HSA vs FSA: Mi a különbség?

Melyiken javítana inkább az egészségén vagy a vagyonán? Ez könnyű. Természetesen mindkettő! Szóval, mi lenne, ha léteznének olyan adókedvezményes számlák, amelyek pénzt takarítanak meg és segítenek az egészségügyi költségek fedezésében? Szuper lenne! És jó hír, hogy valódiak.

Egészségmegtakarítási számláknak (HSA) és rugalmas kiadási számláknak (FSA) hívják őket. A fő különbség az, hogy az önálló vállalkozók nem kaphatnak FSA-kat, de van néhány más dolog, amely elválasztja a kettőt. Segítünk megérteni a különbségeket itt.

Mik azok a HSA-k és az FSA-k?

A HSA-k és az FSA-k olyan eszközök, amelyekkel két fő célt érhet el: megtakarítás az egészségügyi költségek fedezésére és pénzének védelme az adóktól. Ahhoz, hogy jobban megértsük őket, kezdjük a HSA-k áttekintésével.

HSA

A HSA-k takarékpénztári számlák azok számára, akik képesített, magasan levonható egészségügyi tervvel rendelkeznek. Használhatja a HSA-kat a minősített orvosi költségek adómentes megfizetésére.1 Szinte semmi sem tetszik jobban, mint kevesebb adót fizetni! Sok alkalmazott kínál HSA-t egy juttatási csomag részeként, ezért mindenképpen ellenőrizze, hogy elérhető-e az Ön számára. Egy másik lehetőség az, ha bankon vagy kereskedőn keresztül nyit meg egyet.

Nemcsak a bruttó bérét használhatja fel a HSA-hoz való hozzájáruláshoz, még mielőtt a kormány megcsonkítaná, hanem minden adót is elkerül, ha egyből költ! (Ez mindaddig, amíg törvényes orvosi költségeket fizet – csak azért, mert fényesebb mosolyt akar, még nem jelenti azt, hogy HSA-pénzt költhet a fogak kifehéredésére.)

Abban az esetben, ha kihagyja az adókat Az elülső és a hátsó rész nem elegendő a költségvetés-növeléshez, a HSA-pénzt befektethetjük a jövőbeni orvosi szükségletekre – sőt a nyugdíjazásra is -, miközben adómentesen növekednek. Tehát a HSA megléte lehetővé teszi, hogy:

• adómentesen fektessen be
• növelje pénzét adómentesen
• adó nélkül költse el pénzét

Ez egy adómentes hármas bohóckodás! És ha a munkáltatója véletlenül felajánl egyet, akkor mindenképpen ellenőrizze, hogy ad-e valamilyen alkalmazotti találatot. Ha megvan a szokásos teljes sürgősségi alapja, akkor nem kell befektetnie egy HSA-ba a meccs megszerzése érdekében.

Bármennyire is jó a HSA, fontos ezt szem előtt tartani: Senki sem nyithat meg anélkül, hogy magas a levonható egészségügyi terve (HDHP).

A 2020-as tervévben a HSA-ra való jogosultság minimális önrésze 1400 dollár az egyén számára és 2800 dollár a család számára. ha az önrész megfelel ennek a minimumnak, akkor még mindig nem felel meg. Ennek oka, hogy az IRS a terv éves maximális zsebköltségének határát is meghatározza, hogy HDHP legyen. 2020-ra ez 6900 dollár az egyének számára, és 13 800 dollár egy család számára. változás. Tehát a HSA megkezdése előtt mindig győződjön meg róla, hogy ismeri a legfrissebb szabályokat.

Tudjuk, hogy HDHP-vel rendelkezünk, és a zsebéből többet fizetünk, mielőtt a biztosítás beindul, csalódhatatlannak tűnhet, de alacsonyabb díjakat jelent. Tehát, ha nem sokat megy orvoshoz, akkor valószínűleg jól áll az a magasabb önrész és az édes prémium megtakarítás.

Azzal, hogy adómentesen elküldi a különbözetet a HSA-nak, miközben pénzt fektet be a jövőre orvosi vagy nyugdíjas szükségleteivel fedezhet a potenciálisan magasabb zsebköltségekkel szemben, ahogy befektetése növekszik. Okos lépés!

FSA

A rugalmas költési számlák lehetővé teszik, hogy megtakarítson minősített egészségügyi kiadásokra anélkül, hogy adót fizetne a járulékai után. A vicces az, hogy a név ellenére valójában kevésbé rugalmasak, mint a HSA-k. De ez nem azt jelenti, hogy nem alkalmazhatók bizonyos orvosi költségek csökkentésére.

Az FSA egyetlen módja a munkavállalói juttatások csomagjának része. Az önálló vállalkozóknak nem kell jelentkezniük. És ha mégis a munkahelyen választja, akkor is minden évben el kell döntenie, hogy mennyi bruttó fizetést szeretne levonni a fizetéséből. Bárhová is ereszkedik, a munkáltató következő nyitott beiratkozásáig nem tudja módosítani a járulékokat.

Valami más, ami nem annyira rugalmas az FSA-nál? Maga a pénz. Nem lehet befektetni. És általában nem fogja tudni évről évre áthúzni a számla pénzeszközeit. Más szavakkal, ez egy “használd vagy veszítsd el” előny. Ha kíváncsi vagy, hová kerül az elkobzott pénz, a válasz a munkáltató zsebébe kerül. Használhatják vagy az FSA program vagy részvény adminisztrációjának költségeinek fedezésére. a pénz az egyéb alkalmazottak FSA-jaiban.5 És még ha a munkáltatója is engedélyezi az áthúzást, az IRS áthúzási limitje évi 500 USD.

E szabályok ellenére az FSA jó megközelítés lehet az Ön számára. Az FSA egyetlen legnagyobb módja annak, hogy eleget tegyen rugalmas névadójának, hogy felhasználhatja a gyermekgondozás kifizetésére, amit a HSA nem fedezhet.

Ha már rendelkezik FSA-val, akkor ez egy nagyon okos lépés ahhoz, hogy hozzájáruljon ahhoz, hogy 11 hónapos gyermekgondozást fedezzen, azzal az eséllyel, hogy úgy dönt, áttér egy olcsóbb napközi otthonra. Az utolsó dolog, amire vágysz, hogy túl sok pénzt szánj valamire, amire már nincs szükséged, és egyszerűen elveszíted, ha nem költöd el. Az alulfinanszírozás egy kissé kiküszöböli ezt a lehetőséget (miközben még mindig adót takarít meg). Tehát, ha elfoglalt dolgozó szülő vagy, és a munkáltató FSA-t kínál, ez nagyszerű lehetőség arra, hogy kevesebb adót fizessen és spóroljon azon a napközi számlán.

Különbségek a HSA-k és az FSA-k között

A HSA-hoz hasonlóan az FSA-ban lévő pénz is lehetővé teszi, hogy elkerülje az adóembert mind a hozzájáruláskor, mind pedig a visszavonáskor. De ne feledje, hogy mindkét számlának ugyanaz a jogi korlátja, hogy mire költhet pénzt – nem fizethet csak adómentesen. (Tehát, nem, a terápiás golfklub tagságod még mindig nem felel meg.)

Vizsgáljuk meg közelebbről a különbségeket egymás melletti összehasonlítással:

	HSA	FSA
Ki minősül?	Csak minősített HDHP-vel rendelkezők rendelkezhetnek HSA-val. Kizárt az is, aki a Medicare-n szerepel, és bárki, aki valaki más adóbevallásának függőjeként állítja. A minimális önrész 2020-ra 1400 USD (egyénileg) vagy 2800 USD (család).	Csak azok kaphatnak FSA-t, akiknek alkalmazotti juttatásként felajánlják. Ha te vagy az, akkor nincs más követelmény a megnyitására.
Megszerezhetik ezt az önálló vállalkozók?	Igen.	Nem.
Mi van, ha munkahelyet cserél?	A HSA az Öné és követi Önt, még akkor is, ha azt munkáltató biztosította. Ez klassz!	Az FSA megtartásának egyetlen módja az, ha a COBRA lefedettség lehetővé teszi. Ellenkező esetben elveszíti a benne lévő pénzeszközöket, és előfordulhat, hogy vissza kell fizetnie előző munkáltatójának az összes elköltött pénzösszeget, amelyre még nem vonatkoznak bérszámfejtések.
Hogyan működnek az áthúzások?	Az összes pénz évente átgördül, és ott maradhat, amíg szükséged lesz rá. az év lejár. Az egyetlen kivétel az az eset, amikor a munkáltatója engedélyezi az átcsoportosítást, amelyet az IRS évi 500 dollárra korlátoz.
Mennyit engedhet meg a hozzájárulás?	A HSA-hozzájárulások 2020-as maximális összege 3550 dollár egy magánszemély számára és 7100 dollár egy család számára.	Az IRS maximális hozzájárulása az FSA számára 2020-ban 2750 dollár. De ne feledje, hogy a számlával rendelkező munkáltató alacsonyabbra teheti a korlátot.
Be tudja állítani, hogy bármikor mennyit járul hozzá?	Nagyjából igen, az éves korlátok között.	Nem. Az éves járulék összege csak a nyitott beiratkozási idő alatt változhat, vagy ha bizonyos változásai vannak, például újszülött gyermeke vagy munkáltatója változik.
Növekedhet a pénze?	Teljesen! Befektetheti, és minden növekedés adómentes!	Nem.
Hogyan csinálják az adókat működik?	Egyáltalán nincsenek adók, hacsak nem veszel fel pénzt, és azt nem minősített kiadásra használod fel. Ellenkező esetben a járulékok adókötelesek, a bérlevonások adózás előttiek, a növekedés adómentes, és a minősített egészségügyi kiadásokra vonatkozó felosztások is! Talán a legjobb az egészben? 65 év után mindez adómentes megtakarítássá válik, amelyet bármire felhasználhat nyugdíjas korában.	A járulékok és a felosztások egyaránt adómentesek.

HSA vs FSA: Mi a megfelelő az Ön számára?

Az igazság az hogy mindkét számla nagyon jól működik, ha HDHP-vel párosul, mert így megtakaríthat az egészségbiztosítási díjakon. És bár egy HSA átutalási alapjai úgy tűnhetnek, hogy egy csattanós választás – és elismerjük, hogy az adómentes növekedés csábító -, az FSA sok ember számára is jól működik.

Akár együtt kellene járnia az FSA vagy a HSA az Ön helyzetétől függ. Ha a munkáltatója az FSA-t ajánlja munkavállalói juttatásként, annak sok értelme lehet. Másrészt (és attól függően, hogy milyen Baby Step-en jársz), a lehetőség arra, hogy befektetéseit egy HSA-n belül növelje, és addig forgassa, ameddig csak akarja, hihetetlen módja az előrelépésnek mind az egészségügyi, mind a nyugdíjcélok terén ugyanakkor.

Amint az egészségügyi költségek folyamatosan nőnek, ki nem keresi a megtakarítás módját? Ma megnyithatja a HSA-t, és elkezdhet spórolni szakképzett orvosi költségek mellett.