Las tarjetas de crédito son herramientas poderosas que puede utilizar para generar un mejor crédito. Al hacerlo, es posible que pueda calificar para ofertas de tarjetas de crédito aún mejores. Estas mejores ofertas pueden venir con recompensas más grandes, tasas más bajas y bonificaciones de registro más atractivas.
Sin embargo, para aprovechar al máximo sus tarjetas de crédito, es útil comprender la terminología utilizada por el emisor de su tarjeta de crédito. . Un área que causa mucha confusión es la diferencia entre el saldo de su estado de cuenta y su saldo actual.
¿Qué es un ciclo de facturación con tarjeta de crédito?
Antes de que pueda comprender la diferencia entre sus estado de cuenta y saldo actual de una tarjeta de crédito, hay otro componente de la cuenta de su tarjeta de crédito que debe conocer primero: el ciclo de facturación.
El ciclo de facturación de una tarjeta es un período de tiempo establecido durante el cual realiza compras y pagos. Cuando finaliza un ciclo de facturación, se genera la próxima factura de su tarjeta de crédito (también conocido como extracto).
El ciclo de facturación de una tarjeta generalmente dura alrededor de 30 días. Pero esos 30 días rara vez abarcarán del 1 al 30 del mes. (¡¿Pero no sería muy fácil de rastrear?!) En cambio, su ciclo de facturación podría verse como uno de los siguientes:
- 5 de julio – 4 de agosto
- julio 10 – 9 de agosto
- 24 de julio – 23 de agosto
- 30 de julio – 29 de agosto
Estas fechas son solo ejemplos hipotéticos, pero obtiene el imagen.
Opciones de pago
Cuando inicie sesión en línea para realizar un pago en su cuenta de tarjeta de crédito, encontrará varias opciones para elegir. Dos de las opciones disponibles serán pagar el saldo de su estado de cuenta o su saldo actual.
A veces, esos dos montos serán diferentes. Otras veces pueden ser iguales. Sin embargo, incluso si los números de estas dos opciones de pago coinciden en un mes en particular, estos dos tipos de saldos no representan lo mismo.
Lea a continuación para conocer algunos aspectos destacados de las diferencias clave entre estos dos saldos.
¿Qué es un saldo de estado de cuenta?
El saldo de su estado de cuenta es el total de todos los cargos, menos los pagos, hechos a su tarjeta de crédito durante su ciclo de facturación anterior. Esto puede incluir cualquiera de los siguientes:
- Saldo anterior en la cuenta
- Nuevas compras y cargos
- Cargos por intereses
- Pagos recibidos
- Créditos registrados en la cuenta
- Otras tarifas (tarifas anuales, tarifas mensuales, tarifas por mora, etc.)
Entonces, el El monto que debe al emisor de su tarjeta de crédito al final de un ciclo de facturación se denomina saldo de su estado de cuenta o «nuevo saldo». También es el saldo que se refleja en el extracto de su tarjeta de crédito.
Quizás lo más importante es que el saldo de su extracto es el saldo que se informa a las tres agencias de informes crediticios cada mes: Equifax, TransUnion y Experian. Como tal, es el saldo de la cuenta que se supone que debe aparecer en sus tres informes de crédito durante los próximos 30 días más o menos.
Consejo interno
Quiere potencialmente obtener un buen crédito puntajes y evitar costosas tasas de interés al mismo tiempo? Si es así, es una buena idea pagar siempre el saldo completo del estado de cuenta en una tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento (o quizás incluso antes).
¿Qué significa el saldo actual?
Su saldo actual es el monto total que debe actualmente en su cuenta de tarjeta de crédito, ya sea que el pago de todo ese saldo ya tenga una fecha de vencimiento programada o no. El saldo actual, también llamado saldo pendiente, puede cambiar a diario. Puede ajustarse hacia arriba o hacia abajo en cualquier momento en que se publiquen los siguientes cambios en su cuenta unt:
- Compras
- Cargos por intereses
- Tarifas
- Pagos recibidos
- Créditos
Cuando ingresa a su cuenta de tarjeta de crédito en línea, puede ver cuánto debe en su tarjeta y cuánto de su límite de crédito queda disponible. (Crédito disponible = límite de crédito – saldo actual).
Sin embargo, su saldo actual no se informa a las agencias de informes crediticios. Las tarjetas de crédito no se actualizan en tiempo real. Como resultado, no es su saldo actual sino el saldo de su estado de cuenta lo que aparece en sus informes de crédito.
No hay nada de malo en pagar su saldo actual en su totalidad, incluso si es mayor que el saldo de su estado de cuenta, si quiero hacerlo. Pero debe comprender que pagar su saldo actual no le ahorrará dinero adicional en intereses, a menos que haya perdido previamente el período de gracia de su tarjeta.
Existe la posibilidad de que pagar su saldo actual reduzca su sin embargo, tasa de utilización del crédito. Si es así, la menor utilización podría ayudar a su puntaje crediticio.
¿Qué saldo debe pagar?
Decidir qué saldo pagar cada mes en su tarjeta de crédito depende de sus objetivos. ¿Quieres aprovechar el dinero sin intereses el mayor tiempo posible? ¿Está interesado en maximizar su puntaje crediticio? ¿Prefieres mantener las cosas simples?
Sus respuestas a las preguntas anteriores determinarán qué opción de pago es la mejor para usted.
A menos que tenga una APR del 0%, generalmente recomendamos pagar el saldo total de su estado de cuenta para evitar intereses y aprovechar el período de gracia de su tarjeta de crédito el mayor tiempo posible. Si desea maximizar sus puntajes crediticios, puede cancelar su saldo actual antes de que finalice el período de su estado de cuenta para reducir la utilización de crédito informada.
Esta publicación trata principalmente sobre el saldo del estado de cuenta frente a las diferencias de saldo actual. Pero en realidad tendrá cuatro opciones de pago para elegir cada mes cuando inicie sesión para realizar el pago con tarjeta de crédito en línea.
1) Pago mínimo
En general, es una mala idea de realizar solo el pago mínimo en una cuenta de tarjeta de crédito. Sí, pagar esta cantidad lo ayuda a evitar cargos por pagos atrasados y reportes de pagos atrasados a las agencias de crédito. Pero quedará atrapado pagando costosos intereses a la compañía de su tarjeta de crédito. Además, pagar solo el pago mínimo podría resultar en una tasa de utilización de crédito más alta en sus informes de crédito, y eso no es bueno para sus puntajes de crédito.
Si está en una situación financiera difícil durante uno o dos meses , podría considerar hacer solo el pago mínimo con una tarjeta de crédito para ayudar a aliviar algunos problemas de flujo de efectivo a corto plazo. Pero esto solo debería ser una solución a corto plazo para una emergencia financiera. Tendrá que andar con cuidado y evitar que esto se convierta en un hábito a largo plazo.
Consejo interno
Una excepción aquí podría ser si tiene un tarjeta con APR promocional del 0%. No se le cobrarán intereses por la duración del período promocional, lo que le dará la oportunidad de liquidar un saldo con el tiempo, pero deberá realizar al menos el pago mínimo cada mes para mantenerse al día y mantener el 0 % Velocidad. Solo asegúrese de pagar el saldo completo antes del final del período del 0% para que no se le cobren intereses más adelante.
2) Saldo del extracto
Por lo general, estará en excelente forma si paga el saldo total del estado de cuenta entre la fecha en que se emite el estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Este período de tiempo entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago se conoce como período de gracia en su cuenta.
Siempre que pague el saldo total del estado de cuenta durante el período de gracia en su cuenta ( es decir, antes de la fecha de vencimiento o antes), generalmente evitará pagar cargos por intereses en la cuenta.
3) Saldo actual
Como se mencionó, no hay nada de malo en pagar su saldo en una tarjeta de crédito. Pagar su saldo actual significa que está pagando todos los cargos realizados durante su último ciclo de facturación más cualquier cargo nuevo realizado desde entonces.
Sin embargo, no tiene que pagar su saldo actual para evitar intereses. Pagar el saldo del estado de cuenta soluciona ese problema.
Además, aunque pagar su saldo actual podría reducir un poco su índice de utilización el mes siguiente, tenga en cuenta que pagar el saldo actual (o el saldo del estado de cuenta para ese asunto) antes de la fecha de vencimiento podría no resultar en un saldo de $ 0 en sus informes de crédito.
Cualquiera que sea su saldo en el momento en que se emita su estado de cuenta, se informará a las agencias de crédito. Ese saldo aparecerá en sus informes de crédito durante aproximadamente los próximos 30 días.
Si su objetivo es una tasa de utilización muy baja, tal vez porque está a punto de solicitar una hipoteca u otro financiamiento importante, podría considerar pagar su saldo actual (todo lo adeudado actualmente en la cuenta de su tarjeta de crédito) uno o dos días antes de la fecha de cierre del estado de cuenta.
La fecha de cierre del estado de cuenta cae al final de su facturación ciclo. Es la fecha en que el emisor de su tarjeta de crédito crea su próximo extracto. Entonces, si paga su saldo actual a $ 0 antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, el estado de cuenta generado para usted ese mes dirá que debe $ 0. Eso se traduce en una tasa de utilización del crédito del 0%, casi tan buena como la que se obtiene desde la perspectiva de la calificación crediticia.
Sugerencia
Técnicamente, tarjeta de crédito del 1% la utilización es ligeramente mejor para sus FICO Scores que 0%. Sin embargo, la utilización del 1% es muy difícil de mantener. La mayoría de las personas apuntan a una utilización del 0% si intentan maximizar los puntajes crediticios.
4) Otra cantidad
La última opción que tendrá cuando se trata de pagos es «otro». Puede especificar cualquier monto a pagar en la factura de su tarjeta de crédito.
Recuerde, si no paga al menos el pago mínimo adeudado, probablemente se le cobrarán cargos por pagos atrasados. El emisor de su tarjeta de crédito podría también informe su pago como «atrasado» a las agencias de crédito. Y, si paga algo menos que el saldo del estado de cuenta de su cuenta, probablemente también estará sujeto a cargos por intereses (a menos que tenga una tasa del 0%).
Conclusión
Las tarjetas de crédito tienen la capacidad de hacerle la vida más fácil. Son convenientes. Ofrecen una excelente protección contra el fraude.Incluso puede ganar valiosas recompensas y reembolsos en efectivo en las compras que necesita hacer de todos modos. Sobre todo, una tarjeta de crédito bien administrada puede ayudarlo a obtener una mejor calificación crediticia y eso puede dar sus frutos en más formas de las que puede contar.
Pero cuando no administra las tarjetas de crédito correctamente, los resultados pueden ser desastrosos.
Aquí están las buenas noticias. Usted tiene control sobre cómo las tarjetas de crédito afectarán su vida.
Adquiera el hábito de pagar al menos el saldo de su estado de cuenta en su totalidad cada mes. Entonces, puede disfrutar de los beneficios de su tarjeta sin la preocupación de acumular una pila de deudas en el camino. De hecho, incluso puede programar giros de pago automáticos desde su cuenta bancaria cada mes. Esto podría ayudarlo a evitar intereses y asegurarse de que nunca se pierda accidentalmente una fecha de vencimiento, pero es posible que desee echar un vistazo mensualmente para asegurarse de que sus pagos se realicen.