Jelzálog vásárlása

Információk beszerzése több hitelezőtől

A lakáshitelek többféle hitelezőtől kaphatók – takarékossági intézmények, kereskedelmi bankok, jelzálog-társaságok és hitelszövetkezetek. Különböző hitelezők különböző árakat idézhetnek Önnek, ezért vegye fel a kapcsolatot több hitelezővel annak biztosítása érdekében, hogy a legjobb árat kapja. Jelzálogközvetítőn keresztül is kaphat lakáshitelt. Az alkuszok inkább tranzakciókat szerveznek, mint közvetlenül pénzt kölcsönöznek; más szóval, találnak egy hitelezőt az Ön számára. A bróker több hitelezőhöz való hozzáférése a hiteltermékek és a feltételek szélesebb választékát jelentheti, amelyek közül választhat. A brókerek általában több hitelezővel fognak kapcsolatba lépni az Ön kérelmével kapcsolatban, de nem kötelesek megtalálni az Ön számára legmegfelelőbb ajánlatot, hacsak nem szerződtek veled ügynökként. Következésképpen fontolja meg egynél több brókerrel való kapcsolatfelvételt, akárcsak bankokkal vagy takarékossági intézményekkel.

Nem mindig világos, hogy hitelezővel vagy brókerrel van-e dolga. Néhány pénzintézet hitelezőként és brókerként is működik. És a legtöbb bróker hirdetése nem használja a “bróker” szót. Ezért feltétlenül kérdezze meg, hogy bróker is részt vesz-e. Ezek az információk azért fontosak, mert a brókereknek általában díjat fizetnek a szolgáltatásaikért, amely elkülönülhet a hitelező kezdő vagy egyéb díjaitól, és azokon felül. A bróker ellentételezése a következő formában történhet: záráskor vagy a kamatláb kiegészítéseként fizetett “pontok”, vagy mindkettő. Minden egyes brókertől meg kell kérdeznie, hogy milyen kompenzációban részesülnek, hogy összehasonlíthassa a különböző díjakat. Legyen kész tárgyalni a brókerekkel és a hitelezőkkel is.

Minden fontos költséginformáció beszerzése

Győződjön meg arról, hogy több hitelezőtől vagy brókertől szerez információt. Tudja meg, mekkora előleget engedhet meg magának, és ismerje meg a kölcsön összes költségét. Csak a havi fizetés összegének vagy a kamatlábnak az ismerete nem elegendő. Kérjen információkat ugyanazon kölcsön összegéről, kölcsön futamidejéről és típusáról, hogy össze tudja hasonlítani az információkat. A következő információkat fontos beszerezni minden hitelezőtől és brókertől:

Árfolyamok

• Kérjen meg minden hitelezőt és brókert az aktuális jelzálog-kamatlista listájáról és arról, hogy a kamatlábak az idézett adatok az adott nap vagy hét legalacsonyabb értékei.
• Kérdezze meg, hogy az árfolyam fix vagy állítható-e. Ne feledje, hogy amikor az állítható kamatozású jelzálogok kamatlába emelkedik, általában a havi befizetések is növekednek.
• Ha a kamatláb állítható kamatozású jelzálogra vonatkozik, kérdezze meg, hogy a kamatláb és a hitelfizetés hogyan fog változni , beleértve azt is, hogy csökken-e a hitelfizetése, amikor a kamatlábak csökkennek.
• Kérdezze meg a kölcsön éves százalékarányát (THM). A THM nemcsak a kamatlábat veszi figyelembe, hanem a pontokat, a közvetítői díjakat és bizonyos egyéb hitelköltségeket is, amelyeket esetleg fizetnie kell, éves kamatlábként kifejezve.

Pontok

A pontok a hitelezőnek vagy a brókernek a kölcsönért fizetett díjak, amelyek gyakran a kamatlábhoz kapcsolódnak; általában minél több pontot fizet, annál alacsonyabb az arány.

• A helyi újságban tájékozódhat a jelenleg kínált árakról és pontokról.
• Kérjen árajánlatot a pontokról téged dollár összegként – nem csak a pontok számaként -, hogy megtudd, mennyit kell ténylegesen fizetned.

Díjak

Otthon a kölcsön gyakran sok díjat tartalmaz, például a hitel létrehozásának vagy a jegyzésnek a díjait, az alkuszi díjakat és az elszámolást (vagy zárási költségeket). Minden hitelezőnek vagy brókernek képesnek kell lennie arra, hogy becslést adjon a díjairól. Ezen díjak közül sok tárgyalható. Bizonyos díjakat akkor fizetnek, amikor hitelt igényel (például pályázati és értékelési díjakat), másokat pedig záráskor fizetnek. Bizonyos esetekben kölcsönbe veheti a díjak fizetéséhez szükséges pénzt, de ez növeli a kölcsön összegét és az összes költséget. A “költség nélkül” kölcsönök néha rendelkezésre állnak, de általában magasabb kamatokkal járnak.

• Kérdezd meg, hogy az egyes díjak mit tartalmaznak. Több tétel is összegyűlhet egy díjba.
• Kérjen az Ön által nem ért díjak magyarázata. A lakáshitel lezárásához kapcsolódó néhány általános díjat a Jelzálog-vásárlás munkalap tartalmazza.

Előlegek és magán jelzálogbiztosítás

Egyes hitelezők előlegként igénylik a lakás vételárának 20 százalékát, azonban sok hitelező olyan hiteleket kínál, amelyek kevesebb, mint 20 százalékos lefutást igényelnek – olykor alig 5 százalékot a hagyományos hitelekhez.Ha 20 százalékos előleget nem teljesítenek, a hitelezők általában megkövetelik a lakásvásárlótól, hogy vásároljon magán jelzálogbiztosítást (PMI), hogy megvédje a hitelezőt arra az esetre, ha a lakásvásárló nem fizetne. Ha olyan kormány által támogatott programok állnak rendelkezésre, mint az FHA (Federal Housing Administration), a VA (Veterans Administration) vagy a Vidékfejlesztési Szolgáltatások, akkor az előlegigény lényegesen kisebb lehet.

• Kérdezzen a hitelező követelményeiről előlegért, beleértve azt is, hogy mit kell tennie annak ellenőrzéséhez, hogy rendelkezésre állnak-e az előleghez szükséges pénzeszközök.
• Kérdezze meg hitelezőjét az általa kínált speciális programokról.

Ha PMI szükséges a hiteléhez

• Kérdezze meg, hogy mekkora lesz a biztosítás teljes költsége.
• Kérdezze meg, hogy mekkora lesz a havi befizetése, amikor a PMI díját beleszámítja.

Szerezd meg a lehető legjobb ajánlatot

Ha már tudod, hogy az egyes hitelezők mit kínálnak, tárgyalj a lehető legjobb üzletről. Egy adott napon a hitelezők és a brókerek különböző árakat kínálhatnak ugyanazon kölcsönfeltételek mellett különböző fogyasztóknak, még akkor is, ha ezek a fogyasztók azonos hitelképességgel rendelkeznek. Ennek az árkülönbségnek a legvalószínűbb oka az, hogy a hitelügynököknek és a brókereknek gyakran megengedett, hogy e különbség egy részét vagy egészét megtartsák extra kompenzációként. Általában a hiteltermék elérhető legalacsonyabb ára és az esetleges magasabb ár közötti különbség túlzott. Ha túlzás következik be, beépülnek a fogyasztóknak ajánlott árakba. Előfordulhatnak mind fix kamatozású, mind változó kamatozású hitelekben, és lehetnek pontok, díjak vagy kamatlábak. Akár egy kölcsönügynök, akár egy bróker idézi Önnek, bármely hitel ára tartalmazhat túlzott mértéket.

Írja le a hitelezőnek vagy az alkusznak, hogy írja le a hitelhez kapcsolódó összes költséget. Ezután kérdezze meg, hogy a hitelező vagy a közvetítő lemond-e vagy csökkent-e egy vagy több díját, vagy elfogadja-e az alacsonyabb kamatlábat vagy kevesebb pontot. Biztosítani kell, hogy a hitelező vagy a bróker ne egyezzen bele az egyik díj csökkentésébe, míg a másik emelésébe, vagy a kamat csökkentésébe, miközben pontokat emel. Nem árt megkérdezni a hitelezőket vagy brókereket, hogy tudnak-e jobb feltételeket adni, mint az általuk idézett, vagy azok, amelyeket másutt találtak.

Miután megelégelte az egyeztetett feltételeket, érdemes lehet: szerezzen be írásos zárolást a hitelezőtől vagy a közvetítőtől. A zárolásnak tartalmaznia kell az Ön által elfogadott arányt, a zárolás időtartamát és a fizetendő pontok számát. A hitelkamat rögzítéséért díjat számíthatnak fel. Ez a díj záráskor visszatéríthető. A zárolás megvédheti Önt a kamatlábak növekedésétől, miközben a kölcsön feldolgozásra kerül; ha azonban az árfolyamok csökkennek, akkor kevésbé kedvező kamatlábat érhet el. Ha ez megtörténik, próbáljon kompromisszumot kötni a hitelezővel vagy a közvetítővel.

Ne feledje: Vásároljon, hasonlítson össze, tárgyaljon

Ha házat vásárol, ne felejtsen el vásárolni, összehasonlítani a költségeket és feltételeket, és tárgyalni a legjobb üzletről. A helyi újság és az Internet jó hely a hitel vásárlásának megkezdésére. Általában információkat találhat mind a kamatlábakról, mind a hitelezők pontjairól. Mivel az árak és a pontok naponta változhatnak, érdemes gyakran ellenőrizni az újságot, ha lakáshitelre vásárol. De az újság nem sorolja fel a díjakat, ezért feltétlenül kérdezze meg a kölcsönadókat róluk.

Ez a Jelzálogbevásárlás munkalap neked is segít. Vigye magával, amikor minden hitelezővel vagy brókerrel beszél, és írja le a megszerzett információkat. Ne féljen attól, hogy a hitelezők és a brókerek versengenek egymással az üzleti tevékenységükért, tudatában adva velük, hogy Ön a legjobb ajánlatot keresi.

A törvény előírja a tisztességes hitelezést

Az esélyegyenlőségi törvény tiltja a hitelezőktől, hogy a hitelügylet bármely vonatkozásában hátrányos megkülönböztetést hajtsanak végre a hitelkérelmezők között faj, szín, vallás, nemzeti származás, nem, családi állapot, életkor alapján, függetlenül attól, hogy a kérelmező jövedelme egészben vagy részben származik-e. állami segítségnyújtási program, vagy a kérelmező jóhiszeműen élt-e a fogyasztói hitelek védelméről szóló törvény szerinti jogával.

A tisztességes lakhatási törvény tiltja a diszkriminációt a lakóingatlan-ügyletekben faj, szín, vallás, nem, fogyatékosság, családi státusz vagy nemzeti származás.

E törvények szerint a fogyasztót nem lehet visszautasítani a kölcsönből ezen jellemzők alapján, és nem számíthatnak fel többet kölcsönért, vagy kevésbé kedvező feltételeket kínálhatnak fel ilyen feltételek alapján. jellemzői.

Hitelproblémák? Még mindig vásároljon, hasonlítson össze és tárgyaljon

Ne feltételezze, hogy a kisebb hitelproblémák vagy egyedi körülményekből eredő nehézségek, például betegség vagy ideiglenes jövedelemkiesés csak a magas költségű hitelezőkre korlátozhatja a hitelválasztását.

Ha a beszámolója pontos negatív információt tartalmaz, de jó okok vannak arra, hogy megbízzon a hitel visszafizetésében, akkor mindenképpen magyarázza el a helyzetét a hitelezőnek vagy az alkusznak.Ha hitelproblémáit nem lehet megmagyarázni, akkor valószínűleg többet kell fizetnie, mint azoknak a hitelfelvevőknek, akik jó hiteltörténettel rendelkeznek. De ne feltételezzük, hogy a hitel megszerzésének egyetlen módja a magas ár fizetése. Kérdezd meg, hogy a múltbeli hiteltörténeted hogyan befolyásolja a kölcsön árát, és mit kell tennie a jobb ár elérése érdekében. Szánjon időt arra, hogy vásároljon és tárgyaljon a lehető legjobb üzletről.

Akár hitelproblémái vannak, akár nem, célszerű hitelkérelem benyújtása előtt ellenőrizni a hitelességi jelentés pontosságát és teljességét. Hiteljelentésének ingyenes másolatának megrendeléséhez látogasson el a www.annualcreditreport.com webhelyre, vagy hívja a (877) 322-8228 telefonszámot.

Szószedet

Állítható kamatozású jelzálog (ARM) – Jelzálog amelynek nincs fix kamatlába. A kamatláb a hitel futamideje alatt egy indexkamatláb mozgása alapján változik, például a kincstári értékpapírok kamatlábán vagy az alapok költségének indexén. Az ARM-ek általában alacsonyabb kezdeti kamatlábat kínálnak, mint a fix kamatozású hitelek. A kamatláb a hitel futamideje alatt a piaci viszonyok alapján ingadozik, de a kölcsönszerződés általában meghatározza a maximális és a minimális kamatlábakat. Amikor a kamatlábak emelkednek, általában nőnek a hitelkifizetések; ha csökken a kamatláb, akkor csökkenhet a havi befizetése. Az ARM-ekkel kapcsolatos további információkért lásd a Fogyasztói kézikönyvet az állítható kamatozású jelzálogkölcsönökről.

Éves százalékarány (THM) – A hitelköltség éves kamatlábbal kifejezve. A zárt végű hitelek, például az autókölcsönök vagy a jelzálogkölcsönök esetében a THM tartalmazza a kamatlábat, a pontokat, az alkuszi díjakat és bizonyos egyéb hiteldíjakat, amelyeket a hitelfelvevőnek fizetnie kell. A THM-et vagy azzal egyenértékű mértéket a lízingszerződések nem használják.

Hagyományos kölcsönök – Jelzálogkölcsönök, kivéve azokat, amelyeket egy kormányzati szerv, például az FHA (Federal Housing Administration), a VA ( Veterans Administration) vagy a Vidékfejlesztési Szolgáltatások (korábban Farmers Home Administration vagy FmHA néven ismertek).

Letéti letét – Pénz vagy dokumentumok semleges harmadik fél általi birtoklása az ingatlan bezárása előtt. Ez lehet a hitelező (vagy ügyintéző) által vezetett számla is, amelyre a háztulajdonos fizet pénzt az adókért és a biztosításokért.

Fix kamatozású kölcsönök – Olyan kölcsönök, amelyek törlesztési feltételei általában 15, 20 vagy 30 évek. A kamatláb és a havi befizetések (a tőke és a kamat esetében) a hitel futamideje alatt változatlanok maradnak.

Kamatláb – A pénzfelvételért fizetett ár, általában százalékban és éves kamatlábként megadva .

Hitelkezdési díjak – A hitelező által felszámított díjak a hitel feldolgozásáért; gyakran a kölcsön összegének százalékában kifejezve.

Zárolás – Írásbeli megállapodás, amely garantálja a lakásvásárlónak a lakáskölcsön konkrét kamatlábát, feltéve, hogy a kölcsönt egy bizonyos időszakon belül lezárják, például 60 ill. 90 nap. Gyakran a megállapodás meghatározza a záráskor fizetendő pontok számát is.

Jelzálog – Olyan szerződés, amelyet hitelfelvevő ír alá házi kölcsön megkötésekor, amely jogot ad a hitelezőnek, hogy birtokba vegye az ingatlant. ha a hitelfelvevő nem fizeti meg a hitelt, vagy nem teljesíti a hitelt.

Túlértékek – A legalacsonyabb elérhető ár és az esetleges magasabb ár közötti különbség, amelyet a lakásvásárló vállalja, hogy fizet kölcsönért. A kölcsöntisztviselők és brókerek gyakran megengedhetik ennek a különbségnek egy részét vagy egészét extra kompenzációként.

Pontok (más néven diszkontpontok) – Egy pont egyenlő a jelzálogkölcsön főösszegének 1 százalékával. Például, ha a jelzálog 200 000 dollár, akkor egy pont 2000 dollár. A hitelezők gyakran rögzített és módosítható kamatozású jelzálogban fizetnek pontokat, hogy fedezzék a hitel keletkezésének költségeit, vagy hogy további ellentételezést nyújtsanak a hitelezőnek vagy az alkusznak. A pontokat általában a kölcsön zárónapján fizetik ki, és azokat a hitelfelvevő vagy a ház eladója fizetheti, vagy megoszthatja a két fél között. Bizonyos esetekben a pontok fizetéséhez szükséges pénz kölcsönözhető, de növeli a kölcsön összegét és a teljes költségeket. A diszkont pontok (más néven diszkont díjak) azok a pontok, amelyeket a hitelfelvevő önként dönt, hogy alacsonyabb kamatláb fejében fizet.

Magán jelzálogbiztosítás (PMI) – Védi a hitelezőt a veszteségtől, ha egy hitelfelvevő nem teljesíti a hitelt. a kölcsön. Ez általában olyan hitelt igénylő hitelfelvevő, amelynél az előleg kevesebb, mint az eladási ár 20 százaléka, vagy refinanszírozás esetén, ha a finanszírozott összeg meghaladja az érték 80 százalékát. Amikor otthonában 20 százalékos saját tőkét szerez, a PMI törlődik. A jelzálog és az előleg nagyságától függően ezek a díjak havi 100 és 200 dollár közötti összeget adhatnak a befizetésekhez.

Elszámolási (vagy zárási) költségek – A hitel zárásakor fizetett díjak. Tartalmazhatja a pályázati díjakat; címvizsga, jogcímkivonat, jogbiztosítás és vagyonmérési díjak; okiratok, jelzálogkölcsönök és elszámolási dokumentumok elkészítésének díjai; ügyvédi díjak; felvételi díjak; az adók és a biztosítás becsült költségei; és közjegyzői, értékbecslési és hiteljelentési díjakAz ingatlanelszámolási eljárásokról szóló törvény értelmében a hitelfelvevő a kérelem benyújtásától számított három napon belül “jóhiszemű” becslést kap a zárási költségekről. A jóhiszemű becslés minden várható költséget összegként vagy tartományként sorol fel.

Takarékosság intézmény – A takarékpénztárakat, valamint a takarékpénztárakat és hitelegyesületeket általában leíró kifejezés.

Ezt az információt a következő ügynökségek készítették el:

• a Federal Reserve System kormányzótanácsa
• Lakás- és városfejlesztési tanszék
• Igazságügyi Minisztérium
• Kincstári Főosztály
• Szövetségi Betétbiztosítási Társaság
• Szövetségi Lakásfinanszírozási Testület
• Szövetségi Kereskedelmi Bizottság
• Nemzeti Credit Union Igazgatóság
• Szövetségi Lakásvállalkozások Felügyeletének Hivatala
• a pénznem
• a takarékosság felügyeletének hivatala

Ezek az ügynökségek (a Pénzügyminisztérium kivételével) betartják azokat a törvényeket, amelyek tiltják diszkrimináció a hitelezésben. Ha úgy érzi, hogy hátrányos megkülönböztetés érte az otthoni finanszírozási folyamat során, akkor forduljon a fent felsorolt ügynökségek egyikéhez a törvények alapján fennálló jogairól.