A legtöbb hitel esetén, ha a tervezettnél hamarabb fizeti ki őket, kevesebbet fizet kamatként (feltételezve, hogy nincsenek előtörlesztési büntetései). De ez nem biztos, hogy igaz az autókölcsönére.
Néhány hitelezőnek olyan nyelve van a szerződésben, amely valójában megakadályozza, hogy a tervezettnél korábban fizesse vissza a tőkét. Itt áttekintjük, mit kell tudnia, mielőtt megpróbálná előre fizetni az autókölcsönét.
Miért a hitelezők megnehezítik az autókölcsön korai törlesztését? Leegyszerűsítve azért, mert ezek a hitelezők pénzt akarnak keresni, és a tőke visszafizetése korán megfosztja őket a kamatfizetéstől.
Mi vár ránk:
Hogyan számolják az autókölcsönök a kamatot?
A legtöbb hitel (például jelzálog vagy diákhitel) kamatos kamatot számít fel. Sok autókölcsön azonban másképp számolják az érdeklődést – egyszerű módon számítanak fel e kamat.
Mi a különbség az összetett kamat és az egyszerű kamat között?
Az összetett kamatot a tőke és az elhatárolt kamat összegére egyaránt felszámítják. Ez azt jelenti, hogy amint a kamategyenleg a hitel fennmaradásának minden napjával növekszik, a kamat is felszámolásra kerül.
Az egyszerű kamatot csak a hitelen fennálló tőkeegyenleg alapján számolják.
Jó hír, hogy az egyszerű kamat alacsonyabb kamatlábat eredményez a hitel futamideje alatt. Valójában az egyszerű kamatszámítás több száz dollárt spórolhat meg a hitel teljes futamideje alatt.
Kapcsolódó: Autók megfizethetőségének kalkulátora
Autókölcsön előre kiszámított kamatai
Az autókölcsönzők néha úgynevezett előre kiszámított kamatot is alkalmaznak. A hitelezők az eredeti fizetési ütemezés alapján (azaz mennyi ideig tartanak a hitel kifizetéséhez) kiszámítják a kölcsön teljes kamatát, és ez az összes kamat meg van határozva.
Még akkor is, ha a hitelt törleszti. hamarabb, vagy extra befizetéseket hajt végre, a teljes fizetett kamat összege nem változik.
Az előre kiszámított kamatok alapján fizetett kamatok összege megegyezik az egyszerű kamatokéval, ha az összes befizetést teljesíti. menetrend szerint. Ha további csak tőketörlesztési kifizetéseket hajt végre az ilyen típusú hiteleknél, akkor a hitelező a pótfizetést először a hitel futamideje alatt előre kiszámított kamategyenlegre alkalmazhatja, nem pedig a tőkeegyenlegre.
Amikor Ha csak tőkeösszegű kifizetéseket szeretne teljesíteni, vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel, és határozza meg, hogy mi a folyamat.
Ha a hitelező nem alkalmazkodik, akkor fontolóra kell vennie az újrafinanszírozást. Ha refinanszírozza a kölcsönt, ellenőrizze, hogy az új hitelező kamatos vagy egyszerű kamatot használ-e. És kifejezetten kerülje azokat a hitelezőket, akik előre kiszámított kamatot használnak.
Általános szabály, hogy a bankok és a hitelszövetkezetek tízen használják az összetett kamatot. De az autókölcsön-finanszírozási társaságok nagyobb valószínűséggel fognak előre kiszámított kamatot vagy egyszerű kamatot használni.
Extra tőketörlesztés beállítása autókölcsönnél
Egyes autókölcsönzők nem fogadnak el csak tőkeösszegeket .
Ha ezt a számológépet használja, és havonta beállítja extra kifizetésekre, akkor az azt mutatja, hogy kevesebbet kell fizetnie az általános pénzügyi költségekből.
Mi a helyzet? A bankok módján Ally kivételesen kórosan viszonyul a hitel valójában mûködéséhez. Korán fizethet, és kamatokban spórolhat. De Ally soha nem fog fizetést fizetni, és automatikusan alkalmazza a tőkére. Először gondoskodik minden egyéb esedékes költségről, beleértve a kamatokat is.
Ha kifizeti az autókölcsönét, akkor a tőke egy részét és a legutóbbi befizetése óta felhalmozódott kamatokat is kifizeti. Tehát, ha a szokásos módon teljesíti a szokásos fizetést, akkor két héttel később váratlan váratlan várakozással jár, és ezt mérlegére akarja dobni, Ally először a legutóbbi hivatalos fizetés óta felhalmozott két hét kamatra fordítja. Ezután a fennmaradó összeg a tőkéjére vonatkozik.
Miután elvégzett egy extra befizetést, a bank egyszerűen lecsökkenti a következő befizetés összegét, esetleg nullára. Vagy megváltoztatják a következő fizetés esedékességének dátumát, ahelyett, hogy egyszerűen összeget alkalmaznának az egyenlegre, és a szokásos módon felszámolnák a következő hónapban.
Itt természetesen a kísértés az, hogy ezt a minimumot nézzük. esedékes (0 dollár!), és egyszerűen nem kell fizetnie a következő hónapért, vagy a következő két vagy három hónapért, amíg ez a minimum vissza nem áll, ami azt jelenti, hogy a fizetési ütemezése végül normalizálódik. Nem fogja korán fizetni a kölcsönt; csak a tervezett határidőn belül teljesített fizetést, majd rövid szünetet tartott a fizetéstől.
Ha hitelezője nem fogad el csak tőketörlesztési kifizetéseket
Ha hitelezője nem Csak tőkefizetést fogad el, két lehetősége van:
-
Refinanszírozza a kölcsönt olyan hitelezőnél, aki elfogadja a tőketörlesztéses kifizetéseket.A refinanszírozás előtt győződjön meg róla, hogy írásbeli igazolást kapott. Körülbelül öt perc alatt megkapja a kötelezettségvállalások nélküli automatikus hitel-refinanszírozási ajánlatokat a LendingTree-től. - Végezze el további tőkefizetéseit egy dedikált megtakarítási számlára, és ha a megtakarítási számla egyenlege elég magas, fizesse ki a kölcsönt. teljesen.
Mielőtt azonban bármit is tenne, ellenőrizze, hogy az Ön államában milyen törvények érvényesek a kizárólag tőketartozással fizetendő gépkocsi-kölcsönökre. Ha hitelezője nem engedélyezi, de az állami törvények megengedik, hivatkozhat a törvényre, és előírhatja, hogy rendelkezzenek a kifizetések elfogadására.
Kapcsolódó: Peer-to-Peer automatikus hitelek
Más bankok megnehezítik a tőkekifizetéseket
A fizetett kamatok maximalizálása érdekében a hitelezők arra kényszerítik Önt, hogy átugorjanak további tőkefizetések teljesítéséhez. Például egyesek megkövetelhetik, hogy a rendszeres havi autófizetés mellett külön csekket írjanak a tőkeért. Egyes bankok még azt is előírják, hogy a további tőkefizetéseket egy teljesen más címre kell elküldeni.
A Consumerist beszámolt arról, hogy a Chase Bank megkövetelte, hogy papír alapon küldjön csekket egy adott címre, hogy a befizetést a tőke felé lehessen fizetni. Ellenkező esetben egyszerűen a kiegészítő kifizetéseket korai fizetésnek tekintették, nem pedig valóban “extra” befizetésnek. Úgy tűnik, azóta megváltoztatták a módjaikat. Most már egyszerűen be is jelölheti a “tőke csökkentése” jelölőnégyzetet.
Összegzés
Mint láthatja, az autókölcsönök nem annyira egyszerűek, mint amilyennek látszanak. Bár ellentmondásosnak tűnhet, nem minden autókölcsön-kölcsönző azt akarja, hogy ütemezése előtt fizesse ki a kölcsönt. Végül is, ha mégis megteszi, elveszíti azt a jövedelmet, amelyet az Ön által teljesített befizetések után szerezne. Emiatt számíthat arra, hogy egy-két akadály visszatartja Önt attól, hogy csak tőket fizessen.
Ha legközelebb autót vásárol, és autókölcsönre van szüksége, nagyon figyeljen a kamatszámítási módszerre. . Ha az egyszerű kamaton vagy az összetett kamaton kívül másról lesz szó, keressen más hitelt vagy kölcsönadót.
- Mennyit kell költeni egy autóra?
- Hogyan lehet Pénzügyelje autóját intelligens módon
- Keresse meg a legjobb autókölcsön-árfolyamokat!
- Korán kifizeti-e az autókölcsönét a kreditpontszáma?