Para bien o para mal, su puntaje crediticio se ha convertido en su «Puntaje SAT» cuando se trata de financiamiento. Si tiene una puntuación alta, le resultará bastante fácil obtener ofertas de crédito de una amplia variedad de fuentes de financiación. Sin embargo, si su puntuación es baja o inexistente, no lo hará.
Pero un un puntaje bajo no es algo de lo que puedas huir, e incluso si lo evitas, no desaparecerá. El truco consiste en financiar su negocio de manera que realmente vuelva a encaminar su puntaje, de modo que cuando esté listo para mover su negocio a la siguiente etapa, su puntaje comenzará a abrir puertas en lugar de que se las golpeen en la cara.
Estas son algunas ideas para emprendedores con puntajes bajos que enfrentan desafíos de financiamiento:
1. Mire más allá de las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios para obtener financiamiento. Los estudios muestran que las tarjetas de crédito y el financiamiento bancario solo El 25 por ciento de las necesidades totales de financiamiento de los emprendedores en etapa inicial. Esta estadística debería brindarle cierta tranquilidad, ya que implica que el 75 por ciento del dinero que necesita puede provenir de otras fuentes que dependen menos de su calificación crediticia.
Si bien existen tarjetas de crédito y programas de préstamos diseñados para personas con mal crédito, estas opciones generalmente cobrarán una tasa de interés más alta para compensar el riesgo crediticio que representa un prestatario de alto riesgo. Una opción bancaria para aquellos con calificaciones crediticias bajas es una línea de garantía hipotecaria de crédito, aunque no me atrevería a arriesgar su casa para financiar una empresa arriesgada en una etapa inicial.
2. Busque préstamos de sus familiares y amigos. A todo el mundo le gusta la idea del espíritu empresarial, que puede ser la razón por la que, en algún momento, más del 50 por ciento de todos los propietarios de negocios obtienen ayuda financiera de amigos y familiares. Lo más probable es que sus familiares y amigos quieran verlo triunfar y pueden ayudar a hacer realidad su sueño empresarial. Es posible que tampoco se detengan en su mala calificación crediticia porque confían en usted o porque creen que su concepto empresarial es sólido. (Los bancos solían evaluar su carácter y las condiciones comerciales de la forma en que aún lo hacen sus familiares y amigos, pero los modelos de calificación crediticia han automatizado las decisiones sobre préstamos, lo que ha generado el poder crítico que su calificación crediticia tiene sobre usted).
Si Si sigue los consejos que he compartido en columnas anteriores sobre la identificación de prestamistas privados y la comprensión de su perfil de riesgo, debería poder acceder a capital comercial barato, rápido y paciente. Además, ahora puede usar préstamos privados de familiares, amigos y socios comerciales para reconstruir su puntaje crediticio si usa una compañía de administración de préstamos para atender el préstamo e informar los pagos a las agencias de crédito.
3. Investigar microprestamistas y prestamistas basados en la web. Hay varios prestamistas no bancarios en Internet que ahora ofrecen microcréditos a emprendedores. Estos préstamos suelen estar en el rango de $ 5,000 a $ 25,000. Algunos de estos sitios son excelentes fuentes de capital para quienes tienen mal crédito y también informarán sus pagos a las agencias de crédito, lo que puede ayudar a elevar su puntaje crediticio si realiza los pagos a tiempo. Asegúrese de darse una vuelta y comparar las tasas, ya que cada sitio ofrece un giro en la forma en que fijan el precio de los préstamos y distribuyen el riesgo a sus prestamistas / inversores. Estos sitios incluyen:
- www.count-me-in.org (para mujeres propietarias de negocios)
Para prestatarios que no tienen calificaciones crediticias sólidas , las tasas de interés de los préstamos de estas fuentes tenderán a ser altas. A modo de comparación, la tasa promedio de los préstamos comerciales de familiares y amigos es actualmente del 7,6%, según el Índice de préstamos privados comerciales de CircleLending, mientras que la tasa era más más del 12 por ciento en Acción y más del 20 por ciento en Prosper para personas con mal crédito.
Si está acostumbrado a las tasas de interés a nivel de tarjeta de crédito, estas tasas pueden parecer asequibles, pero recuerde esto: puede realizar pagos parciales de la deuda de la tarjeta de crédito, mientras que los acuerdos de préstamos a plazos pueden restringirle la realización de pagos parciales.
Puede haber microprestamistas subsidiados en su estado que ofrezcan términos más flexibles; dado que son pequeños, es posible que no Sin embargo, tiene un sitio web o un formulario de solicitud de préstamo basado en la web y puede ser difícil de encontrar. Visite www.microenterpriseworks.org para buscar organizaciones sin fines de lucro en su comunidad que tengan programas para dueños de negocios con mal crédito. La mayoría de los estados ahora tienen al menos un microprestamista. Para algunos propietarios de empresas, la flexibilidad de pago es más importante que obtener una tasa ligeramente más baja.
4. No pase por alto los obsequios y las subvenciones. Si necesita evitar el pago de deudas, concéntrese en obtener dinero «gratis» en forma de obsequios y subvenciones. Su búsqueda será larga y ardua, a pesar de lo que lea en Internet, aquí no hay una solución milagrosa. Tenga cuidado con los servicios que prometen localizar programas de subvenciones del gobierno para usted. Deberá hacer sus deberes para localizar programas que estén disponibles para su tipo de negocio.Las empresas de atención médica, las empresas de tecnología y las empresas minoristas en áreas de bajos ingresos tienden a calificar para el dinero de la subvención. Otras formas de dinero «gratis» incluyen obsequios de familiares, espacio de oficina gratuito de empleadores anteriores y servicios gratuitos de amigos o socios comerciales. Si es creativo, puede reducir los costos de puesta en marcha mediante una lluvia de ideas de personas que estarían dispuestas a brindarle obsequios y préstamos subsidiados.