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Descargo de responsabilidad
¿Cuánto dura el mal crédito? Honestamente, esa es una pregunta difícil de responder. Definitivamente va a durar mientras se sigan agregando elementos negativos a su informe crediticio. Y podría durar hasta que se eliminen de sus informes varios elementos negativos que influyen en su puntuación.
Pronto llegaremos al meollo del asunto, pero aquí tiene una respuesta rápida: la mayor parte de la información negativa permanecerá en sus informes crediticios. por siete años. La única excepción importante son las quiebras. Esos pueden permanecer en sus informes de crédito durante diez años, según el tipo de quiebra que presente. (Puede obtener una instantánea gratuita del informe de crédito en Credit.com para ver qué elementos están arrastrando hacia abajo sus puntajes).
La información positiva puede permanecer indefinidamente; sin embargo, la mayoría de las cuentas cerradas que se pagaron según lo acordado «caducan» (como se le conoce en la industria) de sus informes de crédito después de diez años. En cuanto a elementos específicos, como un pago atrasado o una cuenta de cobranza, bueno, profundicemos en cuánto tiempo permanecen las cosas en su informe de crédito.
¿Cuánto tiempo permanecen las cosas en su informe de crédito?
¿La respuesta breve? Dependiendo de lo que sea, los elementos pueden permanecer en su informe durante unos años o toda la vida. Pero, en general, la mayoría de los elementos que se informan a las agencias de informes crediticios caen entre dos y diez años después de que se informan por primera vez.
No se preocupe, hay buenas noticias : los elementos negativos tendrán menos peso en las fórmulas de calificación crediticia a medida que envejecen.
Tomemos como ejemplo la temida bancarrota del puntaje crediticio. La mayoría de las bancarrotas pueden permanecer en los informes crediticios hasta por diez años (más en esto en un momento). Sin embargo, siempre que esa persona no tenga información negativa nueva en su archivo de crédito, su puntaje de crédito podría afectar evolucionar con el tiempo.
En otras palabras (y esto se extiende más allá de la bancarrota), si comienza a instituir hábitos crediticios saludables, como hacer pagos puntuales del préstamo y mantener bajos niveles de deuda, su puntaje no soportará la la peor parte de un paso en falso durante todo el tiempo que un elemento está en sus informes de crédito.
Consejo profesional: después de la quiebra, querrá verificar que todas las deudas descargadas como resultado se informen de esa manera en su informe de crédito. Y es posible que desee considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada como un medio para restablecer un buen historial de pagos. (Obtenga más información sobre cómo obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra).
¿Cuánto tiempo permanecen las cosas buenas en mi informe crediticio?
La vida general de la información positiva en su informe crediticio ha terminado a diez años. Después de diez años, una cuenta cerrada generalmente envejece en su informe y se lleva cualquier información positiva.
Sin embargo, si mantiene una cuenta abierta y en buen estado, puede tener un impacto potencialmente positivo en su crédito. por un período de tiempo ilimitado. Por ejemplo, si ha tenido la misma cuenta de tarjeta de crédito durante 20 años y siempre ha pagado a tiempo, esa es información positiva que permanece en su informe. También ayuda a aumentar la antigüedad de su crédito, lo cual es bueno para su puntaje.
Consejo profesional: si puede hacerlo sin tener la tentación de acumular deudas, mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas y úselas desde de vez en cuando, asegurándose de liquidar los saldos inmediatamente. Esto ayuda a mantener esas cuentas activas y reportando a las agencias de crédito, lo que puede ser beneficioso para su puntaje.
¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio?
El tiempo que permanece la información negativa en su informe crediticio varía. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) explica los límites para informar los diferentes tipos de marcas despectivas, aunque algunos de estos límites también varían según la ley estatal. A continuación, le indicamos cuánto tiempo permanecen los incidentes de historial crediticio negativo en los informes de los consumidores, según lo exige la FCRA.
¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en sus informes de crédito?
Los pagos atrasados se pueden informar hasta siete años desde que ocurrió la delincuencia. Supongamos que no realizó un pago con tarjeta de crédito hace varios años y todavía usa esa tarjeta. También realiza sus pagos a tiempo después del último pago atrasado. Una vez que el pago atrasado tiene siete años, la morosidad por lo general no se puede incluir en el historial de esa cuenta en su informe de crédito.
Sugerencia: si no realiza un pago por accidente, llame a su emisor para ver si podría evitar reportarlo a las agencias de crédito y / o renunciar al cargo por pago atrasado. Muchas compañías de tarjetas de crédito aceptarán hacerlo si su historial de pagos fue estelar hasta el paso en falso.
¿Cuánto tiempo permanecen las cancelaciones en sus informes de crédito?
Cuentas que no hizo ‘t pay, como una tarjeta de crédito cancelada o el saldo de un préstamo a plazos, puede permanecer en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que se canceló la deuda. Una cancelación es cuando el acreedor oficialmente cancela su deuda de sus libros como una pérdida.
Tenga en cuenta que un acreedor cancela su deuda impaga como una pérdida no significa que usted no deba el deuda. Su acreedor puede vender su deuda cancelada a una agencia de cobranza por centavos de dólar. La agencia de cobranza puede entonces intentar cobrar la deuda nuevamente.
Consejo profesional: incluso si se ha cancelado una deuda, considere comunicarse con el acreedor original para negociar un acuerdo. Dado que la deuda es antigua y es menos probable que se pague, el acreedor puede estar dispuesto a aceptar menos de lo que usted debe para considerar el asunto cerrado.
¿Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en sus informes crediticios?
Una ejecución hipotecaria puede permanecer en sus informes crediticios durante siete años a partir de la fecha en que se presentó la ejecución hipotecaria. Lo mismo ocurre con una venta al descubierto, que podría aparecer en su informe de crédito como una cancelación, un acuerdo, una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria o un «acuerdo por menos del monto total adeudado». No importa cómo se informe, una venta corta se considera un evento despectivo.
Consejo profesional: si no puede pagar su hipoteca debido a dificultades financieras, comuníquese con su prestamista lo antes posible. elegibles para varios programas de ayuda, incluidos programas situacionales como COVID de ayuda hipotecaria o programas de prestamistas, como reestructuración o indulgencia.
¿Cuánto tiempo permanecen las consultas en sus informes crediticios?
Hay dos tipos de consultas, y solo una (una consulta exhaustiva) perjudica su puntaje crediticio. Una consulta blanda, como una revisión de la cuenta por parte del emisor actual de su tarjeta de crédito, no afectará su puntaje crediticio.
Consultas estrictas ocurren cuando solicita un crédito, como una nueva tarjeta de crédito, y su posible prestamista está evaluando su solicitud. Una consulta exhaustiva afectará su puntaje crediticio, pero no durará demasiado. Las consultas exhaustivas solo permanecen en su informe crediticio durante dos años y solo afectan su puntaje crediticio durante 12 meses.
Consejo profesional: la mayoría de los modelos de puntaje crediticio agrupan consultas son para el mismo tipo de préstamo, como una hipoteca, por 14 a 45 días, según el modelo de calificación crediticia. Esto permite a los prestatarios comparar prestamistas comerciales. Si planea comprar préstamos para automóviles, para estudiantes o hipotecarios, solicítelos todos dentro de un período corto de tiempo para asegurarse de que su puntaje crediticio solo se alcance una vez.
¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas de cobros en su crédito ¿Informes?
Una cuenta de cobro puede permanecer en su informe de crédito durante siete años más 180 días a partir de la fecha de la morosidad que precedió inmediatamente a la actividad de cobro. Por ejemplo, digamos que no cumplió con su factura de cable: se lo perdió en enero, pero lo recuperó en febrero y lo perdió nuevamente en marzo y abril. En ese momento, su compañía de cable envía la factura a un cobrador de deudas. Esa cuenta de cobro puede permanecer en su informe crediticio durante siete años más 180 días a partir de la fecha de vencimiento de su factura en marzo.
Aquí está la parte que a muchas personas no les gusta: si pagó o no el cuenta de cobranza, aún puede permanecer en su informe durante ese período. Algunos modelos de calificación crediticia no tienen en cuenta las cuentas de cobranza una vez que se pagan, pero muchos sí lo hacen.
Consejo profesional: las cobranzas pagadas generalmente pesan menos su puntuación que las cobranzas impagas. Vale la pena considerar esto al decidir si liquidar una deuda anterior que debe.
¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en sus informes crediticios?
Las bancarrotas aparecen en la sección de registros públicos de los informes crediticios . Las bancarrotas del Capítulo 7 pueden informarse durante diez años a partir de la fecha de presentación.Las bancarrotas descargadas del Capítulo 13 generalmente se eliminan después de siete años a partir de la fecha de presentación.
Consejo profesional: mientras se encuentra en el proceso de una bancarrota, especialmente un Capítulo 13, aún puede tener un impacto positivo en su puntaje. Realice pagos puntuales y administre el crédito de manera responsable para reconstruir su crédito después de una quiebra.
¿Cuánto tiempo permanece el desalojo en sus informes crediticios?
Un desalojo en sí no aparece en un informe crediticio, pero los elementos relacionados con él pueden. Si el arrendador envió su alquiler impago a un cobrador de deudas, aparecería como una cuenta de cobranza y seguiría esas mismas reglas.
¿No quiere esperar? Esto es lo que puede hacer ahora
Todas estas líneas de tiempo asumen que la información en su informe de crédito es justa y precisa. Si cree que una cuenta de cobranza aparece más de una vez o la fecha es incorrecta, por ejemplo, puede tener una razón para cuestionar la exactitud del artículo y eliminarlo de su informe de crédito. Esto puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito.
Si cree que la información inexacta está dañando su crédito, considere trabajar con una agencia de reparación de crédito para disputar los artículos. Las firmas de reparación de crédito acreditadas, como Lexington Law, pueden ayudarlo a cuestionar la información inexacta y a ejercer sus derechos como consumidor de trabajar con las agencias de crédito para solicitar la eliminación de elementos injustos de su informe de crédito.
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