«Redlining» describe una práctica de algunos prestamistas hipotecarios cuando se niegan a prestar dinero o extender crédito a prestatarios en ciertas áreas de la ciudad o por otras razones discriminatorias. También se puede aplicar cuando los agentes de bienes raíces siguen prácticas similares al mostrar viviendas.
La ley se conoce como marca roja por la «presunta práctica de los prestamistas hipotecarios de trazar líneas rojas alrededor de partes de un mapa para indicar áreas o vecindarios en los que no desean otorgar préstamos ”. Estas áreas con líneas rojas suelen estar ocupadas por personas con ingresos más bajos o de una determinada raza.
¿Qué es la línea roja?
La práctica de la línea roja ignora la Ley de Vivienda Justa de 1968, que prohíbe discriminar a prestatarios, compradores o inquilinos por motivos de raza, color, religión, sexo, origen, discapacidad u otras diferencias.
Hudson City Savings Bank recibió la orden de pagar más de $ 27 millones en daños por la práctica en 2015, más una multa de $ 5.5 millones. BancorpSouth pagó $ 4 millones en subsidios a los vecindarios marcados en rojo en Memphis solo un año después.
Otra práctica llamada «línea roja inversa» involucra a los prestamistas que se enfocan en un área o vecindario específico cuando comercializan préstamos hipotecarios predatorios o de alto costo.
También se considera una línea roja cuando los agentes de bienes raíces lo dirigen hacia vecindarios particulares en función de cualquiera de los factores anteriores. Deben utilizar estrategias de marketing y publicidad inclusivas, así como informarle sobre sus derechos en virtud de la Ley.
¿Cómo funciona Redlining?
La Ley de Vivienda Justa está contenida en la Ley de Derechos Civiles de 1968 y fue modificada por la Ley de Enmiendas de Vivienda Justa de 1988. La ley establece que es ilegal discriminar en la venta, alquiler, publicidad o disponibilidad. de las transacciones de bienes raíces debido a factores que forman la base para marcar:
- Raza
- Color
- Religión
- Origen nacional
- Sexo
- Discapacidad
- Estado familiar
Es una línea roja cuando un banco cobra una tasa de interés más alta para las personas en función de estas categorías. Las tasas de interés deben ser competitivas en todos los ámbitos para las personas con la misma situación financiera.
Una práctica solo se considera marcada cuando los bancos y los prestamistas le niegan un préstamo por motivos de raza, sexo o discapacidad. Pueden denegarle legalmente por otras razones.
Pero las instituciones financieras tienen la responsabilidad legal y moral de negar préstamos a personas que ren «t solvente. Esto puede parecer discriminatorio, pero no es una línea roja. La aprobación de préstamos para personas sin los medios para reembolsarlos creó las bases para la Gran Recesión. Los prestamistas, así como las instituciones que los regulan, quieren disuadir que eventos similares ocurran en el futuro.
Los bancos son libres de establecer sus propios estándares de préstamos basados en características económicas tales como puntaje crediticio, ingresos laborales y niveles de deuda.
La Ley de Equidad de Vivienda también permite a los prestamistas considerar aspectos como la condición de la propiedad, el valor de la vivienda local, las comodidades del vecindario y su propia necesidad de una cartera de préstamos equilibrada al evaluar a un solicitante.
Los bancos pueden negarse a aprobar préstamos sobre propiedades que consideren indignas de inversión, y esto tampoco es una justificación. Un banco no tendría que aprobar la solicitud de una hipoteca si un comprador quisiera comprar una casa en un área donde ocurren inundaciones o deslizamientos de tierra regulares.
Prevención de la rotura de líneas
La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) se creó en 1975 para ayudar a evitar las líneas rojas y otras prácticas crediticias discriminatorias. La ley requiere que los prestamistas rastreen e informen regularmente los datos a nivel de préstamos a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Esto permite a la CFPB y al Departamento de Justicia evaluar las prácticas crediticias y garantizar que los prestatarios sean tratados de manera justa y equitativa.
La CFPB puede usar los datos de la HMDA para determinar cómo se comparan los precios de los préstamos y las tasas de interés entre diferentes grupos étnicos con puntajes crediticios similares. También puede analizar los estándares de suscripción a los que están sujetos esos grupos.
Cuando sea una víctima de la línea roja
Puede presentar una queja de Vivienda Justa en línea de forma gratuita en HUD.gov si cree que ha sido víctima de una línea roja. Y podría ser una buena idea responder si una solicitud de hipoteca pregunta por su origen étnico, porque el gobierno federal recopila y revisa la información de las solicitudes de préstamo para determinar si se está produciendo una línea roja.
Conclusiones clave
- Redlining describe una práctica que ocurre cuando las instituciones crediticias se niegan a otorgar préstamos a personas con ingresos más bajos o de cierta raza.
- La práctica está prohibida por la Ley de Equidad de Vivienda de 1968 y la Ley de Enmiendas de Equidad de Vivienda de 1988.
- Que se le niegue un préstamo debido a factores económicos o crediticios no se considera una línea roja.
- El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano recibe las quejas de denuncia en línea de forma gratuita.