Si ha tenido problemas para hacer los pagos de su hipoteca y ha agotado la tolerancia u otras opciones de alivio, es posible que se enfrente a una ejecución hipotecaria. Esto es lo que puede hacer para detenerlo.
¿Por qué estoy en ejecución hipotecaria?
Una ejecución hipotecaria es generalmente el último recurso para los propietarios que han tenido dificultades para hacer los pagos de la hipoteca y es posible que ya lo hayan hecho. refinanciado a una tasa de interés más baja, utilizó un programa de modificación de préstamo o consideró una venta corta o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria.
Los propietarios de viviendas que han experimentado una pérdida o reducción de ingresos, o han aumentado significativamente sus costos de vida por cuando compraron originalmente su casa, podría estar en peligro, dice Jackie Boies, director senior de servicios de vivienda y bancarrotas de Money Management International, una organización sin fines de lucro de asesoría de deudas con sede en Sugar Land, Texas.
Aquí hay algunas señales de que es posible que no pueda pagar su hipoteca, según Boies:
- Ha tenido problemas para pagar su hipoteca a tiempo durante mucho tiempo.
- Su pérdida de ingresos no es a corto plazo.
- Ha agotado todos sus ahorros de emergencia.
- Su la hipoteca es más del 30 por ciento de sus ingresos actuales y no espera que sus ingresos aumenten razonablemente pronto.
- No puede pagar el pago de su hipoteca, incluso si se ha modificado o reducido.
- Tiene una hipoteca subacuática, lo que significa que debe más de lo que vale por su casa.
Los propietarios a menudo encuentran sus casas en ejecución hipotecaria si se han atrasado en los pagos y no se han puesto en contacto con su prestamista, dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
«Las opciones disminuyen a medida que pasa el tiempo», dice McBride. «Cuanto antes se enfrente a él, más tiempo tendrá usted y el prestamista para trabajar en otras opciones».
Cómo detener una ejecución hipotecaria
Si el proceso de ejecución hipotecaria ya ha comenzado, detenerlo puede ser un desafío, pero no imposible. Idealmente, una indulgencia puede comprarle al propietario un tiempo valioso para recuperarse financieramente antes de reanudar los pagos mensuales de la hipoteca, dice McBride. Después del período de indulgencia, si el ingreso de su hogar es más baja de lo que había sido anteriormente y los pagos de su hipoteca son demasiado para manejar, hable con su prestamista sobre una modificación de préstamo, que podría ajustar el plazo del préstamo, reducir la tasa de interés o cambiar el tipo de préstamo.
«Si eso no es factible, entonces podría ser el momento de considerar vender la casa y reducir su tamaño a algo más adecuado para el nuevo y reducido nivel de ingresos del hogar», dice McBride.
Dependiendo del préstamo que tenga , otras opciones pueden incluir una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, una venta corta o hacer un pago atrasado s durante el período previo a la ejecución hipotecaria. Tenga en cuenta que su prestamista generalmente tiene que estar de acuerdo con este tipo de acuerdos antes de que usted pueda proceder.
- Durante la ejecución previa a la ejecución hipotecaria, cuando la vivienda se encuentra en la primera parte del proceso de ejecución hipotecaria, es posible que pueda pagar los pagos de la hipoteca atrasados para detener el proceso de seguir adelante.
- Una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria es cuando usted y su prestamista acuerdan transferir el título de la vivienda al prestamista. Cuando esto sucede, ya no está obligado a pagar la hipoteca. Una escritura en lugar puede ser potencialmente menos dañina para su crédito en comparación con la ejecución hipotecaria.
- Una venta corta es cuando vende su casa por menos del monto adeudado en la hipoteca, y el prestamista recibe el producto de la hipoteca. venta y perdonando la diferencia, en muchos casos. Como una escritura en lugar, una venta corta puede ser menos dañina para su informe crediticio.
Declararse en quiebra también puede detener una ejecución hipotecaria, pero tiene implicaciones de gran alcance y, en última instancia, se espera que pague un pago hipotecario regular, dice Boies.
En pocas palabras
El mejor escenario es evitar la ejecución hipotecaria por completo, así que tan pronto como como sea posible, comuníquese con su prestamista y explíquele su situación financiera.
«Hay una variedad de opciones de alivio de pago disponibles en una escala como nunca antes habíamos visto debido a COVID, pero debe levantar la mano y pídalo «, dice McBride.
Considere consultar con un asesor de vivienda, quien podría participar en una conferencia telefónica con su prestamista para revisar sus recomendaciones, explica Boies. El asesoramiento para la prevención de ejecuciones hipotecarias es gratuito en la mayoría de las agencias de vivienda aprobadas por HUD.
«Sus opciones variarán según el tipo de hipoteca que tenga y el estado en el que viva», dice Boies. «Se le ofrecerá información sobre todas las opciones disponibles para usted y su consejero le recomendará los recursos y servicios que lo beneficiarán más».
El mayor error que cometen los propietarios es poner su «cabeza en la arena» en lugar de comunicarse con su prestamista.
«La esperanza no es una estrategia», dice McBride. «Ahora más que nunca, ser proactivo vale la pena.”
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