Hay varios tipos de cuentas de jubilación para elegir, pero suponiendo que no trabaje por cuenta propia, es probable que tenga un 401 (k) o 403 (b) como su cuenta de jubilación principal. . Si bien estos planes son similares, tienen diferencias importantes que debe conocer, especialmente si se está mudando de un empleador que ofrece uno a un empleador que ofrece el otro. Obtenga más información sobre un 403 (b) versus un 401 (k) .
Cómo funciona un 401 (k)
Un 401 (k) es un plan de jubilación ofrecido principalmente por empresas con fines de lucro para ayudar a los empleados a ahorrar para la jubilación. Hace décadas, la mayoría de las empresas ofrecían a sus empleados pensiones, que son pagos de jubilación continuos garantizados por un empleador.
Finalmente, el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que Fue entonces cuando nació la Sección 401 (k) del código tributario. Dentro de los dos años de que el IRS emitió las regulaciones propuestas que sancionaban el uso de reducciones salariales de los empleados como contribuciones al plan de jubilación, casi la mitad de todas las grandes empresas ofrecieron un 401 (k) o lo estaban considerando. A partir de 2020, se invirtieron más de $ 6.3 billones en planes 401 (k).
Un 401 (k) es un plan calificado, lo que significa que su la empresa obtiene un beneficio fiscal por aportar dinero a la cuenta en su nombre y usted puede contribuir con parte de su cheque de pago al plan antes de que el IRS grabe los fondos.
Los planes calificados le permiten para contribuir hasta $ 19,500 en 2020 y 2021. No puede retirar dinero de la mayoría de los planes 401 (k) hasta que cumpla 59 años y medio o cumpla con ciertas condiciones del IRS, y debe comenzar a realizar retiros a los 72 años, o 70 ½ si alcanzó esa edad antes del 1 de enero de 2020. Los planes Roth 401 (k) tienen reglas diferentes.
401 (k) sy otras compañías- Los planes de jubilación patrocinados también limitan las opciones de inversión que tiene. A diferencia de una IRA, donde puede elegir entre la mayoría de los tipos de productos de inversión tradicionales, el plan 401 (k) promedio en 2016 tenía solo 27 opciones. Las tarifas también afectan su saldo. Dependiendo de la calidad del plan, es posible que se quede atascado con opciones menos que ideales desde una perspectiva de tarifas.
Cómo funciona un 403 (b)
Desde la perspectiva del empleado promedio, existen pocas diferencias entre un 401 (k) y un 403 (b). Generalmente, las organizaciones sin fines de lucro, incluidas las escuelas, los hospitales y los grupos religiosos, ofrecen a sus empleados cuentas de jubilación 403 (b) en lugar de cuentas 401 (k). Las empresas con fines de lucro no pueden ofrecer un 403 (b).
Al igual que un 401 (k), el 403 (b) le permite hacer impuestos diferidos depósitos. También tiene los mismos límites de contribución y viene con las mismas reglas de retiro que el 401 (k). Hay una diferencia que se aplica a un pequeño subconjunto de empleados: si tiene 15 años de servicio y su empresa se considera una » organización calificada «, puede ser elegible para contribuir con $ 3,000 adicionales a un 403 (b). Esto no está disponible con un 401 (k).
Otro La diferencia entre un 401 (k) y un 403 (b) son las opciones de inversión. Aunque la mayoría de los planes 401 (k) ofrecen diferentes tipos de fondos mutuos como opción de inversión, los planes 401 (k) tienen la opción de ofrecer otras opciones. Los planes 403 (b) solo pueden ofrecer fondos mutuos y anualidades. Técnicamente, Los 403 (b) son más limitados en opciones de inversión que los 401 (k), pero en la práctica, no hay mucha diferencia.
403 (b) s han tenido la reputación de tener tarifas más altas que las 401 (k), pero las tendencias recientes han visto surgir planes 403 (b) con tarifas más bajas.
403 (b) frente a 401 (k): ¿Cuál es mejor?
Existen otros beneficios para las organizaciones sin fines de lucro que podrían hacer que un plan 403 (b) sea más atractivo, pero para la gran mayoría de los empleados, el tipo de plan no importa. Uno no es mejor que el otro.
En lugar de evaluar un 403 (b) frente a un 401 (k), evalúe las opciones de inversión dentro del plan. Generalmente, cuanto más grande es la empresa, más bajas son las tarifas del plan porque hay más personas participando, lo que reduce los costos. Si trabaja para una empresa pequeña, considere los fondos indexados de menor costo como una opción de inversión en lugar de colocar dinero en fondos administrados activamente de mayor precio.
De cualquier manera, si su empresa coincide con su depósitos, considere participar en el plan hasta el monto máximo que igualarán. Después de eso, abra una IRA si las tarifas del plan son altas o si desea diversificar sus inversiones a opciones que no están disponibles en su 401 (k) o 403 (b).
Conclusiones clave
- Los 401 (k) son ofrecidos por empresas con fines de lucro.
- Los 403 (b) son ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro organizaciones.
- Ambas ofrecen ahorros para la jubilación con ventajas fiscales.
- Puede elegir entre una gama limitada de opciones de inversión en ambos tipos de planes.
- 401 (k) sy 403 (b) son similares; uno no es necesariamente mejor que el otro.