John Milton dijo una vez, y parafraseo, que es un camino largo y difícil para salir del infierno. Si no supiera nada mejor, diría que estaba hablando del camino hacia un buen crédito, que puede ser igual de largo y complicado. Construir crédito requiere paciencia, dedicación y disciplina.
Ya sea que esté familiarizado con el mundo del crédito y esté construyendo desde cero o reingresando después de la quiebra, construir su puntaje crediticio desde abajo lleva tiempo. La buena noticia es que hay cosas que puede hacer para acelerar el proceso y pasos que puede tomar para evitar errores comunes que podrían retrasar su progreso en años adicionales.
Verificar los consejos del fundador de MU30, David Weliver, sobre cómo generar crédito desde cero
Lo que está por venir:
Debe saber dónde está su crédito el puntaje está en este momento
A pesar de lo que la gente dice en la televisión y en los medios de comunicación, su puntaje de crédito no es cero en este momento, sin importar lo mal que hayan estado las cosas. De hecho, a menos que no tenga ningún historial crediticio, es probable que su puntaje se ubique alrededor de 300.
El crédito se califica en un rango que está entre 300 y 850, por lo que no es posible tener un puntuación de cero. Si es nuevo en el mundo del crédito y no tiene suficiente historial en su informe, simplemente no tendrá una puntuación.
¿Por qué es importante? Bueno, podría reforzar la moral saber que no está trabajando desde la nada. Además, 300 suena mejor que cero. Sin embargo, eso no significa que no tenga mucho trabajo por delante. A continuación, se muestra un desglose de los diferentes rangos de puntaje crediticio y lo que significan:
- De 300 a 599 se considera un crédito deficiente, y es posible que tenga problemas para obtener un préstamo, y si logra obtener un préstamo , la tasa de interés será más alta
- 600 a 699 se considera un puntaje crediticio justo, que es donde cae el promedio nacional
- 700 a 749 se considera un buen crédito, y usted no tiene problemas para obtener un préstamo, pero es posible que no sea elegible para las mejores tasas
- Cualquier valor superior a 750 se considera un crédito excelente y, en este momento, es elegible para las mejores tasas en todos los tipos de préstamos
¿Cuánto tiempo me llevará construir mi crédito?
No voy a andar con rodeos: construir crédito es un proceso largo. Se necesita tiempo y dedicación, incluso años, para generar un crédito bueno o excelente. No sucederá de la noche a la mañana, pero sucederá. Siempre que cultive y mantenga los hábitos correctos, podrá mejorar su puntaje.
Pero uno de los principales factores que influyen en un buen puntaje crediticio es un historial de préstamos extendido. Eso significa que no importa cuánto lo intente si recién está comenzando o recién comenzando a reconstruir, podrían pasar al menos siete años antes de que comience a ver los resultados reales que está buscando.
Historial crediticio tiene una larga memoria y cosas como pagos atrasados permanecerán en su registro durante siete años, mientras que las quiebras estarán allí hasta por 10. Si está buscando una recuperación crediticia completa, está considerando un proceso mucho más largo.
Eso no significa que no pueda mejorar su crédito a corto plazo, porque puede hacerlo. Incluso si está comenzando desde cero para construir un historial crediticio por primera vez, dentro de dos a seis meses, tendrá un historial lo suficientemente largo como para ser calificado.
Estos son los hábitos que ayudarán Construya su crédito
Hay cinco factores principales que se toman en consideración cuando se califica su crédito, y todos se ponderan de manera diferente durante el cálculo. Dos de los factores más importantes son el historial de pagos y la utilización del crédito, porque juntos representan el 70% de su puntaje.
El historial de pagos es básicamente un resumen de lo bien que ha pagado sus facturas a tiempo . Las personas tienden a desarrollar hábitos a este respecto, por lo que si normalmente se ha atrasado en el pago de sus facturas, los acreedores supondrán que continuará haciéndolo en el futuro
La utilización del crédito es una evaluación de la cantidad de el crédito disponible que está utilizando. Si solo tiene $ 5,000 en crédito y está usando $ 4,000, esto es muy alto. Desea mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, lo que sería $ 1,500 de los $ 5,000 disponibles.
Los tres factores restantes (todos equivalen al 10% de su puntaje) que ayudan a determinar su puntaje de crédito son la duración de su historial crediticio, la cantidad de deuda que tiene y las solicitudes de crédito nuevo. Cada vez que solicita un crédito, se genera una consulta que afecta su puntaje.
Y estos son los hábitos que debe evitar cuando intenta construir su crédito
Al igual que Si bien son prácticas para construir un buen crédito, existen malos hábitos que puede adoptar que resultarán en una caída en su puntaje crediticio.Estos son básicamente lo opuesto a los buenos hábitos e incluyen:
- Pagos atrasados y morosidad
- Hacer pagos atrasados
- Solicitar crédito nuevo con frecuencia
- Usar demasiado de su crédito disponible
- Tener demasiadas deudas (una alta proporción de deuda a ingresos)
¿Qué puedo comenzar? haciendo ahora mismo para ver mejoras en mi puntaje?
Lo primero que puede hacer de inmediato es comenzar a pagar sus facturas a tiempo, siempre. No hay excusas. El historial de pagos es el 35% de su puntaje crediticio. Todo lo que piden las agencias de crédito es que realice sus pagos antes de la fecha en la factura.
Número dos: reduzca la cantidad de crédito que está utilizando para liberar más de su saldo disponible. Puede hacer esto de varias maneras, incluido el pago de sumas globales, mantener abiertas las cuentas antiguas, decir sí a los aumentos de crédito y considerar un préstamo personal para ayudar a pagar algunas deudas.
Una vez que obtenga esos saldos abajo, haga todo lo posible para mantenerlos por debajo del umbral de utilización del crédito del 30%. Si realmente está buscando un gran crédito, mantenga ese número por debajo del 7%, según el experto en crédito John Ulzheimer de Credit Sesame.
Otras cosas que puede hacer incluyen: No solicite ningún crédito nuevo, no gaste más allá de sus medios para asegurarse de que siempre pueda pagar sus facturas y, en general, sea paciente y deje que su historial crediticio hable por sí mismo.
Pero, ¿cómo puedo realmente comenzar a generar crédito a partir del
En un triste giro del destino, a veces el mayor obstáculo que enfrentará para construir su historial crediticio es obtener crédito. Es un dilema desafortunado pero común: ¿Cómo obtiene su primera tarjeta de crédito cuando los prestamistas quieren ver su historial crediticio antes de aprobarlo? (Más sobre eso en un minuto).
Pero antes de empezar a preocuparse por eso, siéntese con sus finanzas y asegúrese de estar listo para el compromiso. Haga un presupuesto que incluya sus gastos, deudas, requisitos de ahorro e ingresos.
Cuando haya decidido que está listo para recibir crédito, comuníquese con Experian, Equifax y TransUnion para solicitar copias gratuitas de su crédito informe (si ya ha pasado al menos algunos meses construyendo su historial crediticio).
Revíselos detenidamente para saber con qué está lidiando y desde dónde está comenzando. Cuanto menor sea su puntuación, más trabajo tendrá que hacer. Sin embargo, para abordarlo desde un lugar más positivo, cuanto más baja sea su puntuación, más oportunidades tendrá de mejorar.
Es posible crear un historial crediticio cuando ni siquiera es elegible para recibir crédito
Finalmente, cuando llega el momento de solicitar un crédito (si aún no lo tiene), existen algunas vías totalmente legítimas, pero no tradicionales, que puede probar, especialmente si no pudo obtener la aprobación para una tarjeta de crédito.
Para comenzar a construir su puntaje crediticio, aquí hay algunas opciones a considerar:
- Conviértase en titular de la tarjeta de crédito existente de un miembro de la familia
- Las tarjetas de crédito con garantía son de bajo riesgo para los prestamistas porque debe pagar un depósito equivalente al límite de la tarjeta
- Préstamos para generar crédito, que son pequeños préstamos que suelen emitir las uniones de crédito
Self ofrece un préstamo generador de crédito que le permite aumentar su puntaje crediticio sin la posibilidad de endeudarse . El proceso para abrir una cuenta es simple. Primero, selecciona un monto de préstamo y condiciones de pago. Luego, cada mes comienza a pagar el préstamo y, después de completar el proceso, Self le enviará un cheque por la suma de sus pagos de capital.
Se ofrecen cuatro montos de préstamos ($ 525, $ 545, $ 1,000, $ 1,700) y plazos de pago de 12 o 24 meses (24 meses solo están disponibles para el préstamo de $ 525). Las tasas de interés se fijan entre el 12% y el 16% y hay una tarifa de solicitud única de $ 9 o $ 15. Cada mes que realice un pago de su préstamo, Self informará la acción a las tres agencias de crédito.
Una vez que haya completado su préstamo, solo debería haber perdido una pequeña cantidad en intereses y tarifas, mientras haber mejorado su puntaje crediticio y su perfil. El préstamo más caro es el préstamo de $ 1,700 y el total reembolsado sería de $ 1,812 (por lo que una tarifa total de desembolso personal de $ 112).
Resumen
Se puede generar algo de crédito en cuestión de meses. Sin embargo, crear un buen crédito es un proceso que lleva años. El truco consiste en evitar desanimarse. Cultive y apéguese a sus buenos hábitos de gasto y pago, y evite las acciones que dejarán marcas negras en todo su historial crediticio.
Trabajar para obtener un puntaje crediticio excelente es un esfuerzo de al menos una década, pero definitivamente vale la pena la dedicación. Tener un crédito excelente significará que es elegible para cualquier préstamo que desee, las mejores tarifas y los mejores términos posibles. Incluso si lleva años de esfuerzo y compromiso, ¿no cree que al final vale la pena?
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