Ha küzdött a jelzálogkölcsönök teljesítésével, és kimerítette az elnézést vagy más könnyítési lehetőségeket, akkor a kizárás előtt állhat. A következőképpen teheti meg a megállítását.
Miért vagyok kizárva?
A kizárás általában a legutolsó megoldás azoknak a lakástulajdonosoknak, akiknek nehézségei voltak a jelzálog-befizetésekkel, és valószínűleg már megtették. alacsonyabb kamatlábra refinanszírozták, hitelmódosító programot alkalmaztak, vagy kizárás helyett eladást vagy tettet tekintettek.
Azok a lakástulajdonosok, akik veszteséget vagy jövedelemcsökkenést tapasztaltak – vagy jelentősen megnövelték megélhetési költségeiket amikor eredetileg megvásárolták otthonukat – veszélybe kerülhet – állítja Jackie Boies, a texasi Sugar Land-i székhelyű non-profit adósságtanácsadó szervezet, a Money Management International lakhatási és csődszolgáltatásainak vezető igazgatója.
Íme néhány jel arra, hogy nem biztos, hogy megfizetheti jelzálogkölcsönét a Boies szerint:
- Hosszú ideig küzdött a jelzálog időben történő megfizetésével.
- A bevételkiesése nem rövid távú.
- Minden sürgősségi megtakarítását kimerítette.
- a jelzálogkölcsön meghaladja a jelenlegi jövedelem 30 százalékát, és nem számíthat arra, hogy jövedelme ésszerűen növekszik hamarosan.
- A jelzálogkölcsön-fizetést akkor sem engedheti meg magának, ha módosították vagy csökkentették.
- Víz alatti jelzáloggal rendelkezik, ami azt jelenti, hogy többet köszönhet otthonának, mint amennyit ér.
A háztulajdonosok gyakran elzárva találják otthonukat, ha lemaradtak a fizetésekről. és nem léptek kapcsolatba kölcsönadójukkal – mondja Greg McBride, a Bankrate pénzügyi elemzője.
“Az opciók egyre fogynak, ahogy több idő telik el” – mondja McBride. “Minél hamarabb tudsz kijutni előtte, annál több időd kell más lehetőségeken dolgoznod.”
A kizárás leállítása
Ha a kizárási folyamat már megkezdődött, ennek leállítása kihívást jelenthet, de nem lehetetlen. Ideális esetben a türelem értékes időt vásárolhat egy háztulajdonosnak, hogy pénzügyileg talpra álljon, mielőtt újraindítaná a havi jelzálog-kifizetéseket – mondja McBride. Az elnézési időszak után, ha a háztartás jövedelme alacsonyabb, mint korábban volt, és a jelzálog-kifizetéseit túl sok kezelni szeretné, beszéljen kölcsönadójával egy hitelmódosításról, amely módosíthatja a kölcsön futamidejét, csökkentheti a kamatlábat vagy megváltoztathatja a hitel típusát.
“Ha ez nem kivitelezhető, akkor ideje lenne megfontolni a lakás eladását és a létszámleépítést az új, csökkentett háztartási jövedelem szintjének megfelelőbbre” – mondja McBride.
A kölcsönöktől függően , más lehetőségek lehetnek a kizárás helyett egy okirat, egy eladási tétel vagy a nem teljesített összeg pótlása s az előzárási időszakban. Ne feledje, hogy a kölcsönt nyújtónak általában bele kell egyeznie az ilyen jellegű megállapodásokba, mielőtt továbbléphet.
- Az előzetes kizárás során, amikor az otthon a kizárási folyamat legkorábbi szakaszában van, fizethet az elmulasztott jelzálog-kifizetések, amelyek megakadályozzák a folyamat előrehaladását.
- A kizárás helyett egy cselekmény az, amikor Ön és kölcsönadója megállapodik abban, hogy a lakás tulajdonjogát átruházzák a hitelezőre. Amikor ez megtörténik, már nem köteles visszafizetni a jelzálogot. A helyettesítő okirat a kizáráshoz képest potenciálisan kevésbé ártalmas lehet a hitelére.
- Rövid lejáratú eladás az, amikor otthonát a jelzálogkölcsönhöz tartozó összegnél alacsonyabb összegben adja el, és a hitelező megkapja a hitelből származó bevételt. eladás és a különbség megbocsátása sok esetben. A helyettesítő okmányhoz hasonlóan a rövid lejáratú ügyletek kevésbé károsak lehetnek a hitelképességi jelentésében.
A csődeljárás megindítása is megállíthatja a kizárást, de messzemenő következményekkel jár, és végső soron Ön elvárják, hogy rendszeres jelzálog fizetést fizessen, mondja a Boies.
Alsó sor
A legjobb forgatókönyv az, hogy a kizárást teljes egészében elkerüljük, így már korán amennyire csak lehetséges, vegye fel a kapcsolatot a hitelezőjével, és ismertesse pénzügyi helyzetét.
“Számos olyan fizetési könnyítési lehetőség áll rendelkezésre, amelyet a COVID miatt még soha nem láttunk, de fel kell emelnie a kezét és kérje meg. “- mondja McBride.
Fontolja meg a tanácsadást egy lakástanácsadóval, aki részt vehet egy konferenciahívásban kölcsönadójával az ajánlásaik áttekintése érdekében – magyarázza Boies. A kizárás megelőzésével kapcsolatos tanácsadás ingyenes legfeljebb a HUD által jóváhagyott lakásügynökségek.
“A lehetőségek a jelzálog típusától és az államtól függően változnak” – mondja Boies. “Információt fognak kapni az összes rendelkezésre álló lehetőségről, és tanácsadója olyan erőforrásokat és szolgáltatásokat fog ajánlani, amelyek a legjobban szolgálnak Önnek.”
A háztulajdonosok legnagyobb hibája az, hogy “fejet tesznek a homokba”. ahelyett, hogy hitelezőjükhöz nyúlnának.
“A remény nem stratégia” – mondja McBride. “Most, mint valaha, a proaktív tevékenység megtérül.”
Anatoliy Lukich kiemelt képe.
További információ:
- Jelzálogkölcsön csőd után: Mit kell tudni
- A víz alatti jelzálog refinanszírozása
- Jelzálog-enyhítési lehetőségek: Refinanszírozás és kölcsönmódosítás