Mi az eredetidíj?
A jelzálog-kibocsátási díj előleg, amelyet a hitelező egy új hitelkérelem feldolgozásáért számít fel. A díj a kölcsön teljesítésének ellentételezése. A hitel kezdési díjait a teljes hitel százalékában adják meg, és általában az Egyesült Államokban a jelzálogkölcsön 0,5 és 1% -a között vannak.
Néha “kedvezményes díjak” vagy “pontok”, különösen akkor, ha a kölcsönösszeg 1% -ával megegyeznek, a kezdeményezési díjak olyan szolgáltatásokért fizetnek, mint a feldolgozás, a jegyzés és a finanszírozás.
Kulcsfontosságú elvételek
- A kezdeményezési díj általában a kölcsön összegének 0,5–1% -a, amelyet a hitelező a kölcsönigénylés feldolgozásának ellentételezéseként számít fel.
- A keletkezési díjak néha alkuképesek, de ezek csökkentése vagy elkerülése általában magasabb kamatláb megfizetését jelenti a hitel futamideje alatt.
- Ezeket a díjakat általában a hitel teljesítése előtt állapítják meg, és nem érhetnek meglepetést a zárás időpontjában.
A kibocsátási díjak megértése
A kezdeményezési díj hasonló minden jutalékalapú kifizetéshez. A hitelező 1000 dollárt keresne 100 000 dolláros kölcsönnél – vagy 2000 dollárt 200 000 dolláros kölcsönnél -, ha a hitelező 1% -os díjat számít fel a kölcsön megadásáért. A kezdeményezési díj a hitelező kezdeti szolgáltatásainak kifizetését jelenti. Néha a kisebb összegű kölcsönöknél magasabb a hitelösszeg százaléka, mert egy 50 000 dolláros hitel ugyanolyan munkát igényelhet a hitelező számára, mint egy 500 000 dolláros kölcsön.
Összes jelzálogköltség hitelezőktől összehasonlítható jelzálog-számológéppel. Ezeket a díjakat általában előre meghatározzák, és záráskor hirtelen megemelkednek. Ezeket fel kell tüntetni a záró közzétételen.
A kibocsátási díjak előzményei
A hitelezők gyakran rendkívüli kezdési díjakat és hozamfelár-prémiumokat (YSP-ket) kerestek az 1990-es évek végétől a 2000-es évek közepéig a hitelfelvevő magasabb kamatlábának eladásáért. A marginális hitellel vagy ellenőrizhetetlen jövedelemmel rendelkező hitelfelvevőket különösen a ragadozó másodlagos hitelezők vették célba. Ezek a hitelezők gyakran a hitel összegének 4% -át vagy 5% -át kitevő kezdési díjakat számoltak fel, és több ezer dollárt kerestek YSP-kben.
A kormány új törvényeket fogadott el 2007–2008 pénzügyi válság. Ezek a törvények korlátozták a hitelezők kompenzációjának módját, az állami nyomás ösztönözte a hitelezőket arra, hogy visszaszorítsák azokat a gyakorlatokat, amelyek gazdaggá tették őket a lakásboom idején. A kibocsátási díjak átlagosan 1% -ra vagy annál kevesebbre zsugorodtak.
A hitelfelvevőnek gyakran jobb, ha magasabb eredetidíjat fizet egy cserébe. alacsonyabb kamatláb, mert a kamatmegtakarítás idővel meghaladja a kezdeményezési díjat.
Hogyan lehet megtakarítani a kibocsátási díjakat
Jelzálog-kezdeményezési díjak lehet alkuképes, de a hitelezőtől nem szabad és nem is szabad elvárni, hogy ingyen dolgozzon. A csökkentett kezdeményezési díj megszerzése általában azzal jár, hogy valamit engednek a hitelezőnek. A díj csökkentésének leggyakoribb módja a magasabb kamatláb elfogadása cserébe.
Eredményesen a hitelező az YSP-től kapja jutalékát a kezdeményezési díj helyett. Ezt úgy hajtják végre, hogy az úgynevezett “hitelezői hitel”. Általános szabályként ez csak akkor jó üzlet a hitelfelvevők számára, ha néhány éven belül eladást vagy refinanszírozást terveznek, mert hosszabb jelzálogkölcsönöknél az összes, amit kamatként fizetsz, általában meghaladja kezdeményezési díjat fizetett volna be.
Tárgyalhat arról, hogy a lakáseladó fizesse meg a kezdeményezési díjakat. Ez nagy valószínűséggel abban az esetben történik, ha vagy az eladónak gyorsan el kell adnia, vagy gondjai vannak a lakás eladásával. Tárgyalhat a hitelezővel is a kezdeményezési díj csökkentéséről vagy elengedéséről. Ez nem járhat magasabb kamatláb elfogadásával, ha például bevásárolt, és bizonyítékot tud felmutatni a versenytárs hitelező jobb ajánlatáról.
Továbbá, ha a jelzálog nagy összegű és hosszú távra szól, és kiváló hitellel és biztonságos jövedelemforrással rendelkezik, a hitelező elég vonzónak találhatja vállalkozását ahhoz, hogy könnyebben el tudja fizetni a díjakat.
Végül, mindig győződjön meg arról, hogy pontosan mi képezi a kezdeményezési díjat. Néhány hitelező más díjakat, például pályázati és feldolgozási díjakat köt össze. Ebben az esetben kérje ezeknek a csomagoknak a lemondását.