Visszatérve láttam egy TV-reklámot a megjelentekhez életbiztosítás egy bébiétel-gyártótól: Gerber.
Kis Google-keresés után rájöttem, hogy a Gerber Grow-Up Plan hirdetése, egy teljes életbiztosítás a Gerber Life által kínált gyermekpolitika. Ennek vizsgálata során rábukkantam a Gerber College megtakarítási tervére, egy másik életbiztosítási kötvényre, amelynek célja a gyermekek oktatására fordított pénz tárolása volt.
Már rájöttem, hogy ez az életbiztosítás nem a legtöbb egészséges gyermeknek szüksége van rá, de mi lenne a megtakarítással az egyetemre? Az életbiztosítás valóban a legjobb módszer erre?
Egyszerűen fogalmazva: nem. Mielőtt részletezném, miért, hadd magyarázzam el, mi is pontosan a Gerber-terv.
Mi a Gerber Főiskola megtakarítási terve?
Felhívtam a hivatalos információs vonalat, hogy áttekinthessem, és ez amit elmondtak nekem: A hároméves Gerber College megtakarítási terv biztosítja az úgynevezett “alapítványi” életbiztosítást, amely egyfajta futamidős életbiztosítás, amely korlátozott ideig nyújt fedezetet. Amikor feliratkozik a kötvényre, te döntöd el, hogy mennyi értéket fog tárolni, és meddig vársz még az összegyűjtésére.
Havi díjat fizetsz, amelyet az időkeret és a választott érték, valamint az a pénz határoz meg befektetik abba, amit a képviselő “biztonságos befektetésnek” nevezett. Valójában úgy fogalmazott, hogy “nem számít, mit csinál a gazdaság”, mert akkor is megkapja a kifizetését. Ezen időszak végén átalányösszeget kap, amely után adót kell fizetnie. (Nem mondták el nekem az adórészt – ez Chuck Jaffe-től származik, amely a MarketWatch-ra vonatkozó politikát szűkíti le, ahol kiszámította a “biztonságos befektetések” megtérülését, és megállapította, hogy “gyakorlatilag semmi”.)
Bár a kötvény lejárta előtt készpénzt vehet igénybe, a készpénz értékét csak addig a pontig kapja meg – nem a teljes összeget, amelyet tervezett. Ha a legrosszabb történik, és a kötvénytulajdonos elmúlik, a család megkapja a kifizetést. Ily módon mind a főiskolai megtakarítások, mind az életbiztosítások: Ha ezt a pénzt a főiskola fizetésére fordítja, akkor az a főiskolai megtakarítás. Ha ezt a pénzt arra használja, hogy halálos juttatást nyújtson a családja, ez életbiztosítás.
A weboldal állítása szerint ez az egyetlen főiskolai terv, amely felnőtt életbiztosítást is tartalmaz, és érdemes megjegyezni, hogy a főiskolák nem tartalmazzák az életet biztosítási kötvények a hallgatói segélyek értékelésénél – így a pénz életbiztosítási kötvényben való tárolása pénzügyi segítséget nyújthat egyes családok számára.
Miért nem ” ez a leghatékonyabb módja az egyetemek kifizetésének?
A Gerber College megtakarítási terv a weboldalán egyértelműen kijelenti, hogy felnőtt életbiztosítása garantált kifizetéssel, amely felhasználható az egyetem fizetésére (vagy sem) , de ez nem azt jelenti, hogy ez a legjobb felhasználása az egyetemi megtakarítási dollárnak.
“A név ellenére a Gerber Főiskola megtakarítási terve nem kínál állami levonható járulékokat, sem pedig azt a lehetőséget, hogy adómentesen vonhassanak fel és költsenek pénzeket az egyetemi kiadásokra, mindkettő amelyet az 529 megtakarítási terv kínál, és ezért egyáltalán nem “főiskolai terv” – magyarázta nekem Alan Moore, a Serenity Financial Consulting alapítója és hiteles pénzügyi tervezője, amikor szakmai véleményét kértem. “Ez a terv inkább kényszerű megtakarítási számla, mivel a tényleges kifizetések nagyon kevés nyereséget kínálnak.”
A Moore által említett 529 megtakarítási terv rendkívül rugalmas, államilag támogatott megtakarítási számlák adókedvezményekkel. Ők általában a pénzügyi tervezők által ajánlott alapértelmezett megtakarítási lehetőségek, és Moore szerint jobb lehetőségek, mint az életbiztosítások.
Ráadásul a Gerber-terv készpénzértékének garantálása függ havi díjfizetés, mint bármely más biztosítási terv. Ezzel szemben az 529-esek nem szabályozzák, hogy mekkora vagy milyen gyakorisággal kell hozzájárulniuk, túllépve a nagyszabású járulékkorlátokon, és soha nem járnak le. Ha 529-es megtakarítási tervet nyit meg, és hozzájárul ahhoz egyszer a számla kedvezményezettje megkapja ezt a pénzt az egyetemre, bármi is legyen.
“Ennek a tervnek értelme lehet annak, aki kényszerített takarékszámlára és valamire képes, amelyet beállíthat, és soha nem gondolkodik rajta” – magyarázza Moore. “Az emberek többsége azonban könnyebben képes önmagában jobban teljesíteni, és sokkal jobb, ha pénzügyi tanácsadót vesz fel segítségére.”