Si ha agotado sus tarjetas de crédito y se está endeudando más, es probable que se sienta abrumado. ¿Cómo vas a pagar la deuda? Ahora imagínese escuchar acerca de una empresa que promete reducir, o incluso borrar, su deuda por centavos de dólar. Suena como la respuesta a sus problemas, ¿verdad?
La Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor de la nación, dice que disminuya la velocidad y considere cómo puede salir del rojo sin gastar un mucho verde.
Compañías de liquidación de deudas
Los programas de liquidación de deudas generalmente son ofrecidos por compañías con fines de lucro, e involucran a la compañía que negocia con sus acreedores para permitirle pagar una «liquidación ”Para resolver su deuda. El acuerdo es otra palabra para una suma global que es menor que la cantidad total que debe. Para realizar el pago de la suma global, el programa le pide que reserve una cantidad específica de dinero cada mes en ahorros. Las empresas de liquidación de deudas generalmente solicitan que usted transfiere esta cantidad todos los meses a una cuenta de depósito en garantía para acumular suficientes ahorros para pagar un acuerdo que finalmente se alcance. Además, estos programas a menudo alientan o instruyen a sus clientes para que dejen de hacer pagos mensuales a sus acreedores.
La liquidación de deudas tiene riesgos
Aunque una empresa de liquidación de deudas puede liquidar una o más de sus deudas, considere los riesgos asociados con estos programas antes de suscribirse:
1. Estos programas a menudo requieren que deposite dinero en una cuenta de ahorros especial durante 36 meses o más antes de que se liquiden todas sus deudas.Muchas personas tienen problemas para hacer estos pagos lo suficiente como para liquidar todas (o incluso algunas) de sus deudas. Abandonan los programas como resultado. Antes de inscribirse en un programa de liquidación de deudas, revise su presupuesto detenidamente para asegurarse de que tiene la capacidad financiera para reservar las cantidades mensuales requeridas para la duración total del programa.
2. Sus acreedores no tienen la obligación de acordar negociar un acuerdo sobre el monto que adeuda. Por lo tanto, existe la posibilidad de que su compañía de liquidación de deudas no pueda liquidar algunas de sus deudas, incluso si reserva las cantidades mensuales que requiere el programa. Las empresas de liquidación de deudas también suelen tratar de negociar primero las deudas más pequeñas, dejando que crezcan los intereses y las comisiones de las deudas grandes.
3. Debido a que los programas de liquidación de deudas a menudo le piden (o alientan) que deje de enviar pagos directamente a sus acreedores, pueden tener un impacto negativo en su informe crediticio y otras consecuencias. Por ejemplo, es posible que sus deudas continúen acumulando cargos por mora y multas que pueden ponerlo aún más en el agujero. También puede recibir llamadas de sus acreedores o cobradores de deudas solicitando el reembolso. Incluso podría ser demandado por reembolso. En algunos casos, cuando los acreedores ganan una demanda, tienen derecho a embargar su salario o poner un gravamen sobre su casa.
Tenga cuidado con las estafas de liquidación de deudas
Algunas empresas que ofrecen liquidación de deudas Los programas pueden participar en el engaño y no cumplir las promesas que hacen, por ejemplo, promesas o «garantías» para liquidar todas las deudas de su tarjeta de crédito, por ejemplo, del 30 al 60 por ciento del monto que debe. Otras empresas pueden intentar cobrar sus propios honorarios de usted antes de que hayan liquidado cualquiera de sus deudas, una práctica prohibida según la Regla de Ventas de Telemarketing (TSR) de la FTC para las empresas que se dedican a la telemarketing de estos servicios. Algunas no explican los riesgos asociados con sus programas: por ejemplo, muchos (o la mayoría) de los consumidores se retiran sin saldar sus deudas, que los informes crediticios de los consumidores pueden sufrir o que los cobradores de deudas pueden seguir llamándolo.
Evite hacer negocios con cualquier empresa que prometa saldar su deuda si la empresa:
- cobra cualquier f antes de liquidar sus deudas
- promociona un «nuevo programa gubernamental» para rescatar la deuda de tarjetas de crédito personales
- garantiza que puede hacer que su deuda no garantizada desaparezca
- le dice que deje de comunicarse con sus acreedores, pero no explica las graves consecuencias
- le dice que puede detener todas las llamadas y demandas de cobranza de deudas
- garantiza que sus deudas no garantizadas pueden ser pagadas descuento por centavos por dólar
Investigación de empresas de liquidación de deudas
Antes de inscribirse en un programa de liquidación de deudas, haga su tarea. Está tomando una gran decisión que implica gastar una gran cantidad de su dinero, dinero que podría utilizarse para pagar su deuda. Consulte la compañía con su Fiscal General estatal y la agencia local de protección al consumidor. Ellos pueden informarle si hay alguna queja de consumidor archivada sobre la empresa con la que está considerando hacer negocios. Pregúntele al Fiscal General de su estado si la empresa debe tener licencia para trabajar en su estado y, de ser así, si es así.
Ingrese el nombre de la empresa con la palabra «quejas» en una búsqueda motor.Lea lo que otros han dicho sobre las empresas que está considerando, incluidas las noticias sobre demandas con reguladores estatales o federales por participar en prácticas engañosas o injustas.
Tarifas
Si hace negocios con una empresa de liquidación de deudas, es posible que deba depositar dinero en una cuenta bancaria dedicada, que será administrada por un tercero independiente. Los fondos son suyos y tiene derecho a los intereses que devenguen. El administrador de la cuenta puede cobrarle una tarifa razonable por el mantenimiento de la cuenta y es responsable de transferir fondos de su cuenta para pagar a sus acreedores y a la empresa de liquidación de deudas cuando se produzcan acuerdos.
Una empresa puede cobrarle solo una parte de su tarifa completa por cada deuda que salde. Por ejemplo, supongamos que le debe dinero a cinco acreedores. La empresa negocia con éxito un acuerdo con uno de sus acreedores. La compañía puede cobrarle solo una parte de su tarifa completa en este momento porque aún necesita negociar con éxito con otros cuatro acreedores. Cada vez que la empresa de liquidación de deudas liquida con éxito una deuda con uno de sus acreedores, la empresa puede cobrarle otra parte de la tarifa completa. Si los honorarios de la compañía se basan en un porcentaje de la cantidad que ahorra a través del acuerdo, debe informarle tanto el porcentaje que cobra como el monto estimado en dólares que representa. Esto puede denominarse una tarifa de «contingencia».
Requisitos de divulgación
Antes de inscribirse en el servicio, la empresa de alivio de la deuda debe brindarle información sobre el programa:
- El precio y los términos: La empresa debe explicar sus tarifas y las condiciones de sus servicios.
- Resultados: La empresa debe informarle cuánto tiempo tardará en obtener resultados, cuántos meses o años antes de que le haga una oferta a cada acreedor por un
- Ofertas: La empresa debe informarle cuánto dinero o el porcentaje de cada deuda pendiente que debe ahorrar antes de hacer una oferta a cada acreedor en su nombre.
- No -pago: si la empresa le pide que deje de hacer pagos a sus acreedores, o si el programa depende de usted para que no realice pagos, debe informarle sobre posibles consecuencias negativas de su acción, incluido el daño a su informe crediticio y puntaje crediticio; que sus acreedores pueden demandarlo o continuar con el proceso de cobranza; y que las compañías de su tarjeta de crédito pueden cobrarle tarifas e intereses adicionales, lo que aumentará la cantidad que debe.
La compañía de alivio de la deuda también debe informarle que:
- los fondos son suyos y usted tiene derecho a los intereses devengados;
- el administrador de la cuenta no está afiliado al proveedor de alivio de la deuda y no recibe tarifas de referencia; y
- puede retirar su dinero en cualquier momento sin penalización.
Consecuencias fiscales
Dependiendo de su situación financiera, los ahorros que obtenga de la deuda Los servicios de socorro pueden considerarse ingresos y tributables. Las compañías de tarjetas de crédito y otros pueden reportar deudas liquidadas al IRS, que el IRS considera ingresos, a menos que usted sea «insolvente». La insolvencia es cuando sus deudas totales superan el valor justo de mercado de sus activos totales. La insolvencia puede ser compleja de determinar. Hable con un profesional de impuestos si no está seguro de si califica para esta excepción.
Otras opciones de alivio de la deuda
Trabajar con una empresa de liquidación de deudas es solo una opción para hacer frente a su deuda. También puede: negociar directamente con la compañía de su tarjeta de crédito, trabajar con un asesor de crédito o considerar la quiebra.
Hable con la compañía de su tarjeta de crédito, incluso si lo rechazaron antes. En lugar de pagarle a una empresa para que hable con su acreedor en su nombre, recuerde que puede hacerlo usted mismo de forma gratuita. Puede encontrar el número de teléfono en su tarjeta o en su estado de cuenta. Sea persistente y cortés. Mantenga buenos registros de sus deudas, para que cuando se comunique con la compañía de la tarjeta de crédito, pueda explicar su situación. Su objetivo es elaborar un plan de pago modificado que reduzca sus pagos a un nivel que pueda administrar.
Si no paga su deuda durante 180 días, su acreedor cancelará su deuda como pérdida; su puntaje de crédito sufrirá un gran golpe y aún deberá la deuda. Los acreedores a menudo están dispuestos a negociar con usted incluso después de cancelar su deuda como pérdida.
Comuníquese con un asesor de crédito. Las organizaciones de asesoría crediticia de buena reputación pueden asesorarlo sobre cómo administrar su dinero y sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto y ofrecer talleres y materiales educativos gratuitos. Sus asesores están certificados y capacitados en crédito al consumidor, administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. situación financiera con usted y ayudarlo a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Una sesión de asesoramiento inicial generalmente dura una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento.
La mayoría de los asesores crediticios de renombre no beneficios y ofrecer servicios a través de oficinas locales ces, en línea o por teléfono.Si es posible, busque una organización que ofrezca asesoramiento en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU. Operan programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Los emisores de tarjetas de crédito deben incluir un número gratuito en sus estados de cuenta que brinde a los titulares de tarjetas información sobre cómo encontrar organizaciones de asesoramiento sin fines de lucro. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU., La organización dentro del Departamento de Justicia de los EE. UU. Que supervisa los casos de quiebra y los fideicomisarios, también mantiene una lista de organizaciones aprobadas por el gobierno. Si una organización de asesoría crediticia dice que está aprobada por el gobierno, verifique la lista de organizaciones aprobadas del Fideicomisario de EE. UU. Para estar seguro. Su institución financiera, la agencia local de protección al consumidor y sus amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de información y referencias.
Pero tenga en cuenta que el estado «sin fines de lucro» no garantiza que los servicios sean gratuitos y asequibles. , o incluso legítimas. De hecho, algunas organizaciones de asesoría crediticia cobran tarifas altas, que ocultan, o instan a sus clientes a realizar contribuciones «voluntarias» que pueden causar más deudas.
Quiebra. Declararse en quiebra tiene graves consecuencias, incluida la reducción de su puntaje crediticio, pero los asesores crediticios y otros expertos dicen que, en algunos casos, puede tener más sentido. Declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 permite a las personas con un ingreso estable mantener propiedades, como una casa hipotecada o un automóvil , que de otro modo podrían perder a través del proceso de bancarrota del Capítulo 7. En el Capítulo 13, el tribunal aprueba un plan de pago que le permite pagar sus deudas durante tres a cinco años, sin entregar ninguna propiedad. Después de haber realizado todos los pagos pagos bajo el plan, sus deudas están descargadas. Como parte del proceso del Capítulo 13, tendrá que pagar a un abogado y debe obtener asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses antes de solicitar cualquier alivio por bancarrota.
Debe obtener crédito asesoramiento de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses antes de solicitar cualquier alivio por bancarrota. Puede encontrar una lista estado por estado de organizaciones aprobadas por el gobierno en el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Antes de presentar un caso de bancarrota del Capítulo 7, debe cumplir con una «prueba de recursos». Esta prueba requiere que confirme que sus ingresos no exceden una cierta cantidad. La cantidad varía según el estado y es publicada por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU.
Las tarifas de presentación son de varios cientos de dólares. Los honorarios de los abogados son adicionales y varían. Para obtener más información, visite los tribunales de los Estados Unidos y lea Cómo afrontar las deudas.