Préstamo de una póliza de seguro de vida

El seguro de vida tradicional se desarrolló originalmente para proporcionar beneficios por fallecimiento al beneficiario en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Sin embargo, varios productos evolucionaron en la última parte del siglo XX. siglo que también incorporó un tipo de componente de ahorro o inversión a la póliza.

Algunos vendedores de seguros promocionan los beneficios del seguro de vida con componentes de inversión. Los beneficios incluyen poder pedir prestado dinero del valor en efectivo de la póliza después de haber pagado las primas. Dos ejemplos de pólizas de seguro de vida que proporcionan valores en efectivo son el seguro de vida total y el seguro de vida universal. Verifique su póliza de seguro de vida para ver si incluye una provisión de préstamo.

Ser capaz de usar su póliza si necesita un préstamo de emergencia suena muy bien, pero vale la pena comprender todo los pros y contras de los préstamos de póliza de antemano para que no ponga en riesgo su póliza y las primas pagadas.

¿Puede pedir prestado dinero de las pólizas de seguro de vida a término?

Por lo general, puede pedir prestado o tomar efectivo de su póliza de seguro de vida después de haber acumulado el valor en efectivo. Deberá comunicarse con su planificador financiero, asesor o representante de seguros para determinar el valor en efectivo de su póliza. Discuta cuál será el impacto en su póliza, así como las posibles implicaciones fiscales.

Las pólizas de seguro de vida económicas, como el seguro de vida temporal, no generan valor en efectivo, por lo que no «No le permite tomar dinero prestado de la póliza. Parte de la razón por la que el seguro de vida temporal se considera asequible es que es una póliza de seguro de vida pura. La vida a término no tiene otro valor que el beneficio por fallecimiento real que se paga al fallecer el asegurado, si el asegurado fallece dentro del plazo fijo.

Antes de pedir prestado

Si tiene la opción de pedir prestado de su póliza de seguro de vida, probablemente posea una póliza que ofrezca valor en efectivo y utilice esta función como parte de su estrategia para decidir qué tipo de seguro de vida se adapta mejor a sus necesidades.

Lo primero que debe hacer si está considerando pedir dinero prestado o retirar fondos de su seguro de vida es decidir si tiene sentido en sus circunstancias.

Pídale a su agente o representante que ejecute una «ilustración vigente», que le mostrará cómo tomar un préstamo afecta su póliza. Además, explore otras opciones y evalúe los pros y los contras de pedir prestado su póliza.

1. Discutir cómo el préstamo y los intereses afectarán su póliza y garantizarán que la porción del beneficio por fallecimiento no se vea amenazada.
2. Averigüe si tendrá que pagar un «costo de oportunidad».
3. Asegúrese de puede permitirse pagar los intereses del préstamo y otras tarifas o determinar la estrategia basada en la política específica que tenga sentido para usted. No todas las políticas son iguales y las circunstancias de cada persona son diferentes. Los costos de interés pueden ser compuestos, por lo que podría estar pagando intereses sobre sus intereses.
4. Si no devuelve los intereses de su préstamo, piénselo dos veces.
5. Si confía en los dividendos de la póliza para pagar los intereses del préstamo, consulte los detalles con su representante o asesor financiero. Tomar prestado el valor en efectivo de la póliza reduce la cantidad de garantía disponible para el préstamo. También reduce los dividendos y genera menos dinero para cubrir los pagos de intereses. Esta reducción puede ser costosa si no se estructura adecuadamente y podría hacer que pierda su póliza.

Todos estos problemas deberían surgir cuando mire la información Forzar la ilustración del impacto de su préstamo con su agente o asesor.

Cómo funciona el préstamo de una póliza de seguro de vida

Una de las mayores diferencias entre los préstamos de póliza y los préstamos tradicionales es que usted no tiene que pagar el préstamo a su póliza de seguro. Cuando solicita un préstamo basado en el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, está pidiendo prestado dinero a la compañía de seguros de vida.

Cuando necesita efectivo para una emergencia o un gasto grande, como la matrícula universitaria, un préstamo de su póliza de seguro de vida puede ser una gracia salvadora, ofreciéndole ventajas sobre las deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales de un banco. Un préstamo de su compañía de seguros es mucho más fácil de obtener que un préstamo bancario porque utiliza el valor en efectivo de su póliza como garantía.

Por otro lado, esta opción no «No viene sin riesgos. Si no devuelve el préstamo, lo tomarán del valor en efectivo de su póliza o lo deducirán cuando se pague el beneficio por muerte».

Uno de los principales problemas con esto es que si el préstamo no se devuelve y usted tampoco paga los intereses, entonces el interés se capitalizará y se agregará a el saldo de su préstamo, que puede terminar excediendo el valor en efectivo de la póliza con el tiempo.

¿Tiene que devolver el préstamo?

A diferencia de los préstamos bancarios o las hipotecas, no es necesario que reembolse el préstamo que solicita cuando se solicita un préstamo de una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, cuando pide prestado el dinero en función de su valor en efectivo, la cantidad que pide prestada puede reducir el beneficio por fallecimiento de la parte del seguro de vida de su póliza. Si no devuelve el préstamo y el interés combinado con la cantidad prestada comienza a exceder el valor en efectivo, podría poner en riesgo su póliza de seguro de vida. Este riesgo de póliza puede ocurrir más rápido de lo que piensa.

Razones para pedir prestado una póliza de seguro de vida frente a la Banco

Si bien los préstamos de póliza no tienen sentido para todas las situaciones, tendrá algunas ventajas si solicita un préstamo de su seguro de vida permanente en lugar de un prestamista tradicional.

Algunas personas compran seguros de vida con valor en efectivo específicamente para acumular activos, de modo que más adelante en la vida puedan tomar prestado de su póliza de seguro o usar las inversiones cuando lo necesiten. Otras personas piden prestado de su seguro de vida política para evitar la molestia de un préstamo bancario. Si tiene la intención de pagar el préstamo en un período de tiempo razonable y mantenerse al día con los pagos de intereses, para que no se acumulen, esta podría ser una opción sin complicaciones.

Pedir prestado de su póliza de seguro de vida permite mucha más flexibilidad en el pago . Por ejemplo, cuando pide prestado a un banco, tiene que hacer pagos mensuales durante un plazo fijo, mientras que si pide prestado de su póliza de seguro de vida, puede devolver la cantidad que desee en cualquier intervalo de tiempo. Nuevamente, debe tener cuidado de cómo esto afecta el valor de su préstamo en comparación con su valor en efectivo a medida que se acumulan los intereses, pero si solo necesita un préstamo por un breve período, esto puede ayudarlo a pedir prestado dinero y devolverlo en sus términos.

Si el monto que está pidiendo prestado es significativamente menor que su valor en efectivo y tiene planes y los medios para pagar el interés y el valor en un período de tiempo razonable, entonces tomar prestado de su póliza puede ser una buena opción. Su agente de seguros de vida puede ayudarlo a resolver esto.

Ejemplos de préstamos de una póliza de seguro de vida

Jane había estado pagando toda su póliza de seguro de vida desde que tenía 22 años. En su 40 cumpleaños, decidió que quería comprarse el velero de sus sueños.

Ella todavía estaba pagando su casa y no quería sacar un préstamo adicional, así que decidió usar algunos de sus ahorros y pedir prestados los $ 20,000 restantes que necesitaba del valor en efectivo de su póliza de seguro de vida.

Cuando llamó para obtener el préstamo y discutió las consecuencias con su asesor financiero, descubrió que podía pedir prestado el dinero, pero que la cantidad podría reducir la cantidad de su beneficio por fallecimiento. Este reduc Esto significaría que si algo le sucediera y muriera, su familia solo obtendría el beneficio por fallecimiento menos el monto del préstamo que no pagó.

Eso no No la molestaba mucho, pero luego su asesor financiero le explicó que aunque no tenía que devolver el préstamo, podría terminar pagando intereses e intereses compuestos. Cuando resolvieron los detalles, Jane decidió que el préstamo para el velero probablemente no era el mejor uso de su valor en efectivo acumulado. En su lugar, decidió alquilar un bote y no arriesgarse a pagar todas las tarifas e intereses compuestos o arriesgar su póliza a largo plazo. .

Jane decidió pasar en el barco y optó por tomar dinero de su póliza de seguro de vida para comenzar su propio negocio. Nunca antes había dirigido un negocio y estaba preocupada por pedir prestado al banco. Tampoco quería tener otro préstamo en su informe crediticio. Debido a que Jane ya había realizado una investigación de mercado y ya tenía cierta demanda por sus servicios, pensó que podría pagar el préstamo de su seguro de vida en dos años. Pedir prestado el dinero era una inversión en sí misma, y el negocio futuro tenía sentido, por lo que pidió el préstamo.