Los préstamos para estudiantes que el gobierno federal otorga o garantiza generalmente se dividen en dos categorías: préstamos federales del Direct Loan Program o préstamos federales para educación familiar (FFEL). Los FFEL también se denominan «préstamos indirectos». Sin embargo, los préstamos para estudiantes privados provienen de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista privado sin la participación del gobierno. Estos préstamos son similares a cualquier otro tipo de préstamo que pueda obtener de un banco o prestamista, como comprar una casa o un automóvil.
Para la mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles, los préstamos federales para estudiantes son una mejor opción que los préstamos privados para estudiantes. Las tasas de interés suelen ser más bajas, las opciones de pago son más flexibles y existen opciones de cancelación. Los estudiantes deben utilizar los préstamos federales para estudiantes en la medida en que están disponibles, después de explorar primero la disponibilidad de becas y subvenciones, y consideran los préstamos privados solo cuando la ayuda federal no es suficiente para cubrir sus costos de educación.
Cómo funcionan los préstamos federales para estudiantes
Para muchos estudiantes, becas, subvenciones y opciones de trabajo disponibles no cubrirán todos sus costos universitarios. Por lo tanto, es posible que deba considerar la posibilidad de solicitar préstamos para estudiantes. Pero no todos los préstamos son iguales.
¿Qué es un préstamo federal directo?
El Departamento de Educación otorga Préstamos Federales Directos. Los cuatro tipos principales de Préstamos del Direct Loan Program son Préstamos del Direct Loan Program, Préstamos del Direct Loan Program no Subsidiados, Préstamos del Direct Loan Program y Préstamos del Direct Loan Program.
Préstamos del Direct Loan Program
Estudiantes de pregrado que puedan demostrar que necesitan ayuda puede obtener este tipo de préstamo. El gobierno paga los intereses de un Préstamo con subsidio del Direct Loan Program durante los siguientes períodos:
- mientras estás en la escuela al menos medio tiempo
- durante el período de gracia (en la mayoría casos) y
- durante un período de aplazamiento (cuando se posponen los pagos del préstamo).
Préstamos del Direct Loan Program sin subsidio
Con un préstamo sin subsidio, usted, no el gobierno, paga los intereses durante todos los períodos. Los préstamos directos sin subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado sin tener que demostrar necesidad financiera.
Préstamos directos PLUS
Los préstamos directos PLUS están disponibles para:
- estudiantes graduados o profesionales que estén inscritos al menos medio tiempo en una escuela con un programa que conduzca a su título o certificado de posgrado o profesional y
- a los padres de un estudiante universitario dependiente inscrito al menos medio tiempo en una escuela elegible.
Una verificación de crédito es parte del proceso de solicitud, a diferencia de otros préstamos federales para estudiantes, y los solicitantes no pueden tener un historial crediticio adverso.
Direct Préstamos de consolidación
Con un Préstamo de consolidación del Direct Loan Program, puede combinar (consolidar) sus préstamos federales para educación en un solo préstamo.
¿Qué es un préstamo federal para educación familiar (FFEL)?
Antes del 1 de julio de 2010, el gobierno federal también garantizaba los préstamos otorgados por prestamistas privados. Estos préstamos, denominados Préstamos Federales para la Educación de la Familia o FFEL, también se consideran préstamos federales para estudiantes. Nuevamente, los FFEL a veces se denominan «préstamos indirectos».
En enero de 2010, el gobierno aprobó una legislación que puso fin al programa FFEL y no se emitieron FFEL después del 30 de junio de 2010. Por lo tanto, si solicitó su préstamo para estudiantes después del 30 de junio de 2010, su préstamo es un Préstamo del Direct Loan Program.
Préstamos Federales Perkins
Los Préstamos Perkins estaban disponibles anteriormente para estudiantes de pregrado, posgrado y profesionales que tenían necesidades financieras excepcionales . Según la ley federal, la autoridad para que las escuelas otorguen nuevos préstamos Perkins finalizó el 30 de septiembre de 2017, con los desembolsos finales permitidos hasta el 30 de junio de 2018. Los estudiantes ya no pueden recibir préstamos Perkins.
Préstamos federales para estudiantes: Pros y contras
Los préstamos federales para estudiantes tienen muchas ventajas en comparación con los préstamos privados para estudiantes y solo algunas desventajas.
Ventajas
Los préstamos federales para estudiantes son casi siempre una mejor opción que los préstamos privados para estudiantes. He aquí por qué:
- Los préstamos federales para estudiantes tienen reparaciones generosas y flexibles. opciones de pago que pueden reducir su pago mensual.
- Los préstamos federales para estudiantes tienen varias opciones de cancelación.
- A partir de 2006, todos los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas.
- Los préstamos federales para estudiantes son elegibles para aplazamiento y tolerancia.
- Si bien los préstamos privados para estudiantes requieren un buen historial crediticio o un codeudor con un buen historial crediticio, los préstamos federales para estudiantes generalmente no lo hacen.
- Los préstamos federales para estudiantes se pueden consolidar en un préstamo federal directo de consolidación. (Los préstamos privados para estudiantes no se pueden consolidar en este tipo de préstamo).
- Los préstamos federales para estudiantes no tienen una multa por pago anticipado. Si cancela sus préstamos antes de tiempo, no tendrá que pagar tarifas adicionales.
Desventajas
Si entra en incumplimiento de pago de un préstamo federal para estudiantes, el gobierno federal tiene más opciones para cobrarle que un prestamista privado.El gobierno federal puede embargar su salario sin antes obtener una sentencia judicial. También puede interceptar su reembolso de impuestos y algunos pagos del Seguro Social.
Además, los préstamos federales para estudiantes no tienen un estatuto de limitaciones. Pero tenga en cuenta que los diversos planes de pago disponibles con los préstamos federales para estudiantes hacen que sea mucho menos probable que usted incumpla en primer lugar.
Cómo funcionan los préstamos privados para estudiantes
El préstamo estudiantil es un préstamo que se obtiene de un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista privado para cubrir los gastos de educación postsecundaria y, si se obtiene antes del 1 de julio de 2010, no está garantizado por el gobierno federal.
Préstamos privados para estudiantes: pros y contras
Los préstamos privados para estudiantes tienen algunas ventajas, pero en su mayor parte, la larga lista de desventajas las supera.
Ventajas
La principal ventaja de los préstamos privados para estudiantes es que están disponibles cuando ha agotado su capacidad para pedir préstamos federales. Desafortunadamente, con el aumento del costo de la universidad y la escuela de posgrado, muchos estudiantes deben obtener algunos préstamos privados porque han agotado los préstamos federales para estudiantes disponibles.
Además, a diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los préstamos para estudiantes privados están sujetos a un estatuto de limitaciones cuando usted incumple. El estatuto de limitaciones varía según el estado, generalmente de tres a 10 años. Si el estatuto de limitaciones expira, los prestamistas tienen pocas opciones para cobrarle.
Desventajas
Las mayores desventajas de los préstamos privados para estudiantes son:
- tasas de interés más altas (normalmente)
- la tasa de interés puede ser variable
- términos de pago menos flexibles y
- la falta de disponibilidad de opciones de aplazamiento, indulgencia y cancelación.
Además, pagar sus préstamos estudiantiles privados no siempre es sencillo . Los prestatarios con préstamos privados para estudiantes han citado numerosos problemas relacionados con los pagos de préstamos, como tratar con administradores de préstamos que:
- pierden pagos con frecuencia
- malversan los fondos cuando los prestatarios tratan de cancelar sus préstamos más rápidamente
- no notifican a los clientes cuando las cuentas se transfieren a nuevos administradores, y
- participar en otras prácticas que socavan la capacidad de los prestatarios para obtener información y pagar sus préstamos.
Si tiene una queja sobre un préstamo estudiantil privado, comuníquese con la Protección Financiera del Consumidor Bureau (CFPB).
Cómo obtener ayuda
Para obtener más información sobre los préstamos federales para estudiantes y los préstamos para estudiantes en general, visite el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. Y la Comisión Federal de Comercio sitio web. Si necesita más información o asesoramiento después de visitar estos sitios web y hacer su propia investigación sobre préstamos estudiantiles, considere consultar con un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de liquidación de deudas que se ocupa de préstamos estudiantiles.