En 2008, un propietario llamado Dan Bailey recibió mucha publicidad por escribir una carta de dificultad al presidente de Countrywide, Angelo Mozilo, tratando de inducir al prestamista a aprobar una modificación de préstamo. Esa carta enviada por correo electrónico, y la respuesta del Sr. Mozilo, se convirtió en muy público cuando Mozilo agregó algunos comentarios poco caritativos y luego inadvertidamente presionó «responder a todos» en lugar de «reenviar». Pero mientras esa carta esté disponible, debería servir como un ejemplo de cómo no escribir una carta de dificultad para modificar la hipoteca. Aquí se explica cómo evitar lo que hizo Bailey.
Su objetivo: obtener una modificación de préstamo, no hacer llorar al administrador
Así es como el Sr. Bailey abrió su carta:
A quien corresponda:
Le escribo esta carta para explicar mi desafortunada serie de circunstancias que me han provocado la morosidad de mi hipoteca. He hecho todo lo que estaba a mi alcance para llegar a fin de mes, pero desafortunadamente me he quedado corto y me gustaría que considerara trabajar conmigo para modificar mi préstamo. Mi objetivo número uno es mantener mi casa en la que he vivido durante dieciséis años, remodelada con mi propio capital de sudor y Realmente agradecería la oportunidad de hacer eso. Mi casa no es grande ni está en un vecindario exclusivo, es un bungalow estilo «escopeta» de solo 900 pies cuadrados construido en 1921. Me mudé a esta casa en mayo de 1992 … este fue el mismo año en que me volví limpio y sobrio por las drogas y el alcohol, y lo he estado desde entonces, este hogar significa mucho para mí.
Al escribir un carta de dificultades, los prestatarios deben abstenerse de expresar problemas personales, como antecedentes de abuso de drogas o alcohol, ya que no es necesariamente relevante para su solicitud. Tenga en cuenta que todo lo que necesita para convencer a un administrador es que su solicitud, ya sea de indulgencia, escritura en lugar de ejecución hipotecaria o modificación de hipoteca, es necesaria para que pueda cumplir con los términos de su hipoteca.
No escriba una novela
Un novelista crea suspenso al insinuar lo que se avecina, pero su carta de dificultades debe ser breve y específica; no se burle del personal de modificación de préstamos que leeré su carta junto con muchas otras. La carta del Sr. Bailey falla nuevamente porque sus declaraciones son muy generales. «Todo lo que está en mi poder» y «se quedó corto» no explican nada. La narrativa irrelevante no proporciona nada de valor para el empleado presionado por el tiempo que está tratando de darle algún sentido a la súplica. Su carta continúa:
La principal razón por la que tuve dificultades y me retrasó es mi mala comprensión del préstamo original. Me dijeron que después del primer año de pagos, podría refinanciar a una mejor tasa fija, luego la industria se hundió. Mis pagos de ese primer año fueron puntuales. También perdí mi segundo ingreso debido a las condiciones físicas en una industria muy exigente físicamente. A medida que aumentaron mis pagos de ARM, he tenido menos dinero para hacer que mi negocio (ingresos) funcione. No había podido generar negocios porque todos mis fondos estaban destinados a intentar hacer los pagos de mi préstamo. Esto, junto con las reparaciones importantes de mi vehículo (jeep 93) y el pago de mi bolsillo por problemas médicos y dentales (no tengo ins.) Hicieron que me retrasara cada vez más, destruyendo mi calificación crediticia.
No tire del brazo del prestamista
No intente afirmar que fue engañado; simplemente no es creíble. Además, la declaración sobre la destrucción de la calificación crediticia probablemente tampoco funcionará. Sepa que el administrador tiene acceso a su informe crediticio allí mismo, y las declaraciones egoístas que no son ciertas no ayudarán a su causa. Parece que El Sr. Bailey está invirtiendo dinero en un negocio fallido que no puede permitirse. Además, no debe difundir el hecho de que no tiene seguro médico y tiene problemas de salud; esos hechos solo sirven como señales de alerta para el administrador de que, incluso si tuviera que obtener una modificación de préstamo, sus nuevos términos hipotecarios son es poco probable que se quede.
Entonces, ¿cómo debería haber escrito el Sr. Bailey su carta?
Una buena carta es concisa y permite que el administrador vaya al grano:
A quien corresponda:
Le escribo esta carta para solicitar una modificación de la hipoteca que me permitirá continuar haciendo los pagos de la hipoteca. Cuando me aprobaron mi préstamo, mi ingreso bruto era de $ 4,000 por mes, y el pago de mi hipoteca era de $ 1,000 por mes. Después de lesionarme y perder un trabajo de medio tiempo, mi ingreso mensual cayó a $ 3,000 y mi pago de ARM se ajustó hacia arriba a $ 1,500 por mes. Mi pago de hipoteca ahora es el 50% de mi Utilicé mis ahorros para hacer frente a los pagos de mi hipoteca, pero ese recurso pronto se agotará. Una lesión en la espalda hace que sea poco probable que • Podré reanudar mi trabajo a tiempo parcial (puedo documentar mis tratamientos médicos y el pronóstico).He hecho algunos cálculos y he determinado que podría seguir cumpliendo mi obligación con usted si me concediera una reducción de pago a $ 930 por mes.
Puede localizarme en (xxx) xxx-xxxx o por correo electrónico a [email protected], y con gusto le proporcionará cualquier documentación que necesite.
Atentamente,
Dan Bailey
Esta carta funciona bien porque explica lo que los prestamistas necesitan saber, exactamente lo que sucedió (una reducción significativa en ingresos, junto con un aumento en su tasa de interés), qué efecto tuvo (el pago de la casa aumenta a un 50% inasequible de los ingresos del prestatario), lo que el prestatario puede hacer o ha hecho para aumentar los ingresos o reducir los gastos (nada porque es poco probable que pueda conseguir otro segundo trabajo) y qué concesión necesita el prestatario del prestamista (una disminución del pago a $ 930, que es el 31% de su ingreso bruto; el porcentaje que los prestamistas usan para calcular su nuevo pago mensual bajo el programa de modificación de viviendas asequibles).
Trate de mantener su carta en una sola página e incluya documentación de ingresos y activos (recibos de pago, extractos bancarios y otros documentos relevantes).
Gina Pogol ha escrito sobre hipotecas y finanzas desde 1994. Además de una década en préstamos hipotecarios, ha trabajado como empresa consultor de sistemas de crédito para Experian y contable para Deloitte.
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