Sok orvos küzd az igényeinek megfelelő hagyományos jelzálog megtalálásáért. Ez különösen igaz azokra az új orvosokra, akiknek alacsony fizetése lehet a rezidencia ideje alatt, minimális megtakarítások és tetőn átnyúló diákhitelek lehetnek. Attól függően, hogy mekkora adósságot vállalt (és hogy következetesen teljesítette-e a befizetéseket), karrierje megkezdésekor az átlagosnál alacsonyabb kreditpontszámmal is megküzdhet. Ez magasabb jelzálog-kamatlábakat és magasabb élettartam-kifizetéseket jelenthet.
Ennek következtében sok orvos elkerüli a háztulajdonlást, amíg meg nem erősödik a karrierje. Az otthon birtoklásának érzelmi előnyei azonban néha felülmúlják az anyagi hátrányokat. Ha elhelyezkedett egy munkahelyen és egy olyan helyen, amelyet szeret, növekszik a családja, és szeretné a háztulajdon stabilitását vagy érzelmi biztonságát, akkor a vásárlásra való várakozásnak nincs értelme.
Szerencsére van alternatíva a hagyományos, hagyományos jelzáloghoz. A Doctor Mortgage egy egyedi típusú lakáshitel, amelyet kifejezetten egészségügyi szakemberek számára nyújtanak. Ez a jelzálog segíthet az új orvosoknak az alacsony kamatlábak rögzítésében, elkerülheti az óriási előleget és csökkentheti a kölcsön teljes futamideje alatt fizetendő teljes összeget. Készen áll a további információkra? Merüljünk el.
Mi az orvos jelzálog?
Az orvos jelzálog egy háztulajdonos kölcsöne, amelyet csak a képesítéssel rendelkező egészségügyi szakemberek vehetnek igénybe. Kevesebb korlátozás van, mint azt a hagyományos jelzálogkölcsönöknél tapasztalhatja, mert ezek nagyban függenek az orvosok jövőbeni számított jövedelmétől. Az újabb orvosok számára ez vonzó fogalom.
Lakosként vagy munkatársként a fizetése lényegesen alacsonyabb, mint amennyi a következő években lesz. Bizonyos esetekben a hitelezők akár ajánlati levelet is elfogadnak a jövedelem igazolására. Ez drámai módon befolyásolhatja a teljes adósság-jövedelem arányt a jelzálog-hitelező szemében, főleg, amikor karrierjét kezdi.
Milyen előnyei vannak az orvos jelzálogának?
Az orvos jelzálogkölcsönöknek van egy mosási listája az előnyökről. Vizsgáljuk meg néhány legfontosabb előnyt, amelyekre számíthat, amikor az Ön igényeinek megfelelő jelzálogot keres.
Előleg
Ha hagyományos jelzálogra folyamodik, be kell fizetnie a teljes vételár legalább 20% -át lefelé a magán jelzálogbiztosítás (PMI) elkerülése érdekében. A PMI egy havi prémium, amelyet a teljes jelzálogfizetéshez kötnek, és amelynek célja a hitelező védelme abban az esetben, ha nem tud fizetni. Ha alacsony az előleged, akkor “kockázatos” hitelfelvevőnek tekinthetik. Ezekben az esetekben a fizetett PMI egyfajta biztosíték a hitelező számára, hogy fedezetet nyújtanak, ha nem teljesítesz.
Azonban az orvos jelzálogával teljes mértékben elkerüli a PMI-t, még minimális előleggel is. Valójában sok orvos jelzálogkölcsönéhez egyáltalán nincs szükség előlegre. 0 dollárt letehet, és továbbra is alacsony kamatozású értékelje és hagyja ki a PMI-t – ez nem rossz üzlet! Természetesen, ha teheti, egy kis pénz letétele még mindig csökkenti a teljes havi befizetést és a hitel futamideje alatt fizetett kamatot.
Adósság Jövedelem (DTI) arány
Ha hagyományos lakáshitelt vesz fel, akkor gyakran 43% -os vagy annál alacsonyabb DTI arányra lesz szükség. Ha tetemes orvosi iskolai kölcsönökkel jár, akkor ezen a százalékon belül maradni távoli álom. Azonban az orvos jelzálogkölcsönök nem tartják teljes diákhitel-kifizetését annak az adósságnak a részei, amelyet a DTI kiszámításához használnak.
Ez igaza van – az orvos jelzálogköltsége csak a teljes jövedelemalapú visszafizetési terv (IDR) alapján teljes havi befizetést számolja a teljes DTI részeként. Tehát, ha havi kifizetése a kölcsönökhöz viszonylag alacsony az alacsonyabb kezdő fizetés miatt, amikor a jelzálogjogát igényli, a teljes DTI-értéke lényegesen alacsonyabb lesz, mint ha a teljes hitelértékét használja számításának részeként.
Hitelkorlátok
A hagyományos jelzálogkölcsönök révén a “jumbo” hitelre kölcsönözhető összeg 500 000 és 800 000 USD között van attól függően, hogy hol laksz. Az orvos jelzálogkölcsönöknél ez nem ugyanaz hitelfelvétel felső határa, amely nagyobb rugalmasságot kínál az orvosok és családtagjaik számára. Ne feledje azonban, hogy pusztán azért, mert több hitelt vehet fel, mint amennyire egy hagyományos kölcsön révén képes lenne, az nem azt jelenti, hogy ezt kellene tennie. fizetésük maximalizálása érdekében (vagy annál alacsonyabb szinten).
Kamatlábak
Egy nemrégiben készült tanulmány kimutatta, hogy az orvosok jelzálogkamatlábai megegyeznek a hagyományos jumbo jelzálogkamatlábakkal. Ez azonban nem ” Ez mindig így van. A kamatlábad még mindig nagyban függ az egyedi pénzügyi helyzetedtől. Hasznos lehet megnézni egy orvos jelzálog-kalkulátorát, hogy képet kapj arról, mire számíthatsz.
Az orvos jelzálogának hátrányai?
Az orvos jelzálogköltsége a legjobb esetnek tűnhet, különösen, ha Ön viszonylag új orvos, aki otthont szeretne vásárolni családjának. Van azonban néhány hátránya, amely befolyásolhatja, hogy úgy dönt-e, hogy otthoni vásárlási útján orvos jelzálogkölcsönt választ.
Kamatlábak
A hagyományos jelzálogkölcsönökkel gyakran olyan rögzített jelzálog-kamatlábat választanak, amely megkönnyíti a jelzálogköltségek előrejelzését a kölcsön élettartama alatt. Az orvosi jelzálogkölcsön viszont általában változó kamatlábbal fog járni. A változó árfolyamok pénzügyileg veszélyesek lehetnek, különösen, ha hosszú távon otthonában akarsz maradni.
A változó kamatok az idő múlásával gyakran növekednek, ami azt jelentheti, hogy végül többet fizet a hitel futamideje alatt. A jövőben mindig lehetősége van refinanszírozni, de a változó kamatok alattomosak lehetnek. Havi fizetése lassan növekedhet anélkül, hogy észrevenné, és mire úgy gondolja, hogy refinanszírozza, már túlfizetett.
Az orvosok jelzálog-kamatlábainak másik hátránya, hogy gyakran magasabbak, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök. Egyes hagyományos jelzálogkölcsönök kamatlába 2,75% vagy alacsonyabb, és sok orvos jelzálogkölcsönének közelebb állhat a 3,00% -hoz vagy ennél magasabbhoz (1/2021-es kamatláb), az egyedi pénzügyi helyzetétől függően. Bár a különbség minimálisnak tűnhet, ne feledje, hogy egy kis kamatkülönbség is nagy hatással lehet az idő múlásával.
Az elsődleges lakóhelytípusok korlátai
Egyes hitelezők nem engedik meg, hogy elsődleges lakóhelyként orvosi jelzálogot vegyen fel egy társasházra. Hasonlóképpen korlátozzák a bérleményeket és a nyaralókat. Az ilyen típusú lakóhelyek gyakran magasabb kockázattal járnak, és a hitelezők ennek megfelelően korlátozásokat vezetnek be.
Ki jogosult orvosi jelzálogra?
Az orvos jelzálogjogosultságának megszerzéséhez általában az alábbiak egyikének kell lennie:
-
Orvosi rezidens
-
Társ vagy kezelőorvos (7-10 év az orvosi egyetemen)
-
Fogorvos vagy állatorvos
Szüksége lesz még:
-
végzettségre vagy végzettség igazolására
-
Aláírt szerződés a jövőbeni fizetésről
-
Jó kreditpontszám (gyakran 700 vagy annál magasabb)
-
Halasztott diákhitelek
-
A DTI arány 45% vagy annál kevesebb (a teljes diákkölcsön összegét nem számítva)
Minden hitelezőnek enyhén különböző követelmények. Győződjön meg arról, hogy vásárol, nézze meg, megfelel-e a különböző hitelezők követelményeinek.
Mekkora az orvosi jelzálog havi költsége?
A teljes havi jelzálog-fizetés többből áll. tényezők:
-
General
-
Érdeklődési
-
Adók és biztosítások
-
HOA díjak (ha alkalmazható)
Fő: Ez az a teljes összeg, amelyet felvett a jelzálogjogára vagy otthonának vételárát. A teljes jelzálog-fizetés százaléka minden hónapban a jelzálog-törlesztő felé kerül. Az elsődleges célnak a tőke befizetésének kell lennie. Minél hamarabb tudja kifizetni a tőkéjét, annál kevesebbet fizet a teljes kamat.
Kamat: A jelzálog-kamatlábtól függően a kamat egy százalékát kell fizetnie a hitel futamideje alatt. Minél tovább fizet a jelzálogán, annál kevesebb kamatot kell tartania, mert a jelzálog teljes tőkeösszege lassan csökken.
Adók és biztosítások: Lakástulajdonosának biztosítási és ingatlanadói az Ön havi jelzálogfizetésének teljes összegébe kerülnek. Ezt letétnek nevezik, azonban ezeket a tételeket külön is fizetheti. Csak ne felejtsen el spórolni ezekre a számlákra, mert nagyobbak lesznek. Ne feledje, hogy ez a szám évről évre ingadozhat!
HOA díjak: attól függően, hogy hol vásárol, havi befizetésként fizethet HOA díjakat. Ez nem lesz része a jelzálog-fizetésének, de a teljes lakhatási költség részeként szem előtt kell tartani!
Hol találhat orvos jelzálogkölcsönöt?
Ott különféle hitelezők minden államban, akik orvos jelzálogkölcsönöket kínálnak. Ha többet szeretne tudni az ingatlanügynökökről és a hitelezőkről, keresse fel a The White Coat Investor forrásoldalát az államok szerinti bontásról, valamint az Orvost a FIRE-ről.
Az orvos jelzálog áll az Ön rendelkezésére?
Sok fiatal orvos számára vonzónak tűnik az orvos jelzálogkölcsön. Eredményesen lehetővé teszik a lakásvásárlást a magas diákhitel-adósság és az alacsony kezdő fizetés ellenére. Azonban csak azért, mert felveheti az orvos jelzálogkölcsönét, nem feltétlenül jelenti azt, hogy kellene. Sok új orvos számára, ha továbbra is bérbe veszik és élnek a lehetőségeik alatt, hosszú távon elősegítheti megtakarításaik és nettó vagyonuk növelését. A bérlésnek számos előnye van, többek között:
-
A hely rugalmassága. Amikor először kezdi a karrierjét, nem lehet tudni, hol fog élni 1-5 év múlva.A bérlés megkönnyíti a haladást a haladó karrierlehetőségek miatt.
-
Alacsonyabb felelősség. Új orvosként elsődleges célja a karrier növekedése lesz. Az utolsó dolog, amire szükséged van, a felesleges felelősség, figyelemelterelés vagy ráfordítás. Az otthon birtoklása a karbantartás és javítások felelősségét és költségeit, valamint a folyamatos karbantartás elvonását jelenti. A bérlés azt jelenti, hogy a nagy javításokat a bérbeadó fedezi, és bizonyos esetekben a tereprendezés és az esztétikai karbantartás is biztosított.
-
Pénzforgalom. Az állítható kamatlábú orvos jelzálogköltsége megnehezítheti a havi cash-flow tervezését a jelzálog-fizetés változásával. A bérlés következetes fizetést jelent, amely sokkal könnyebbé teszi a költségvetés tervezését és a pénzforgalmi stratégiát.
Bónuszforrások: Milyen kérdéseket kell figyelembe vennem otthoni munkafolyamat vásárlásakor. Az orvosok valódi jelzáloghitel-története az Orvostól a FIRE-n.
Sajnos a bérleti vagy vásárlási döntés általában nem olyan szabott és száraz, mint a legjobb pénzügyi lehetőség kiválasztása. A háztulajdonlás a siker érzelmi jelzője, és sok ember számára az általa nyújtott érzelmi biztonság megéri az anyagi költségeket.
Ha az orvos jelzálogával történő házvásárlást fontolgatja, különösen új orvosként, akkor beszéljen pénzügyi tervezőjével és jelzálogközvetítőjével, hogy mérlegelje az összes lehetőséget. Együtt meghatározhatja, hogy a háztulajdonlás beleillik-e a hosszú távú pénzügyi stratégiájába – és mely jelzálogkölcsön van a legértelmesebb az egyedi pénzügyi igényeinek megfelelően.
Alaposabb all-in-one helyet keres pénzügyi életében ? Nézze meg az ingyenes e-könyvet, egy orvosi receptet az átfogó pénzügyi wellnesshez.
Írta: Chad Chubb, CFP®, CSLP®