¿Qué son los daños a la propiedad?

En los seguros comerciales, los daños a la propiedad son los daños a la propiedad de una empresa, incluido su contenido, o la propiedad de un tercero.

Obtenga más información sobre los daños a la propiedad y cómo los cubre el seguro comercial.

¿Qué son los daños a la propiedad?

Por lo general, los daños a la propiedad implica daño físico a la propiedad tangible. La propiedad tangible es algo que se puede tocar o sentir como un edificio o un monitor de computadora.

La mayoría de las reclamaciones por daños a la propiedad involucran lesiones físicas a la propiedad tangible propiedad de la persona que hace el reclamo (el reclamante). Por ejemplo, el propietario de un edificio demanda a un contratista de plomería por daños causados por un incendio que el plomero inició accidentalmente mientras soldaba una tubería.

Cómo funcionan los daños a la propiedad

Varios tipos de seguros comerciales cubren los daños a la propiedad. Por ejemplo:

• El seguro de responsabilidad general cubre las reclamaciones por daños a terceros
• Las pólizas de automóviles comerciales cubren reclamaciones por daños a terceros resultantes del uso de vehículos comerciales
• El seguro de propiedad comercial cubre los daños a la propiedad comercial debido a un evento inesperado como robo o incendio

El seguro de propiedad comercial a menudo se incluye en una póliza de propietarios de negocios (BOP), que ofrece cobertura de responsabilidad general, seguro de interrupción de negocios y cobertura de propiedad.

Tipos de daños a la propiedad

La mayoría de las pequeñas empresas adquieren una póliza de responsabilidad comercial general (CGL) para protegerse de reclamaciones por daños a la propiedad de terceros. El significado de daño a la propiedad que se aplica a su póliza se explica en las definiciones de su póliza, que es una sección de los documentos de su póliza.

Muchas compañías de seguros utilizan pólizas estándar que ofrece el Oficina de Servicios de Seguros (ISO), una organización asesora de seguros. El Formulario de Cobertura de Responsabilidad General Comercial (CGL) de ISO contiene la siguiente definición de daños a la propiedad en dos partes:

• Daño físico a la propiedad tangible, incluida toda la pérdida de uso resultante de esa propiedad. Toda esa pérdida de uso se considerará que ocurre en el momento de la lesión física que la causó.
• Pérdida de uso de propiedad tangible que no haya sufrido lesiones físicas. Toda esa pérdida de uso se considerará que ocurre en el momento del suceso que la causó.

Ambas partes de la definición limitan la cobertura a la propiedad tangible . El primer punto cubre las lesiones físicas a la propiedad tangible, incluida la pérdida de uso de esa propiedad. El segundo punto cubre la pérdida de uso de bienes corporales que no hayan sido lesionados. Cuando una reclamación implica pérdida de uso, se supone que la pérdida de uso ocurrió al mismo tiempo que el daño a la propiedad o el hecho que lo causó.

Pérdida de uso

La primera parte de la definición de daño a la propiedad incluye la pérdida de uso de la propiedad tangible que ha sido lesionada. Por ejemplo, Bountiful Bakery contrata Able Appliance para reparar una olla de vapor que funciona mal. Un empleado de Able está trabajando en la olla cuando accidentalmente provocan una explosión de vapor. La explosión no afecta a la olla, pero daña una máquina para hacer rosquillas ubicada cerca. La máquina para rosquillas es única y las piezas de repuesto son difíciles de obtener. Las reparaciones demoran seis meses.

The Bountiful Bakery demanda a Able Appliance por el costo de reparación de la máquina y la pérdida de uso. Bountiful ha perdido los ingresos que habría obtenido en las ventas de donas si la máquina hubiera estado disponible. El valor de los ingresos perdidos representa la pérdida de uso.

Un reclamo por pérdida de uso puede ocurrir incluso si la propiedad del reclamante no ha sufrido daños físicos. Por ejemplo, Dave es dueño del Delish Diner, un restaurante popular. Un contratista de grúas está usando una grúa para mover un equipo en un sitio de construcción al otro lado de la calle cuando la grúa colapsa repentinamente. El Delish Diner no está dañado, pero la policía local cierra la calle hasta que se retira la grúa. El área permanece cerrada al público durante dos semanas.

Si bien el contratista de la grúa no ha causado ningún daño físico a la propiedad de Dave, su negligencia ha causado que el comensal pierda dos semanas de ventas. Dave demanda al contratista por pérdida de uso, exigiendo una compensación por las ventas perdidas.

Daños a la propiedad de vehículos comerciales

Una póliza de automóvil comercial cubre tanto el daño a la propiedad como el daño físico. Daño a la propiedad significa daño a la propiedad que pertenece a un tercero y está cubierto por la cobertura de responsabilidad de automóvil comercial. El daño físico generalmente significa daño a un vehículo propiedad del titular de la póliza.Los daños físicos están asegurados bajo coberturas a todo riesgo y de colisión.

En una Póliza de Automóviles Comerciales ISO, los daños a la propiedad significan daño o pérdida de uso de la propiedad tangible. Esta definición no distingue entre propiedad tangible lesionada y no lesionada, ya que la mayoría de los reclamos por responsabilidad de automóviles involucran propiedad tangible que ha sido lesionada físicamente.

Daños a la propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial protege la propiedad y el contenido de su empresa si sufre daños debido a robo, vandalismo, disturbios o desastres inesperados como incendios o vientos fuertes. Puede comprar pólizas de propiedad comercial independientes o BOP. Estas pólizas generalmente excluyen la propiedad daños debidos a inundaciones y terremotos, por lo que necesitará una póliza o respaldo por separado para estar protegido de esos eventos.