Estrategias para maximizar su 401 (k)

Si se encuentra entre los millones de estadounidenses que contribuyen a un plan 401 (k), recibirá un estado de cuenta trimestral compuesto de una prosa aburrida e incomprensible.

Permítanos traducir. Puede que le resulte útil tomar sus decisiones de inversión iniciales y revisarlas cuando sea necesario. Para maximizar su 401 (k), deberá comprender los tipos de inversiones que se ofrecen, cuáles son las más adecuadas para usted y cómo administrar la cuenta en el futuro, entre otras estrategias.

Tipos de fondos que se ofrecen en los planes 401 (k)

Los fondos mutuos son las opciones de inversión más comunes que se ofrecen en los planes 401 (k), aunque algunos están comenzando a ofrecer fondos cotizados en bolsa (ETF). Los fondos mutuos varían de conservadores a agresivos, con muchos está en el medio. Los fondos pueden describirse como equilibrados, valiosos o moderados. Todas las principales empresas financieras utilizan una redacción similar.

Fondo conservador

Un fondo conservador evita el riesgo y se mantiene en bonos de alta calidad y otras inversiones seguras. Su dinero crecerá de manera lenta y predecible, y rara vez perderá el dinero que invirtió, salvo una catástrofe global.

Value Fund

Un valor El fondo se encuentra en el medio del rango de riesgo e invierte principalmente en empresas sólidas y estables que están infravaloradas. Estas corporaciones infravaloradas generalmente pagan dividendos, pero se espera que crezcan solo modestamente.

Fondo equilibrado

Un fondo equilibrado puede agregar algunas acciones más riesgosas a una combinación en su mayoría acciones de valor y bonos seguros, o viceversa. El término «moderado» se refiere a un nivel moderado de riesgo involucrado en las participaciones de inversión.

Fondo de crecimiento agresivo

Un fondo de crecimiento agresivo siempre está buscando el próximo Apple (AAPL) pero puede encontrar el próximo Enron en su lugar. Podrías hacerte rico rápido o pobre más rápido. De hecho, con el tiempo, el fondo puede oscilar entre grandes ganancias y grandes pérdidas.

Fondos especializados

Entre todos los anteriores hay infinitas variaciones. Muchos de estos pueden ser fondos especializados, que invierten en mercados emergentes, nuevas tecnologías, servicios públicos o productos farmacéuticos.

Fondo con fecha objetivo

Según su fecha de jubilación, puede elegir un fondo con fecha objetivo que esté destinado a maximizar su inversión en ese momento. No es mala idea. A medida que el fondo se acerca a su plazo de fecha objetivo, las inversiones se mueven hacia el extremo conservador del espectro de inversiones. Tenga cuidado con las tarifas con estos fondos. Algunos son más altos que el promedio.

Qué considerar antes de invertir

No es necesario que elija un solo fondo. De hecho, debe distribuir su dinero entre varios fondos. La forma en que distribuye su dinero, o su asignación de activos, es su decisión. Sin embargo, hay algunas cosas que debe considerar antes de invertir.

Tolerancia al riesgo

La primera consideración es muy personal, su llamada tolerancia al riesgo. Solo usted está calificado para decir si le encanta la idea de tomar un volante o si prefiere ir a lo seguro.

Edad del inversionista

La siguiente consideración es su edad, específicamente cuántos años le quedan desde la jubilación. La regla básica es que una persona más joven puede invertir un mayor porcentaje en fondos de acciones más riesgosos. En el mejor de los casos, los fondos podrían dar grandes frutos. En el peor, no Es hora de recuperar las pérdidas, ya que la jubilación está muy por delante.

La misma persona debería reducir gradualmente las tenencias en fondos de riesgo, y pasar a lugares seguros a medida que se acerca la jubilación. En el escenario ideal, el inversor de más edad ha guardado esas grandes ganancias iniciales en un lugar seguro, sin dejar de agregar dinero para el futuro.

La regla tradicional era que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debería igual a 100 menos tu edad. Más recientemente, esa cifra se ha revisado a 110 o incluso a 120, porque la esperanza de vida media ha aumentado.

Gener En términos generales, 120 menos tu edad es un poco más exacto dado cuánto más viven las personas en estos días, dice Mark Hebner, autor de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors» y fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

No obstante, Hebner no recomienda confiar únicamente en esta metodología.Sugiere utilizar una encuesta de capacidad de riesgo para evaluar la proporción adecuada entre acciones y bonos para los inversores.

Si necesita más incentivos, puede ser útil saber que los expertos establecen el 10% de ingresos actuales como regla general para determinar cuánto debe reservar para la jubilación. También sugieren que se necesita hasta un 15% para encaminarse si ha estado contribuyendo menos o necesita recuperarse de los reveses, como la recesión de 2008.

Jubilación Suma necesaria

Como regla general, muchos asesores financieros recomiendan tener lo suficiente ahorrado en fondos de jubilación más otras fuentes de ingresos, como seguridad social o una pensión, para reemplazar el 80% de sus ingresos antes de la jubilación. . Si ha determinado cuánto recibirá de otras fuentes de ingresos, puede utilizar una estimación conservadora de aproximadamente 5 a 6% en los rendimientos anuales de su 401 (k) para calcular qué tipo de saldo necesitará para generar el ingresos adicionales para alcanzar el 80%.

Otra forma rápida y sencilla de calcular la cantidad que necesitará haber ahorrado es tomar sus ingresos previos a la jubilación y multiplicarlos por 12. Entonces, por ejemplo, si ganaba $ 50,000 al año y estaba considerando jubilarse, debería tener alrededor de $ 600,000 ahorrados en su 401 (k ).

Un enfoque más completo sería utilizar una «calculadora de jubilación». Muchas, si no todas, las instituciones financieras que administran planes 401 (k) ofrecen en línea, herramientas interactivas de calculadora de jubilación que le permitirán utilizar diferentes suposiciones y calcular automáticamente la cantidad de ahorro necesaria para alcanzar sus objetivos. Por lo general, también tienen representantes capacitados que lo guiarán a través del proceso. Debe aprovechar estos recursos si están disponibles para usted, asumiendo que aún no tiene un asesor financiero.

Decisiones sobre la diversificación

Usted probablemente ya sepa que distribuir el saldo de su cuenta 401 (k) en una variedad de tipos de inversión tiene sentido. La diversificación lo ayuda a obtener retornos de una combinación de inversiones (acciones, bonos, materias primas y otras) mientras protege su saldo contra el riesgo de una recesión en cualquier clase de activos.

Sus decisiones comienzan con elegir un enfoque de asignación de activos. puede vivir durante los mercados al alza y a la baja, dice Stuart Armstrong, un planificador financiero de Boston con Centinel Financial Group. Después de eso, es una cuestión de luchar contra la te adaptarse al tiempo del mercado, comerciar con demasiada frecuencia o pensar que puede ser más astuto que los mercados. Revise sus asignaciones de activos periódicamente, tal vez anualmente, pero trate de no microgestionar.

Algunos expertos aconsejan decir no a las acciones de la empresa, lo que concentra su cartera 401 (k) de manera demasiado estrecha y aumenta el riesgo de que una corrida bajista de las acciones acabe con una gran parte de sus ahorros. Las restricciones de derechos de propiedad también pueden impedirle conservar las acciones si se va o cambia de trabajo, lo que le impide controlar el momento de sus inversiones. Si eres optimista sobre tu empresa y sientes que quieres invertir en sus acciones, la regla general es que no más del 10% de tu cartera esté compuesta por acciones de la empresa.

Evite elegir fondos con tarifas altas

Cuesta dinero ejecutar un plan 401 (k). Las tarifas generalmente provienen de los rendimientos de su inversión. Considere el siguiente ejemplo publicado por el Departamento de Trabajo.

Supongamos que comienza con un saldo 401 (k) de $ 25,000 que genera un rendimiento anual promedio del 7% durante los próximos 35 años . Si paga 0.5% en tarifas y gastos anuales, su cuenta crecerá a $ 227,000. Sin embargo, aumente las tarifas y los gastos al 1.5% y terminará con solo $ 163,000, entregando efectivamente $ 64,000 adicionales para pagar a los administradores y compañías de inversión.

Usted no puede evitar todas las tarifas y costos asociados con su plan 401 (k). Están determinados por el trato que hizo su empleador con la compañía de servicios financieros que administra el plan. El Departamento de Trabajo tiene reglas que requieren que los trabajadores reciban información sobre tarifas y cargos para que puedan tomar decisiones de inversión informadas.

Básicamente, el negocio de administrar su 401 (k) genera dos conjuntos de facturas: gastos del plan, que usted no puede evitar, y las tarifas de fondos, que dependen de las inversiones que elija. El primero paga el trabajo administrativo de atender el plan de jubilación en sí, incluido el seguimiento de las contribuciones y los participantes. El segundo incluye todo, desde comisiones comerciales hasta pagos a los administradores de cartera » salarios para tirar de las palancas y tomar decisiones s.

Entre sus opciones, evitar los fondos que cobran las mayores tarifas de administración y cargos por ventas. Los fondos gestionados activamente son aquellos que contratan analistas para realizar investigaciones de valores. Esta investigación es costosa y aumenta las tarifas de administración, dice James Twining, CFP, CEO y fundador de Financial Plan Inc., en Bellingham, Washington.

Los fondos indexados en general tienen las tarifas más bajas porque requieren poca o ninguna gestión práctica por parte de un profesional. Estos fondos se invierten automáticamente en acciones de las empresas que componen un índice bursátil, como el S & P 500 o el Russell 2000, y solo cambian cuando cambian esos índices. Si opta por fondos indexados bien administrados, no debe pagar más del 0,25% en tarifas anuales, dice el editor de Morningstar, Adam Zoll. En comparación, un fondo gestionado de forma activa relativamente frugal podría cobrarle un 1% al año.

¿Cuánto debería invertir?

Si le faltan muchos años para jubilarse y está luchando con el aquí y ahora, puede pensar que un plan 401 (k) simplemente no es una prioridad. Pero la combinación de un empleador (si la empresa lo ofrece) y un beneficio fiscal lo hace irresistible.

Cuando recién está comenzando, la meta alcanzable podría ser un pago mínimo a su plan 401 (k). el mínimo debe ser la cantidad que lo califica para la contrapartida completa de su empleador. Para obtener el ahorro total de impuestos, debe contribuir con la contribución máxima anual.

Fuente: Consejo Estadounidense de Beneficios

En estos días, la mayoría de los empleadores contribuyen con un poco menos de 50 centavos por cada dólar aportado por el empleado, hasta el 6% del salario. Esa es una bonificación salarial de casi el 3%. Además, está reduciendo efectivamente su ingreso imponible federal por la cantidad que contribuye al plan.

A medida que se acerca la jubilación, es posible que pueda comenzar a guardar una mayor porcentaje de sus ingresos. Por supuesto, el horizonte temporal no es tan lejano, pero la cantidad en dólares probablemente sea mucho mayor que en sus años anteriores, dada la inflación y el crecimiento salarial. Para 2020 y 2021, los contribuyentes pueden contribuir hasta $ 19,500 de ingresos antes de impuestos, mientras que las personas de 50 años o más pueden contribuir con $ 6,500 adicionales.

Además, cuando se acerque a la jubilación , este es un buen momento para tratar de reducir su tasa impositiva marginal contribuyendo al plan 401 (k) de su empresa. Cuando se jubile, su tasa impositiva puede bajar, lo que le permitirá retirar estos fondos a una tasa impositiva más baja, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

Beneficios adicionales para los ahorradores de bajos ingresos

El gobierno federal está muy interesado en promover ahorros para la jubilación que ofrece otro beneficio para las personas que tienen ingresos más bajos, y no es tan bajo. Llamado Crédito Tributario del Ahorrador, puede aumentar su reembolso o reducir el impuesto que adeuda al compensar un porcentaje (hasta el 50%) de los primeros $ 2,000 ($ 4,000 si es casado que presenta una declaración conjunta) que ingresa en su 401 (k), IRA, o un plan de jubilación con ventajas fiscales similar.

Esta compensación se suma a los beneficios fiscales habituales de estos planes. El tamaño del porcentaje depende del ajuste del contribuyente. ingresos brutos del año.

Los límites de ingresos para el Crédito Fiscal del Ahorrador aumentan en 2021. Para los contribuyentes solteros (o una persona casada que declara por separado), «s $ 33,000 (en 2020 eran $ 32,000), y para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta sube a $ 66,000 en 2021 desde $ 65,000 en 2020, y para los jefes de familia llega a un máximo de $ 49,500 en 2021, frente a $ 48,750 en 2020.

Después de establecer el plan

Una vez que su cartera esté en su lugar, controle su desempeño. Tenga en cuenta que varios sectores del mercado de valores no siempre se mueven al unísono. Por ejemplo, si su cartera contiene acciones de alta y pequeña capitalización, es muy probable que la porción de pequeña capitalización de la cartera crezca más rápidamente que la porción de gran capitalización. Si esto ocurre, puede ser el momento de reequilibrar su cartera vendiendo algunas de sus posiciones de pequeña capitalización y reinvirtiendo las ganancias en acciones de gran capitalización.

Si bien puede parecer contradictorio -intuitivo para vender el activo de mejor rendimiento en su cartera y reemplazarlo con un activo que no se ha desempeñado tan bien, tenga en cuenta que su objetivo es mantener la asignación de activos elegida. Cuando una parte de su cartera crece más rápidamente que otra, su asignación de activos se inclina a favor del activo con mejor rendimiento. Si nada de sus objetivos financieros ha cambiado, reequilibrar para mantener la asignación de activos deseada es una estrategia de inversión sólida.

Y manténgase alejado. Pedir prestado contra activos 401 (k) puede ser tentador si los tiempos se ponen apretados.Sin embargo, hacer esto anula efectivamente los beneficios fiscales de invertir en un plan de beneficios definidos, ya que tendrá que reembolsar el préstamo en dólares después de impuestos. Además de eso, se le cobrarán intereses y posiblemente tarifas sobre el préstamo.

Resista la opción, dice Armstrong. La necesidad de pedir prestado a su 401 (k) suele ser una señal de que necesita hacer un mejor trabajo al planificar una reserva de efectivo, ahorrar o recortar gastos y presupuestar para sus objetivos de vida.

Algunos argumentan que pagarse a sí mismo con intereses es una buena manera de construir su cartera, pero una estrategia mucho mejor es no interrumpir el progreso del crecimiento de su vehículo de ahorro a largo plazo en primer lugar.

Lleve su plan 401 (k) con usted

La mayoría de las personas cambiarán de trabajo más de media docena de veces en el transcurso de su vida. ellos cobrarán de sus planes 401 (k) cada vez que se muden. Esta es una mala estrategia. Si cobras cada vez, no te quedará nada cuando lo necesites, especialmente dado que pagarás impuestos sobre los fondos , más una penalidad por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59½ años. Incluso si su saldo es demasiado bajo para mantenerlo en el plan, puede transferir ese dinero a una cuenta IRA y dejar que siga creciendo.

Si se está mudando a un nuevo trabajo, es posible que también pueda transferir el dinero de su anterior 401 (k) al plan de su nuevo empleador, si la empresa lo permite. Cualquiera que sea su elección, asegúrese de realizar una transferencia directa de su 401 (k) a la IRA o al 401 (k) de la nueva empresa para evitar el riesgo de multas fiscales.

Conclusión

La construcción de una mejor ruta hacia la jubilación o la independencia financiera comienza con el ahorro. El método de «pague usted mismo primero» funciona mejor, y esa es una de las razones por las que el plan 401 (k) de su empleador es tan un buen lugar para guardar efectivo, dice Charlotte Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

Una vez que Supere la prosa inmortal de la literatura de las compañías financieras, es posible que se encuentre realmente interesado en las muchas variedades de inversión que le ofrece un plan 401 (k). En cualquier caso, disfrutará viendo crecer sus ahorros de cuarto en cuarto.