La subrogación es un derecho legal otorgado a las aseguradoras. Les permite solicitar el reembolso de las pérdidas que han pagado al demandar a las partes que causaron las pérdidas.
La aseguradora se pone los zapatos del asegurado
La aseguradora El derecho de subrogación le permite «ponerse en los zapatos del asegurado». El siguiente ejemplo demuestra cómo funciona.
Jill compró recientemente una nueva furgoneta refrigerada para usar en su negocio floral. Ha asegurado el vehículo con una póliza de automóvil comercial que incluye coberturas a todo riesgo y de colisión. Una mañana, cuando llega al taller, Jill descubre que el vehículo ha sido gravemente dañado por un conductor que se dio a la fuga. Informa la pérdida a su aseguradora de automóviles comerciales. La aseguradora declara la camioneta una pérdida total y le paga a Jill $ 50,000.
La aseguradora luego obtiene imágenes de video que identifican a Ted como el conductor que dañó a Jill camioneta. La aseguradora demanda a Ted por 50.000 dólares, la cantidad que le pagó a Jill por la pérdida. Si Jill no tuviera seguro de daños físicos, tendría derecho a demandar a Ted por los daños que le causó a su camioneta. Debido a que la compañía de seguros de Jill la compensó por la pérdida, su derecho a demandar al conductor se le transfiere. asegurador. La aseguradora «se pone en el lugar de Jill», lo que significa que obtiene los derechos que Jill tiene para demandar al conductor.
Cláusulas de subrogación típicas
La mayoría de los seguros comerciales las pólizas contienen una cláusula que describe los derechos de subrogación del asegurador. En las políticas ISO, la cláusula de subrogación generalmente aparece en las condiciones de la política bajo el título Transferencia de derechos de recuperación frente a terceros a nosotros. Las cláusulas de subrogación varían pero todas tienen el mismo propósito general. Permiten a la aseguradora recuperar el pago de la pérdida de la parte que causó la pérdida.
1. Políticas de propiedad comercial
Muchas políticas de propiedad comercial contienen una cláusula de subrogación como la que se muestra a continuación:
Si alguna persona u organización a la que le hacemos un pago en virtud de esta parte de la cobertura tiene derecho a recuperar los daños de otra persona, esos derechos se nos transfieren en la medida de nuestro pago.
El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula:
Jennifer es propietaria de un pequeño edificio comercial que utiliza para operar una peluquería de mascotas negocio. Ella ha asegurado el edificio bajo una póliza de propiedad comercial. Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando una pared de su edificio estalla de repente en llamas. Llega el cuerpo de bomberos y apaga el fuego. El edificio de Jennifer sufre daños importantes, por lo que presenta una reclamación a la aseguradora de su propiedad.
El incendio fue causado por la explosión de una caldera en el edificio de al lado. La caldera explotó porque el El propietario del edificio (Bill) no lo mantuvo adecuadamente. La aseguradora de Jennifer le paga por los daños causados por el incendio y luego demanda a Bill por la cantidad que le pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill pero solo por la cantidad que le pagó a Jennifer.
2. Políticas de responsabilidad comercial
La mayoría de las políticas de responsabilidad comercial contienen la misma cláusula de subrogación que se encuentra en la política de responsabilidad general estándar de ISO. Establece que si el asegurado tiene derecho a recuperar la totalidad o parte de cualquier pago que el asegurador haya realizado bajo la póliza, esos derechos se transfieren al asegurador. El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.
Rhonda es propietaria de un restaurante popular que ofrece asientos al aire libre. Rhonda actualizó recientemente el área al aire libre agregando plantas y una pared de ladrillos decorativos. Un día, varios clientes están comiendo al aire libre cuando la pared se derrumba repentinamente. Un cliente resulta lesionado por la caída de ladrillos y demanda al negocio de Rhonda por lesiones corporales. La aseguradora de responsabilidad de Rhonda paga el reclamo y luego demanda al contratista para recuperar el pago de la pérdida. La aseguradora sostiene que el contratista construyó el muro de manera incorrecta y que su negligencia causó la lesión del cliente. Debido a que la aseguradora pagó el reclamo en nombre de Rhonda, asume su derecho a demandar al contratista negligente.
3. Políticas de automóviles comerciales
La política de automóviles comerciales estándar contiene una cláusula de subrogación similar a la que se encuentra en la política de propiedad ISO. Establece que si la aseguradora paga una reclamación por daños físicos o por responsabilidad del automóvil, y alguien que no sea el asegurado es responsable por la lesión o el daño, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el monto del pago de su reclamación.
4. Políticas de compensación para trabajadores
La política estándar de compensación para trabajadores de NCCI contiene dos cláusulas de subrogación, ambas tituladas Recuperación de otros.
La primera La cláusula aparece en la Parte Uno, Compensación al trabajador.Le da a la aseguradora sus derechos y los derechos de su empleado lesionado de recuperar los pagos que la aseguradora haya hecho de cualquier persona responsable de la lesión de un trabajador. Por ejemplo, suponga que su empresa ha comprado una póliza de compensación de trabajadores. Uno de sus empleados se lesiona en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor. Su aseguradora proporciona beneficios de compensación laboral al trabajador y luego demanda al conductor negligente por el costo de esos beneficios.
En algunos estados , el trabajador lesionado podría cobrar los beneficios de compensación para trabajadores y luego demandar al conductor negligente por daños. Sin embargo, la mayoría de los estados prohíbe a los trabajadores «doble inmersión» (recibir una recuperación duplicada por la misma lesión). En estos estados, un trabajador que cobra daños al La parte negligente debe reembolsar al asegurador el valor de los beneficios que recibió. Una vez que el trabajador ha compensado al asegurador, se le puede permitir retener los daños que queden.
A seco La cláusula de subrogación aparece en la Parte Dos, Cobertura de responsabilidad del empleador. Le da a la aseguradora el derecho a buscar la recuperación de cualquier persona responsable de una lesión por la cual la aseguradora haya pagado daños bajo la póliza. Es decir, si la aseguradora ha pagado daños como resultado de una lesión a un empleado, puede demandar para recuperar su pago de la parte que causó la lesión.
Preservar el Derechos de la aseguradora
Una vez que la aseguradora ha pagado una reclamación, asume sus derechos contra la parte negligente. Si ha renunciado a sus derechos, no tiene ninguno para transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todos Las cláusulas de subrogación incluyen un lenguaje que requiere que usted proteja el derecho de la aseguradora a demandar a la parte negligente. La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (ceder) a su derecho a demandar a la parte responsable después de que se haya producido una pérdida.
Por ejemplo, en el escenario del restaurante descrito anteriormente, suponga que Rhonda contrató a su hermano, un contratista de albañilería, para construir la pared de ladrillos. Cuando la pared se derrumba. Rhonda le promete que no lo demandará por el daño. Rhonda ha violado la cláusula de subrogación en su póliza de responsabilidad.
Exenciones previas a la pérdida permitidas
Muchas pólizas de propiedad comercial le permiten renunciar a sus derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida. La mayoría de las pólizas de responsabilidad no prohíben las exenciones previas a la pérdida, por lo que dichas exenciones generalmente se permiten. Esto significa que puede firmar un contrato en el que promete no demandar a nadie por una pérdida si aún no ha ocurrido ninguna pérdida. Las exenciones de subrogación se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.
La sección de condiciones de la política de propiedad comercial estándar contiene una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. Le permite renunciar a sus derechos de subrogación después de una pérdida si la renuncia se hace a favor de uno de los siguientes:
- Otro asegurado bajo la póliza
- Un inquilino suyo
- Una empresa que posee o controla su empresa
- Una empresa que usted posee o controla