Muchos médicos luchan por encontrar una hipoteca convencional que satisfaga sus necesidades. Esto es especialmente cierto para los médicos nuevos que pueden tener un salario bajo durante la residencia, ahorros mínimos y préstamos para estudiantes que están por las nubes. Dependiendo de la cantidad de deuda que haya contraído (y si ha sido constante en los pagos), también puede tener problemas con una puntuación de crédito inferior al promedio al comenzar su carrera. Esto podría traducirse en tasas de interés hipotecarias más altas y pagos de por vida más altos.
Como resultado, muchos médicos evitan la propiedad de vivienda hasta que estén más establecidos en sus carreras. Sin embargo, los beneficios emocionales de ser propietario de una casa a veces pueden superar los inconvenientes financieros. Si se ha establecido en un trabajo y en un lugar que ama, tiene una familia en crecimiento y desea la estabilidad o seguridad emocional de ser propietario de una vivienda, es posible que esperar para comprar no tenga sentido.
Afortunadamente, existe una alternativa a una hipoteca convencional tradicional. The Physician Mortgage es un tipo único de préstamo hipotecario específicamente para profesionales médicos. Esta hipoteca puede ayudar a los nuevos médicos a fijar tasas de interés bajas, evitar un pago inicial colosal y reducir la cantidad total que tienen que pagar durante la vigencia de su préstamo. ¿Listo para aprender más? Profundicemos.
¿Qué es una hipoteca para médicos?
Una hipoteca para médicos es un préstamo para propietarios de viviendas que solo está disponible para profesionales médicos calificados. Hay menos restricciones de las que podría encontrar con las hipotecas convencionales porque dependen en gran medida de las ganancias futuras calculadas para los médicos. Para los médicos más nuevos, este es un concepto atractivo.
Como residente o becario, su salario es notablemente más bajo de lo que será en los próximos años como asistente. En algunos casos, los prestamistas incluso aceptarán una carta de oferta de empleo como prueba de ingresos. Esto puede afectar drásticamente su relación total deuda-ingresos a los ojos de un prestamista hipotecario, especialmente al comenzar su carrera.
¿Cuáles son los beneficios de una hipoteca para médicos?
Las hipotecas para médicos tienen una larga lista de beneficios. Repasemos algunos de los beneficios clave que puede esperar al buscar una hipoteca que satisfaga sus necesidades.
Pago inicial
Cuando solicita una hipoteca convencional, debe poner un mínimo del 20% del precio total de compra hacia abajo para evitar el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es una prima mensual agregada al pago total de su hipoteca que tiene como objetivo proteger a su prestamista en caso de que no pueda realizar los pagos. Si tiene un pago inicial bajo, es posible que lo consideren un prestatario «arriesgado». En estos casos, el PMI que paga es una especie de garantía para su prestamista de que estará cubierto en caso de incumplimiento.
Sin embargo, con una hipoteca para médicos, evita el PMI por completo, incluso con un pago inicial mínimo. De hecho, muchas hipotecas para médicos no requieren un pago inicial en absoluto. Puede depositar $ 0 y aún así fijar un interés bajo tasa y omitir el PMI, ¡no es un mal negocio! Por supuesto, si puede, poner un poco de dinero aún disminuirá su pago mensual total y los intereses que paga durante la vigencia de su préstamo.
Deuda a Proporción de ingresos (DTI)
Al pedir prestado un préstamo hipotecario convencional, a menudo se requerirá una proporción de DTI del 43% o menos. Si tiene que pagar cuantiosos préstamos para la escuela de medicina, mantenerse dentro de ese porcentaje puede parecerle un sueño lejano. Sin embargo, las hipotecas para médicos no consideran que el pago total de su préstamo estudiantil sea parte del monto de la deuda que utilizan para calcular su DTI.
Tha Es correcto: la hipoteca de un médico solo cuenta el pago mensual total que realiza a través de un Plan de pago basado en ingresos (IDR) como parte de su DTI total. Por lo tanto, si su pago mensual para sus préstamos es relativamente bajo debido a un salario inicial más bajo cuando solicita su hipoteca, su DTI total será significativamente menor que si usara el valor total de su préstamo como parte de su cálculo.
Límites de préstamos
A través de hipotecas convencionales, lo máximo que puede pedir prestado para un préstamo «jumbo» es entre $ 500,000 y $ 800,000, dependiendo de dónde viva. Las hipotecas para médicos no tienen lo mismo límite de endeudamiento, que puede brindar más flexibilidad a los médicos y sus familias. Sin embargo, tenga en cuenta que el hecho de que pueda pedir prestado más de lo que podría pedir a través de un préstamo convencional no significa que deba hacerlo. Los médicos deben buscar pedir prestado dentro (o por debajo) de sus medios para maximizar su salario.
Tasas de interés
Un estudio reciente mostró que las tasas hipotecarias para médicos están a la par con las tasas hipotecarias jumbo convencionales. Sin embargo, esto no es No siempre es así. Su tasa de interés seguirá dependiendo en gran medida de su situación financiera única. Puede ser útil consultar la calculadora de hipotecas de un médico para tener una idea aproximada de lo que puede esperar.
¿Cuáles son los Inconvenientes de una hipoteca para médicos?
La hipoteca de un médico puede parecer el mejor de los casos, especialmente si usted es un médico relativamente nuevo que busca comprar una casa para su familia. Sin embargo, existen algunas desventajas que pueden influir en si decide o no solicitar una hipoteca médica para su viaje de compra de una casa.
Tasas de interés
Con una hipoteca convencional, puede a menudo seleccione una tasa hipotecaria fija que le facilite anticipar los gastos hipotecarios durante la vigencia de su préstamo. Una hipoteca para médicos, por otro lado, generalmente tendrá una tasa de interés variable. Las tarifas variables pueden ser peligrosas desde el punto de vista financiero, especialmente si planea quedarse en su hogar por un período prolongado.
Las tasas variables a menudo aumentan con el tiempo, lo que podría significar que terminará pagando más durante la vigencia de su préstamo. Siempre tiene la opción de refinanciar en el futuro, pero las tasas variables pueden ser engañosas. Es posible que su pago mensual aumente lentamente sin que usted se dé cuenta, y cuando piense en refinanciar, ya ha estado pagando de más.
Otro inconveniente de las tasas de interés de las hipotecas para médicos es que a menudo son más altas que las hipotecas convencionales. Algunas hipotecas convencionales tienen tasas de interés del 2,75% o menos, y muchas hipotecas para médicos pueden situarse más cerca del 3,00% o más (tasas a partir del 1/2021), dependiendo de su situación financiera particular. Aunque la diferencia pueda parecer mínima, tenga en cuenta que incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede tener un gran impacto con el tiempo.
Límites en los tipos de residencia principal
Algunos prestamistas no le permitirán obtener una hipoteca médica sobre un condominio como su residencia principal. De manera similar, tienen límites para propiedades de alquiler y casas de vacaciones. Este tipo de residencias a menudo se asocian con un mayor riesgo, y los prestamistas establecen limitaciones en consecuencia.
¿Quién califica para una hipoteca para médicos?
Para calificar para una hipoteca para médicos, generalmente debe ser uno de los siguientes:
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Médico residente
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Miembro o médico tratante (7-10 años fuera de la escuela de medicina)
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Dentista o veterinario
También necesitará:
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Un título o prueba de educación
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Contrato firmado que indica el salario futuro
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Un buen puntaje crediticio (a menudo 700 o superior)
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Préstamos estudiantiles diferidos
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Proporción DTI de 45% o menos (sin incluir el monto total de su préstamo estudiantil)
Cada prestamista tendrá una diferentes requisitos. Asegúrese de comparar precios para ver si cumple con los requisitos de los diferentes prestamistas.
¿Cuáles son los costos mensuales de la hipoteca de un médico?
Su pago hipotecario mensual total estará compuesto por varios factores:
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Principal
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Intereses
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Impuestos y seguros
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Tarifas de la Asociación de propietarios (si corresponde)
Principal: Este es el monto total que ha tomado para su hipoteca o el precio de compra de su vivienda. Un porcentaje del pago total de su hipoteca se destina al capital de su hipoteca cada mes. Pagar su capital debe ser su objetivo principal. Cuanto antes pueda liquidar su capital, menos pagará en interés total.
Interés: según la tasa de su hipoteca, pagará un porcentaje de interés durante la vigencia de su préstamo. Cuanto más tiempo pague en su hipoteca, menos intereses adeudará porque el monto principal total de su hipoteca disminuye lentamente.
Impuestos y seguro: el seguro de propietario y los impuestos a la propiedad se incorporan a su pago hipotecario mensual total. Esto se conoce como depósito en garantía, sin embargo, también puede pagar estos artículos por separado. Solo asegúrese de ahorrar para esas facturas, ya que serán más grandes. ¡Tenga en cuenta que este número puede fluctuar de un año a otro!
Tarifas de HOA: Dependiendo de dónde compre, puede pagar las tarifas de HOA como pago mensual. Estos no serán parte del pago de su hipoteca, pero son algo que debe tener en cuenta como parte de los costos totales de la vivienda.
¿Dónde puede encontrar una hipoteca para médicos?
Allí Hay una variedad de prestamistas en cada estado que ofrecen hipotecas para médicos. Para obtener más información sobre agentes inmobiliarios y prestamistas, consulte la página de recursos de The White Coat Investor para obtener un desglose estado por estado y Physician on FIRE.
¿Es una hipoteca médica adecuada para usted?
Para muchos médicos jóvenes, una hipoteca médica parece atractiva. Efectivamente, hacen posible la compra de una vivienda a pesar de la alta deuda de préstamos estudiantiles y un salario inicial bajo. Sin embargo, el hecho de que pueda contratar la hipoteca de un médico no significa necesariamente que deba hacerlo. Para muchos médicos nuevos, seguir alquilando y viviendo por debajo de sus posibilidades puede ayudarlos a aumentar sus ahorros y patrimonio neto a largo plazo. El alquiler tiene varios beneficios, que incluyen:
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Flexibilidad de ubicación. Cuando comienzas tu carrera por primera vez, no se sabe dónde vivirás en 1 a 5 años.El alquiler facilita notablemente la reubicación para oportunidades profesionales avanzadas.
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Menor responsabilidad. Como médico nuevo, su enfoque principal será hacer crecer su carrera. Lo último que necesita son responsabilidades, distracciones o gastos innecesarios. Ser propietario de una casa significa la responsabilidad y los gastos de mantenimiento y reparaciones, y la distracción del mantenimiento continuo. Alquilar significa que el arrendador cubre las reparaciones importantes y, en algunos casos, también se cubre el mantenimiento de jardines y estética.
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Flujo de caja. La hipoteca de un médico con tasa ajustable puede dificultar el presupuesto del flujo de efectivo mensual a medida que cambia el pago de su hipoteca. Alquilar significa un pago constante que facilita mucho la elaboración de presupuestos y la estrategia de flujo de caja.
Recursos adicionales: qué aspectos debo considerar al comprar un flujo de trabajo de vivienda. La historia real de la hipoteca para médicos de Physician on FIRE.
Desafortunadamente, la decisión de alquilar o comprar no suele ser tan simple como elegir la mejor opción financiera. La propiedad de una vivienda es un indicador emocional de éxito y, para muchas personas, la seguridad emocional que brinda vale la pena el costo financiero.
Si está considerando comprar una casa con la hipoteca de un médico, especialmente como nuevo profesional médico, debe hablar con su planificador financiero y corredor hipotecario para sopesar todas sus opciones. Juntos, pueden determinar si la propiedad de una vivienda se ajusta a su estrategia financiera a largo plazo y qué hipoteca tiene más sentido dadas sus necesidades financieras únicas.
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Escrito por Chad Chubb, CFP®, CSLP®