HSA vs FSA: ¿Cuál es la diferencia?

¿Qué preferirías mejorar, tu salud o tu riqueza? Eso es fácil. ¡Ambos, por supuesto! Entonces, ¿qué pasaría si existieran las cuentas con ventajas fiscales que le ahorran dinero y le ayudan a cubrir los costos de atención médica? ¡Que sería increíble! Y la buena noticia es que son reales.

Se llaman Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) y Cuentas de Gastos Flexibles (FSA). La principal diferencia es que las personas que trabajan por cuenta propia no pueden obtener una FSA, pero hay algunas otras cosas que las separan. Lo ayudaremos a comprender todas las diferencias entre ellos aquí.

¿Qué son las HSA y las FSA?

Las HSA y las FSA son herramientas que puede utilizar para alcanzar dos objetivos principales: ahorrar para los costos de atención médica y proteger su dinero de los impuestos. Para comprenderlas mejor, comencemos con un vistazo a las HSA.

HSA

Las HSA son cuentas de ahorro disponibles para aquellos con un plan de salud calificado con deducible alto. Puede usar las HSA para pagar gastos médicos calificados libres de impuestos.1 ¡No hay nada que nos guste más que pagar menos impuestos! Muchos empleados ofrecen una HSA como parte de un paquete de beneficios, así que asegúrese de ver si tiene alguna disponible. Otra opción es abrir uno a través de un banco o proveedor.

No solo puedes usar tu salario bruto para contribuir a una HSA antes de que el gobierno reciba su recorte, ¡también evitarás impuestos cuando gastes en una! (Eso es siempre y cuando esté pagando gastos médicos legítimos; solo porque quiera una sonrisa más brillante no significa que pueda gastar el dinero de la HSA para blanquear sus dientes).

En caso de que se salte los impuestos sobre el El principio y el fondo no son suficientes para impulsar el presupuesto, el dinero de la HSA también se puede invertir para necesidades médicas futuras, e incluso para la jubilación, todo mientras crece libre de impuestos. Por lo tanto, tener una HSA le permite:

• Invertir libre de impuestos
• Hacer crecer su dinero libre de impuestos
• Gastar su dinero libre de impuestos

¡Es un triple golpe libre de impuestos! Y si su empleador ofrece uno como beneficio, asegúrese de verificar si le dan algún empleado equivalente. Una vez que tenga su fondo de emergencia completo regular, invertir en una HSA para obtener la equiparación es una obviedad.

Por muy bueno que sea tener una HSA, es importante tener esto en cuenta: Nadie puede abrir una sin tener también un plan de salud con deducible alto (HDHP).

Para el año del plan 2020, el deducible mínimo para calificar para una HSA es $ 1,400 para una persona y $ 2,800 para una familia.2 E incluso si su deducible alcanza ese mínimo, es posible que aún no califique. Esto se debe a que el IRS también establece un límite en los costos de bolsillo máximos anuales de un plan para ser un HDHP. Para 2020, eso es $ 6,900 para individuos y $ 13,800 para una familia.3

El gobierno también establece límites de contribución anual para las HSA: este año son $ 3,550 para un individuo y $ 7,100 para una familia.4 Pero esas cifras pueden cambio. Por lo tanto, antes de comenzar una HSA, asegúrese siempre de conocer las reglas más recientes.

Sabemos que tener un HDHP y pagar más de su bolsillo antes de que comience el seguro puede parecer poco atractivo, pero significa primas más bajas. Entonces, si no va mucho al médico, probablemente sea bueno con ese deducible más alto y esos excelentes ahorros en las primas.

Al enviar la diferencia a su HSA libre de impuestos mientras invierte el dinero para el futuro necesidades médicas o de jubilación, puede protegerse contra costos de bolsillo potencialmente más altos a medida que crece su inversión. ¡Movimiento inteligente!

FSA

Las cuentas de gastos flexibles también le permiten ahorrar para gastos médicos calificados sin pagar impuestos sobre sus contribuciones. Lo curioso es que a pesar del nombre, en realidad son menos flexibles que las HSA. Pero eso no quiere decir que no se puedan utilizar para flexibilizar algunos costos médicos.

La única forma de obtener una FSA es como parte de un paquete de beneficios para empleados. Los autónomos no necesitan postularse. Y si opta por uno en el trabajo, también tendrá que decidir cada año cuánto salario bruto desea deducir de su sueldo. Dondequiera que llegue a eso, no podrá ajustar las contribuciones nuevamente hasta la próxima inscripción abierta de su empleador.

¿Hay algo más que no sea tan flexible con la FSA? El dinero en sí. No puedes invertirlo. Y, por lo general, no podrá transferir los fondos de la cuenta de un año a otro. En otras palabras, es un beneficio de «úselo o piérdalo». Si se pregunta a dónde va el dinero perdido, la respuesta está en el bolsillo de su empleador. Pueden usarlo para cubrir el costo de administrar el programa FSA o compartir el dinero en las FSA de otros empleados.5 E incluso si su empleador opta por permitir transferencias, el límite de transferencia del IRS es de $ 500 por año.

A pesar de esas reglas, las FSA podrían ser un buen enfoque para usted. La forma más importante de que la FSA esté a la altura de su homónimo flexible es que puede usarla para pagar el cuidado de los niños, algo que una HSA no puede cubrir.

Si ya tiene una FSA, es una decisión muy inteligente contribuir con lo suficiente para cubrir 11 meses de cuidado infantil en caso de que decida cambiar a una guardería más barata a mitad de año. Lo último que desea es haber dedicado demasiado dinero a algo que ya no necesita y simplemente perderá si no lo gasta. La falta de fondos reduce un poco esa posibilidad (al mismo tiempo que le brinda algunos ahorros de impuestos). Entonces, si usted es un padre trabajador ocupado y su empleador ofrece una FSA, podría ser una excelente manera de pagar menos impuestos y ahorrar en la factura de la guardería.

Diferencias entre HSA y FSA

Al igual que con una HSA, el dinero en una FSA le permite evadir al recaudador de impuestos tanto cuando está contribuyendo como cuando está retirando. Pero recuerde, ambas cuentas tienen los mismos límites legales en lo que puede gastar dinero; no puede pagar nada libre de impuestos. (Entonces, no, su membresía terapéutica del club de golf aún no califica).

Veamos más de cerca las diferencias con una comparación en paralelo:

	HSA	FSA
¿Quién califica?	Solo aquellos con un HDHP calificado pueden tener una HSA. También se excluye a cualquier persona que tenga Medicare y a cualquier persona que sea declarada dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. El deducible mínimo para 2020 es de $ 1,400 (individual) o $ 2,800 (familiar).	Solo aquellos a quienes se les ofrece uno como beneficio para empleados pueden tener una FSA. Si ese es usted, no hay otros requisitos para abrir uno.
¿Pueden obtener esto los autónomos?	Sí.	Nop.
¿Qué pasa si cambia de trabajo?	La HSA le pertenece y le sigue, incluso si fue proporcionada por el empleador. ¡Eso es genial!	La única forma de mantener la FSA es si tiene la cobertura de COBRA que lo permite. De lo contrario, perderá los fondos que contiene y es posible que deba reembolsar a su empleador anterior los fondos que gastó y que aún no están cubiertos por las deducciones de nómina.
¿Cómo funcionan las transferencias?	Todo el dinero se transfiere cada año y puede permanecer allí hasta que lo necesite.	Todo lo que quede al final de el año expira. La única excepción es cuando su empleador permite transferencias, que el IRS limita a $ 500 por año.
¿Cuánto puede contribuir?	La contribución máxima de 2020 para una HSA es de $ 3,550 para una persona y $ 7,100 para una familia.	La contribución máxima del IRS para una FSA en 2020 es de $ 2,750. Pero tenga en cuenta que el empleador propietario de la cuenta puede establecer el límite más bajo.
¿Puede ajustar cuánto está contribuyendo en cualquier momento?	Prácticamente sí, dentro de los límites anuales.	No. El monto de la contribución anual solo puede cambiar durante el período de inscripción abierta o si tiene ciertos cambios, como un hijo recién nacido o un cambio de empleador.
¿Puede crecer tu dinero?	¡Por supuesto! ¡Puede invertirlo y cualquier crecimiento es libre de impuestos!	No.
¿Cómo se aplican los impuestos trabajar?	No hay impuestos en absoluto, a menos que retire dinero y lo use en un gasto no calificado. De lo contrario, las contribuciones son deducibles de impuestos, las deducciones de nómina se realizan antes de impuestos, el crecimiento está libre de impuestos y las distribuciones para gastos médicos calificados también lo son. ¿Quizás lo mejor de todo? Después de los 65, todo se convierte en ahorros libres de impuestos que puede usar para cualquier cosa durante la jubilación.	Tanto las contribuciones como las distribuciones son libres de impuestos.

HSA vs FSA: ¿cuál es la adecuada para usted?

La verdad es que ambas cuentas funcionan muy bien cuando se combinan con un HDHP, porque le permiten ahorrar en primas de seguro médico. Y si bien los fondos de reinversión de una HSA pueden parecer una opción sencilla, y admitimos que el crecimiento libre de impuestos es atractivo, una FSA también funciona bien para muchas personas.

Si debe optar por una FSA o una HSA depende de su situación. Si su empleador ofrece una FSA como beneficio para los empleados, podría tener mucho sentido para usted. Por otro lado, (y dependiendo del Baby Step en el que se encuentre), la oportunidad de hacer crecer sus inversiones dentro de una HSA y transferirlas durante el tiempo que desee es una manera increíble de progresar tanto en la salud como en las metas de jubilación. al mismo tiempo.

A medida que los costos de atención médica siguen aumentando, ¿quién no está buscando formas de ahorrar? Puede abrir su HSA hoy y comenzar a ahorrar para costos médicos calificados.