A hagyományos életbiztosítást eredetileg úgy fejlesztették ki, hogy a biztosított halála esetén haláleseti ellátást nyújtson a kedvezményezettnek. A 20. év végén azonban számos termék alakult ki. században, amely egyfajta megtakarítási vagy befektetési elemet is beépített a házirendbe.
Egyes biztosítási értékesítők befektetési elemekkel mutatják be az életbiztosítás előnyeit. vegyen fel pénzt a kötvény készpénzértékéből, miután díjakat fizetett. A pénzértéket biztosító életbiztosítási kötvények két példája a teljes életbiztosítás és az egyetemes életbiztosítás. Ellenőrizze életbiztosítási kötvényét, hogy tartalmaz-e hitelnyújtást.
Nagyszerűnek hangzik az a lehetőség, hogy felhasználhatja kötvényét, ha sürgősségi kölcsönre van szüksége, de érdemes megértenie ezeket a kötvényhitelek előnyei és hátrányai előzetesen, hogy ne kockáztassák a kötvényeket és a fizetett díjakat.
Kölcsönözhet pénzt a határozott életbiztosításokból?
Általában kölcsönözhet vagy készpénzt vehet fel az életbiztosítási kötvényéből, miután összegyűjtötte a készpénz értékét. A kötvény készpénzértékének meghatározásához kapcsolatba kell lépnie pénzügyi tervezőjével, tanácsadójával vagy biztosítási képviselőjével. Beszélje meg, milyen hatással lesz az ön politikájára, valamint a lehetséges adóügyi következményekre.
Az olcsó életbiztosítások, például a hosszú távú életbiztosítások, nem építenek készpénzértéket, így nem “nem engedheti meg, hogy pénzt költsön el a kötvényből. Az életbiztosítás kifejezés megfizethetőnek tekinthető oka annak, hogy pusztán életbiztosítási kötvény. A határozott élettartamnak nincs más értéke, mint a biztosított halálakor folyósított tényleges haláleseti juttatás – ha a biztosított határozott időn belül meghal.
Mielőtt kölcsönvennél
Ha lehetősége van hitelt felvenni az életbiztosítási kötvényéből, akkor valószínűleg kötvénye van, amely készpénzértéket kínál, és ezt a funkciót használja stratégiájának részeként annak eldöntésében, hogy milyen életbiztosítás felel meg legjobban az Ön igényeinek.
Az első dolog, amit meg kell tennie, ha pénzt kíván felvenni vagy pénzt vesz fel az életbiztosításából, el kell döntenie, hogy van-e értelme az adott helyzetben.
Kérje meg ügynökét vagy képviselőjét, hogy készítsen egy “hatályos illusztrációt”, amely megmutatja, hogy a hitel felvétele hogyan befolyásolja az Ön politikáját. Ezenkívül vizsgálja meg az egyéb lehetőségeket, és mérlegelje a kötvényből történő hitelfelvétel előnyeit és hátrányait.
Mielőtt továbblépne egy kötvénykölcsönre, komoly megbeszélés pénzügyi tervezőjével vagy biztosítási tanácsadójával a hosszú és rövid távú következmények és kockázatok megértése érdekében. Lehet, hogy kezdetben nem veszi észre, hogy sok rejtett költség van, ezért fontos megbizonyosodnia arról, hogy ez a legjobb megoldás az Ön számára.
- Beszélje meg hogy a kölcsön és a kamat miként befolyásolja az ön politikáját, és biztosítja, hogy a haláleseti juttatás ne legyen veszélyeztetve.
- Tudja meg, hogy „alternatív költséget” kell-e fizetnie.
- Győződjön meg róla megengedheti magának, hogy kifizesse a hitelkamatot és egyéb díjakat, vagy kitalálja a stratégiát az Ön számára értelmes konkrét politika alapján. Nem minden politika azonos, és mindenkinek más a körülménye. A kamatköltségeket emelni lehet, így kamatot fizethet.
- Ha nem fizeti vissza a kölcsön kamatát, gondold át kétszer.
- Ha a a kölcsön kamatfizetésére fizetendő kötvények alapos megvizsgálása a képviselővel vagy a pénzügyi tanácsadóval. A kötvény készpénzének felvétele csökkenti a hitel rendelkezésre álló fedezetét. Csökkenti az osztalékokat és kevesebb pénzt termel a kamatfizetések fedezésére. Ez a csökkentés költséges lehet, ha nincs megfelelően felépítve, és elveszítheti házirendjét.
Mindezeknek a kérdéseknek fel kell merülniük, amikor megnézzük az információt. kényszerítse szemléltetni kölcsönének hatását ügynökével vagy tanácsadójával.
Hogyan működik a hitelfelvétel egy életbiztosítási kötvényből
Az egyik legnagyobb különbség a kötvénykölcsönök és a hagyományos kölcsönök között az, hogy nem kell visszafizetnie a kölcsönt a biztosítási kötvényedre. Ha az életbiztosítási kötvény készpénzértéke alapján vesz fel hitelt, akkor pénzt vesz fel az életbiztosító társaságtól.
Amikor készpénzre van szüksége vészhelyzet vagy nagy költség, például főiskolai tandíj, az életbiztosítási kötvényből származó kölcsön megtakarító kegyelem lehet, előnyöket kínálva a hitelkártya-adósságokkal vagy a banktól kapott személyes hitelekkel szemben. A biztosítótársaságától kapott kölcsönt sokkal könnyebb megszerezni, mint a banki hitelt, mert biztosítékként használja a kötvény készpénzértékét.
A másik oldalon ez az opció nem “Nem jöhet kockázat nélkül. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, akkor azt felveszi a kötvény készpénzértékéből, vagy levonja a haláleseti juttatás kifizetésekor.
Az egyik fő probléma ezzel az, hogy ha a hitelt nem fizetik vissza, és te sem fizeted meg a kamatot, akkor a kamat összeadódik és hozzáadódik hitelegyenlege, amely idővel meghaladhatja a kötvény készpénzértékét.
Az életbiztosítási kötvényből történő kölcsön felvétele óvatos tervezést igényel valamint a hitelegyenleg és a készpénzérték figyelemmel kísérése, különben fennáll a kockázata, hogy elveszíti a kötvényét. Ez a tervezés az, ahol a hatályos illusztráció jól jön.
Vissza kell fizetnie a kölcsönt?
A banki kölcsönökkel vagy jelzálogkölcsönökkel ellentétben nem kell visszafizetnie a felvett hitelt, ha állandó életbiztosítási kötvényből vesz fel hitelt. Amikor azonban a pénzt a készpénz értéke alapján veszi fel, a kölcsönvett összeg csökkentheti a kötvény életbiztosítási részéből adódó halálesetet. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, a kamat és a kölcsönösszeg együttesen meghaladja a kamatot a készpénzértéket, kockáztathatja életbiztosítási kötvényét. Ez a kötvénykockázat gyorsabban bekövetkezhet, mint gondolná.
Miért kell kölcsönkérni egy életbiztosítási kötvényt vs. Bank
Bár a kötvénykölcsönöknek nincs értelme minden helyzetben, akkor néhány előnye van, ha a hagyományos hitelezőtől az állandó életbiztosításból vesz fel hitelt.
Vannak, akik készpénzértékű életbiztosítást vásárolnak kifejezetten eszközök építésére, hogy később az életben kölcsönözhessenek biztosítási kötvényükből, vagy szükség esetén felhasználhassák a befektetéseket. Mások hitelt vesznek életbiztosításukból politikája a banki kölcsön problémáinak elkerülése érdekében: Ha ésszerű időn belül vissza kívánja fizetni a kölcsönt és tartsa be a kamatfizetéseket – így azok nem halmozódnak fel – ez problémamentes lehet.
Az életbiztosítási kötvényből történő kölcsönzés sokkal nagyobb rugalmasságot kínál a visszafizetésben. . Például, ha banktól vesz fel hitelt, havi fizetése van, amelyet határozott időtartamra kell teljesítenie, míg ha hitelt vesz fel az életbiztosítási kötvényéből, akkor bármikor, annyit fizethet vissza, amennyit csak akar. Ismét vigyáznod kell arra, hogy ez hogyan befolyásolja a kölcsön értékét a készpénz értékéhez viszonyítva, miközben a kamat felhalmozódik, de ha csak rövid időre van szükséged kölcsönre, ez elősegítheti a pénz felvételét és a feltételekkel történő visszafizetést.
Ha a felvett összeg lényegesen kisebb, mint a készpénz értéke, és tervei vannak és lehetőségei vannak a kamat és az érték ésszerű időn belüli visszafizetésére, akkor a kötvényből történő hitelfelvétel jó lehetőség lehet. Életbiztosítási ügynöke segíthet ebben kitalálni.
Készpénzértékű állandó kötvényből vehet fel kölcsön, de mielőtt ezt megtenné, győződjön meg róla, hogy felkészült a tranzakció megfelelő kezelésére, alapos megbeszélést folytatva a tervezőjével.
Példák az életbiztosítási kötvényből történő hitelfelvételre
Jane 22 éves kora óta befizette az egész életbiztosítását. 40. születésnapján úgy döntött, hogy meg akarja venni magának álmai vitorlás hajóját.
Még mindig kifizette otthonát, és nem akart további hitelt felvenni, ezért úgy döntött, hogy megtakarításainak egy részét felhasználja, és a fennmaradó 20 000 dollárt kölcsön veszi életbiztosításának készpénzértékéből.
Amikor felhívta a hitelt, és megbeszélte pénzügyi tanácsadójával a következményeket, megtudta, hogy felveheti a pénzt, de ez az összeg csökkentheti a haláleseti összegét. Ez a csökkentés Ez azt jelentené, hogy ha valami történne vele, és meghalt, akkor a családja csak a halálhoz járó juttatást kapja kevesebbel, függetlenül attól a kölcsönösszegtől, amelyet nem fizetett.
Ez nem történt meg “Ne zavarja annyira, de pénzügyi tanácsadója elmagyarázta, hogy annak ellenére, hogy nem kellett visszafizetnie a kölcsönt, végül kamatot és összetett kamatot fizethet. Amikor kidolgozták a részleteket, Jane úgy döntött, hogy a vitorlás hitelét valószínűleg nem a legjobban használják fel felhalmozott készpénzértékének. Úgy döntött, hogy inkább csónakot bérel, és nem kockáztatja az összes díj és kamatos kamat megfizetését, vagy hosszú távon kockáztatja a politikáját. .
Jane úgy döntött, hogy átengedi a hajót, és inkább az életbiztosítási kötvényéből vett pénzt, hogy saját vállalkozást indítson. Korábban soha nem vezetett vállalkozást, és aggódott hitelt sem vett fel a banktól. Nem is akart újabb hitelt felvenni a hiteljelentésén. Mivel Jane már végzett néhány piackutatást, és máris volt igény a szolgáltatásaira, úgy gondolta, két éven belül sikerül visszafizetnie az életbiztosítási hitelt. A pénz felvétele befektetés volt önmagában, és a jövőbeli vállalkozásnak volt értelme, ezért felvette a hitelt.
A lényeg
Az életbiztosítási kötvényből történő hitelfelvétel problémát jelenthet, ha kölcsön veszi az alapokat, mert nehéz pénzügyi időszakok vannak. Bizonyos államokban az életpolitika pénzértéke védve van a hitelezőktől. Ennek ellenére az életbiztosítási kötvényéből felvett kölcsön készpénznek minősül, és ez a pénz már nem lenne védve a behajtóktól, ha az a bankszámláján van. Az utolsó dolog, amire szüksége van: hitelt kell felvennie anélkül, hogy az összkép. Az a legfontosabb, hogy szem előtt tartsd, hogy ez nem azonos a pénz kihúzásával a takarékpénztárról; összetett tranzakció, és meg kell győződnöd arról, hogy megérted annak minden szempontját.