Los préstamos hipotecarios de la Administración de Veteranos (VA) son un beneficio popular del servicio militar. Aquí hay varias cosas que debe saber acerca de los préstamos VA:
¿Qué es un préstamo VA?
Es un tipo de hipoteca donde su promesa de pagarle al prestamista está garantizada por el Departamento de Administración de Veteranos (VA). En muchos casos, no se requiere pago inicial ni seguro hipotecario privado (PMI) y los beneficios se pueden reutilizar. Tenga en cuenta que la VA no emite la hipoteca. La obtiene a través de un prestamista privado y la VA la garantiza.
Los préstamos de la VA requieren un pago inicial y único llamado tarifa de financiación de la VA, determinada por el monto del préstamo, su historial de servicio y otros factores. Este cargo generalmente se puede agregar al monto del préstamo.
¿Quién es elegible para un préstamo VA?
Los requisitos varían según si «es un veterano o en servicio activo, ya sea que haya servido o esté sirviendo en la Guardia Nacional o la Reserva y la era en la que sirvió. Aquí algunas pautas generales:
- Los miembros en servicio activo actuales son elegibles después de 90 días de servicio continuo durante tiempo de guerra.
- Los veteranos que sirvieron después del 2 de agosto de 1990, son elegibles si tienen 24 meses continuos de servicio activo con un tipo de baja que no sea deshonroso.
- Los miembros de la Guardia Nacional y los reservistas son elegibles después de 90 días de servicio activo o seis años de servicio de guardia y reserva.
Cadetes en la academia de servicio Es decir, los cónyuges en circunstancias especiales y las personas que sirvieron en ciertas organizaciones gubernamentales también son elegibles. Puede verificar todos los detalles de elegibilidad, incluidos los diferentes requisitos para quienes sirvieron antes del 2 de agosto de 1990, en el sitio web de VA.
¿Cómo obtengo un Certificado de elegibilidad de VA (COE)?
El COE confirma que cumplió con los requisitos de servicio necesarios para obtener un préstamo VA. Necesitará uno cada vez que solicite un préstamo VA. Hay un par de formas de obtener el suyo:
- Solicite en línea a través del portal de beneficios electrónicos de VA.
- Pregúntele a su prestamista si puede obtenerlo por usted.
Incluso con un COE, es posible que deba proporcionar documentación relacionada con el servicio.
¿Existe alguna suscripción financiera?
Sí. Necesitará para cumplir con las pautas financieras establecidas por VA y su prestamista. El prestamista analizará aspectos como su puntaje e historial crediticio, activos e historial de empleo e ingresos. También pueden requerir información sobre sus otros gastos, como los costos de cuidado de niños.
¿Puedo obtener un préstamo hipotecario de VA con mal crédito?
El VA no requiere un mínimo puntaje de crédito, pero la mayoría de los prestamistas de préstamos de VA tienen un requisito mínimo. Consulte con su prestamista para obtener más información. También es importante saber cuál es su crédito antes de comenzar a buscar una casa. Verifique su informe de crédito en busca de errores y trabaje con las agencias de crédito para corregirlos. Es posible que su prestamista le solicite que aborde los cobros y las cuentas vencidas antes de aprobar su solicitud.
¿Cuál es el monto máximo de préstamo de VA?
Para los prestatarios con derecho total, s no hay límite para la cantidad que el VA garantizará. Solo sepa que su prestamista puede requerir un pago inicial si solicita más del límite de préstamo conforme para el condado en el que se encuentra la propiedad.
¿Qué tipo de casa puedo comprar con un préstamo de VA?
Primero, debe ser su residencia principal, no una casa de vacaciones o una propiedad de inversión. Las reglas de ocupación generalmente requieren que se mude dentro de los 60 días posteriores al cierre. Hay algunas excepciones, como si tiene pedidos de PCS o está implementado.
En cuanto al tipo de casa, puede ser una casa unifamiliar existente, una casa adosada o un condominio, o una nueva construcción. Las casas móviles y prefabricadas sobre una base permanente son elegibles, pero no todos los prestamistas las financian.
El VA tiene altos estándares sobre el estado de la propiedad. Eso significa que puede tener más dificultades para utilizar un préstamo de VA para un proyecto de restauración importante. Los problemas estructurales, de seguridad y sanitarios notados por el tasador generalmente deben arreglarse antes del cierre. Algunos prestamistas pueden ofrecer programas especiales de VA para viviendas que necesitan modificaciones o reparaciones.
¿Tendré que pagar el PMI?
No. PMI protege a los prestamistas del riesgo de que usted no pague su préstamo. Dado que los préstamos VA están garantizados por VA, no requieren PMI.
¿Puedo usar un préstamo VA más de una vez?
Sí. Puede reutilizar los beneficios de su préstamo VA si le sobran los derechos o ya no es dueño de la casa que compró con un préstamo VA. El otro requisito es que no haya incumplido con un préstamo VA.
¿Puedo refinanciar un préstamo VA?
Sí.Hay dos formas de refinanciar un préstamo VA: un refinanciamiento con retiro de efectivo y un Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés del VA (IRRRL).
Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite obtener efectivo del capital que ha acumulado en su casa. Deberá pasar por una verificación de crédito y una suscripción, y el prestamista puede requerir una tasación.
Una IRRRL de VA le permite refinanciar el saldo pendiente de un préstamo de VA de tasa fija con el requisito de que el refinanciamiento reducirá su tasa de interés y pago mensual. La única excepción a este requisito es si refinancia un préstamo VA con tasa ajustable a uno con tasa fija. Un VA IRRRL suele ser más fácil, más rápido y menos costoso que la mayoría de los refinanciamientos de préstamos convencionales.
- En algunos casos, no se requiere una tasación completa de la propiedad. Eso puede ahorrarle cientos de dólares en comparación con una refinanciamiento típico.
- Es posible que no tenga que verificar sus ingresos, lo que significa menos papeleo y un camino más rápido para la aprobación.
- La tarifa de financiamiento de VA es más baja que para préstamos de compra, solo 0.5% del monto del préstamo. Es posible que pueda transferir este costo al préstamo. Solo recuerde que pagará más en intereses y tendrá un pago de hipoteca mayor.
Aquí hay algunos otras cosas que debe saber para obtener una IRRRL.
- Los prestamistas revisarán su historial de pagos y de vivienda y pueden obtener su puntaje o informe crediticio. Las políticas de crédito y los requisitos de tasación varían según el prestamista.
- Las reglas de ocupación son más relajadas. Solo necesita certificar que anteriormente ocupó la casa.
- Si tiene una segunda hipoteca sobre su casa, el titular de esa hipoteca debe estar de acuerdo en seguir siendo la segunda hipoteca.
- No puede obtener un reembolso en efectivo al cierre.
- Puede comprar puntos de descuento para reducir su tasa de interés. Cada punto es igual al 1% del monto del préstamo. Puede transferir el costo de los dos puntos a Su préstamo. Los puntos adicionales se pagan de su bolsillo.
- Si usted es el cónyuge sobreviviente de un prestatario elegible para VA, puede usar una IRRRL si estaba en la hipoteca original.
¿Por qué refinanciar?
Hay varias situaciones en las que una refinanciación podría tener sentido:
- Las tasas de interés son más bajas que cuando sacó su original Préstamo VA.
- Desea acortar el plazo de su préstamo para liquidarlo más rápido.
- Desea cambiar de un préstamo VA de tasa ajustable a uno con tasa fija.
- Su estado civil ha cambiado.
Desde que hay pautas sobre estos escenarios y ciertos requisitos varían según el prestamista, debe consultar con su prestamista para analizar sus opciones.
¿Necesito dinero para obtener un préstamo VA?
Si bien no necesita hacer un pago inicial, tendrá que pagar los costos de cierre. Los costos de cierre pueden oscilar entre el 1% y el 5% del monto del préstamo. Cubren cosas como tasación de la propiedad, puntos de descuento de hipotecas, búsqueda de título y seguros, abogados y seguro contra inundaciones. Es posible que pueda negociar un trato para que el vendedor pague algunos o todos los costos de cierre.
¿Se pueden incorporar los costos de cierre al préstamo?
Depende. Si está utilizando un préstamo de VA para comprar una casa, debe pagar los costos de cierre de su bolsillo. Si vuelve a financiar con un IRRRL de VA, generalmente puede agregar los costos de cierre al monto del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que financiar sus costos de cierre significa que terminará pagando más con el tiempo debido a los intereses.
¿Existen reglas con respecto a los coprestatarios?
Por lo general, su socio -El prestatario debe ser su cónyuge u otro veterano que viva en la casa. De lo contrario, puede intentar obtener un préstamo VA conjunto, pero muchos prestamistas no lo ofrecen. Con un préstamo de VA conjunto, el monto de la garantía de VA es menor y el proceso de solicitud suele ser más complicado.
¿Existe una multa por pago anticipado?
No. Puede realizar pagos adicionales para liquidar el préstamo más rápido y reducir la cantidad total de intereses que termina pagando.
¿Qué es una tarifa de financiamiento de VA?
Es una tarifa única , cargo no reembolsable que generalmente debe pagar cuando obtiene una hipoteca respaldada por VA. En la mayoría de los casos, la tarifa de financiación de VA puede incorporarse al préstamo. Pero tenga en cuenta que se agregará al saldo general de su préstamo.
La tarifa generalmente varía entre el 1.4% y el 3.6% del monto del préstamo. El monto exacto de la tarifa se basa en el propósito del préstamo, la cantidad de su pago inicial, su historial de servicio y si ya utilizó su elegibilidad para préstamos de VA antes.
Algunos están exentos de la tarifa, incluidos:
- Aquellos que reciben compensación de VA por una discapacidad relacionada con el servicio
- El cónyuge sobreviviente de un veterano que murió en el servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio
- Activo – Beneficiarios del Corazón Púrpura.
¿Es un préstamo de VA siempre la mejor hipoteca para miembros del servicio y veteranos?
No necesariamente. Si tiene un pago inicial de al menos 20%, un préstamo convencional podría ser menos costoso ya que no tendrá que pagar el PMI. Si decide optar por un préstamo de VA, deberá pagar la tarifa de financiación de VA.Hable con un oficial de préstamos para analizar sus opciones.
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