El proceso de suscripción evalúa directamente sus finanzas y decisiones crediticias pasadas. Durante el proceso de suscripción, su asegurador examina cuatro áreas que pueden brindarles una imagen más completa de usted: su información de ingresos, crédito y activos. También se tendrá en cuenta la tasación de su vivienda.
Ingresos
Su asegurador debe saber que usted tiene suficientes ingresos para cubrir los pagos de la hipoteca todos los meses. Para probar esto, debe proporcionar tres tipos de documentos para verificar sus ingresos: W-2 de los últimos 2 años, sus dos extractos bancarios más recientes y sus dos talones de pago más recientes.
¿Es usted mismo -empleado o posee una participación considerable en un negocio? Deberá presentar algunos documentos diferentes en lugar de los W-2: hojas de pérdidas y ganancias, K-1, balances generales y sus declaraciones de impuestos personales y comerciales.
Su asegurador también comprobará que sus ingresos coinciden con los ingresos que declara y verifique su situación laboral con su empleador.
Tasación
Casi siempre se requieren tasaciones cuando compra una casa. Brindan protección tanto para usted como para su prestamista porque se aseguran de que solo pida prestado lo que realmente vale la casa.
Un tasador inspeccionará la propiedad, recorrerá la casa y tomará fotografías y medidas para evaluar la condición. y características del hogar. El tasador compara propiedades similares buscando casas que sean similares en ubicación, tamaño y características. Estas «ventajas» deben haberse vendido en los últimos 6 meses y estar dentro de una milla de la propiedad, a menos que viva en un área rural.
Después de que un tasador profesional asigna un valor a la propiedad, el asegurador compara la tasación con el monto de su hipoteca. Si la casa vale mucho menos que la hipoteca, su asegurador puede suspender su solicitud. En esta situación, puede impugnar la tasación, negociar con el vendedor para reducir el precio de compra o retirarse de la propiedad por completo.
Crédito
Un asegurador también evalúa su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio, un número de tres dígitos, evalúa qué tan responsable es usted cuando paga una deuda. Un buen puntaje crediticio muestra que usted paga sus deudas y también puede ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
El puntaje crediticio mínimo que debe tener depende del tipo de préstamo que esté buscando. Su puntaje crediticio debe ser de al menos 620 si solicita un préstamo convencional.
Si solicita un Préstamo FHA, el puntaje crediticio mínimo es 580. Aunque no existe un puntaje crediticio mínimo para los préstamos VA, los prestamistas individuales pueden establecer sus propios requisitos crediticios mínimos. Su asegurador también obtendrá su informe crediticio y analizará su historial de pagos, su uso de crédito y la antigüedad de sus cuentas.
El asegurador examina su informe crediticio para determinar su relación deuda-ingresos (DTI) proporción. Como se mencionó anteriormente, es la cantidad total de dinero que gasta en facturas y gastos cada mes dividida por su ingreso bruto mensual (antes de impuestos). Los prestamistas prefieren ver un índice de DTI igual o inferior al 50%.
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular el DTI: supongamos que gana $ 5,000 al mes. Supongamos también que gasta $ 600 al mes en alquiler, $ 200 en un préstamo para automóvil y $ 300 en pagos de préstamos estudiantiles.
Información sobre activos
Sus activos pueden ayudarlo a calificar para una hipoteca porque se puede vender por dinero en efectivo si no cumple con sus pagos. Un asegurador puede ver sus cuentas corrientes y de ahorro, bienes raíces, acciones y propiedad personal.
Dado que el cierre puede ser entre el 3% y el 6% del precio del préstamo, los prestamistas también usan activos para asegurarse de que pueda hacer pagos de la hipoteca después de pagar los costos de cierre.