Aún mejor: esto no es un cuento de hadas. De hecho, las coincidencias de empleadores son bastante comunes. Más de tres cuartas partes de los empleadores con menos de 1,000 participantes en el plan 401 (k) ofrecen una combinación, y ese porcentaje solo aumenta cuanto más grande es la empresa y el plan.
Si su empleador ofrece un 401 (k) ), esto es lo que necesita saber.
Preguntas frecuentes sobre coincidencias 401 (k)
¿Qué es una contribución 401 (k)?
Significa que Si pone algo de dinero en su 401 (k), su empleador también lo hará. Es un gran beneficio para los empleados que puede ayudar a los empleadores a atraer y retener a los mejores talentos.
¿Cómo funcionan los partidos 401 (k)?
Cada plan 401 (k) es diferente, así que usted ‘ Tendré que consultar el plan de su empleador para obtener detalles sobre cómo funciona exactamente el suyo. Pero hay dos tipos comunes de concordancias:
Concordancia parcial
Su empleador igualará parte del dinero que usted ingresó, hasta una cierta cantidad. La aportación parcial más común proporcionada por los empleadores es el 50% de lo que aportas, hasta el 6% de tu salario. En otras palabras, su empleador iguala la mitad de lo que usted aporta … pero no más del 3% del total de su salario. Para obtener la cantidad máxima de coincidencias, debe aportar un 6%. Si pones más, digamos un 8%, ellos solo ponen un 3%, porque ese es su máximo. (Pero, ya sabe, ponga un 8% si puede. El interés compuesto también afecta su dinero).
Tenga en cuenta que es posible que vea esto escrito de muchas maneras diferentes. «50 centavos por dólar hasta el 6%», «50% en el primer 6%», «3% en el 6%»: se hace una idea. Varias formas de describir una coincidencia parcial.
Coincidencia dólar por dólar
Con una aportación equivalente dólar por dólar (también conocida como aportación completa o aportación equivalente al 100%), su empleador pone la misma cantidad de dinero que usted, de nuevo hasta un cierto Un ejemplo podría ser dólar por dólar hasta el 4% de tu salario. En este caso, si pones el 4%, ellos ponen el 4%; si pones el 2%, ponen el 2%. Si usted pone el 6%, ellos solo ponen el 4%, porque ese es su máximo.
¿Hay un límite?
En 2020, el IRS limita el 401 (k ) contribuciones a $ 19,500 al año ($ 26,000 si es mayor de 50 años). Las contribuciones de contrapartida del empleador no cuentan para este límite, pero hay un límite para las contribuciones del empleado y del empleador combinadas: 100% de su salario o $ 57,000 ($ 63,500 si tiene más de 50 años), lo que ocurra primero.
¿Qué es todo esto de «vesting» de contrapartida del empleador?
A lo t de los empleadores utilizan un calendario de adjudicación para sus coincidencias 401 (k). Es una forma de ayudarlos a cubrir sus apuestas sobre usted como empleado al reducir la cantidad de dinero que perderían si dejara la empresa. También tiene la intención de brindarle un incentivo brillante para quedarse.
Un cronograma de adquisición de derechos determina la cantidad de contribuciones de contrapartida de su empleador que realmente posee, según el tiempo que ha trabajado allí. Por ejemplo, si las contribuciones de su empleador se consolidan gradualmente durante cuatro años, entonces el 25% de las contribuciones de su empleador le pertenece después de haber estado allí un año, el 50% le pertenece a usted después de dos años, el 75% le pertenece después de tres años, y son todos tuyos una vez que llegas a tu cuarto aniversario laboral. (Si se va antes de esa fecha, sacrifica parte de ese dinero).
Existe otro tipo de programa de adjudicación, llamado «adjudicación de derechos». Este es más un escenario de todo o nada. Con un acantilado de cuatro años, el 0% de las contribuciones son suyas hasta que llegue a su cuarto aniversario laboral, luego el 100% de ellas son todas suyas, todas a la vez.
Por lo general, todas las contribuciones realizadas después de que finaliza el cronograma de adquisición de derechos se otorgan por completo de inmediato. Ah, y no se preocupe: el 100% del dinero que invierte siempre está completamente otorgado.
¿Y si ¿Tengo un Roth 401 (k)?
Si tiene un Roth 401 (k), paga impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones ahora, en lugar de cuando retire ese dinero durante su jubilación. Pero su empleador no es probable que pague los impuestos sobre las contribuciones de contrapartida (después de todo, son sus ingresos), por lo que si tiene un Roth, sus contribuciones de contrapartida generalmente se destinan a un plan 401 (k) tradicional separado (también conocido como antes de impuestos). pagaré los impuestos sobre lo tradicional cuando retire el dinero.
¿Por qué invertir siempre para obtener la combinación completa es tan inteligente?
De acuerdo, probablemente tenga muchos objetivos de dinero diferentes ( hola casa con sau na), y la jubilación puede parecer muy lejana. Pero considere esto: el mercado de valores históricamente ha obtenido un rendimiento promedio del 9,7% anual. La palabra clave aquí es «promedio». En un año determinado, puede ser más, puede ser menos. Hay riesgo involucrado. En Ellevest, evaluamos su riesgo y recomendamos una cartera de inversiones destinada a llevarlo a su objetivo en el 70% de los escenarios del mercado o mejor (y nunca solo en acciones, por cierto) – pero aún así. Riesgo.
Por otro lado, con una aportación del empleador del 50%, está obteniendo un 50% de retorno sobre todo lo que invierte (una vez adquirido). Cincuenta por ciento. Eso es algo asombroso.Y luego, debido a que eso en sí mismo se invierte en el mercado, su 50% tiene la oportunidad de obtener aún más retornos, compuestos. En caso de que esté contando, eso es retornos sobre retornos sobre retornos.
Y esta es la situación: agarrar ese partido es aún más importante para las mujeres, porque los datos muestran que estamos atrasados tal como están: mujeres jubilarse con dos tercios del dinero que los hombres (y vivir de seis a ocho años más, por cierto). Entonces, esta es una oportunidad que generalmente desea aprovechar.
¿Está listo para comenzar? Estos son los consejos de nuestro CFP® Professional líder sobre cómo comenzar a planificar la jubilación.