Un plan de pensión es un tipo de plan de jubilación en el que los empleadores prometen pagar un beneficio definido a los empleados de por vida después de su jubilación. Es diferente de un plan de contribución definida, como un 401 (k), donde los empleados ponen su propio dinero en un programa de inversión patrocinado por el empleador. Las pensiones crecieron en popularidad durante la Segunda Guerra Mundial y se convirtieron en pilares de los paquetes de beneficios para el gobierno y los trabajadores sindicalizados. Si bien siguen siendo comunes en el sector público, han sido reemplazados en gran medida por planes de contribución definida en el sector privado.
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¿Qué es un plan de pensión?
En un mundo ideal, un empleador que ofrece un plan de pensión reserva dinero para cada empleado y ese dinero crece con el tiempo. Los ingresos luego cubren los ingresos que la empresa prometió pagar al empleado en la jubilación. A menudo, el empleado tiene la opción de recibir una suma global al jubilarse (o al dejar la empresa) o pagos regulares de por vida a través de una anualidad. Dependiendo del plan, esos beneficios de pensión pueden ser heredados por un cónyuge o hijos sobrevivientes.
Los ingresos de su pensión generalmente se pagan como un porcentaje de su salario durante sus años laborales. Ese porcentaje depende de los términos establecidos por su empleador y su tiempo con el empleador. Un trabajador con décadas de antigüedad en una empresa o gobierno puede recibir el 85% de su salario al jubilarse. Uno con menos tiempo en su haber, o con un empleador menos generoso, solo puede recibir el 50%.
Los empleados con pensiones no participan en la administración de esos fondos. Esto se considera una ventaja, ya que la mayoría de las personas no son expertos en finanzas. Pero, por otro lado, la falta de control significa que los empleados son impotentes para garantizar que sus fondos de pensiones tengan el financiamiento adecuado. También deben confiar en que su empresa seguirá siendo una empresa en funcionamiento durante toda su vida. (Si la empresa quiebra, la pensión terminará y los pagos de la Pension Benefit Guaranty Corporation entrarán en vigor).
Si deja a su empleador antes de que sus beneficios de pensión se consolidan, perderá el dinero que su empresa apartó. para tu jubilación. Los horarios de derechos adquiridos vienen en dos formas: acantilado y graduado. Con la adquisición de derechos por el acantilado, no puede reclamar ninguna contribución de la compañía hasta que haya pasado un cierto período de tiempo. Con la consolidación gradual, un cierto porcentaje de sus beneficios se consolida cada año, hasta llegar al 100%.
Pensiones públicas frente a pensiones privadas
Como probablemente adivinó, la principal diferencia entre una pensión pública y una pensión privada es el empleador. Las pensiones públicas están disponibles en organismos gubernamentales federales, estatales y locales. Los agentes de policía y los bomberos probablemente tengan pensiones, por ejemplo. También los profesores de escuela.
Algunas empresas privadas todavía ofrecen pensiones. La mayoría de las veces, son empresas de larga trayectoria que comenzaron a ofrecer pensiones el siglo pasado. Sin embargo, muchos han congelado sus pensiones para que los nuevos empleados no sean elegibles para recibirlas.
En comparación con los fondos de pensiones públicos, las pensiones privadas tienen más protecciones legales. Por ley, las empresas privadas deben asegurarse de que sus fondos de pensiones tengan la financiación adecuada. Además, deben asegurar sus pensiones pagando primas a la Pension Benefit Guaranty Corporation. Las pensiones públicas no están sujetas a los mismos requisitos. Debido a esta falta de protección legal, muchos fondos de pensiones estatales carecen de fondos suficientes, lo que podría resultar en una reducción drástica de los beneficios si nada cambia.
¿Cuál es la diferencia entre una pensión y un 401 (k)?
En el sector privado, el 401 (k) ha reemplazado en gran medida a la pensión tradicional. Un 401 (k) es un plan de contribución definida, donde el dinero se retiene de su cheque de pago y se coloca en una cuenta de inversión a su nombre. Puede ganar dinero con sus inversiones o puede perderlo, pero de cualquier manera, el dinero le pertenece. Por el contrario, un plan de beneficios definidos generalmente reúne dinero en el fondo de pensiones de la empresa. Su empleador está obligado a pagarle de acuerdo con los términos de su plan de pensiones, pero ninguna parte del fondo de pensiones está realmente a su nombre.
Los planes tradicionales 401 (k) tienen ventajas fiscales. Esto significa que no paga impuestos sobre sus contribuciones o ganancias hasta que se jubila y hace retiros. Del mismo modo, no paga impuestos sobre los pagos de pensión hasta que los recibe. Pero si acepta una suma global al dejar una empresa pero antes de jubilarse, tendrá que transferirla a una cuenta con ventajas fiscales, como una cuenta individual de jubilación (IRA).
Además, unos 401 (k) los planes tienen coincidencias del empleador. Si su empleador ofrece uno, igualará sus contribuciones hasta un límite establecido. Las pensiones, en cambio, no tienen contrapartida del empleador, ya que todo el dinero del fondo proviene del empleador.
Pensiones y Seguro Social
Las personas que tienen pensiones de un empleador del gobierno pueden no ser elegibles para recibir beneficios de Seguro Social, o pueden recibir solo beneficios parciales . Esto se debe a que algunos trabajadores del sector público que tienen pensiones que esperar no están sujetos a impuestos sobre la nómina del Seguro Social. Debido a que no aportan al fondo, no reciben todos los beneficios.
Si trabajó parte de su carrera en el sector privado, pero también pasó tiempo trabajando en un trabajo del sector público con una pensión , prepárese para la Disposición para la eliminación de las ganancias extraordinarias del Seguro Social (WEP). El WEP limita los beneficios de jubilación del Seguro Social para las personas que también tienen ingresos de pensión en camino. También existe la Compensación de pensión del gobierno (GPO), que limita los beneficios para cónyuges o sobrevivientes disponibles para las personas que tienen ingresos de pensiones del gobierno.
El propósito de WEP y GPO es hacer que los beneficios del Seguro Social se apliquen de manera más justa el tablero. A su vez, los años que pasa trabajando en un empleo del sector público no cuentan para nada, lo que significa que es como si estuviera desempleado. Y dado que el Seguro Social basa los beneficios en los 35 años de trabajo con mayores ingresos de una persona, los trabajadores públicos recibirán beneficios limitados o ninguno.
La GPO y WEP ahorran dinero al Seguro Social, que siempre es una gran preocupación en Washington, DC Independientemente de cómo se sienta sobre el GPO y el WEP, es importante saber cómo las dos disposiciones pueden afectar sus planes de jubilación.
Si tenía un trabajo en el gobierno con un buen salario, probablemente tenga otros beneficios en los que contar. Por esta razón, el Congreso decidió que podía prescindir de algunos beneficios del Seguro Social, suponiendo que su pensión del gobierno ya le proporcionaba ingresos de jubilación de las arcas del gobierno.
¿Cuáles son los riesgos de un plan de pensiones?
Aunque tener acceso a una pensión tiene muchos beneficios, ningún plan de jubilación está exento de riesgos. A diferencia de un plan 401 (k) o IRA, usted no tiene voz en cómo su empresa invierte el dinero en su fondo de pensiones. Si el administrador del fondo toma malas decisiones de inversión, eso podría resultar en fondos insuficientes para la pensión general. Esto presumiblemente conduciría a una reducción de sus beneficios sin previo aviso.
Otro riesgo de no tener el control es que su empresa podría cambiar los términos de su plan de pensiones. En particular, podría disminuir el porcentaje de salario de cada beneficiario, lo que resultará en una reducción del monto del beneficio. Dado que las pensiones son mucho más caras para los empleadores que la mayoría de las alternativas, a su empleador le conviene minimizar los costos. En el caso de las pensiones públicas, también existe el riesgo de que el estado o municipio se enfrente a problemas económicos y se declare en quiebra, lo que podría resultar en una reducción de los beneficios para los participantes del plan de pensiones.
Por estas razones, es Lo mejor es ahorrar por su cuenta como complemento de su pensión. No quiere contar con tener una pensión cómoda y luego inesperadamente tener pocos fondos.
Conclusión
En el panorama actual de la jubilación, donde reinan los planes de contribución definida, es fácil siente nostalgia por las pensiones. ¿No sería bueno tener un flujo de ingresos garantizado de por vida? Pero las pensiones tienen riesgos. El más importante para los trabajadores del sector privado es que su empresa, y su pensión, cerrarán. Los pagos asegurados por el gobierno federal se activarán, pero si la pensión no tenía los fondos adecuados, los empleados pueden recibir menos de lo que esperaban.
Consejos para prepararse para la jubilación
- No tenga miedo de obtener ayuda profesional con sus planes de jubilación. Un asesor financiero puede ayudarlo a asegurarse de que está en camino para una jubilación cómoda. Afortunadamente, encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con asesores financieros en su área en cinco minutos. Empiece ahora.
- Intente maximizar la contribución 401 (k) de su empresa. El partido es dinero gratis. Es una manera fácil de aumentar sus ahorros. Para averiguar qué tan grande debe ser ese ahorro, use nuestra calculadora de jubilación, que tiene en cuenta incluso los impuestos locales.