Pagar el saldo de una tarjeta de crédito puede parecer imposible, especialmente si está pagando un interés del 20% o más en su factura todos los meses no cancela el saldo.
Cuando eso sucede, su pago mensual desaparece en un agujero negro y el saldo nunca disminuye.
Con el promedio tasa de interés de la tarjeta de crédito al 17.30% en diciembre de 2019, no es de extrañar que los pagos mensuales no parezcan hacer una diferencia.
La mejor manera de evitar el agujero negro y reducir el saldo de su tarjeta de crédito es negociar una tasa de interés más baja con la compañía de tarjetas de crédito. Es un enfoque simple y directo para obtener lo que desea.
Otra opción es la consolidación de deudas, que implica más tiempo y esfuerzo, pero puede adaptarse a sus circunstancias mejor.
Si bien negociar puede parecer intimidante, la gente puede, y lo hace, obtener resultados positivos. Un poco de tarea y seguir pasos claros te darán las herramientas que necesitas para ser uno de ellos. El resultado vale la pena: una tasa de interés más baja, un saldo más bajo y mucho menos estrés.
«Si tiene un buen puntaje crediticio y paga sus facturas a tiempo, debe llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que bajen sus tasas de interés, y es probable que lo hagan ”, dijo Uri Abramson, cofundador de OverdraftApps.“ No hay nada de qué asustarse ”.
Cómo negociar una tasa de interés más baja en su Tarjetas de crédito
Antes de llamar a la compañía de su tarjeta, es importante que tenga información sobre la cuenta, su historial crediticio e incluso las ofertas de la competencia.
Escriba los puntos clave, o incluso un script y asegúrese de tener un lápiz y papel a mano para tomar notas de la conversación.
Hacer esto hará que sea más fácil para usted y para la persona con la que está hablando. También es la mejor manera de obtener un resultado positivo.
Verifique su tasa de interés
Es importante saber cuál es su tasa de interés antes de llamar. Las tasas de interés se pueden encontrar en un cuadro en la parte superior de la página en todos los extractos de tarjetas de crédito. Asegúrese de verificar tanto las tasas de compra como las de devolución de efectivo.
Los puntajes de crédito determinan cuánto interés se cobra. Cuanto más alto sea el puntaje, más «solvente» será el titular de la tarjeta y menor será el interés que pagará. Las compañías de tarjetas de crédito no les dirán a los clientes potenciales de antemano qué tasas de interés van con qué puntaje, pero, obviamente, mayor La puntuación de crédito mejor. Las puntuaciones superiores a 740 se consideran excelentes. Una puntuación de 670-739 es considerada buena por FICO (Fair Isaac Corporation), el modelo que utilizan la mayoría de las compañías de tarjetas. Cualquier valor por debajo de eso probablemente significará una tasa de interés en el medio hasta un máximo de 20 años.
A continuación, se muestra la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito por puntaje crediticio:
| Puntaje de crédito | Tasa de interés |
|---|---|
| Excelente (740+) | 14,45% |
| Bueno (670-739) | 20,94% |
| Regular (580-669) |
* crédito WalletHub (9 de enero , 2019)
Muchas empresas de tarjetas de crédito ofrecen acceso gratuito a las puntuaciones de crédito, así que consulte en línea la empresa de su tarjeta de crédito. Pruebe esa opción antes de pagar una calificación de las agencias de informes crediticios Experian, TransUnion o Equifax.
Verifique su historial de pagos
Revise los estados de cuenta mensuales. Familiarízate con lo que pagas y si pagas a tiempo. Desea tener una discusión desde una posición de conocimiento, en lugar de que la compañía de la tarjeta de crédito muestre un historial de pagos que no conoce. Dificultades como el desempleo, el divorcio, una enfermedad u otra cosa que causó un revés financiero y llevó a pagos faltantes son cosas para mencionar. Haga hincapié en que está comprometido a ser un buen cliente y pagar a tiempo.
Verifique su crédito
También es importante conocer su historial crediticio, además de conocer su puntaje crediticio. Una cifra a tener en cuenta es la «tasa de utilización», que es la relación entre el saldo de la cuenta y el límite de crédito. Una tasa de utilización del 30% o menos se considera aceptable. En otras palabras, una tarjeta con un límite de $ 1,000 tendría un saldo de $ 300 o menos. Menos del 30% es mejor, más alto es peor.
Además de tratar de reducir el saldo, algunas acciones inmediatas para aumentar su riesgo son:
- No solicite más crédito. Disminuirá su puntaje crediticio y, si se aprueba, aumentará su carga de deuda.
- Obtenga una copia de su informe crediticio. Estos son gratis cada 12 meses de las agencias de informes crediticios TransUnion, Equifax y Experian, que mostrarán su historial crediticio, incluidos los pagos atrasados y los impagos.
- Realice un pago importante del saldo de la tarjeta que desea negociar.
- Configure el pago automático para la tarjeta que desea negociar. Algunas empresas ofrecen un pequeño descuento por pagar de esta manera.
«Los mejores candidatos son aquellos que han mostrado un uso responsable de la tarjeta de crédito antes de su solicitud», dice Nathan Wade, editor en jefe de WealthFit Money . «Quiere hacer todo lo posible para demostrar que no representa un gran riesgo antes de negociar. Es más probable que los emisores de crédito trabajen con usted si ha demostrado una relación saludable con sus finanzas ”.
Encuentre ofertas de tarjetas de la competencia
Dígale a la compañía de su tarjeta de crédito que puede obtener una tasa más baja de otra persona. No quieren perder su negocio si es un buen cliente. Necesita ofertas reales para dar este apalancamiento. Un lugar para comenzar a buscar es su buzón. Si usa tarjetas de crédito, debería recibir ofertas de la competencia en línea y por correo postal.
«Hay posibilidades de que reciba algunas ofertas nuevas de tarjetas de crédito con tasas de introducción de APR cero en su correo no deseado», Abramson, de OverdraftApps, dice. «Pero no intente engañar a su manera, asegúrese de tener una de estas ofertas a mano en caso de que el agente solicite más detalles».
Llame a la compañía de su tarjeta de crédito
¿Listo para realizar la llamada? Dígale a la persona que responde que le gustaría hablar sobre la reducción de su tarifa.
Si no puede ayudarlo, pregunte por un supervisor o diga: «¿Puede conectarme con alguien que pueda ayudarme ? ”
Abramson aconseja» ser infaliblemente cortés en todas las circunstancias, incluso cuando las cosas no salgan exactamente como tú quieres «.
Si no estás llegando a ninguna parte, está bien empezar de nuevo con otra persona. «Los consumidores informados saben que hacer una HUCA (Colgar y volver a llamar) cuando se trata de un agente que no coopera es a menudo la clave del éxito», dice Abramson.
Tome nota de su nombre y teléfono directo Número
Una vez que esté conectado con alguien que pueda ayudarlo, asegúrese de obtener su nombre y un número de devolución de llamada en caso de que se desconecte. No desea volver a pasar por todos los preliminares , y también les muestra que usted es serio acerca de la discusión.
Solicite una tasa de interés más baja
Asegúrese de tener sus puntos de conversación escritos y tener un lápiz y papel a mano para tome notas de lo que le digan. Marque sus puntos a medida que los exprese.
Es una buena idea decir el nombre de la empresa con la que está negociando, en lugar de «usted». Eso establece un tono más profesional y no coloca a la persona en el otro extremo de la línea en una posición defensiva.
Cuando se habla de ofertas competitivas, esto debe venir después de explicar por qué es un buen cliente. y quiero permanecer en la empresa, ser específico y práctico: «Califiqué para la tarjeta de _____ y están ofreciendo un __% de interés, por lo que otra opción para mí sería transferirles mi saldo y cerrar mi cuenta con. ”
Incluso si no tiene un guión, asegúrese de escribir sus puntos de conversación, seguido de cualquier detalle que crea que es necesario mencionar:
- Puntuación crediticia
- Historial de pagos
- Historial general con la empresa
- Ofertas de la competencia.
Sea flexible con el guión si las respuestas van en una dirección diferente. Déjelos hablar y no interrumpa. Pero asegúrese de expresar sus puntos. Si no ha tenido la oportunidad de hacer todo su discurso, está bien decir «¿Puedo decirle las otras razones por las que creo que soy un buen c andidate por una tasa más baja? «
Si se rechaza su solicitud de reducción de la tasa de interés
Si le dicen que no pueden reducir su tasa, no discuta. Pregúnteles cortésmente por qué; puede ayudarlo a trabajar para mejorar los aspectos negativos. Puede volver a llamar en unos meses si ha logrado algunos avances.
Si su puntaje crediticio o la cantidad de crédito adeuda son barreras para lograr que la tasa de interés sea más baja, y cree que también será necesario mucho tiempo para hacer cambios que verán resultados, es hora de considerar la consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito.
Reducir sus tasas de interés mediante la consolidación de deudas
La consolidación de deudas es una forma de abordar los asuntos sus propias manos y atacando proactivamente su deuda. Esta es particularmente una buena solución si tiene más de una tarjeta de crédito con intereses altos. Las opciones van desde la gestión de la deuda hasta otras soluciones crediticias que devengan intereses. Hay ventajas y desventajas en todos ellos, y ninguno eliminará lo que debe.
Gestión de la deuda
La gestión de la deuda reducirá la tasa de interés que paga sobre la carga de su deuda, mientras trabaja con un pago mensual que se ajusta a su presupuesto. La tasa de interés es más baja, generalmente alrededor del 8%, por lo que su saldo se reduce más rápido. Tener un solo pago, en lugar de hacer malabares con varios, también facilita el pago. Un consejero de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro trabaja con usted con un presupuesto y determina la mejor opción de pago.La agencia sin fines de lucro trata con las compañías de tarjetas de crédito para que reduzcan su tasa de interés y acepten un pago mensual más bajo.
La desventaja es que puede tomar de tres a cinco años pagar lo que debe y usted ya no puede usar las tarjetas de crédito, excepto una para una emergencia.
Préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda, como un plan de gestión de deuda, combina la deuda no garantizada en un pago mensual y puede tardar de tres a cinco años en amortizarse. Se diferencia en que la tasa de interés puede variar del 5% al 36%, dependiendo de su puntaje crediticio, similar a las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Además, existen multas si no cumple con los pagos o se atrasa. Un puntaje de crédito por debajo de 670 significa tasas de interés que oscilan entre el 16% y el 20% o más, según el tipo de prestamista.
Transferencia de saldo
Se puede transferir un saldo desde una -tarjeta de interés, o tarjetas, a una tarjeta con una tasa de interés del 0%. La ventaja es una tasa más baja inmediata, lo que le permite atacar el saldo, si califica. Normalmente se necesita un puntaje de crédito de cerca de 700 para obtener una de estas tarjetas. Otro inconveniente es que la nueva tarjeta a menudo cobrará una tarifa de transferencia de saldo, generalmente algo como 3% o 5% del saldo. Las bajas tasas «introductorias» también son temporales, y no liquidar el saldo todos los meses o pagar solo el mínimo puede generar una tasa de interés más alta.
Préstamos de activos
Préstamos de La mayoría de las veces, los activos significan refinanciar una hipoteca o obtener un préstamo con garantía hipotecaria. El beneficio de esto es que las tasas de interés son mucho más bajas, actualmente en el rango del 4% al 6%. La desventaja es que aumenta el tiempo que se tarda en pagar su hipoteca y pone en riesgo su propiedad.