¿Necesito nombrar un beneficiario de seguro de vida contingente?
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La razón principal por la que compra un seguro de vida es para proteger financieramente a sus seres queridos. Naturalmente, la selección de sus beneficiarios es una parte muy importante del proceso. El beneficiario que seleccione recibirá el beneficio de la póliza cuando fallezca. Pero, ¿qué sucede si el beneficiario de su póliza muere primero o al mismo tiempo que usted?
¿Cuál es la diferencia entre un beneficiario primario y contingente?
Al elegir beneficiarios, es importante comprender diferencia entre un beneficiario primario y uno contingente.
Nota: Un beneficiario contingente también se denomina beneficiario secundario o beneficiario de respaldo.
Su beneficiario principal es a quien la compañía de seguros le pagará primero su beneficio por fallecimiento. Si el beneficiario principal ha fallecido o no puede aceptar el beneficio, el beneficiario contingente es el siguiente en la fila para recibir el beneficio por fallecimiento.
Es fundamental tener ambos tipos de beneficiarios. Si su beneficiario principal muere antes que usted y usted no designó un beneficiario contingente, su beneficio por fallecimiento se revierte a su patrimonio. Si usted y su beneficiario principal mueren al mismo tiempo y no nombró a un beneficiario contingente, su beneficio por fallecimiento se revierte en su patrimonio.
La mayoría de las personas quieren evitar incluir pólizas de seguro de vida en sus bienes por dos razones.
El valor de la póliza de seguro de vida se incluirá como un activo imponible que puede hacer que su patrimonio supere el monto de la exención.
Actualmente, la exención del impuesto federal sobre sucesiones y donaciones es de $ 11.58 millones por persona (para 2020). Esta es una cantidad muy grande que la mayoría de la gente no necesita preocuparse por alcanzar. Sin embargo, esta exención se reducirá a $ 5 millones después de 2025. Una póliza de seguro de vida agregada al resto de sus activos (casa, automóviles, cuentas bancarias, etc.) puede superar fácilmente la exención de $ 5 millones. Hacerlo generará una gran factura de impuestos debido al Tío Sam. Esta factura se paga antes de pagar el dinero a los herederos.
Además, algunos estados tienen impuestos estatales sobre el patrimonio. Estos están separados de los impuestos federales al patrimonio y los montos de exención son mucho más bajos que la marca actual de $ 11.58 millones. Entonces, incluso si califica para la exención federal, su patrimonio aún puede verse afectado por una factura de impuestos estatales. Por ejemplo, en el estado de Minnesota, nuestro límite de exención es de $ 2.7 millones. Una póliza de seguro de vida puede hacer que todo su patrimonio supere este número.
La póliza de seguro de vida pasará por una sucesión.
La sucesión es un procedimiento público. Esto significa que el valor de sus activos y sus beneficiarios figuran en los registros judiciales y cualquiera puede verlos.
Los activos en sucesiones también están abiertos a los acreedores. Si tiene alguna deuda, los acreedores ahora pueden tomar lo que se les debe de los ingresos del seguro de vida antes de que los fondos pasen a sus herederos.
La legalización también puede tardar años en completarse. El beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida que compró para proteger financieramente a sus seres queridos puede terminar sin llegar a ellos durante mucho tiempo.
Normalmente, los beneficios por fallecimiento del seguro de vida están exentos de sucesiones y acreedores, pero no si termina en su patrimonio.
¿Qué sucede si quiero más de un beneficiario de seguro de vida?
Puede nombrar varios beneficiarios de seguro de vida. Cuando selecciona más de un beneficiario, puede designar diferentes porcentajes para cada uno. Los porcentajes deben sumar 100.
Ejemplo:
Beneficiarios principales
- Jane Doe (esposa) 50%
- Andrea Smith (hermana) 40%
- Animal Humane Society (institución benéfica) 10%
Si no especifica los porcentajes, la compañía de seguros dividirá la muerte beneficio uniforme entre los múltiples beneficiarios primarios.
Si tiene más de un beneficiario primario y uno de los beneficiarios fallece antes o al mismo tiempo que usted, el beneficio por fallecimiento se dividirá entre los beneficiarios primarios restantes a menos que especifique por estirpes o per cápita.
La designación por estirpes o per cápita toma en consideración a los hijos de su beneficiario. Per Stirpes significa que la parte del beneficio por fallecimiento del beneficiario principal fallecido se transfiere a sus hijos. Per cápita significa que el beneficio total por muerte se dividirá equitativamente entre los beneficiarios primarios sobrevivientes y los hijos del beneficiario primario fallecido.
John nombra a sus cuatro hijos adultos (Sam, Alan , Louis y Jennifer) los principales beneficiarios de su póliza de seguro de vida por estirpe. Jennifer muere y John no actualiza a sus beneficiarios. Un año después, John muere. Los hijos de Jennifer, Danny y Jordan, dividieron su parte del beneficio por fallecimiento.Esto significa que Sam, Alan y Louis reciben cada uno el 25% del beneficio por muerte y Danny y Jordan reciben cada uno el 12,5% del beneficio por muerte.
John nombra a sus cuatro hijos adultos (Sam, Alan, Louis y Jennifer) los principales beneficiarios per cápita de su póliza de seguro de vida. Jennifer muere y John no actualiza a sus beneficiarios. Un año después, John muere. Los hijos de Jennifer, Danny y Jordan, tienen derecho a una parte igual del beneficio por fallecimiento. Esto significa que Sam, Alan, Louis, Danny y Jordan reciben cada uno el 20% del beneficio por muerte.
En el caso de tener varios beneficiarios principales, los beneficiarios contingentes solo reciben la beneficio si todos los beneficiarios principales han fallecido.
John nombra a sus cuatro hijos adultos los beneficiarios principales de su póliza de seguro de vida y su organización benéfica favorita como el beneficiario contingente. Al regresar de unas vacaciones familiares, John y sus cuatro hijos mueren trágicamente en un accidente aéreo. Todo el beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida de John se destina a la organización benéfica.
En la rara ocasión en que no nombra un beneficiario contingente y no tiene herederos para los activos testamentarios. traspasar, el beneficio por muerte del seguro de vida renuncia al estado en el que vive. En términos sencillos, esto significa que el estado toma posesión de los fondos.