La deuda tiene sus consecuencias, algunas de las cuales sorprenderán al consumidor estadounidense promedio.
Por ejemplo, cuando incumple con la deuda de la tarjeta de crédito, la principal consecuencia podría ser una demanda.
Espere. ¿Puede una compañía de tarjetas de crédito demandarlo? Sí, puede.
Y empujado a circunstancias extremas, sí, ciertamente lo hará. En un santiamén.
La pregunta más importante: ¿Qué hacer si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda?
Primero, nunca ignore las llamadas de una compañía de tarjetas de crédito. Eso solo empeora las cosas y lo pinta como negligente. Estudie la queja detenidamente para verificar su exactitud. Intente negociar un acuerdo con la compañía de tarjetas, si es posible.
Aquí está la conclusión. Las tarjetas de crédito no son juguetes.
Lo más importante es asegurarse de que la demanda sea precisa. A veces, su cuenta se «vende» a una agencia de cobro de deudas, que se especializa en el acoso y en tácticas de mano dura. ¿La cantidad que dicen que debe? Puede ser incorrecta.
Si llega a esta etapa , prepárate para una pelea, que puede incluir la contratación de un abogado. Nunca es agradable cuando una institución financiera gigante pone la mira en ti, pero tú tienes derechos.
Aquí está la conclusión. Las tarjetas de crédito no son jugar juguetes. Vienen con obligaciones, escritas cuidadosamente en las voluminosas páginas de letra pequeña (probablemente ignoradas mientras estudiaba la tasa de interés periódica y el límite de préstamos).
Pero al registrarse para la tarjeta, aceptó esos términos, ya sea que los lea o no. En algún lugar de ese mar de jerga legal, se detallaban las condiciones en caso de incumplimiento.
Retrasarse en las tarjetas de crédito es bastante común. Según la Reserva Federal, el crédito estadounidense la deuda de la tarjeta alcanzó los $ 949 mil millones en 2016.
Comprenda también que las compañías de tarjetas de crédito no demandan caprichosamente y, pero si no realiza el pago mensual mínimo y tiene un saldo alto, recibirá la temida llamada telefónica o citación judicial.
Si no devuelve esas llamadas, o decide para sacar los episodios de la vista como si fueran un mal sueño financiero; simplemente va a empeorar.
Aquí está el plan de acción paso a paso sobre qué hacer si lo demanda una tarjeta de crédito empresa.
Asegúrese de que realmente debe
No asuma que la empresa de la tarjeta de crédito tiene razón. Las corporaciones gigantes no son infalibles. Puede que no deba ni un centavo. Podría ser víctima de un robo de identidad. O bien, la deuda que una vez tenía ya no se puede cobrar. No se deje intimidar.
Hay varias razones por las que podría tener razón:
- La deuda se pagó. Tiene el recibo. Cometieron un error. En este caso, la «Respuesta» legal será de unas pocas oraciones y todo habrá terminado.
- El plazo de prescripción se ha agotado: todas las demandas civiles deben presentarse dentro de un plazo determinado. El estatuto de limitaciones varían de un estado a otro, pero la mayoría están en el rango de 4 a 6 años. El reloj comienza a marcar en su caso la fecha de su último pago con tarjeta de crédito. Si la queja se presentó ante el tribunal después de que finalizó el plazo de prescripción, la demanda debe ser desestimada, pero solo si se presenta en la corte ese día y le dice al juez que el estatuto de limitaciones expiró.
- Ley de Cobro Justo de Deudas: es una ley federal que requiere que los cobradores de deudas proporcionen información sobre su deuda. Si la empresa violó las disposiciones, puede contradecir. Lea la ley en https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Fraude: alguien podría haber robado su identidad o su tarjeta de crédito y compras no autorizadas.
- Identidad equivocada: tal vez nunca se registró para obtener la tarjeta de crédito o tuvo algún negocio con la compañía. Es aconsejable ejecutar un informe crediticio gratuito para ver si se abrió una cuenta a su nombre.
- Quiebra: si se declaró en quiebra y la deuda de su tarjeta de crédito fue cancelada, esa es una defensa viable.
- Contabilidad de mala calidad: según el New York Times, que publicó una serie de historias a partir de 2012 que rastreaban las tácticas de cobro de las compañías de tarjetas de crédito, un juez de la corte civil del estado de Nueva York dijo que «el 90 por ciento de las demandas de tarjetas de crédito son defectuosas y no puede probar que la persona debe la deuda ».
Sin embargo, el Times informó que el 95% de los casos de cobro de tarjetas de crédito no se disputan, lo que significa que el consumidor no se presentó en Las empresas obtienen fallos en rebeldía, lo que les da a los acreedores la posibilidad de embargar su salario o los saldos de las cuentas bancarias. No puede ganar si no se presenta a un juicio. La Comisión de Comercio informó que las quejas de cobro de deudas encabezaban la lista de quejas de consumidores que recibió (897,655 o 29%). Cerca de 30 millones Los estadounidenses tienen al menos una deuda en cobranza. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, la industria del cobro de deudas creció a una tasa del 23% durante un período de cuatro años que terminó en 2016, una tasa mucho más rápida que el promedio de todas las industrias.
Qué hacer si debe la deuda
Cuando lo demanden, se le entregará una copia de la demanda y una citación judicial que le informará cómo puede presentarla. una respuesta en la corte y la fecha de su audiencia en la corte. Tiene aproximadamente tres o cuatro semanas para responder, lo que significa que debe actuar con rapidez. Algunas de sus opciones, como ofrecerse a liquidar la deuda, pueden suceder fuera de los tribunales. Otros le pedirán que responda directamente a la demanda o recurra al tribunal de quiebras.
Intente llegar a un acuerdo con la compañía de tarjetas de crédito
Los abogados no trabajan gratis y los casos judiciales cuestan a todos dinero. Entonces, la compañía de tarjetas de crédito tiene algún incentivo para reducir sus pérdidas y evitar ir a juicio. Es posible que la empresa adopte un enfoque de línea dura al principio, pero el supervisor que lo atiende probablemente estará interesado en simplemente recuperar la mayor cantidad de deuda posible.
Las empresas de tarjetas de crédito cancelan millones cada año en deudas incobrables . El costo se transfiere a los consumidores en forma de tasas de interés y tarifas más altas.
Ofrezca pagar una parte de la deuda. Pídale a la empresa que perdone el resto y anule la demanda. También solicite ser declarado inocente, para que su puntaje crediticio no se vea perjudicado. Si la empresa está de acuerdo y se retira la demanda, asegúrese de recibir una notificación por escrito. No desea que la empresa reclame que su «acuerdo» «fue en realidad un» pago «», y luego haga que lo demande nuevamente.
Además, examine cuidadosamente la deuda. Si está inflado con multas y recargos por mora, se pueden negociar. Revise su contrato para determinar qué tarifas se pueden agregar legítimamente por pagos atrasados. Si la deuda parece estar llena de tarifas infundadas, ¡hable!
No ignore las llamadas
Entendemos que puede recibir una docena de llamadas de ventas robóticas en un día normal. Comprendemos el hecho de que es posible que se haya apartado.
Pero tenga cuidado. Si la compañía de la tarjeta de crédito lo está persiguiendo, y usted debe el dinero, no le dé al prestamista ningún motivo para poner un círculo rojo alrededor de su nombre y pensar que está evitando el pago.
Llame inmediatamente. Obtenga una comprensión completa del problema.
Podría haber un error, especialmente si siempre pagó a tiempo, o es posible que una disputa con un proveedor nunca se haya corregido. En estos días, también podría ser víctima de un fraude de identidad.
En cualquiera de estos casos, es posible que pueda disputar la deuda por teléfono y resolverla rápidamente. Pesadilla terminada, con una sola llamada telefónica de respuesta.
Ese es el mejor de los casos.
Si la deuda le pertenece, escriba una letra muerta diciéndoles que cesen y desistan de todo comunicación. Eso debería darle un respiro para idear una estrategia de eliminación de deudas.
Responda a cualquier demanda
Si los esfuerzos de buena fe no funcionan, es posible que esté buscando una demanda, a menudo el último recurso después de una serie de intentos de cobro.
Evitar las llamadas telefónicas acelerará ese proceso. A veces, si un prestamista decide que los intentos de cobranza no valen la pena financieramente, la deuda se puede vender a una agencia de cobranza, lo que significa que un nuevo grupo de cobradores se pondrá a trabajar en usted. Su deuda podría venderse una y otra vez. Si no se resuelve, una demanda es solo cuestión de tiempo.
Las compañías de tarjetas de crédito cancelan millones cada año en deudas incobrables.
Si se presenta una demanda, DEBE responder. Si no se presenta al procedimiento judicial, el juez falla automáticamente en su contra y le ordenará que pague el monto total.
Las tarjetas de crédito son deudas no garantizadas, lo que significa que no hay garantías en juego, como una casa o un automóvil, por lo que el prestamista tiene opciones limitadas para el cobro. Las demandas pueden ocurrir rápidamente si no hay comunicación o reconocimiento.
Busque servicios legales
Cuando piensa en demandas, piensa en abogados. La compañía de la tarjeta de crédito tendrá al menos uno. ¿Debería hacerlo?
Entre las buenas razones para contratar un abogado se incluyen:
- La demanda involucra mucho dinero y usted no se siente cómodo representándose a sí mismo en el proceso legal.
- Usted ya conoce a un abogado que tuvo éxito en un caso civil, particularmente uno que es referido por un amigo o familiar.
- Para guiarlo a través de situaciones complicadas. Los abogados pueden determinar si el estatuto de limitaciones estatal ha expirado o si se ha violado la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
- Puede encontrar un abogado buscando en línea «abogado del consumidor» o utilizando los servicios de referencia de o asociaciones de abogados estatales. Puede verificar si se presentaron quejas contra su abogado potencial.
- Buenas razones para no contratar a un abogado y en su lugar defenderse incluyen:
- Tiene confianza en su capacidad para presentar su caso a un juez que puede no ser comprensivo con los consumidores.
- Ha mantenido buenos registros de los gastos de la tarjeta de crédito y cree que los cargos en su contra son incorrectos.
- El la cantidad adeuda es menor que los posibles honorarios legales.
Debe determinar cuánto tiempo tiene para responder a la queja llamando al secretario de la corte o buscando en los sitios web de la corte. Debe redactar su respuesta (llamada respuesta) y abordar cada alegación. Debe construir su caso y prepararse para el juicio. Todo es un poco más complicado que los dramas de televisión en los tribunales y ciertamente no es para todos.
Desafía el derecho a demandar
Existe un adagio deportivo de que la mejor defensa es una buena ofensiva. Si una compañía de tarjetas de crédito lo demanda, una estrategia es desafiar su derecho a hacerlo. Es responsabilidad de los demandantes demostrar que les debe dinero. Haz que lo hagan. La deuda a menudo se vende, así que solicite la documentación de un contrato de crédito que firmó y una prueba de que la documentación es correcta y proviene del acreedor original. Esto se puede hacer sin un abogado.
Exígales que contabilicen cada dólar que dicen que debe, mostrando cómo su actividad aumentó el saldo, que las tarifas y los cargos que afirman que debe formaban parte del contrato de crédito original que usted firmado y que el saldo actual es exacto. Si la empresa no puede proporcionar esta documentación, la demanda puede ser desestimada o la empresa puede acordar llegar a un acuerdo por un monto menor.
Presentar una petición de quiebra
Tal vez deba la deuda, pero su situación financiera general significa que no puede pagarla. En ese caso, declararse en quiebra puede ser su mejor decisión. Cuando haga eso, toda la actividad de cobro de deudas debe cesar mientras se maneja la quiebra.
Comprenda: La quiebra tiene un impacto considerable del que puede llevar años recuperarse, pero puede ser un primer paso para salir de bajo una deuda abrumadora y lo impulsará a reconstruir su crédito. Hable con un abogado de inmediato sobre si solicitar la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 es lo adecuado para usted. Esperar hasta justo antes de una audiencia relacionada con una demanda puede requerir que su abogado presente una petición de quiebra de emergencia, lo que puede ser más costoso.
¿Qué sucede después?
Si el asunto llega a los tribunales , estos son los posibles resultados:
- Usted gana: el tribunal falla a su favor. Dependiendo de las circunstancias, puede optar por tomar la ofensiva y solicitar daños y perjuicios a la compañía de la tarjeta de crédito para recuperar sus costos legales.
- Desestimado: si un juez desestima el caso, el litigio ha terminado. La compañía de tarjetas de crédito también podría volver a presentar la demanda, por lo que es mejor obtener un despido con prejuicio, poniendo fin definitivamente al asunto.
- Usted pierde: si la compañía de tarjetas de crédito gana, le pedirá al juez para que la autoridad recaude su dinero. Su salario podría ser embargado. Se pueden colocar gravámenes en su propiedad o se puede forzar a una venta. Depende de las leyes de su estado.
Considere el asesoramiento crediticio
Si tiene problemas con la tarjeta de crédito, considere utilizar una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. InCharge cuenta con asesores de crédito que pueden ayudarlo a reducir sus pagos mensuales y salir de sus deudas aún más rápido. Con un programa de gestión de deudas, los asesores pueden trabajar con la compañía de tarjetas de crédito para reducir la tasa de interés de su deuda al 8% (a veces mejor) y organizar un calendario de pagos que sea asequible. Por lo general, es beneficioso para ambas partes y es aceptable para ambas partes. La compañía de la tarjeta de crédito no tiene la obligación de aceptar este acuerdo, pero podría considerar este esfuerzo de buena fe como la mejor opción posible.