En la industria de la vivienda, se le llama «capital negativo». En la industria automotriz se llama estar «al revés». En ambos casos, significa lo mismo: debe más dinero en un activo de lo que vale el activo en sí.
Cuando está patas arriba con un préstamo de automóvil, puede terminar en un gran problema porque un coche no aumenta de valor como suele ocurrir con una casa. Puede incluir un auto como un activo en su balance general si lo desea, pero en realidad, no es un activo ni una inversión. Es un gasto.
aña Si se encuentra en esta lamentable posición, no puede reducir su pago refinanciando, y la venta de su propiedad no cubrirá la totalidad del préstamo. ¿Cómo llegó aquí y qué puede hacer?
Ponerse al revés en un préstamo para automóvil
Para comprender cómo salir de un problema, primero debe comprender cómo llegó En primer lugar, al revés en un préstamo de automóvil.
- El valor de un automóvil se deprecia muy rápidamente, especialmente en los primeros tres años de ser propietario. Cuando compra un automóvil con un pago inicial bajo, o sin ningún pago inicial, inmediatamente debe casi la totalidad del precio de compra, pero ya vale menos. Por ejemplo, si compra un automóvil de $ 20,000 y solo deposita mil dólares, estará patas arriba tan pronto como salga del estacionamiento. Debes $ 19,000, pero el auto solo vale $ 16,000.
- Es fácil pagar de más si no investiga antes de comprar un automóvil. Su sobrepago no hace que el automóvil valga más en el mercado justo, por lo que si paga $ 24,000 por un automóvil que ahora vale $ 16,000, está al revés y ya enfrenta un gran problema.
- No siempre es así. tu culpa. Cuando un concesionario de automóviles sin escrúpulos se aprovecha de usted, puede terminar debiendo más de lo que debería.
- Cuando agrega demasiadas opciones frívolas a su automóvil, aumenta su total final, pero no el valor de la auto. Esa es una receta para estar al revés aún más rápido.
- Si ya está al revés con un préstamo de automóvil e intenta obtener un nuevo préstamo, los concesionarios a menudo trasladarán el déficit del automóvil viejo al nuevo automóvil sin siquiera decírselo.
A menos que esté en alerta máxima al comprar un automóvil nuevo o usado, es fácil caer en estas trampas. De hecho, es casi seguro que en algún momento estarás patas arriba. Es por eso que muchas personas ni siquiera saben cuándo les sucede. Al principio, no es necesariamente un problema.
Cuando estar al revés se convierte en un problema
Estar al revés con el préstamo de su automóvil no siempre requiere atención inmediata. Claro, no son buenas noticias, especialmente si significa que pagó de más. Pero siempre que obtenga un trato justo con su préstamo y haga sus pagos a tiempo, el gasto de su préstamo y el valor de su automóvil finalmente se igualan, generalmente en no más de cinco años. El desequilibrio puede ser solo temporal.
El problema surge cuando ya no puede afrontar cómodamente el pago mensual de su automóvil, ya sea por desempleo o pérdida de empleo, reducción de ingresos u otro cambio negativo importante en sus finanzas generales. situación. Cuando está al revés y no puede cubrir el pago de su préstamo, se encuentra en una situación financiera difícil.
Cómo salir de un préstamo para automóvil al revés
La única forma real de solucionar el problema de estar al revés es pagando el exceso de deuda. Tendrá que seguir algunos pasos y hacer algunos sacrificios para administrar el préstamo o recaudar el efectivo, pero el proceso vale la pena. Puede cancelar un pago que ya no puede pagar.
aña 1. Refinanciar si es posible
A menudo no podrá refinanciar un préstamo de automóvil cuando esté sumergido, pero dependerá del prestamista. De vez en cuando, un prestamista le permitirá refinanciar dependiendo de su relación préstamo-valor. El refinanciamiento no reducirá la cantidad que debe por el automóvil, pero reducirá su tasa, lo que lo ayudará a pagar más por el saldo del capital.
Antes de buscar otras opciones, verifique si el refinanciamiento sería una opción para ti. Antes de comenzar, asegúrese de comprender su puntaje de crédito. Puede comprobarlo de forma gratuita a través de Credit Karma. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejores serán las tasas de sus préstamos. A continuación, busque en myAutoloan.com. Le darán hasta cuatro cotizaciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles en solo minutos.
aña 2. Mover el exceso de deuda de automóvil a una línea de crédito
Aunque muchas personas se opondrían al uso de tarjetas de crédito, mover la deuda a una línea de crédito podría ser la mejor opción. Si tiene problemas con un pago mensual de $ 600, cambiar a una tarifa más manejable en una línea de $ 5,000 puede ahorrarle efectivo y ganar algo de tiempo. aña La clave es evitar más problemas. Este plan solo funciona si puede comprometerse con los pagos regulares más bajos en una línea de crédito. Si puede, obtenga una línea con una APR introductoria baja y pague todo lo que pueda antes de que finalice el período introductorio (es decir, tarjetas de crédito con transferencia de saldo con 0% APR).Considere utilizar redes de préstamos de igual a igual como Lending Club o Prosper. Una cooperativa de crédito local también puede proporcionar un préstamo personal a una tasa razonable. aña 3. Vender algunas cosas
Si la idea de la línea de crédito no le sienta bien, entonces deberá recaudar algo de efectivo. Esto significa que es posible que deba sacrificar algo más para cubrir el pago del automóvil. Vender artículos importantes como muebles o joyas adicionales puede ayudar, o vender artículos más pequeños en eBay para recaudar dinero.
No descarte la idea de vender el automóvil, aunque no cubra todo su excedente . Si debe $ 10,000 y puede vender el automóvil por $ 7,500, los $ 2,500 serán mucho más manejables que pagar su préstamo completo. Tenga en cuenta que el valor de su automóvil solo continuará depreciándose, por lo que debe aprovechar la venta tanto como pueda.
aña 4. Consiga un trabajo de medio tiempo
Cuando necesita más ingresos, la única respuesta suele ser conseguir un segundo trabajo. No tiene que ser un arreglo permanente, solo una solución temporal hasta que se corrija la escasez de préstamos para automóviles. Esta situación podría incluso ser el empujón que necesita para iniciar su propia pequeña empresa o encontrar formas de ganar dinero extra. Incluso podría inscribirse en Turo y usar su automóvil como una forma de ganar dinero para cubrir los pagos de su automóvil. Cuando no esté usando su automóvil, puede compartirlo con otras personas en su área. Para algunas personas, esto cubre todo el pago del automóvil y algo más.
Cómo evitar el problema
Seamos realistas: los coches siempre se depreciarán rápidamente. Mientras tengan motores en su interior, su precio bajará como una roca. Los concesionarios de automóviles lo saben y casi siempre ganan más dinero cuando usted financia. Cuando esté listo para su próximo automóvil, tenga en cuenta algunos consejos para evitar volver a tener un préstamo de automóvil al revés.
aña 1. No financie la compra
La forma más fácil de evitar estar patas arriba es no tener ningún préstamo. Puede que tenga que conformarse con un automóvil más antiguo, pero trate de ahorrar suficiente dinero para comprar el vehículo sin pedir un préstamo.
Algún día, espero estar en una posición en la que pueda ahorrar suficiente dinero para comprar un coche nuevo sin que esto suponga ningún tipo de presión para mis finanzas. La gente rica no financia coches. Pagan en efectivo por ellos y los conducen durante mucho tiempo. Haga que su objetivo sea detener el ciclo de pasar de un pago de automóvil a otro. Si rompe ese ciclo, estará un paso más cerca de lograr una riqueza independiente.
aña 2. Imagínese que está comprando una casa
Ya sea que esté comprando un vehículo de lujo nuevo o un automóvil viejo con poco kilometraje, tómese el tiempo para ahorrar como lo haría para una hipoteca. Trate de tener al menos el 20% del precio de compra disponible en efectivo. Este pago inicial será su mejor defensa contra la horrenda depreciación que experimentará su nuevo automóvil durante los próximos dos años. aña 3. Pague más que el pago mensual especificado
Si va a financiar, intente obtener un préstamo a cinco años para que su pago mensual sea pequeño. Luego, si puede, pague hasta el doble del pago mínimo. Pagará más del principal antes, lo que significa que acumulará menos interés. Cuanto más rápido cancele el préstamo, mejor. aña 4. Manténgase al día con el mantenimiento del automóvil. No acumule kilometraje. Manténgase al día con los cambios de aceite y el mantenimiento del motor, y ocúpese del trabajo de pintura con lavados y limpiezas frecuentes del automóvil. Si se enciende la luz de «revisar el motor», corríjala rápidamente para que no surja un problema mayor. Mantenga limpio el interior. Cuanto mejor trate el automóvil, mayor será el valor de reventa. Asegúrese de marcar «excelente condición ”cuando busca el valor.
Palabra final
Estar boca abajo en su automóvil El préstamo puede ser una perspectiva extremadamente difícil y desafiante, pero hay esperanza. Si se mantiene organizado, disciplinado y emplea algunas estrategias únicas, puede salir de esta deuda.
aña ¿Está al revés en su automóvil o alguna vez lo ha estado? ¿Cómo llegaste a esa posición y qué hiciste para salir y arreglar las cosas? ¡Me encantaría conocer sus experiencias y conocimientos!