Ha túllépte a hitelkártyáit, és egyre jobban eladósodik, akkor valószínűleg túlterheltnek érzi magát. Hogyan fogod valaha kifizetni az adósságot? Most képzelje el, hogy hallana egy olyan vállalatról, amely azt ígéri, hogy csökkenti – vagy akár törli – a dollárért fizetett tartozásait. Úgy hangzik, mint a válasz a problémáira, igaz?
A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC), az ország fogyasztóvédelmi ügynöksége szerint lassítson le, és fontolja meg, hogyan lehet kilépni a vörösből anélkül, hogy kiadna egy egész sok zöld.
Adósságelszámoló társaságok
Az adósságrendezési programokat általában nyereségvállalatok kínálják, és magukban foglalják a vállalatot, hogy tárgyaljon az Ön hitelezőivel, hogy lehetővé váljon az “elszámolás” kifizetése. ”Adósságának rendezése érdekében. Az elszámolás egy másik szó egy átalányösszegre, amely kevesebb, mint az a teljes összeg, amellyel tartozik. Ennek az átalányfizetésnek a teljesítéséhez a program azt kéri, hogy minden hónapban különítsen el egy meghatározott összeget megtakarításként. Az adósságelszámoló társaságok általában ezt kérik. ezt az összeget havonta utalja egy letéti jellegű számlára, hogy elegendő megtakarítást halmozzon fel a végül létrejött elszámolás kifizetéséhez. Ezenkívül ezek a programok gyakran arra ösztönzik vagy utasítják ügyfeleiket, hogy hagyják abba a havi befizetést hitelezőiknek.
Az adósságrendezésnek vannak kockázatai
Bár egy adósságrendező társaság képes lehet egy vagy több adósságának kiegyenlítésére, a regisztráció előtt vegye figyelembe a programokkal kapcsolatos kockázatokat:
1. Ezek a programok gyakran megkövetelik, hogy minden adósság rendezése előtt legalább egy hónapon keresztül egy speciális megtakarítási számlán helyezzen el pénzt. Sok embernek elég nehézségei vannak ezen kifizetések teljesítésével ahhoz, hogy az összes (vagy akár néhány) adósságát rendezni tudják. Kikapcsolják a programokat ennek eredményeként. Mielőtt regisztrálna egy adósságrendezési programra, gondosan ellenőrizze a költségvetését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy pénzügyileg képes-e elkülöníteni a szükséges teljes havi összegeket a program teljes időtartamára.
2. Hitelezői nem kötelesek megállapodni abban, hogy tárgyalnak a tartozás összegének rendezéséről. Tehát fennáll annak az esélye, hogy az adósságrendező cége nem tudja rendezni tartozásainak egy részét – még akkor sem, ha félreteszi a program által igényelt havi összegeket. Az adósságrendező társaságok gyakran megpróbálnak először kisebb adósságokat is tárgyalni, így a nagy adósságok kamatai és díjai növekedni hagynak.
3. Mivel az adósságrendezési programok gyakran arra kérik – vagy arra ösztönzik -, hogy hagyja abba a kifizetések küldését közvetlenül hitelezőinek, ezek negatív hatással lehetnek a hiteljelentésére és egyéb következményekre. Például az adósságai továbbra is késedelmi díjakat és büntetéseket halmozhatnak fel, amelyek tovább sodorhatják a kátyúba. Lehet, hogy hitelezőitől vagy behajtóitól is kérhet visszafizetést. Még visszafizetésért is be lehet perelni. Bizonyos esetekben, amikor a hitelezők pert nyernek, joguk van keresetét keresni vagy zálogjogot kötni otthonára.
Vigyázzon az adósságrendezési csalásokkal
Néhány adósságrendezést kínáló vállalat a programok megtévesztésbe keveredhetnek, és nem teljesíthetik az ígéreteiket – például ígéreteket vagy “garanciákat” az összes hitelkártya-tartozás kiegyenlítésére, mondjuk a tartozás összegének 30-60 százalékára. Más vállalatok megpróbálhatják behajtani saját díjakat Öntől még azelőtt, hogy kiegyenlítették volna bármely adósságát – ez a gyakorlat az FTC Telemarketing Értékesítési Szabályzata (TSR) szerint tilos az e szolgáltatásokat telemarketinges vállalkozások számára. Néhányan nem tudják megmagyarázni a programjaikkal kapcsolatos kockázatokat: például sok (vagy a legtöbb) fogyasztó kiesik adósságainak rendezése nélkül, hogy a fogyasztók hiteljelentései sérülhetnek, vagy hogy az adósságbehajtók továbbra is felhívhatják Önt.
Kerülje el az üzleti tevékenységet olyan társaságokkal, amelyek ígéretet tesznek az adósság rendezésére, ha a társaság:
- bármilyen f-t felszámít előtte, mielőtt az rendezi az adósságait
- “új kormányzati programot” indít a személyes hitelkártya-adósság megmentésére
- garantálja, hogy a fedezetlen adóssága megszűnhet
- azt mondja, hogy hagyja abba a kommunikációt hitelezőivel, de nem magyarázza el a súlyos következményeket
- azt mondja, hogy leállíthatja az összes behajtási felhívást és pert
- garantálja, hogy fedezetlen adósságait ki tudja fizetni kedvezmény fillérekért a dollárért
Adósságrendező vállalatok kutatása
Mielőtt beiratkozna egy adósságrendezési programra, végezze el a házi feladatait. Nagy döntést hoz, amely magában foglalja a sok pénz elköltését – az a pénz, amely az adósságának megfizetésére fordítható. Nézze meg a céget az állam legfőbb ügyészével és a helyi fogyasztóvédelmi ügynökséggel. Meg tudják mondani, hogy vannak-e fogyasztói panaszok arról a cégről, akivel üzleti kapcsolatot tervez. Kérdezze meg az állam legfőbb ügyészét, hogy a cégnek engedélyt kell-e adnia az Ön államában történő munkavégzésre, és ha igen, akkor azt.
Írja be a keresésbe a vállalat nevét és a “panaszok” szót. motor.Olvassa el, mit mondtak mások az Ön által fontolgatott vállalatokról, beleértve az állami vagy szövetségi szabályozó hatóságokkal szembeni megtévesztő vagy tisztességtelen gyakorlatok miatt indított perekről szóló híreket.
Díjak
Ha üzleti tevékenységet folytat adósságrendező társaságnál előfordulhat, hogy pénzt külön erre a célra létrehozott bankszámlára kell tennie, amelyet független harmadik fél kezel. Az alapok a tiéd, és jogosult vagy a felhalmozódó kamatra. A számlaadminisztrátor elfogadható díjat számíthat fel számlafenntartásáért, és felelős a számlájáról származó pénzeszközök átutalásáért a hitelezők és az adósságrendező társaság kifizetésére az elszámoláskor.
A vállalat csak egy részét számíthatja fel az összes rendezett adósság teljes díjának. Tegyük fel például, hogy tartozol öt hitelezőnek. A vállalat sikeresen tárgyalásokat folytat az egyik hitelezőjével. A cég ekkor a teljes díjának csak egy részét számíthatja fel, mert még négy hitelezővel kell sikeresen tárgyalnia. Minden alkalommal, amikor az adósságrendező társaság sikeresen rendezi az adósságát valamelyik hitelezőjével, a társaság a teljes díjának egy újabb részét felszámíthatja. Ha a vállalat díjai az elszámolással megtakarított összeg százalékán alapulnak, akkor meg kell adnia mind az általa felszámított százalékot, mind pedig a becsült dollár összegét. Ezt hívhatjuk “rendkívüli” díjnak.
Közzétételi követelmények
Mielőtt regisztrálna a szolgáltatásra, az adósságkezelő cégnek tájékoztatást kell adnia a programról:
- Az ár és a feltételek: A vállalat meg kell magyaráznia díjait és a szolgáltatásokkal kapcsolatos feltételeket.
- Eredmények: A vállalatnak meg kell mondania, hogy mennyi időbe telik az eredmények elérése – hány hónap vagy év múlva ajánlatot tesz az egyes hitelezőknek egy elszámolás.
- Ajánlatok: A vállalatnak meg kell mondania, hogy mennyi pénzt vagy az egyes fennálló adósságok százalékát kell megtakarítania, mielőtt ajánlatot tenne az Ön nevében minden hitelezőnek.
- Nem -kifizetés: Ha a vállalat azt kéri, hogy hagyja abba a hitelezőknek történő befizetést – vagy ha a program arra számít, hogy nem teljesít fizetést -, akkor tájékoztatnia kell a cselekedete lehetséges negatív következményei, beleértve a hitelminősítés és a kreditpontszám károsodását hogy hitelezői beperelhetik Önt, vagy folytathatják a behajtási folyamatot; és hogy a hitelkártya-társaságai további díjakat és kamatokat számíthatnak fel Önnek, ami növeli a tartozását.
Az adósságcsökkentő cégnek azt is meg kell mondania, hogy:
- a pénz az Öné, és Ön jogosult a megszerzett kamatra;
- a számlavezetõ nem áll kapcsolatban az adósságcsökkentõ szolgáltatóval, és nem kap utalási díjat; és
- bármikor büntetés nélkül felveheti a pénzét.
Adókövetkezmények
Pénzügyi helyzetétől függően az adósságból származó megtakarítások a segélyszolgáltatások jövedelemnek és adókötelesnek tekinthetők. A hitelkártya-társaságok és mások az elszámolt adósságot jelenthetik az IRS-nek, amelyet az IRS jövedelemnek tekint, kivéve, ha Ön “fizetésképtelen”. A fizetésképtelenség az, amikor az összes tartozása meghaladja az összes eszköz valós piaci értékét. A fizetésképtelenség meghatározása bonyolult lehet. Beszéljen egy adószakértővel, ha nem biztos abban, hogy jogosult-e erre a kivételre.
Egyéb adósságcsökkentési lehetőségek
Az adósságkezelő céggel való együttműködés csak egy lehetőség az adósság kezelésére. Lehetne még: közvetlenül tárgyalni a hitelkártya-társasággal, együttműködni hiteltanácsadóval vagy fontolóra venni a csődöt.
Beszéljen hitelkártya-társaságával, még akkor is, ha korábban elutasították. Ahelyett, hogy fizetne egy vállalatnak azért, hogy az Ön nevében beszéljen a hitelezőjével, ne feledje, hogy ezt maga is megteheti. A telefonszámot megtalálja a kártyáján vagy a kivonatán. Legyen kitartó és udvarias. Tartson jó nyilvántartást tartozásairól, hogy amikor eléri a hitelkártya-társaságot, meg tudja magyarázni helyzetét. A cél egy módosított fizetési terv kidolgozása, amely csökkenti a befizetéseket az általad kezelhető szintre.
Ha 180 napig nem fizeted meg az adósságodat, a hitelező az adósságodat leírja. veszteség; a hitelminőséged nagyot fog érni, és még mindig tartozol az adóssággal. A hitelezők gyakran hajlandók tárgyalni veled még azután is, hogy veszteségként leírják az adósságodat.
Forduljon hiteltanácsadóhoz. A jó hírű hiteltanácsadó szervezetek tanácsot adhatnak a pénz és adósságok kezelésében, elősegíthetik a költségvetés kidolgozását, valamint ingyenes oktatási anyagokat és műhelyeket kínálnak. Tanácsadóik tanúsítvánnyal rendelkeznek és képzettek a fogyasztói hitelek, a pénz- és adósságkezelés, valamint a költségvetés terén. A tanácsadók megvitatják az egészet pénzügyi helyzetben van, és segít személyre szabott terv kidolgozásában a pénzproblémák megoldására. Az első tanácsadás általában egy óráig tart, és nyomon követési ajánlatokkal várja a látogatókat.
A neves hiteltanácsadók többsége nem nyereséget és szolgáltatásokat kínál a helyi irodákon keresztül online, vagy telefonon.Ha lehetséges, keressen egy olyan szervezetet, amely személyes tanácsadást kínál. Számos egyetem, katonai bázis, hitelszövetkezet, lakásügyi hatóság és az Egyesült Államok Szövetkezeti Kiterjesztési Szolgálatának fióktelepei működtetnek nonprofit hiteltanácsadó programokat. A hitelkártya-kibocsátóknak egy ingyenes számot kell tartalmazniuk a nyilatkozataikban, amely információkat ad a kártyabirtokosoknak a nonprofit tanácsadó szervezetek felkutatásáról. Az amerikai vagyonkezelői program – az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériumán belüli szervezet, amely felügyeli a csődügyeket és a vagyonkezelőket – a kormány által jóváhagyott szervezetek listáját is vezeti. Ha egy hiteltanácsadó szervezet azt állítja, hogy kormánya jóváhagyta, ellenőrizze az Egyesült Államok megbízottjának jóváhagyott szervezetek listáját. Pénzügyi intézménye, helyi fogyasztóvédelmi ügynöksége, valamint barátai és családtagjai is jó információforrások és utalások lehetnek.
Ne feledje azonban, hogy a „nonprofit” státusz nem garantálja, hogy a szolgáltatások ingyenesek, megfizethetőek sőt hiteles. Valójában egyes hiteltanácsadó szervezetek magas díjakat számítanak fel, amelyeket elrejtettek, vagy arra ösztönzik ügyfeleiket, hogy tegyenek “önkéntes” hozzájárulásokat, amelyek több adósságot okozhatnak.
Csőd. A csőd kimondása súlyos következményekkel járhat, beleértve a hitelpontszámának csökkentését, de a hiteltanácsadók és más szakértők szerint ez bizonyos esetekben a legértelmesebb lehet. A 13. fejezet szerinti csődeljárás lehetővé teszi az állandó jövedelemmel rendelkező személyek számára ingatlanok, például jelzáloggal terhelt ház vagy autó tartását A bíróság a 13. fejezetben jóváhagy egy visszafizetési tervet, amely lehetővé teszi, hogy három-öt éven belül vagyon lemondása nélkül fizesse ki tartozásait. Miután elvégezte az összes a terv alapján fennálló panaszokat, az adósságait elengedjük. A 13. fejezet folyamata részeként fizetnie kell egy ügyvédnek, és hat hónapon belül hiteltanácsadást kell kapnia egy kormány által jóváhagyott szervezettől, mielőtt csődeljárást nyújtana be. a kormány által jóváhagyott szervezet tanácsadása hat hónapon belül, mielőtt bármilyen csődeljárást igényelne. A kormány által jóváhagyott szervezetek államonkénti listáját megtalálhatja az Egyesült Államok Vagyonkezelői Programjában. Mielőtt benyújtaná a 7. fejezet csődeljárását, eleget kell tennie egy “eszközvizsgálatnak”. Ehhez a teszthez meg kell erősítenie, hogy jövedelme nem haladja meg egy bizonyos összeget. Az összeg államonként változik, és az amerikai vagyonkezelői program teszi közzé.
A bejelentési díjak több száz dollár. Az ügyvédi díjak külön fizetendőek és változhatnak. További információért látogasson el az Egyesült Államok bíróságaiba, és olvassa el az Adósságkezelés című részt.