Es posible abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) para un niño. Sin embargo, hay una salvedad: un niño debe obtener sus propios ingresos para abrir una IRA. Ese ingreso puede incluir el dinero obtenido por trabajo por cuenta propia (cuidado de niños, palear nieve, pasear perros, cortar césped, por ejemplo) o empleo formal.
Cuando se trata de empleo formal, los niños deben tener al menos 16 años para comenzar a trabajar legalmente, a menos que «estén trabajando para un negocio de propiedad exclusiva por sus padres o tutores (con algunas exenciones).
Apertura de una IRA para un niño
Si desea abrir una cuenta IRA para un menor, debe ser una cuenta de custodia, lo que significa que está en poder del padre o tutor a nombre de un menor. Ese padre o tutor mantiene el control de la cuenta hasta que el niño sea mayor de edad, lo cual varía según el estado, pero generalmente es ya sea 18 o 21. La cuenta debe transferirse a una cuenta independiente a nombre del niño tan pronto como el niño alcance la edad requerida por su estado. Por lo general, no hay una cantidad mínima para abrir una cuenta IRA o Roth IRA de un niño, pero ciertas inversiones pueden requerir una inversión inicial mínima.
No todos los bancos ofrecen IRA de custodia, pero dos que sí son Roth IRA para niños de Fidelity y la cuenta de custodia Schwab One de Charles Schwab.
Para abrir una cuenta de custodia para su hijo, por lo general, deberá proporcionar lo siguiente:
- Su información de identificación (por ejemplo, fecha de nacimiento y número de seguro social)
- La información de identificación del niño
- Su información de contacto (dirección postal, dirección de correo electrónico, número de teléfono)
- Su información de empleo
Contribución a la IRA de un niño
Los máximos de contribución para las cuentas de jubilación de niños son los mismos que los de los adultos. El límite de contribución de la IRA para 2020 y 2021 es de $ 6,000. Sin embargo, hay una excepción adicional: las contribuciones no pueden ser más de lo que un niño gana durante el año. Por lo tanto, si gana $ 2,000 por cuidar niños y pasear perros durante el año, entonces su contribución a la IRA no puede ser más de $ 2,000.
Como tienes que conseguir que tu hijo contribuya con algunas de sus propias ganancias, la parte más difícil de abrir un La cuenta IRA podría convencerlos de que guarden el dinero de hoy para sus años dorados.
Como alternativa, también puede optar por hacer una contribución a la cuenta de su hijo en función de sus ingresos del trabajo. También puede optar por igualar la contribución de su hijo, siempre que el total no exceda la cantidad que gana o la contribución máxima del año, lo que sea menor.
Roth IRA para niños
Para los niños, en particular, un Roth puede ser beneficioso porque «están pagando los impuestos de hoy sobre el crecimiento de la inversión futura».
Las contribuciones Roth IRA se realizan después de impuestos, lo que significa que los titulares de cuentas pueden aprovechar años de capitalización libre de impuestos. Además, no paga impuestos sobre las distribuciones calificadas de una Roth al jubilarse.
Si es necesario, los titulares de cuentas también pueden realizar retiros anticipados de una Roth IRA. Sin embargo, si eligen seguir esta ruta, deben conocer las reglas especiales de retiro de Roth para asegurarse de que no sean penalizados.
Generalmente, las distribuciones calificadas son aquellas que toma después de cumplir 59.5 años y cumplen con un período de tenencia de la cuenta de cinco años. Las distribuciones no calificadas pueden estar sujetas a impuestos sobre la renta ordinarios y un impuesto adicional del 10% por retiro anticipado a menos que califique para una excepción a la Multa del 10%. Nota: Dado que las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, solo la parte de las ganancias estaría sujeta a impuestos ordinarios.
Por qué abrir una cuenta IRA para su hijo
Las cuentas IRA para niños no son un concepto ampliamente comprendido, pero pueden ser una gran estrategia para fomentar la inversión en una cuenta con ventajas fiscales a una edad temprana. Las contribuciones pueden acumularse rápidamente , y el potencial de ganancias aumenta exponencialmente cuanto antes comience como inversionista en una cuenta protegida de impuestos.
Además, con una IRA temprana o Ro En la IRA, está preparando a sus hijos con una vida financiera sobre la que pueden construir y aprender unos años antes que sus compañeros. Una experiencia como esa puede ser invaluable para ayudar a su hijo a tomar decisiones financieras acertadas.
IRAs and College
Tanto las contribuciones tradicionales como las Roth IRA pueden ser retiradas como penalización- gratis para pagar los gastos de educación calificados. Y los retiros de contribuciones de Roth IRA también están libres de impuestos. Sin embargo, hay una desventaja de usar una cuenta de jubilación para ahorrar para la universidad.
Tener una IRA o Roth Una cuenta IRA a su nombre o al de su hijo no afectará sus posibilidades de recibir ayuda financiera.Sin embargo, las distribuciones de una IRA se consideran al determinar la necesidad en la Solicitud gratuita de ayuda financiera para estudiantes (FAFSA). Generalmente, los padres deben usar sus cuentas IRA o Roth IRA para ahorrar para su propia jubilación, no para la universidad.