A kredit pontszám az a szám, amelyet a hitelezők használnak annak meghatározásához, hogy mekkora kockázatot jelenthet az adott hitelfelvevőnek történő pénzkölcsön.
A hitelkártya-társaságok, az autókereskedők és a jelzálogbankárok három típusú kölcsönadók, amelyek ellenőrzik az Ön hitel pontszámát, mielőtt eldöntenék, mennyit hajlandók kölcsönadni Önnek és milyen kamatláb mellett. A biztosítótársaságok és a bérbeadók megnézhetik a kredit pontszámodat is, hogy megnézzék, mennyire vagy pénzügyi felelősséggel, mielőtt biztosítási kötvényt adsz ki vagy lakást bérelsz.
Íme az öt legnagyobb dolog, ami befolyásolják a pontszámodat, hogyan befolyásolják a kreditedet, és mit jelent, ha kölcsön kérsz.
Az 5 legnagyobb tényező, amely befolyásolja a hiteledet
Mi számít a pontszámodnak
A kredit pontszámod megmutatja, hogy rendelkezik-e pénzügyi stabilitással és felelősségteljes hitelkezeléssel. A pontszám 300 és 850 között mozoghat. A hiteldokumentumban szereplő információk alapján a nagy hitelügynökségek összeállítják ezt a pontszámot, más néven FICO pontszámot. Itt találhatók azok az elemek, amelyek a pontszámot alkotják, és az egyes szempontok mekkora súlyt hordoznak.
Key Takeaways
- A fizetési előzmények, az adósság-hitel arány, a hiteltörténet hossza, az új hitel és az összes hitelösszeg szerepet játszik a hitelminősítésében és a pontszámban.
- A bérbeadók kérhetnek hitelkártyád vagy hitel pontszámod másolatát, mielőtt lakást bérelnek neked.
- Az Ön FICO-mutatója csak a nehéz megkeresések előzményeit mutatja be, valamint az új hitelkereteket, amelyeket egy éven belül nyitott meg.
- A szakértők azt javasolják, hogy soha ne zárja be a hitelkártya-számlákat még azután sem. teljes kifizetésük, mert egy számla hosszú múltja (ha erős) erősíti a kredit pontszámát.
1. Fizetési előzmények: 35%
A hitelezőknek egy kulcsfontosságú kérdés áll a fejükben, amikor pénzt adnak valakinek: “Visszakapom?”
A kredit pontszámának legfontosabb eleme azt vizsgálja, hogy megbízhat-e benned a kölcsön kapott pénzeszközök visszafizetésében. A pontszám ezen összetevője a következő tényezőket veszi figyelembe:
- Kifizette-e időben számláit az egyes számlákra a hiteljelentésében? A késedelmes fizetés negatívan befolyásolja a pontszámát.
- Ha későn fizetett, mennyit késett – 30 nap, 60 nap , vagy 90+ napot? Minél később vagy, annál rosszabb a pontszámod.
- Küldtek-e valamelyik fiókodat gyűjteményekbe? Ez egy vörös zászló a potenciális hitelezők számára, amelyet esetleg nem fizet vissza nekik.
- Van-e terhelés, adósságrendezés, csőd, kizárás, peres eljárás, bérgarancia vagy melléklet, zálogjog vagy nyilvános ítélet? ellened? Ezek a nyilvános nyilvántartási elemek jelentik a hitelviszonyt megtestesítő számban a legveszélyesebb pontokat a hitelező szempontjából.
- A legutóbbi negatív esemény óta eltelt idő és a nem teljesített fizetések gyakorisága befolyásolja a kreditpontszám levonását. aki például öt évvel ezelőtt elmulasztott több hitelkártyás fizetést, kevésbé kockázatosnak fogják tekinteni, mint azt, aki ebben az évben egy nagy fizetést elmulasztott.
2. Tulajdonban lévő összegek: 30%
Tehát időben teljesítheti az összes befizetését, de mi van, ha hamarosan elér egy töréspontot?
A FICO pontozása az Ön hitelkihasználási arányát veszi figyelembe, amely méri, hogy mekkora adóssága van a rendelkezésre álló hitelkeretekhez képest. Ez a második legfontosabb összetevő a következő tényezőket vizsgálja:
- Az összes rendelkezésre álló hiteled mekkora részét használtad fel? Ne feltételezd, hogy a fiókodban 0 dolláros egyenleggel kell rendelkezned ahhoz, hogy itt magas pontszámokat szerezz. A kevesebb jobb, de a kevés adósság jobb minthogy semmivel sem tartoznak, mert a hitelezők azt akarják látni, hogy ha kölcsön vesz pénzt, akkor felelősségteljes és pénzügyi szempontból stabil ahhoz, hogy visszafizesse.
- Mennyivel tartozik bizonyos típusú számlákhoz, például jelzáloghoz , automatikus hitelek, hitelkártyák és részletfizetési számlák? A kreditértékelési szoftver azt szereti látni, hogy különböző típusú hitelek keverednek, és mindezeket felelősségteljesen kezeli.
- Mennyivel tartozott és mennyivel tartozik az eredeti összeghez képest részletfizetési számlák? Ismét kevesebb a jobb. Aki például 50 dolláros egyenleggel rendelkezik egy 500 dolláros limitű hitelkártyán, felelősségteljesebbnek tűnik, mint az, aki 8 000 dollárral tartozik egy 10 000 dolláros limitű hitelkártyával.
3. Hitelelőzmények hossza: 15%
A kreditpontszámod figyelembe veszi azt is, hogy mióta használsz hitelt. Hány éve vannak kötelezettségei? Hány éves a legrégebbi fiókja, és mennyi az összes fiókja átlagéletkora?
A hosszú hitelelőzmények hasznosak (ha nem késik a késedelmes fizetések és más negatív elemek miatt), de a rövid előzmények is rendben lehetnek, amíg teljesítenek határidőre fizetett fizetések és nem tartoznak túl sokat.
Ezért a személyes pénzügyi szakértők mindig azt javasolják, hogy nyitva hagyják a hitelkártya-számlákat, még akkor is, ha már nem használják őket. A fiók életkora önmagában hozzájárul a pontszám növeléséhez. Zárja be legrégebbi fiókját, és láthatja, hogy az általános pontszáma csökken.
4. Új jóváírás: 10%
A FICO pontszám azt veszi figyelembe, hogy hány új fiókja van. Megvizsgálja, hogy hány új fiókra jelentkezett a közelmúltban, és mikor nyitott utoljára új fiókot.
Amikor új hitelkeretet igényel, a hitelezők általában kemény lekérdezést hajtanak végre (más néven kemény húzást), amely a hitelinformációk ellenőrzési folyamata a jegyzési eljárás során. Ez különbözik a puha lekérdezéstől, például az saját c információk reditálása.
A kemény húzások kismértékű és ideiglenes csökkenést okozhatnak a kredit pontszámában. Miért? A pontszám azt feltételezi, hogy ha nemrég nyitott több fiókot, és ezeknek a számláknak az aránya magas a teljes számhoz képest, akkor nagyobb lehet a hitelkockázata. Miért? Mivel az emberek hajlamosak erre, amikor pénzforgalmi problémák lépnek fel vagy sok új adósság felvételét tervezi.
5. A felhasznált hitel típusai: 10%
Az utolsó dolog, amelyet a FICO képlete figyelembe vesz a meghatározásakor a hitelminőséged az, hogy van-e különböző típusú hitelek keveréke, például hitelkártyák, bolti számlák, részletfizetési kölcsönök és jelzálogkölcsönök. Ez azt is megvizsgálja, hogy összesen hány számlád van. Mivel ez a pontszám kicsi eleme, Ne aggódjon, ha nincs fiókja ezekben a kategóriákban, és ne nyisson új számlákat csak azért, hogy növelje a hiteltípusok számát.
Mi nem ” t az Ön pontszámában
A FICO szerint a következő adatokat nem vesszük figyelembe a kredit pontszámának meghatározásakor:
- Családi állapot
- Életkor (bár az FICO szerint néhány más típusú pontszám ezt figyelembe veheti)
- Faj, szín, vallás, nemzeti származás
- Állami segítség átvétele
- Fizetés
- Foglalkozás, foglalkoztatási előzmények és munkáltató (bár ezt a hitelezők és más eredmények is figyelembe vehetik)
- Az Ön lakhelye
- Gyermek / családtámogatási kötelezettségek
- Minden olyan információ, amely nem található a hiteljelentésében.
- Részvétel hitel-tanácsadási programban.
Példa arra, hogy a hitelezők miért nézik meg az adósságát
Amikor például jelzálogot igényel, a hitelező megvizsgálja a meglévő havi összes adósságfizetési kötelezettségét annak meghatározása részeként, hogy mekkora jelzálogköltséget engedhet meg magának. Ha nemrégiben több új hitelkártya-fiókot nyitott meg, ez azt jelezheti, hogy a közeljövőben költekezésre készül, ami azt jelenti, hogy nem biztos, hogy megengedheti magának azt a havi jelzálogfizetést, amelyre a hitelező becslése szerint Ön képes készítés.
A hitelezők nem tudják meghatározni, hogy mit adnak kölcsön neked az esetlegesen elvégzett dolgok alapján, de felhasználhatják a kredit pontszámodat. mekkora lehet a hitelkockázat.
A FICO pontszámai csak az elmúlt 12 hónap kemény kérdéseinek és új hitelkereteinek előzményeit veszik figyelembe. , ezért próbálja minimalizálni, hogy egy éven belül hány alkalommal igényel és nyit új hitelkereteket. Az autó- és jelzálogkölcsön-kölcsönzőkkel kapcsolatos kamatláb-vásárlást és többszöri megkeresést azonban általában egyetlen lekérdezésnek kell tekinteni, mivel az a feltételezés, hogy a fogyasztók kamatláb-vásárlás – nem tervez több autó vagy lakás vásárlását. Ennek ellenére a keresés 30 nap alatti megtartása segíthet elkerülni a a pontszáma.
Mit jelent, ha hitelt igényel
Az alábbi irányelvek betartása elősegíti a jó pontszám fenntartását vagy a hitelminőség javítását:
- Figyelje a hitelkihasználási arányt. Tartsa a hitelkártya-egyenleget az összes rendelkezésre álló hitel 15–25% -a alatt.
- Időben fizesse be számláit, és ha késnie kell, ne késlekedjen 30 napnál tovább.
- Ne nyisson sok új fiókot egyszerre, vagy akár 12 hónapos időszakon belül.
- Körülbelül hat hónappal korábban ellenőrizze a hitel pontszámát, ha nagyobb vásárlást tervez, például vásárol. ház vagy autó, ehhez hitelt kell felvennie. Ez időt ad arra, hogy kijavítsa az esetleges hibákat, és ha szükséges, javítsa a pontszámát.
- Ha rossz a hitel pontszáma és hibái vannak a hiteltörténetében, ne essen kétségbe. Csak kezdjen jobb döntéseket hozni és fokozatos javulást fog elérni a pontszámában, mivel az előzmények negatív elemei öregednek.
A lényeg:
Noha a hitelminőséged rendkívül fontos a hitelek jóváhagyásában és a legjobb kamatlábak megszerzésében, akkor nem ” A pontszerzési iránymutatásokat nem kell szem előtt tartanunk ahhoz, hogy olyan pontszámot kapjunk, amelyet a hitelezők szeretnének látni. Általánosságban elmondható, hogy ha felelősséggel kezeli a hitelét, akkor a pontszáma ragyog.