A lakásiparban ezt „negatív tőkének” hívják. Az autóiparban úgy hívják, hogy “fejjel lefelé”. Mindkét esetben ugyanazt jelenti: több pénzzel tartozik egy eszközre, mint amennyit maga az eszköz ér.
Ha fejjel lefelé áll az autókölcsön, akkor nagy bajba kerülhet, mert egy autó értéke nem nő, mint egy ház gyakran. Ha akar, akkor egy autót eszközként felsorolhat a mérlegében, de a valóságban ez nem eszköz vagy befektetés. Ez költség.
Ha ebben a szerencsétlen helyzetben van, akkor nem tudja csökkenteni a befizetését refinanszírozással, és ingatlanának eladása nem fedezi az egész hitelt. Hogyan került ide, és mit tehet?
Felfelé fordulás egy autókölcsönnél
Ahhoz, hogy megértse, hogyan lehet kibújni a bajból, először meg kell értenie, hogyan került elsősorban fejjel lefelé egy autókölcsönnél.
- Az autó értéke nagyon gyorsan leértékelődik, különösen a birtoklás első három évében. Alacsony előleggel rendelkező autót vásárolva – vagy előleg nélkül – azonnal tartozik a teljes vételárral, de máris kevesebbet ér. Például, ha vásárol egy 20 000 dolláros autót, és csak ezer dollárt tesz le, akkor fejjel lefelé áll, amint lehajtja az autót a telekről. Tartozol 19 000 dollárral, de az autó csak 16 000 dollárt ér.
- Könnyű túlfizetni, ha autóvásárlás előtt nem végzed el a kutatásodat. A túlfizetés miatt az autó többet nem ér a tisztességes piacon, így ha 24 000 dollárt fizet egy olyan autóért, amely most 16 000 dollárt ér, akkor fejjel lefelé áll, és máris nagy problémával szembesül.
- Ez nem mindig van a te hibád. Amikor egy gátlástalan autókereskedő kihasználja Önt, akkor a kelleténél többet köszönhet.
- Ha túl sok komolytalan opciót ad hozzá autójához, akkor növeli a végső összeget, de nem növeli az autó értékét. autó. Ez a recept arra, hogy még gyorsabban fejjel lefelé találhasson.
- Ha már fejjel lefelé áll egy autókölcsönnél, és új hitelt próbál meg szerezni, a kereskedők gyakran a hiányt a régi autóból az újba költözik autó anélkül, hogy elmondaná.
Hacsak nem áll készenlétben új vagy használt autó vásárlásakor, könnyen beleeshet ezekbe a csapdákba. Valójában szinte biztos, hogy valamikor fejjel lefelé állsz. Ezért sokan nem is tudják, mikor történik velük. Eleinte nem feltétlenül jelent problémát.
Amikor a fejjel lefelé fordulás problémává válik
Az autókölcsön fejjel lefelé állása nem mindig igényel azonnali figyelmet. Persze, ez nem jó hír, főleg, ha túlfizetést jelent. De mindaddig, amíg méltányos üzletet kötött a kölcsönével, és időben teljesíti a befizetéseket, a hitel költsége és az autó értéke végül kiegyenlítődik, általában legfeljebb öt év alatt. Az egyensúlyhiány csak ideiglenes lehet.
A baj akkor következik be, amikor már nem engedheti meg magának kényelmesen a havi gépkocsi-fizetését, akár munkanélküliség vagy munkahely elvesztése, jövedelemcsökkenés, akár más jelentős negatív változás miatt az általános pénzügyi helyzetben. helyzet. Ha fejjel lefelé áll, és nem tudja fedezni hitelköltségét, akkor nehéz pénzügyi helyzetben van.
Hogyan lehet kijönni egy fejjel lefelé kerülő autókölcsönből
A fejjel lefelé való probléma megoldásának egyetlen igazi módja a többletadósság törlesztése. Néhány lépést meg kell tennie, és áldozatot kell hoznia a hitel kezeléséhez vagy a készpénz előteremtéséhez, de a folyamat megéri az idejét. Kifizethet olyan fizetésből, amelyet már nem engedhet meg magának.
1. Refinanszírozás, ha lehetséges
Gyakran nem lesz képes refinanszírozni egy autóhitelt, amikor víz alatt tartózkodik, de ez a hitelezőtől függ. Esetenként egy hitelező lehetővé teszi, hogy refinanszírozzon a hitel / érték arányától függően. Az újrafinanszírozás nem csökkenti az autóval járó összeget, de csökkenti az árfolyamot, és így többet tud fizetni a tőkeegyenleg felé.
Mielőtt megvizsgálná a többi opciót, ellenőrizze, hogy a refinanszírozás nem lenne egy lehetőség az Ön számára. Mielőtt elkezdené, győződjön meg róla, hogy megérti a kredit pontszámát. Ingyenesen ellenőrizheti a Credit Karma oldalon. Minél magasabb a hitel pontszáma, annál jobbak lesznek a hitelkamatai. Ezután nézze meg a myAutoloan.com oldalt. Pár perc alatt akár négy automatikus hitel refinanszírozási árajánlatot is kaphat.
2. Helyezze át a felesleges gépjármű-adósságot hitelkeretre
Bár sokan tiltakoznának a hitelkártya használata ellen, a legjobb megoldás lehet az adósság hitelkeretre történő áthelyezése. Ha gondjai vannak a havi 600 dolláros befizetéssel, az 5000 dolláros soron kezelhetőbb árfolyamra történő áttérés készpénzt takaríthat meg, és időt vehet igénybe.
A legfontosabb az, hogy elkerülje a további problémákat. Ez a terv csak akkor működik, ha el tudja kötelezni magát az alacsonyabb rendszeres fizetésekre hitelkeret mellett. Ha teheti, szerezzen be egy sort alacsony bevezető THM-mel, és fizessen annyit, amennyit csak tud, mielőtt a bevezető időszak véget érne (azaz 0% THM egyenleg átutalási hitelkártya).Fontolja meg a peer-to-peer kölcsönzési hálózatok használatát, mint például a Lending Club vagy a Prosper. A helyi hitelszövetkezet ésszerű áron személyi kölcsönt is nyújthat.
3. Adjon el néhány cuccot
Ha a hitelkeret-ötlet nem felel meg Önnek, akkor készpénzt kell előteremtenie. Ez azt jelenti, hogy esetleg valami mást kell feláldoznia az autófizetés fedezésére. Nagyobb tárgyak, pl. Extra bútorok vagy ékszerek értékesítése segíthet, vagy kisebb tárgyak eladása az eBay-en, hogy pénzt gyűjtsön.
Ne számoljon az autó eladásának ötletével, annak ellenére, hogy ez nem fedezi a teljes túlkorosságot . Ha 10 000 dollárral tartozik, és 7500 dollárért eladhatja az autót, akkor a 2500 dollár sokkal jobban kezelhető lesz, mint a teljes hitel kifizetése. Ne feledje, hogy autója csak tovább fog értékcsökkenni, ezért minél többet vegyen ki az értékesítésből.
4. Részmunkaidős állás keresése
Ha több jövedelemre van szüksége, az egyetlen válasz gyakran az, hogy másodállást szerezzen. Nem feltétlenül állandó megállapodásról van szó, csak ideiglenes javításról, amíg az autóhitel hiányát ki nem javítják. Ez a helyzet még az a löket is lehet, amelyre szüksége van saját kisvállalkozásának alapításához, vagy megtalálja a módját annak, hogyan lehet extra pénzt keresni az oldalán. Akár regisztrálhat a Turóra, és autójával pénzt kereshet az autófizetések fedezésére. Ha nem használja autóját, megoszthatja másokkal a környékén. Néhány ember számára ez lefedi a teljes autófizetést, majd néhányat.
A probléma elkerülése
Szembe kell néznünk vele: az autók mindig gyorsan leértékelődnek. Mindaddig, amíg motorok vannak bennük, áruként sziklaként fognak esni. Az autókereskedők tudják, és szinte mindig több pénzt keresnek, ha finanszíroz. Amikor készen áll a következő autójára, tartson szem előtt néhány tippet, hogy soha többé ne fordítson fejjel lefelé egy autóhitelt.
1. Ne finanszírozza a vásárlást
A legegyszerűbb módja annak, hogy elkerülje a fejjel lefelé állást, ha egyáltalán nincs hitele. Lehet, hogy meg kell elégednie egy régebbi autóval, de próbáljon megtakarítani annyi készpénzt, hogy hitel felvétele nélkül vásárolhassa meg a járművet.
Egy napon remélem, hogy olyan helyzetben leszek, hogy elegendő pénzt takaríthatok meg vesz egy új autót anélkül, hogy ez bármilyen megterhelést jelentene a pénzügyeimben. A vagyonos emberek nem finanszírozzák az autókat. Készpénzt fizetnek értük, és sokáig hajtják őket. Tegye céljává, hogy állítsa le az egyik autófizetésről a másikra való haladást. Ha megszakítja ezt a ciklust, akkor egy lépéssel közelebb kerül az önálló gazdagság eléréséhez.
2. Tegyen úgy, mintha házat vásárolna: Akár új luxusjárművet, akár régi, alacsony futásteljesítményű autót vásárol, szánjon időt arra, hogy takarékoskodjon a jelzálogkölcsönhöz. Próbálja meg, hogy a vételár legalább 20% -a készpénzben álljon rendelkezésre. Ez az előleg lesz a legjobb védekezés az irtózatos értékcsökkenés ellen, amelyet új autója a következő két évben tapasztal.
3. Fizetjen többet, mint a megadott havi fizetés
Ha finanszírozni kíván, próbáljon ötéves hitelt szerezni, így a havi befizetése kicsi lesz. Ezután, ha teheti, fizessen a minimális fizetés duplájáig. Korábban többet fizet a tőkeösszegből, ami azt jelenti, hogy kevesebb kamatot fog felvenni. Minél gyorsabban fizeti ki a hitelt, annál jobb.
4. Lépjen az autó karbantartásával
Ne gyűjtse össze a futásteljesítményt. Maradjon ütemezetten az olajcserével és a motor karbantartásával, és gondoskodjon a festésről gyakori autómosások és tisztítások mellett. Ha kigyullad a „motor ellenőrzése” jelzőfény, akkor gyorsan foglalkozzon vele, így nagyobb probléma nem merül fel. Tartsa tisztán a belső teret. Minél jobban bánik az autóval, annál magasabb lesz a viszonteladási érték. Győződjön meg róla, hogy ki tudja jelölni a “kiváló” feltétel ”, amikor megkeresi az értéket.
Végső szó
Fejjel lefelé állva az autóján a kölcsön rendkívül nehéz és kihívásokkal teli lehet, de van remény. Szervezettséggel, fegyelmezettséggel és egyedi stratégiák alkalmazásával kijuthat ebből az adósságból.
Fejjel lefelé áll az autóján, vagy valaha is volt? Hogyan került ebbe a helyzetbe, és mit tett azért, hogy kijusson és rendbe hozza a dolgokat? Szeretnék hallani tapasztalatairól és meglátásairól!