Tarjetas de crédito de tiendas
La primera tarjeta de crédito de muchas personas es una tarjeta de crédito minorista o de tiendas. Ya sabes, los que todos los vendedores del centro comercial te piden que solicites cuando pagues. ¡Obtendrá un 20% de descuento en la compra de hoy!
Las tarjetas de crédito de las tiendas tienen altas tasas de interés y son terribles si cree que las usará para ir de compras que no puede pagar. Pero las tarjetas de crédito de las tiendas suelen tener límites de crédito más bajos que las principales tarjetas de crédito. Eso significa que las tiendas están dispuestas a aprobar solicitantes con menos historial crediticio.
Si obtiene una tarjeta de crédito de la tienda, haga una pequeña compra que pueda pagar de inmediato. Haga esto cada pocos meses. ¡Nunca compre más de lo que pueda pagar y nunca olvide pagar la factura!
Siempre que haga esto, realmente no importa qué tarjeta de tienda obtenga, porque no pagará interesar. Pero algunas tarjetas de tienda son mejores que otras porque le brindan descuentos continuos, no solo el día que se inscribe. La tarjeta roja de Target, por ejemplo, le devuelve un 5% en cada compra, un rendimiento mucho mejor que incluso las mejores tarjetas de recompensas importantes, la mayoría de las cuales tienen una tasa de recompensa máxima del 2%.
Solicite un préstamo para fortalecer el crédito
Algunos prestamistas ofrecen préstamos para fortalecer el crédito: pequeños préstamos personales diseñados para cualquier persona nueva en el ámbito del crédito. Te ayudarán a generar crédito, pero tienen un costo.
Este es uno nuevo, pero el prestamista Upstart otorgará préstamos a prestatarios sin historial crediticio si son graduados universitarios y tienen trabajo.
Si obtiene un pequeño préstamo personal y lo paga de manera oportuna, esto fortalecerá su crédito. Self es un programa bastante único que le permite obtener un préstamo y reembolsarlo usted mismo. Los préstamos oscilan entre $ 500 y $ 1,700 y el plazo del préstamo es de uno o dos años. La idea detrás de Self es sencilla, usted abre un préstamo, se paga y demuestra a las agencias de crédito que es responsable con el crédito. Es probable que esto aumente su puntaje crediticio, al tiempo que mantiene bajos los costos de las tarifas y los intereses.
Los costos de usar Self son una tarifa de solicitud de $ 9 o $ 15 y una tasa de interés fija entre el 12% y el 16% . Esto significa que, por ejemplo, si obtiene un préstamo de $ 525 con plazos de pago de 12 meses, pagará un total de ~ $ 591 del préstamo (esencialmente, perderá $ 66). No es un mal precio para un puntaje crediticio mejorado y ciertamente menos costoso que una línea de crédito con intereses altos.
¿Qué pasa con los préstamos para estudiantes?
Si obtuvo préstamos para estudiantes para la universidad, estás de suerte. Si bien los préstamos federales para estudiantes están disponibles para cualquier persona, independientemente del puntaje crediticio, aún lo ayudan a generar crédito a medida que los paga.
Sin embargo, es posible que uno o dos préstamos para estudiantes no sean suficientes para generar crédito rápidamente. Si puede, le recomendamos que agregue una o dos de estas otras técnicas de creación de crédito para aumentar su puntaje crediticio en un número menor de años.
Preguntas frecuentes sobre la creación de crédito
¿Por qué necesito generar crédito?
Si alguna vez espera obtener un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, necesitará un buen crédito. Muchos propietarios incluso requieren un buen crédito para alquilar un apartamento.
Es genial si hoy desea mantenerse alejado de las deudas, pero algún día descubrirá que es mejor tener el crédito y no necesitarlo que necesitar y no tenerlo.
Conozco a un grupo de personas que pasaron la mayor parte de sus veintes sin crédito. No tenían préstamos para estudiantes, ni tarjetas de crédito, ni siquiera un préstamo para un automóvil. Pagaron en efectivo y eso les funcionó. Por un lado, nunca tuvieron que preocuparse por meterse en deudas. Pero a medida que se hicieron mayores y empezaron a pensar en comprar una primera casa (o simplemente querían una tarjeta de crédito para un viaje de negocios), se retrasaron años en otros que empezaron a acumular crédito a los veintitantos años, o incluso antes.
Su historial crediticio también puede usarse para otras cosas como
- Calcular las primas del seguro de automóvil
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
- Selección de empleo
No digo estas cosas para asustarte. Personalmente, creo que es una porquería que algunas personas sean ignoradas por trabajos porque pagaron un par de facturas tarde. (Y algunos estados van tan lejos como para prohibir la práctica). Pero así es el mundo en el que vivimos.
¿Cuánto tiempo se necesita para construir un buen crédito?
Puede construya un puntaje crediticio promedio o bueno en solo uno o dos años. Pero puede llevar hasta siete años construir un puntaje crediticio excelente de 750 o más.
Es posible generar un buen crédito en solo unos pocos años, pero requiere abrir al menos algunas cuentas de cada tipo. (préstamos y tarjetas de crédito) y ser absolutamente meticuloso en hacer los pagos a tiempo. Cuanto más corto sea su historial crediticio, más le costará un solo pago atrasado.
La mayoría de los consumidores con puntajes crediticios en el percentil 10 superior (800 o mejor) tienen al menos 10 años de historial crediticio. Eso es porque la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito es un factor de puntuación.Cuanto más tiempo hayan estado abiertas y en buen estado sus cuentas, más solvente parecerá.
Por lo tanto, incluso si no necesita crédito hoy, si desea obtener la mejor tasa de interés para una hipoteca en 10 años, debería comenzar a generar crédito ahora.
¿Cómo puedo generar crédito rápidamente?
Puede generar crédito más rápidamente si comienza con una cuenta y luego agrega gradualmente nuevas tarjetas de crédito u otras cuentas cada seis meses.
Una vez más, se necesitarán aproximadamente dos años para crear una calificación crediticia «decente». Pero si agrega cuentas nuevas y las paga todas a tiempo, su calificación podría ser bastante bueno en la misma cantidad de tiempo.
Si tiene curiosidad, aquí tiene una gran guía sobre qué son las calificaciones crediticias, qué significan, etc.
El primer paso para generar crédito es abrir una cuenta que informe su historial de pagos a las agencias de crédito.
Hay tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias mantienen bases de datos del historial crediticio de todos y empaquetan esta información como r eports y puntajes para vender a bancos, propietarios, empleadores, etc.
En su mayor parte, recopilan información similar, aunque cada uno puede rastrear esta información de manera diferente y puede haber discrepancias en su historial crediticio con cada uno. Por eso es importante verificar los tres informes de crédito al menos una vez al año.
Ejemplos de cuentas que reportan a las agencias de crédito incluyen:
Ejemplos de cuentas que no reportan a las agencias de crédito incluyen:
- Tarjetas de débito ( cheque regular y prepago)
- Facturas de servicios públicos y de teléfono (electricidad, agua, cable, teléfonos celulares)
- Pagos de alquiler, a menos que usted o su arrendador se suscriban a un servicio de informes de alquiler
Entonces, incluso si tiene una cuenta corriente, un apartamento y un teléfono celular, es posible que no tenga un historial crediticio.
¿Por qué tener más crédito ayuda a mi puntaje crediticio?
Dado que administrar varias cuentas de manera responsable es más difícil que administrar solo una o dos, el sistema de calificación crediticia recompensa a los consumidores que pagan regularmente en varias cuentas.
Las calificaciones crediticias son divertidas. Sé que parece contradictorio que alguien con más tarjetas de crédito corra un mayor riesgo que alguien con solo una. Pero es cierto, hasta cierto punto.
Un buen puntaje crediticio se obtiene administrando bien el crédito. Hasta que no haga eso, las agencias de crédito no tienen forma de decir qué tipo de riesgo crediticio tendrá. Es muy parecido a una conducción segura. Las compañías de seguros a menudo ofrecen descuentos a los conductores que no han tenido una multa o un accidente en un par de años. Pero cuando comienza a conducir por primera vez, no puede obtener ese descuento porque no hay datos que indiquen si es un conductor seguro. Por lo tanto, demostrar que puede administrar algunas cuentas de crédito diferentes es algo bueno.
La segunda razón por la que esto ayudará es por lo que se denomina índice de utilización de la deuda. Este es el porcentaje de los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito contra las que ha pedido prestado actualmente. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito con límites de $ 500, tiene un límite de crédito total de $ 1,000. Si tiene un saldo de $ 600 entre las dos tarjetas, su índice de utilización es del 60%; ha usado el 60% de su límite de crédito total.
Con los índices de utilización, cuanto más bajo es mejor, y un índice alto disminuir su puntaje de crédito.
Por lo tanto, hay algunas formas de mejorar este número:
- Utilice solo un pequeño porcentaje de su línea de crédito.
- Pague los saldos de su tarjeta antes del cierre del ciclo de estado de cuenta. (Esto reducirá el saldo de fin de mes que se utiliza para calcular este número).
- Aumente su crédito disponible.
Si de repente obtiene una nueva tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000, ahora su crédito total disponible es de $ 2,000 y su índice de utilización se convierte en 30% en lugar de 60, lo cual es mejor para su puntaje crediticio.
¿Tengo que endeudarme para generar crédito?
¡No! Y si puede evitarlo, no se endeude solo para generar crédito.
Es un mito común que para generar crédito necesita mantener un saldo en una tarjeta de crédito. Eso no es cierto. Las agencias de crédito lo recompensan por usar una tarjeta de crédito y cancelarla, ya sea que la pague en su totalidad cada mes o no.
Y pedir prestado demasiado, especialmente al principio, probablemente afectará su puntaje crediticio. No lo ayude.
Desafortunadamente, hay algo de cierto en el hecho de que las agencias de crédito recompensan a los consumidores que tienen cuentas de tarjetas de crédito (renovables) y préstamos con pagos mensuales fijos. Pero si no necesita un préstamo, no tiene que pedirlo y pagar intereses solo para generar crédito.
¿Puedo generar crédito pagando mi alquiler a tiempo?
En algunos casos, sí.
Hay varias empresas (Rental Kharma, Rent Reporters y RentTrack, por ejemplo) que informarán los pagos de su alquiler a una o más agencias de informes crediticios.
A menos que el propietario o el administrador de la propiedad ya trabaje con estas empresas, deberá pagar una tarifa mensual (Rental Kharma cobra a los inquilinos $ 9.95 al mes).Su arrendador también necesitará validar sus pagos de alquiler para que el sistema funcione.
También sepa que la mayoría de las facturas de servicios públicos no cuentan para su crédito, a menos que no las pague.
¿Qué hago una vez que obtengo mi primera tarjeta de crédito?
Entonces, tienes una tarjeta de crédito, ¡felicidades! Ahora, lo único que debe hacer es: usar la tarjeta de vez en cuando y pagar la factura a tiempo todos los meses.
Garantizar pagos consistentes y oportunos es la parte más importante para generar crédito. Perder su pago solo una vez puede retrasarlo uno o dos años. Pero siempre que use la tarjeta de crédito y realice pagos regulares, comenzará a acumular crédito.
Desde un punto de vista financiero, solo cargue a la tarjeta pequeñas cantidades que pueda pagar POR COMPLETO al fin de cada mes. Tratar su nueva línea de crédito como «dinero gratis» y luego pagar solo el saldo mínimo es un gran dolor de cabeza cuando se da cuenta de que debe cientos o miles a una tasa de interés alta. Lo sé porque cometí ese error. No lo haga ! Aquí encontrará más información sobre cómo usar una tarjeta de crédito de manera responsable.
Resumen
Es el problema de las finanzas personales: debe tener un buen crédito para obtener una tarjeta de crédito, pero no puede acumular crédito a menos que tenga, claro, una tarjeta de crédito. Pero hay formas en las que alguien que está comenzando a generar crédito. Conviértase en un usuario autorizado, solicite una tarjeta de crédito inicial o obtenga un crédito. -préstamo de construcción.
Independientemente del camino que tome hacia un buen crédito, recuerde que lo más importante es realizar los pagos a tiempo, ya sea con una tarjeta garantizada o un préstamo de construcción de crédito.
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