Hace un tiempo, vi un comercial de televisión de lo que apareció para ser un seguro de vida de una empresa de alimentos para bebés: Gerber.
Después de buscar un poco en Google, me di cuenta de que el anuncio era para el Gerber Grow-Up Plan, un seguro de vida completo póliza para niños ofrecida por Gerber Life. Mientras lo investigaba, me encontré con el Gerber College Savings Plan, otra póliza de seguro de vida destinada a almacenar dinero para la educación de un niño.
Ya había descubierto que ese seguro de vida no es que necesitan la mayoría de los niños sanos, pero ¿qué tal ahorrar para la universidad? ¿Es el seguro de vida realmente la mejor manera de hacerlo?
En pocas palabras: no. Antes de detallar por qué, permítame explicarle exactamente qué es el plan Gerber.
¿Qué es el Plan de Ahorro Universitario Gerber?
Llamé a la línea de información oficial para obtener el resumen, y esto es lo que me dijeron: El Plan de Ahorro Universitario Gerber de tres años ofrece lo que se llama seguro de vida de «dotación», que es un tipo de seguro de vida temporal que brinda cobertura por un tiempo limitado. Cuando se suscribe a la póliza, usted decide cuánto valor almacenará y cuánto tiempo esperará para cobrarlo.
Usted paga una prima mensual determinada por su marco de tiempo y valor elegido, y ese dinero se invierte en lo que el representante denominó «inversiones seguras». De hecho, la forma en que lo expresó fue que «no importa lo que haga la economía», porque todavía recibirá su pago. Al final de ese período, recibe una suma global, sobre la que deberá pagar impuestos. (No me dijeron la parte de los impuestos, eso se debe a la eliminación mordaz de la política de MarketWatch por parte de Chuck Jaffe, donde también calculó el rendimiento de las «inversiones seguras» y determinó que era «prácticamente nada»).
Si bien puede cobrar la póliza antes de que finalice el plazo acordado, solo obtiene el valor en efectivo hasta ese momento, no el monto total que había planeado. Si ocurre lo peor y el titular de la póliza fallece, la familia recibe el pago. De esa manera, es tanto los ahorros para la universidad como el seguro de vida: si usa ese dinero para pagar la universidad, son ahorros para la universidad. Si usa ese dinero para proporcionar un beneficio por fallecimiento para su familia, es un seguro de vida.
El sitio web afirma que es «el» único plan universitario que «también es un seguro de vida para adultos», y vale la pena señalar que las universidades no incluyen pólizas de seguro en sus evaluaciones de ayuda para estudiantes, por lo que almacenar ese dinero en una póliza de seguro de vida puede ayudar a algunas familias con ayuda financiera.
¿Por qué no ¿Es la forma más eficiente de pagar la universidad?
El Plan de Ahorro Universitario de Gerber establece claramente en su sitio web que es un seguro de vida para adultos con un pago garantizado que se puede utilizar para pagar la universidad (o no) , pero eso no significa que sea el mejor uso de sus ahorros universitarios.
«A pesar del nombre, el Plan de Ahorro Universitario de Gerber no ofrece contribuciones deducibles de impuestos estatales ni la capacidad de retirar y gastar fondos en gastos universitarios libres de impuestos, tanto que ofrece el plan de ahorro 529 y, por lo tanto, no es «un plan universitario», me explicó Alan Moore, fundador y planificador financiero certificado de Serenity Financial Consulting, cuando le pedí su opinión profesional. «Este plan es más una cuenta de ahorros forzada, ya que los pagos reales ofrecen muy pocas ganancias».
Los planes de ahorro 529 que mencionó Moore son cuentas de ahorro patrocinadas por el estado extraordinariamente flexibles con beneficios fiscales. Por lo general, son la opción de ahorro predeterminada recomendada por los planificadores financieros y, según Moore, son una mejor opción que los seguros de vida.
Además, la garantía del valor en efectivo del plan Gerber depende de pago mensual de primas, como cualquier otro plan de seguro. Por el contrario, los 529 no regulan cuánto o con qué frecuencia debe contribuir, más allá de los límites de contribución a gran escala, y nunca caducan. Si abre un plan de ahorro 529 y contribuye a él una vez, el beneficiario de la cuenta obtiene ese dinero para la universidad, pase lo que pase.
«Este plan podría tener sentido para alguien que necesita una cuenta de ahorros forzada y algo que pueda establecer y nunca pensar», explica Moore. «Sin embargo, la mayoría de las personas pueden hacerlo mejor por sí mismas y mucho mejor si contratan a un asesor financiero para ayudar».