT, porque EFT es un término que cubre varios tipos diferentes de transacciones financieras. En otras palabras, la única diferencia entre una transferencia de EFT y una ACH es el grado de especificidad. Transferencias electrónicas incluye ACH bajo su paraguas, y un ACH es siempre una EFT. EFT también incluye métodos de transferencia como cheques electrónicos, transacciones en cajeros automáticos y algunas transacciones en puntos de venta (POS).
Transferencias ACH
El método más popular para transferir dinero es a través de una ACH. ACH son las siglas de Automated Clearing House, que es una red electrónica utilizada por las instituciones financieras para procesar transacciones en lotes. La transferencia ACH típica tarda un par de días en procesarse y autorizarse a la institución financiera receptora. Esto se debe a que requiere configuración y confirmación por parte de la parte receptora. Los ejemplos de transferencias ACH incluyen depósito directo de nómina, retiros automáticos de pagos de préstamos, pago de facturas en línea, distribución de beneficios del Seguro Social y pagos de persona a persona. Debido a que la mayoría de las transferencias ACH están automatizadas, son bastante económicas para las cooperativas de ahorro y crédito y los miembros. Los pagos ACH se pueden configurar como transacciones únicas o recurrentes. Además, ha surgido el procesamiento ACH el mismo día para dar cabida a pagos más rápidos. El procesamiento en el mismo día cuesta más debido al factor de tiempo.
El procesamiento de pagos de ACH funciona cuando un originador (generalmente bancos, cooperativas de crédito, corporaciones u otras entidades comerciales) realiza transacciones de depósito directo o de pago directo utilizando el National Automated Asociación de Cámara de Compensación (NACHA). NACHA gestiona el desarrollo, la administración y el gobierno de la red ACH. Por ejemplo, IAACU origina transferencias de pagos de préstamos ACH.
¿Cuánto riesgo? Un ACH es una forma segura de transferir el dinero de una cuenta a otra cuenta solo después de la verificación de los detalles del usuario en el otro extremo. Está asegurado por cada individuo porque evita el riesgo de fuga de información. Conecta diferentes instituciones financieras o bancos.
Pagos en tiempo real Transferencias RTP®
Similar al procesamiento de pagos ACH, una nueva red de pago surgió en 2017 y fue construida para admitir pagos en tiempo real en los EE. UU. solo para «créditos» Pagos en tiempo real RTP® es propiedad y está operado por The Clearing House® Ha sido la primera actualización importante en pagos electrónicos desde que se creó la Cámara de compensación automatizada (ACH) hace 40 años y Check 21 lanzada en 2001. Esta red proporciona procesamiento de pagos en tiempo real para instituciones depositarias. Los pagos en tiempo real se están convirtiendo en la nueva norma entre empresas y consumidores. Los pagos en tiempo real tardan unos segundos en enviarse y recibirse sin importar el día o la hora.
Si bien esta red es conveniente para empresas y consumidores, no todas las empresas o instituciones financieras abandonarán o tendrán la opción de dejar sus antiguos sistemas de procesamiento. Los cambios de esta magnitud requieren tiempo y dinero para convertir las operaciones de procesamiento. Sin embargo, a medida que se realicen cambios y pase el tiempo, los sistemas también lo harán, y el procesamiento en tiempo real probablemente se convertirá en estándar.
Procesadores de pago de terceros (TPPP)
Como un subconjunto de los procesadores ACH, también hay innumerables TPPP intermediarios que han entrado en el campo de juego en los últimos años. Proporcionan servicios de procesamiento de pagos a comerciantes o clientes comerciales y agrupan estos pagos para aprovechar las economías de escala. A continuación se muestra un ejemplo simplificado de comerciantes que utilizan TPPP para cobrar pagos / recibos de los bienes que han comprado sus clientes. Los TPPP generalmente ofrecen procesamiento de pagos de débito y crédito. En el lado de los pagos, las instituciones financieras a menudo utilizan proveedores de pago de «Pago de facturas» como sus TPPP para facilitar los pagos y las transacciones de los clientes. Los TPPP se procesan a través de ACH y RTP®.
También hay transacciones EFT creadas a partir de conversiones de cheques ACH. Empresas de todos los tamaños están convirtiendo cheques en papel en débitos ACH para reducir sus costos de procesamiento y aumentar su eficiencia operativa. Cuando un cliente escribe un cheque que se convierte en un pago electrónico procesado a través de la red ACH, se captura información como el número de ruta bancaria del cliente, el número de cuenta del cliente y el número de serie del cheque. Luego, la transacción se procesa a través de la red ACH y se realiza un débito único en la cuenta del cliente. La experiencia de pago del cliente no ha cambiado, simplemente la forma en que se procesa el pago y, lo que es más importante, la velocidad de la transacción. Este proceso de conversión de cheques ACH se conoce como conversión de punto de venta (POS).
Otros portales para enviar dinero electrónicamente incluyen entidades de comercio electrónico como PayPal, Dwolla, Amazon Pay y muchas otras alternativas. Estas empresas permiten a los usuarios enviar y recibir dinero, posiblemente sin tarifas asociadas con ACH y transferencias bancarias. Sin embargo, es posible que los consumidores no los utilicen debido al tiempo y esfuerzo necesarios para configurar las cuentas. PayPal, el sistema más común, no impone una tarifa cuando un cliente envía dinero a otro usuario de PayPal a través de un sistema bancario vinculado. Estos sistemas surgieron cuando tanto los vendedores como los compradores estaban preocupados por la actividad fraudulenta, proporcionando una opción más segura que muchas de las otras alternativas.2
Transferencias bancarias
A diferencia de la naturaleza de procesamiento por lotes de las transferencias ACH , las transferencias electrónicas están diseñadas para transacciones individuales. El mayor beneficio de las transferencias bancarias es la velocidad o disponibilidad de fondos. Puede enviar dinero a una persona ubicada en todo el país o en la mitad del mundo, por lo general, en el mismo día. Las transferencias electrónicas implican una mayor interacción entre la institución que envía y la institución que recibe el dinero. En IAA Credit Union, si se recibe una solicitud de transferencia de fondos antes de las 2 pm, los fondos se transferirían el mismo día y, por lo general, la institución receptora los confirmaría. Debido a la disponibilidad de fondos y la velocidad de la transacción, las tarifas por transferencia bancaria suelen ser más caras que las transferencias ACH, por lo que la institución receptora también puede cobrar tarifas por transferencia bancaria.
eMoney:
Si bien $$ CASH $$ no desaparecerá de los servicios de mostrador en el corto plazo, muchos restaurantes facilitan el pago con nuestros relojes y / o teléfonos. … ¡Loco, verdad ?! Las carteras digitales (también llamadas a veces billetera electrónica) transforman la forma en que paga por las cosas. El dinero electrónico (e-money) se define en términos generales como una tienda electrónica de valor monetario en un dispositivo técnico que se puede utilizar para realizar pagos. Muchos servicios de billetera digital funcionan a través de aplicaciones en su teléfono inteligente. Mientras compra café, por ejemplo, puede simplemente tocar su teléfono en una caja registradora compatible para pagar instantáneamente. E-Wallet le permite almacenar múltiples tarjetas de crédito y números de cuentas bancarias en un entorno seguro y elimina la necesidad de ingresar información de la cuenta al realizar su pago. Una vez que se haya registrado y creado perfiles de billetera electrónica, puede realizar pagos más rápido y limitar la necesidad de llevar su billetera física.
Venmo brinda servicios de billetera digital que le permiten realizar y compartir pagos con amigos. puede dividir una factura, tarifa de taxi, etc., el dinero se transferirá del saldo de venmo, una tarjeta de débito o crédito asociada o una cuenta bancaria vinculada.
¿Cuánto riesgo? Considerando que, EFT es la forma más rápida de transferencia utilizando dispositivos electrónicos. Pero existe el riesgo de piratear la información de la tarjeta de crédito o los detalles de la cuenta de la persona que es cliente de esa institución financiera, pero es un proceso instantáneo en comparación con el de ACH. Pero en estos días, la gente prefiere transferencias más rápidas, sin efectivo y sin papel.
En el caso de Bitcoin
Bitcoin es una moneda digital que representa dinero electrónico (e-money). La moneda digital denominada en sus propias unidades de valor se considera una moneda virtual y fue diseñada para funcionar en transacciones entre pares como una moneda. Es legal usar bitcoins en los Estados Unidos y los pagos están sujetos a los mismos impuestos y requisitos de informes que cualquier otra moneda. Sin embargo, no existe una moneda bitcoin física como existe un dólar.
Pros y contras
En resumen, todas las formas de EFT son aceptables. Si le preocupa la seguridad, las transferencias electrónicas son una forma segura de pagar. Solo necesita exponer la información de su cuenta bancaria una vez, cuando se registre para pagos electrónicos. Tenga en cuenta que la emisión de cheques no es inmune al fraude. Existen reglas y regulaciones para mantenerlo protegido con ambas opciones.
Dependiendo del precio y la disponibilidad de fondos, la opción más barata para enviar dinero sería una transferencia ACH, especialmente si se trata de un pago recurrente. Las transferencias bancarias son mejores si la transacción es urgente, y los servicios de TPPP serían prudentes si usted y el destinatario tienen cuentas de usuario. Sin embargo, la próxima vez que se encuentre en un establecimiento minorista, no tema la nueva forma de procesar su pago, ¡solo asegúrese de tener los fondos disponibles para cubrir su compra!
Fuentes: