Es posible que haya notado que su cuenta bancaria refleja dos saldos.
El primero es su saldo disponible y el segundo es su saldo pendiente ( o saldo actual), al que la mayoría de los bancos se refiere más a menudo como el saldo de su cuenta.
¿Confundido?
No está solo.
Aunque la existencia de los dos saldos parece ser más una cuestión técnica para el propio banco, no comprender la diferencia entre los dos puede costarle dinero e incluso resultar en una mala relación con su banco.
¿Qué significa saldo pendiente?
Su saldo disponible refleja la cantidad de dinero en su cuenta antes de ajustar los cargos pendientes. Esta es la cantidad que puede retirar en cualquier momento.
El saldo actual (o saldo pendiente) es la cantidad de dinero en su cuenta cuando contabiliza transacciones pendientes.
Para fines de precisión, y para evitar incurrir en tarifas de su banco, debe usar el saldo disponible de la cuenta como el saldo real de su cuenta.
¿Diferencia entre «saldo disponible» y «saldo pendiente»?
Por lo general, esto se debe a transacciones realizadas con su tarjeta de débito. Su banco conocerá las transacciones con tarjeta de débito y las reflejará en su saldo pendiente o en su cuenta.
Sin embargo, es posible que el comerciante donde utilizó la tarjeta aún no haya enviado el cargo para el pago.
En ese caso, el cargo se encuentra en estado pendiente.
El banco lo sabe y lo ha deducido de su saldo disponible. Pero aún no ha sido confirmado por el envío de un cargo por parte del comerciante donde se incurrió.
La misma situación puede desarrollarse cuando realiza un retiro de efectivo con su tarjeta de débito en un sitio fuera de la red. Cajero automático.
Esos misteriosos cargos pendientes
Hay otras dos razones menos comunes para un cargo pendiente.
Consejos sobre una factura
Un cargo puede no ser definitivo. Los cargos de restaurante son un ejemplo común.
Los restaurantes ejecutarán el cargo por el costo básico de la comida. Pero si agrega una propina, no se cargará a su cuenta hasta que el pago final se liquide con el banco.
«Retenciones» en hoteles y alquileres de automóviles
Estos se han convertido en un Es una práctica común. Una empresa de alquiler de automóviles puede cobrar una retención de $ 200 contra su cuenta en previsión de daños en el vehículo.
Si el automóvil se devuelve sin daños, la retención se liberará.
Los hoteles suelen hacer lo mismo, excepto que la retención no solo cubre los daños potenciales sino también los cargos adicionales de la habitación, como el servicio a la habitación o las compras realizadas en el hotel.
En cualquier caso, la retención suele ser liberado al final de su estadía o alquiler, o dentro de las 24 horas posteriores.
Transacciones pendientes no reflejadas en el saldo pendiente
Hay algunas exclusiones importantes de la cuenta o saldo pendiente que debe tener en cuenta.
Cheques emitidos
Lo primero y más importante son los cheques que ha escrito y enviado por correo, pero que aún no ha liquidado su cuenta.
El banco no ser consciente de esos cheques pendientes hasta que se presenten para el pago.
Transferencias automáticas o pagos de facturas
Otro ejemplo son los próximos giros automáticos o pagos programados a través de un servicio de Pago de facturas.
Por ejemplo, puede tener un giro automático o un pago de factura programado para mañana. Eso no se reflejará ni en el saldo actual ni en el saldo pendiente de la cuenta.
Lleve un registro
Por eso es muy importante mantener un registro de cheques preciso.
En él, debe registrar todas las transacciones y deducirlas del saldo en consecuencia.
De una manera muy real, el saldo de la cuenta informado por su banco, ya sea el saldo actual o el saldo pendiente o de la cuenta – es un objetivo en movimiento.
E incluso su banco no está al tanto de todas las transacciones pendientes o próximas.
¿El dinero ya se agregó o se dedujo de la cuenta?
Una transacción pendiente de cualquier tipo es aquella que se está preparando para suceder.
El banco es consciente de que se han tomado medidas, pero los fondos aún no se han retirado de su cuenta ni se han agregado a su cuenta en el caso de depósito, al menos no oficialmente y finalmente.
Debe asumir que el saldo pendiente está más cerca del saldo real (ajustado para cheques y otras transacciones t Es posible que el banco aún no esté al tanto).
Ahora:
La situación es más complicada con los depósitos pendientes, que deben ignorarse hasta que se borren completamente su cuenta. (Vamos a entrar en un análisis completo de las políticas de disponibilidad de fondos para depósitos en un momento).
¿El saldo disponible incluye transacciones pendientes?
Este es el punto central del Saldo disponible.Refleja su saldo actual, menos las transacciones pendientes.
El banco las deduce anticipando que finalmente se completarán.
Esta es la razón por la que el saldo de su cuenta disponible se acerca más a su verdadero saldo que el saldo actual que aparece en la parte superior de su extracto bancario.
¿Significan las transacciones pendientes que se procesaron o se registraron correctamente y que se liquidaron por completo?
Por supuesto que no.
Las transacciones pendientes significan exactamente lo que implica el nombre. Los cargos son simplemente anticipados, basados en la actividad en su cuenta.
Pero no serán completamente efectivos hasta que sean enviados por el comerciante y hayan borrado completamente su cuenta.
¿Puede gastar dinero que es parte de un depósito pendiente?
Una de las razones más comunes para un saldo pendiente es la disponibilidad de fondos de los depósitos.
Los clientes bancarios a menudo asumen que pueden Deposite un cheque en su cuenta y luego obtenga un reembolso en efectivo de inmediato.
Ese no suele ser el caso, y donde está, la cantidad que puede retirar del artículo depositado tendrá límites.
Cada banco tiene una política de disponibilidad de fondos que detalla exactamente cuándo están disponibles los fondos de un depósito; podría llevar semanas.
Las variables pueden incluir la fuente del cheque, el monto y el método de depósito.
Por ejemplo, en el caso de un depósito directo, su banco puede hacer que los fondos del depósito estén disponibles de inmediato. También puede retenerlos como una transacción pendiente, luego m Obtenga los fondos disponibles el siguiente día hábil.
Ejemplo de la política de disponibilidad de fondos de un banco
Usemos JP Morgan Chase como ejemplo, ya que es el banco más grande de EE. UU.
De acuerdo con su Acuerdo de cuenta de depósito, generalmente puede retirar fondos de su cuenta corriente o de ahorros el siguiente día hábil después de que se haya depositado el artículo.
Pero existen algunas limitaciones impuestas por JP Morgan Política de disponibilidad de fondos de Chase.
Aquí hay un resumen de esa política:
- Las transferencias bancarias, los depósitos directos electrónicos y los depósitos en efectivo están disponibles el día en que se recibe el depósito. Con otros depósitos, los fondos están disponibles el primer día hábil después de recibir el depósito.
- Si realiza un depósito con un cajero de la sucursal de Chase, se considerará un depósito el mismo día siempre que sea realizado antes de la hora límite de depósito para esa sucursal específica. Si el depósito no se realiza en un día hábil, o si se realiza en un cajero automático después de la hora de cierre del cajero automático (generalmente a las 11:00 pm hora del este), se considerará que el depósito se realizó el siguiente día hábil.
- Un día hábil es todos los días excepto los sábados, domingos y feriados federales (esta es una definición bancaria típica de un «día hábil»).
- Los depósitos hechos en un depósito nocturno se consideran recibidos cuando El banco retira del depósito. Los depósitos se registrarán a más tardar el siguiente día hábil.
- Los cheques enviados por correo al banco se consideran recibidos en la fecha en que se recibe el depósito en esa instalación.
Las disposiciones anteriores son la política general. En determinadas circunstancias, es posible que el banco no ponga a disposición todos los fondos depositados el primer día hábil posterior al depósito.
Es posible que no estén disponibles hasta el segundo día hábil, sin embargo, los primeros $ 200 del depósito estarán disponibles el primer día hábil posterior a la realización del depósito.
Limitaciones especiales en ciertos depósitos
La disponibilidad de fondos en cheques depositados en JP Morgan Chase puede demorarse más de dos días hábiles si se aplica alguna de las siguientes condiciones:
- El banco cree que es posible que no se pague un cheque.
- Usted deposita más de $ 5,000 en cheques en cualquier día.
- Un cheque que se devolvió sin pagar se vuelve a depositar.
- Sobregiraste tu cuenta repetidamente en los últimos seis meses.
- Hay una emergencia, como una falla en las comunicaciones o con los sistemas bancarios.
Si se aplica alguna de las situaciones anteriores, el banco puede retrasar la disponibilidad del monto total del cheque, incluidos los primeros $ 200. La demora puede extenderse hasta siete días hábiles después de la fecha del depósito.
Esa es una descripción general de la política de disponibilidad de fondos en J.P. Morgan Chase. La política es común a todos los bancos, pero cada uno tendrá sus propias limitaciones específicas.
Ahora:
Debe familiarizarse con la política de disponibilidad de fondos de su banco, ya sea cuando abra su cuenta , o incluso ahora si no lo ha hecho antes.
Cuando los fondos no disponibles terminan costando
Si ignora la política y comienza a emitir cheques o hacer pagos por el monto total de el depósito, y esos cargos se presentan al banco antes de que se liquide el cheque, puede incurrir en cargos de penalización.
La situación se magnificará si el artículo depositado finalmente no se liquida en su banco. En esa situación, es posible que deba enfrentar varias tarifas a la vez.
En el caso de depósitos pendientes que en realidad no se compensan, es probable que el banco le cobre una tarifa por concepto de depósito devuelto sobre el depósito rechazado.
Y, si escribió un cheque si espera que esos depósitos se liquiden y no tenga suficiente dinero en su cuenta, se le aplicará una tarifa por fondos insuficientes.
La moraleja de la historia:
Conozca las política de disponibilidad de fondos e ignore su saldo actual a favor del saldo disponible.
Le ahorrará una pequeña fortuna en tarifas y lo mantendrá al día con su banco.