Los 5 factores más importantes que afectan su crédito

Un puntaje crediticio es un número que los prestamistas utilizan para determinar el riesgo de prestar dinero a un prestatario determinado.

Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los banqueros hipotecarios son tres tipos de prestamistas que verificarán su puntaje crediticio antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle ya qué tasa de interés. Las compañías de seguros y los propietarios también pueden ver su puntaje crediticio para ver qué tan financieramente responsable es usted antes de emitir una póliza de seguro o alquilar un apartamento.

A continuación, se enumeran las cinco cosas más importantes que afectan su puntaje, cómo afectan su crédito y qué significa cuando solicita un préstamo.

Lo que cuenta para su puntaje

Su puntaje crediticio muestra si tiene o no un historial de estabilidad financiera y gestión crediticia responsable. El puntaje puede oscilar entre 300 y 850. Con base en la información de su expediente de crédito, las principales agencias de crédito compilan este puntaje, también conocido como puntaje FICO. Estos son los elementos que componen su puntaje y cuánto peso tiene cada aspecto.

1. Historial de pagos: 35%

Hay una pregunta clave que los prestamistas tienen en mente cuando le dan dinero a alguien: «¿Lo recuperaré?»

El componente más importante de su puntaje crediticio es si se puede confiar en usted para reembolsar los fondos que se le prestaron. Este componente de su puntaje considera los siguientes factores:

• ¿Pagó sus facturas a tiempo para cada cuenta en su informe de crédito? Pagar tarde tiene un efecto negativo en su puntaje.
• Si pagó tarde, ¿qué tan tarde llegó? 30 días, 60 días , o más de 90 días? Cuanto más tarde sea, peor será para su puntuación.
• ¿Alguna de sus cuentas ha sido enviada a colecciones? Esta es una señal de alerta para los posibles prestamistas de que es posible que no les pague.
• ¿Tiene cancelaciones, liquidaciones de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, demandas, embargos o embargos de salarios, embargos o sentencias públicas ¿contra ti? Estos elementos del registro público constituyen las marcas más peligrosas para tener en su informe crediticio desde la perspectiva de un prestamista.
• El tiempo transcurrido desde el último evento negativo y la frecuencia de los pagos atrasados afectan la deducción del puntaje crediticio. Alguien quien no realizó varios pagos con tarjeta de crédito hace cinco años, por ejemplo, será visto como un riesgo menor que una persona que no hizo un pago importante este año.

2. Montos adeudados: 30%

Por lo tanto, es posible que realice todos sus pagos a tiempo, pero ¿qué sucede si está a punto de llegar a un punto de quiebre?

La puntuación FICO considera su índice de utilización de crédito, que mide cuánta deuda tiene en comparación con sus límites de crédito disponibles. Este segundo componente más importante analiza los siguientes factores:

• ¿Cuánto de su crédito total disponible ha utilizado? No asuma que debe tener un saldo de $ 0 en sus cuentas para obtener calificaciones altas aquí. Menos es mejor, pero deber un poco puede ser mejor que no deber nada en absoluto porque los prestamistas quieren ver que si usted pide dinero prestado, usted es lo suficientemente responsable y financieramente estable para devolverlo.
• ¿Cuánto debe en tipos específicos de cuentas, como una hipoteca? , préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? Al software de calificación crediticia le gusta ver que tiene una combinación de diferentes tipos de crédito y que los administra todos de manera responsable.
• ¿Cuánto debe en total y cuánto debe en comparación con el monto original en cuentas a plazos? Nuevamente, menos es mejor. Alguien que tiene un saldo de $ 50 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 500, por ejemplo, parecerá más responsable que alguien que debe $ 8,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000.

3. Duración del historial crediticio: 15%

Su puntaje crediticio también tiene en cuenta cuánto tiempo ha estado usando crédito. ¿Durante cuántos años ha tenido obligaciones? ¿Qué edad tiene su cuenta más antigua y cuál es la antigüedad promedio de todas sus cuentas?

Un historial crediticio extenso es útil (si no se ve afectado por pagos atrasados y otros elementos negativos), pero un historial corto también puede estar bien siempre que haya hecho sus pagos a tiempo y no debe demasiado.

Es por eso que los expertos en finanzas personales siempre recomiendan dejar abiertas las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si ya no las usa. La antigüedad de la cuenta por sí sola ayudará a mejorar su puntaje. Cierre su cuenta más antigua y podrá ver que su puntaje general disminuye.

4. Crédito nuevo: 10%

Su puntaje FICO considera cuántas cuentas nuevas tiene. Observa cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente y cuándo fue la última vez que abrió una cuenta nueva.

Siempre que solicita una nueva línea de crédito, los prestamistas suelen realizar una consulta exhaustiva (también denominada « hard pull »), que es el proceso de verificar su información crediticia durante el procedimiento de suscripción. Esto es diferente de una consulta blanda, como recuperar su propio c redit información.

Los tirones fuertes pueden causar una disminución pequeña y temporal en su puntaje crediticio. ¿Por qué? La puntuación asume que, si ha abierto varias cuentas recientemente y el porcentaje de estas cuentas es alto en comparación con el número total, podría tener un mayor riesgo crediticio. ¿Por qué? Porque las personas tienden a hacerlo cuando tienen problemas de flujo de efectivo. o planea asumir muchas deudas nuevas.

5. Tipos de crédito en uso: 10%

Lo último que la fórmula FICO considera para determinar su puntaje de crédito es si tiene una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. También analiza la cantidad total de cuentas que tiene. Dado que este es un componente pequeño de su puntaje, no se preocupe si no tiene cuentas en cada una de estas categorías y no abra cuentas nuevas solo para aumentar su combinación de tipos de crédito.

What Isn » t en su puntaje

La siguiente información no se considera para determinar su puntaje de crédito, de acuerdo con FICO:

• Estado civil
• Edad (aunque FICO dice que algunos otros tipos de puntajes pueden considerar esto)
• Raza, color, religión, origen nacional
• Recibo de asistencia pública
• Salario
• Ocupación, historial laboral y empleador (aunque los prestamistas y otros puntajes pueden considerar esto)
• Dónde vive
• Obligaciones de manutención infantil / familiar
• Cualquier información que no se encuentre en su informe crediticio
• Participación en un programa de asesoría crediticia

Ejemplo de por qué los prestamistas miran su deuda

Cuando solicita una hipoteca, por ejemplo, el prestamista analizará el total de sus obligaciones de deuda mensual existentes como parte de la determinación de la cantidad de hipoteca que puede pagar. Si ha abierto recientemente varias cuentas nuevas de tarjetas de crédito, esto podría indicar que está planeando gastar mucho en un futuro cercano, lo que significa que es posible que no pueda pagar el pago hipotecario mensual que el prestamista ha estimado que es capaz de hacer.

Las puntuaciones FICO solo tienen en cuenta su historial de consultas exhaustivas y nuevas líneas de crédito durante los últimos 12 meses , así que trate de minimizar la cantidad de veces que solicita y abre nuevas líneas de crédito en un año. Sin embargo, la búsqueda de tasas y las consultas múltiples relacionadas con los prestamistas hipotecarios y de automóviles generalmente se contabilizarán como una sola consulta, ya que se supone que los consumidores son compra de tarifas: no planea comprar varios autos o casas. Aun así, mantener la búsqueda por menos de 30 días puede ayudarlo a evitar golpes en su puntaje.

Qué significa cuando solicita un préstamo

Seguir las pautas a continuación lo ayudará a mantener un buen puntaje o mejorar su puntaje crediticio:

• Observe su índice de utilización de crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 15% al 25% de su crédito total disponible.
• Pague sus cuentas a tiempo y, si tiene que llegar tarde, no se retrase más de 30 días.
• No abra muchas cuentas nuevas a la vez o incluso dentro de un período de 12 meses.
• Verifique su puntaje crediticio con seis meses de anticipación si planea realizar una compra importante, como comprar una casa o un automóvil, que requerirá que solicite un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir cualquier posible error y, si es necesario, mejorar su puntaje.
• Si tiene un puntaje de crédito malo y fallas en su historial crediticio, no se desespere. Simplemente comience a tomar mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntuación a medida que los elementos negativos de su historial se hagan más antiguos.

Conclusión

Si bien su puntaje crediticio es extremadamente importante para obtener la aprobación de préstamos y obtener las mejores tasas de interés, no » No es necesario obsesionarse con las pautas de calificación para tener el tipo de calificación que los prestamistas quieren ver. En general, si administra su crédito de manera responsable, su calificación brillará.