Éves százalékarány (THM)

Mi az éves százalékarány (THM)?

Az „éves százalékos kamatláb (THM)” kifejezés a hitelfelvevőknek felszámított és a befektetőknek fizetett éves kamatlábat jelenti. A THM százalékban kifejezve, amely az alap tényleges éves költségét jelenti a kölcsön vagy befektetésből származó jövedelem. Ez magában foglalja a tranzakcióhoz kapcsolódó díjakat vagy többletköltségeket, de nem veszi figyelembe az összetettséget. A THM biztosítja a fogyasztók számára az alsó sorszámot, amelyet könnyedén összehasonlíthatnak más hitelezők kamatával.

Hogyan működik az éves százalékos arány (THM)

Éves a százalékos kamatot kamatlábként fejezik ki. Kiszámítja, hogy a tőke hány százaléka fizet évente, figyelembe véve például a havi befizetéseket. A THM egyben a befektetések után fizetett éves kamatláb, anélkül hogy elszámolnák az adott éven belüli kamatösszetételt.

Az 1968-as Truth in Lending Act (TILA) előírta, hogy a hitelezők tegyék közzé a hitelfelvevők által elszámolt THM. A hitelkártya-társaságok havonta hirdethetik a kamatlábakat, de a megállapodás aláírása előtt egyértelműen be kell jelenteniük a THM-et az ügyfeleknek.

Hogyan számítják a THM-et?

A kamatláb kiszámításához az időszakos kamatlábat megszorozzuk az év azon időszakainak számával, amelyben az időszakos kamatlábat alkalmazzák. Nem jelzi, hogy hányszor alkalmazzák a kamatlábat az egyenlegre.

Az Egyesült Államokban a THM-t általában az időszakos kamatlábakkal szorozva az éves összetett időszakok száma. Az APR meghatározása az Egyesült Államokon kívül egészen más lehet. Az Európai Unió (EU) e fogalom meghatározásakor a fogyasztói jogokra és a pénzügyi átláthatóságra összpontosít. A kamatláb kiszámításához egyetlen képletet hoztak létre az összes EU-tagország számára, bár az egyes országoknak van némi mozgásterük a pontos helyzetek meghatározásában, amelyekben ezt a képletet az EU által előírt eseteken túl és túl is alkalmazni kell.

A THM típusai

A hitelkártya THM-je a díj függvényében változik. A hitelező az egyik THM-et számíthatja fel vásárlásokért, egy másikat készpénz-előlegekért, egy másikat pedig egy másik kártyáról történő egyenleg-átutalásért. A bankok emellett késedelmes fizetésért vagy a kártyatulajdonos-szerződés egyéb feltételeinek megsértéséért magas kamatláb-THM-t számítanak fel az ügyfelek számára. Van még egy bevezető THM – alacsony vagy 0% -os THM -, amelyet sok hitelkártya-társaság használ arra, hogy új ügyfeleket csábítson a kártyára.

A THM hitelfelvevői a felszámított hiteltől is függ. A kiváló hitellel rendelkezőknek kínált hitelek kamatlába lényegesen alacsonyabb, mint a rossz hitelűeké.

A hitelek általában fix vagy változó THM-mel rendelkeznek. A fix THM-hitelnek olyan kamatlába van, amely garantáltan nem változik a hitel vagy a hitelkeret élettartama alatt. A változó THM-hitel kamatlába bármikor változhat.

THM vs. éves százalékos hozam (APY)

Míg a THM csak a egyszerű kamat esetében az éves százalékos hozam (APY) figyelembe veszi a kamatos kamatot. Ennek eredményeként a hitel THM-je magasabb, mint a THM. Minél magasabb a kamatláb, és kisebb mértékben, annál kisebbek az összetételi időszakok, annál nagyobb a különbség a THM és az APY között.

Képzeljük el, hogy a hitel THM-je 12%, és a kölcsönösszetételeket havonta egyszer. Ha egy személy 10 000 dollárt vesz fel, akkor egy hónapra szóló kamatai az egyenleg 1% -a vagy 100 USD. Ez gyakorlatilag 10 100 dollárra növeli az egyenleget. A következő hónapban 1% -os kamatot számolnak fel ezen az összegen, és a kamatfizetés 101 USD, valamivel magasabb, mint az előző hónapban volt. Ha az adott év egyenlegét viseli, akkor a tényleges kamatláb 12,68% lesz. Az APY magában foglalja ezeket a kamatkiadásoknak az összetettség miatt bekövetkező kis elmozdulásait, míg az THM nem.

Itt van egy másik módja annak, hogy megnézzük. Tegyük fel, hogy összehasonlít egy befektetést, amely 5% -ot fizet évente, havonta 5% -ot fizet. Az elsőnél az APY 5%, ami megegyezik a THM-rel. A másodiknál azonban az APY 5,12%, tükrözve a havi összetételt.

Tekintettel arra, hogy a THM és egy másik APY azonos kamatláb képviseletére használható, indokolt, hogy a hitelezők és a hitelfelvevők a hízelgőbb számot hangsúlyozzák esetükben , ezért az 1991. évi Truth in Savings Act arra kötelezte, hogy mind a THM-t, mind az APY-t közzé kell tenni a hirdetésekben, a szerződésekben és a megállapodásokban. A bank a betéti számlák APY-jét nagy betűtípussal, az ennek megfelelő THM-et pedig kisebb betűkkel hirdeti, tekintettel arra, hogy az előbbi felületesen nagyobb számmal rendelkezik. Az ellenkezője történik, ha a bank hitelezőként jár el, és megpróbálja meggyőzni hitelfelvevőit arról, hogy alacsony kamatot számít fel. Remek forrás mind a THM, mind az APY kamatlábak összehasonlításához a jelzálogkölcsön kalkulátor.

Példa a THM és APY

Egy másik példában: Az XYZ Corp. olyan hitelkártyát kínál, amely naponta 0,06273% kamatot számít fel. Szorozzuk meg ezt 365-tel, és ez évi 22,9%, ami a meghirdetett THM. Most, ha minden nap más 1000 dollár tételt kellene felszámítania a kártyájára, és az esedékesség utáni napig (amikor a kibocsátó elkezdett kamatot beszedni) várná a fizetések megkezdését, akkor minden megvásárolt dologért 1000,6273 dollárral tartozna. / p>

Az APY vagy a tényleges éves kamatláb (EAR) – a hitelkártyák tipikusabb kifejezésének – kiszámításához adjon hozzá egyet (amely a tőkét képviseli), és vegye ezt a számot a az összetett időszakok száma egy évben; vonjon ki egyet az eredményből, hogy megkapja a százalékot:

Ebben az esetben az APY vagy az EAR 25,7% lenne:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {aligned} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {igazítva} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Ha csak egyenleget visel hitelkártyáján egy hónapos időszakonként 22,9% -nak megfelelő éves díjat számítunk fel. Ha azonban ezt az év egyenlegét viseli, akkor a tényleges kamatláb 25,7% lesz az egyes napok összeadásának eredményeként.

THM vs. Névleges Kamatláb vs. Napi Időszakos Kamat

A THM általában magasabb, mint a hitel nominális kamatlába. Ennek oka, hogy a nominális kamatláb nem veszi figyelembe a hitelfelvevő által felmerült egyéb költségeket. A névleges kamatláb alacsonyabb lehet a jelzálogkölcsönén, ha nem számolja el a zárási költségeket, a biztosításokat és a kezdeményezési díjakat. Ha végül ezeket visszaforgatja a jelzálogjogába, akkor a jelzálogegyenleg növekszik, csakúgy, mint a THM.

A napi időszakos kamatláb viszont egy a hitel egyenlege napi szinten – a THM elosztva 365-tel. A hitelezők és a hitelkártya-szolgáltatók havonta képviselhetik a THM-et, amennyiben a teljes 12 hónapos THM valahol a megállapodás aláírása előtt szerepel.

Az éves százalékos ráta (THM) hátrányai

A THM nem mindig tükrözi pontosan a hitelfelvétel teljes költségét. Valójában alulértékelheti a kölcsön tényleges költségét. Ennek oka, hogy a számítások hosszú távú törlesztési ütemezést feltételeznek. A költségek és díjak THM-számításokkal túlságosan eloszlanak a gyorsabban törlesztett vagy rövidebb visszafizetési időszakú hitelek esetében. Például a jelzálog-zárási költségek átlagos éves hatása sokkal kisebb, ha feltételezzük, hogy ezeket a költségeket 30 évre osztották fel hét-tíz év helyett.

A THM némi problémába ütközik az állítható kamatozású jelzálogkölcsönökkel (ARM) is. A becslések mindig állandó kamatlábat feltételeznek, és bár a THM figyelembe veszi a kamatkorlátokat, a végső szám továbbra is rögzített kamatlábakon alapul. Mivel az ARM kamatlába bizonytalan, miután a fix kamatozású időszak lejárt, a THM becslései súlyosan alábecsülhetik a tényleges hitelfelvételi költségeket, ha a jövőben a jelzálogkölcsön kamatlába emelkedik.

THM A számítások szintén megnehezíthetik a hasonló termékek összehasonlítását, mivel a benne foglalt vagy kizárt díjak intézményenként eltérnek, mert a hitelezőknek elegendő felhatalmazásuk van meghatározni a THM kiszámítását. A több ajánlat pontos összehasonlítása érdekében a potenciális hitelfelvevőnek meg kell határoznia, hogy ezek a díjak melyeket tartalmazzák, és az alaposság érdekében a THM-t a nominális kamatláb és egyéb költséginformációk alapján kell kiszámítania.

A jelzálogkölcsön THM-je tartalmazhat vagy nem tartalmazhat egyéb díjakat, mint például értékelések, címek, hiteljelentések, kérelmek, életbiztosítás, ügyvédek és közjegyzők, valamint a dokumentumok elkészítése. Vannak egyéb, szándékosan kizárt díjak, ideértve a késedelmi díjakat és az egyéb egyszeri díjakat.

Gyakran ismételt kérdések

Mi az éves százalékos arány ( ÁPRILIS)?

A THM olyan százalékos érték, amely a hitelhez kapcsolódó éves kamatlábat képviseli.A fogyasztóvédelmi törvények előírják a vállalatok számára, hogy tegyék közzé a termékkínálatukhoz tartozó THM-eket, hogy megakadályozzák a vállalatokat az ügyfelek megtévesztésében. Például, ha nem kellett volna közzétenniük a THM-et, akkor egy vállalat alacsony havi kamatlábat hirdethet, miközben azt sugallhatja az ügyfeleknek, hogy ez éves kamatláb. Ez megtévesztheti az ügyfeleket abban, hogy összehasonlítsa a látszólag alacsony havi kamatlábat a látszólag magas éves kamatlábbal. Azzal, hogy valamennyi vállalattól megkövetelik a THM közzétételét, az ügyfelek összehasonlítást mutatnak be az „almától az almáig”.

Mi a jó THM?

Mi számít “jó” THM olyan tényezőktől függ, mint a piacon kínált versengő kamatlábak, a jegybank által meghatározott elsődleges kamatláb és a hitelfelvevő saját hitelminősége. Ha az elsődleges kamatlábak alacsonyak, a versenyképes iparágak vállalkozásai olykor nagyon alacsony THM-et kínálnak hiteltermékeikre, például 0% -os THM-t, amelyet néha autókölcsönökre vagy lízinglehetőségekre kínálnak. Noha ezek az alacsony árak vonzónak tűnhetnek, az ügyfeleknek ellenőrizniük kell, hogy ezek a kamatlábak a termék futamidejének teljes időtartamára érvényesek-e, vagy egyszerűen bevezető kamatlábak, amelyek egy bizonyos időszak letelte után magasabb THM-re térnek vissza. Ráadásul az alacsony THM csak azoknak az ügyfeleknek érhető el, akiknek különösen magas a hitelminősége.

Hogyan számolja ki a THM-et?

A THM kiszámításának képlete egyszerű. Ez abból áll, hogy megszorozzuk az időszakos kamatlábat az év azon időszakainak számával, amelyben a kamatláb alkalmazandó. A pontos képlet a következő:

A THM-képlet értéke az, hogy következetes alapot nyújt az éves kamatinformációk bemutatásához, annak érdekében, hogy a fogyasztók védelme a megtévesztő reklámoktól.