Con la mayoría de los préstamos, si los cancela antes de lo planeado, paga menos intereses (suponiendo que no haya multas por pago anticipado). Pero eso puede no ser cierto para su préstamo para automóvil.
Algunos prestamistas tienen un lenguaje en sus contratos que en realidad le impide pagar el principal antes de lo planeado. A continuación, repasaremos lo que necesita saber antes de intentar cancelar el préstamo de su automóvil antes de tiempo.
Por qué ¿Los prestamistas dificultan el pago anticipado de su préstamo de automóvil? En pocas palabras, es porque esos prestamistas quieren ganar dinero y el pago anticipado del principal les priva del pago de intereses.
Lo que se avecina:
Cómo calculan los intereses los préstamos para automóviles
La mayoría de los préstamos (por ejemplo, una hipoteca o un préstamo para estudiantes) cobran interés compuesto. Muchos préstamos para automóviles , sin embargo, calculan el interés de manera diferente: cobran e interés.
¿Cuál es la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple?
El interés compuesto se carga tanto sobre el capital como sobre el monto de interés acumulado. Eso significa que a medida que su saldo de intereses aumenta con cada día que el préstamo está pendiente, también se cobran intereses sobre ese saldo.
El interés simple se calcula en base únicamente al saldo del principal pendiente del préstamo.
La buena noticia es que el interés simple da como resultado un cargo por interés más bajo durante la vigencia del préstamo. De hecho, el simple cálculo del interés puede ahorrar varios cientos de dólares durante el plazo completo del préstamo.
Relacionado: Calculadora de asequibilidad del automóvil
Interés calculado previamente sobre un préstamo para automóvil
Los prestamistas de automóviles a veces también usan algo llamado interés precalculado. Los prestamistas utilizan su cronograma de pagos original (es decir, cuánto tiempo tardará en liquidar el préstamo) para calcular el interés total del préstamo, y ese interés total está establecido.
Incluso si cancela su préstamo antes, o realice pagos adicionales, la cantidad de interés total que paga no cambia.
La cantidad de interés que paga utilizando los intereses precalculados será la misma que para el interés simple si realiza todos sus pagos según el horario. Si realiza pagos adicionales únicamente del principal en virtud de este tipo de préstamo, el prestamista puede aplicar primero el pago adicional al saldo de intereses calculado previamente durante la vigencia del préstamo, en lugar del saldo del principal.
Cuando usted Si desea realizar pagos solo del principal, debe comunicarse con el prestamista y determinar cuál es el proceso.
Si el prestamista no se adapta, es posible que deba considerar la posibilidad de refinanciar. Si refinancia el préstamo, verifique que el nuevo prestamista utilice interés compuesto o interés simple. Y evite específicamente a los prestamistas que utilizan intereses precalculados.
Como regla general, los bancos y las cooperativas de crédito tienden a utilizar intereses compuestos. Sin embargo, es más probable que las empresas de financiamiento de préstamos para automóviles utilicen intereses precalculados o intereses simples.
Configuración de pagos adicionales del principal de un préstamo para automóviles
Algunos prestamistas de automóviles no aceptarán pagos solo del principal .
Si usa esta calculadora y la configura para pagos adicionales cada mes, muestra que pagará menos en cargos financieros generales.
Entonces, ¿cuál es el trato? En cuanto a los bancos, Ally está siendo excepcionalmente cautelosa sobre cómo funciona realmente su préstamo. Puede pagarlo temprano y puede ahorrar en intereses. Pero Ally nunca aceptará un pago y lo aplicará automáticamente al capital. Primero se ocupará de cualquier otro cargo pendiente, incluidos los intereses.
Cuando paga el préstamo de su automóvil, está pagando tanto parte del capital como cualquier interés que se haya acumulado en el tiempo transcurrido desde su último pago. Por lo tanto, si realiza su pago habitual como de costumbre, dos semanas más tarde obtiene una ganancia inesperada y quiere tirarla a su saldo, Ally lo destinará primero a las dos semanas de intereses acumulados desde su último pago oficial. Luego, lo que quede se aplicará a su capital.
Una vez que haya realizado un pago adicional, el banco simplemente reducirá el monto de su próximo pago, posiblemente a cero. O cambiarán la fecha de vencimiento de su próximo pago, en lugar de simplemente aplicar el monto al saldo y cobrarle el próximo mes como de costumbre.
La tentación aquí, por supuesto, es mirar ese mínimo vence ($ 0!) y simplemente no paga el próximo mes, o los próximos dos o tres meses, hasta que ese mínimo se recupere, lo que significa que eventualmente su calendario de pagos volverá a la normalidad. No pagará su préstamo antes de tiempo; simplemente habrá hecho los pagos antes de lo programado y luego se habrá tomado una breve pausa para pagar.
Si su prestamista no acepta pagos de capital únicamente
Si su prestamista no Si acepta pagos solo de capital, tiene dos opciones:
-
Refinanciar el préstamo con un prestamista que acepte pagos solo de capital.Asegúrese de obtener una verificación por escrito antes de realizar el refinanciamiento. Puede obtener cotizaciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles sin compromiso de LendingTree en línea en aproximadamente cinco minutos. - Realice sus pagos adicionales de capital a una cuenta de ahorros dedicada, y cuando el saldo de la cuenta de ahorros sea lo suficientemente alto, cancele el préstamo por completo.
Pero antes de hacer nada de eso, verifique cuáles son las leyes en su estado con respecto a los pagos de préstamos para automóviles que solo incluyen el capital. Si su prestamista no lo permite, pero la ley estatal lo permite, puede citar la ley y exigir que establezcan una disposición para aceptar los pagos.
Relacionado: Préstamos para automóviles entre pares
Otros bancos dificultan los pagos de capital solamente
Para maximizar la cantidad de interés que paga, los prestamistas lo hacen pasar por obstáculos para realizar pagos de capital adicionales. Por ejemplo, algunos pueden requerir que escriba un cheque por separado, además del pago mensual regular del automóvil, para el capital. Algunos bancos incluso exigen que los pagos de capital adicionales se envíen a una dirección completamente diferente.
Consumerist ha informado que Chase Bank le solicitó que envíe un cheque en papel a una dirección específica para que el pago se aplique al capital. De lo contrario, simplemente consideraron que los pagos adicionales eran pagos anticipados, en lugar de un pago realmente «adicional». Parece que desde entonces han cambiado de forma. Ahora también puede simplemente marcar una casilla marcada como «reducción de capital».
Resumen
Como puede ver, los préstamos para automóviles no son tan simples como parecen. Aunque pueda parecer contradictorio, no todos los prestamistas de préstamos para automóviles quieren que pague su préstamo antes de lo previsto. Después de todo, si lo hace, perderán los ingresos que ganarían con los pagos que realice. Por esa razón, puede esperar que uno o dos obstáculos lo desalienten de realizar pagos únicamente del principal.
La próxima vez que compre un automóvil y necesite tomar un préstamo para un automóvil, preste mucha atención al método de cálculo de intereses . Si va a ser otra cosa que no sea interés simple o interés compuesto, busque un préstamo o prestamista diferente.
- ¿Cuánto debe gastar en un automóvil?
- Cómo Financie su automóvil de manera inteligente
- ¡Encuentre las mejores tasas de préstamos para automóviles!
- ¿Pagar su préstamo para automóvil anticipadamente es malo para su puntaje crediticio?