A nyugdíjrendszer egyfajta nyugdíjazási terv, ahol a munkáltatók ígéret, hogy a nyugdíjazása után egy életen át meghatározott juttatást fizet az alkalmazottaknak. Ez különbözik egy meghatározott járuléktervtől, például egy 401 (k) ponttól, ahol az alkalmazottak a saját pénzüket egy munkáltató által támogatott befektetési programba teszik. A nyugdíjak népszerűsége nőtt a második világháború alatt, és a kormányzati és szakszervezeti munkások juttatási csomagjainak alappilléreivé váltak. Bár továbbra is gyakoriak az állami szektorban, a magánszektorban meghatározott járulékalapú tervek nagyrészt kiszorították őket.
Kérdései vannak a nyugdíjtervezéssel kapcsolatban? Konzultáljon a környékén lévő pénzügyi tanácsadóval.
Mi az a nyugdíjterv?
Az ideális világban a nyugdíjalapot kínáló munkáltató félretesz. pénz minden alkalmazott számára, és ez a pénz idővel növekszik. A bevétel ezután fedezi azt a jövedelmet, amelyet a vállalat megígért a munkavállaló nyugdíjazásának kifizetésére. Gyakran a munkavállaló választhat, hogy nyugdíjazásakor átalányösszeget (vagy amikor elhagyja a vállalatot), vagy életjáradékként rendszeres fizetéseket fizet az életre. A tervtől függően ezeket a nyugdíj-ellátásokat egy túlélő házastárs vagy gyermekek örökölhetik.
A nyugdíjjövedelmet általában a munkája alatt fizetett fizetés százalékában fizetik ki. Ez a százalék függ a munkáltató által meghatározott feltételektől és a munkáltatónál töltött időtől. Az a munkavállaló, aki több évtizedes vállalati vagy kormányzati jogviszonnyal rendelkezik, fizetésének 85% -át nyugdíjba vonhatja. Akinek kevesebb ideje van az övén, vagy kevésbé nagylelkű munkáltatónál, csak 50% -ot kaphat.
A nyugdíjas alkalmazottak nem vesznek részt ezen alapok kezelésében. Ez plusznak számít, mivel az emberek többsége nem pénzügyi szakértő. Viszont a kontroll hiánya azt jelenti, hogy az alkalmazottak tehetetlenek annak biztosítására, hogy nyugdíjalapjaik megfelelő finanszírozásban részesüljenek. Bízniuk kell abban is, hogy vállalatuk életük során továbbra is folyamatos gondot jelent. (Ha a cég csődbe megy, akkor megszűnik a nyugdíj, és beindulnak a nyugdíj-ellátási garancia részvénytársaság kifizetései.)
Ha a nyugdíjazási nyugdíj előtt elhagyja a munkáltatóját, elveszíti a vállalat által félretett pénzt nyugdíjazására. A ruházati menetrend kétféle formában létezik: szikla és osztályozott. A szikla-átengedés esetén Önnek nincs igénye semmilyen vállalati hozzájárulásra, amíg egy bizonyos idő nem telik el. Osztályozással az ellátások bizonyos százaléka minden évben megmarad, amíg el nem éri a 100% -os jogosultságot.
Állami nyugdíjak és magánnyugdíjak
Amint valószínűleg sejtette, a fő különbség állami nyugdíj és magánnyugdíj a munkáltató. Az állami nyugdíjak szövetségi, állami és helyi kormányzati szervektől kaphatók. A rendőröknek és a tűzoltóknak valószínűleg van nyugdíjuk. Így tesznek az iskolai tanárok is.
Néhány magáncég továbbra is kínál nyugdíjat. Gyakrabban régóta működő vállalatok, amelyek a múlt században kezdték kínálni a nyugdíjakat. Sokan mégis befagyasztották nyugdíjukat, így az új alkalmazottak nem jogosultak a nyugdíjra.
Az állami nyugdíjalapokhoz képest a magánnyugdíjaknak több jogi védelme van. A törvény szerint a magáncégeknek meg kell bizonyosodniuk arról, hogy nyugdíjalapjaik megfelelő finanszírozással rendelkeznek-e. Ezenkívül biztosítaniuk kell nyugdíjukat azáltal, hogy díjakat fizetnek a Nyugdíj-ellátási Garancia Részvénytársaságnak. Az állami nyugdíjakra nem ugyanazok a követelmények vonatkoznak. A jogi védelem hiánya miatt sok állami nyugdíjalap súlyosan alulfinanszírozott, ami drasztikusan csökkentheti az ellátásokat, ha semmi sem változik.
Mi a különbség a nyugdíj és a 401 (k) között?
A magánszektorban a 401 (k) nagyrészt felváltotta a hagyományos nyugdíjat. A 401 (k) egy meghatározott járulékcsomag, ahol a pénzt visszatartják a fizetéséből, és az Ön nevében befektetési számlára helyezik. Lehet, hogy pénzt keres a befektetésein, vagy elveszítheti, de akárhogy is, a pénz Öné. Ezzel szemben a meghatározott juttatási program általában összegyűjti a pénzt a társaság nyugdíjalapjában. Munkáltatója köteles fizetni Önnek a nyugdíjprogramjának feltételei szerint, de a nyugdíjpénztárnak egyetlen része sincs az ön nevében.
A hagyományos 401 (k) programok adókedvezményben részesülnek. Ez azt jelenti, hogy addig nem fizet adót a járulékaiból vagy bevételeiből, amíg nyugdíjba nem megy és visszavonja. Hasonlóképpen, addig sem fizet adót a nyugdíjak után, amíg meg nem kapja azokat. De ha átalányösszeget vesz fel, amikor elhagyja a vállalatot, de nyugdíjba vonulása előtt, akkor át kell vezetnie azt egy adókedvezményes számlára, például egy egyéni nyugdíjszámlára (IRA).
Ezenkívül néhány 401 k) a terveknek munkáltatói egyezések vannak. Ha a munkáltatója felajánl egyet, az egy meghatározott határig megegyezik az Ön hozzájárulásával. A nyugdíjaknak viszont nincs munkáltatói egyezésük, mivel az alapban minden pénz a munkáltatótól származik.
Nyugdíjak és társadalombiztosítás
Azok az emberek, akik kormányzati munkáltatónál kapnak nyugdíjat, nem biztos, hogy jogosultak társadalombiztosítási ellátásokra, vagy csak részleges ellátásban részesülnek . Ugyanis egyes közszférabeli munkavállalókra, akiknek nyugdíja van, várják a társadalombiztosítási béradók. Mivel nem fizetnek be az alapba, nem kapnak teljes ellátást.
Ha a karriered egy részét a magánszektorban dolgoztad, de egyidejűleg egy állami szektorban töltött munkát is töltöttél nyugdíjjal , vegye igénybe a társadalombiztosítási váratlan megszüntetési rendelkezést (WEP). A WEP korlátozza a társadalombiztosítási nyugellátásokat azok számára, akiknek nyugdíja is van. Van még egy kormányzati nyugdíj-ellentételezés (GPO), amely korlátozza a házastársi vagy túlélő hozzátartozói juttatásokat az állami nyugdíjjövedelemmel rendelkező emberek számára.
A WEP és a GPO célja, hogy a társadalombiztosítási ellátásokat igazságosabban alkalmazzák az egész országban. a tábla. Viszont a közszférában végzett munkával töltött évek semmit sem számítanak, vagyis mintha munkanélküli lennél. És mivel a társadalombiztosítás egy személy 35 éves legjobban kereső munkájára alapozza az ellátásokat, a közmunkások korlátozott ellátásban részesülnek, vagy egyáltalán nem.
A GPO és a WEP társadalombiztosítási pénzt takarít meg, ami mindig nagy aggodalom Washington DC-ben Függetlenül attól, hogy mit gondol a GPO-ról és a WEP-ről, fontos tisztában lenni azzal, hogy a két rendelkezés hogyan befolyásolhatja nyugdíjazási terveit.
Ha jó fizetéssel rendelkező kormányzati munkája volt, valószínűleg más előnyökkel is számolhat. Emiatt a kongresszus úgy döntött, hogy nélkülözheti bizonyos társadalombiztosítási juttatásokat, azzal a feltevéssel, hogy az állami nyugdíj már az államkasszából származó nyugdíjjövedelmet biztosítja.
Milyen kockázatokkal jár a nyugdíjterv?
Bár a nyugdíjhoz való hozzáférés sok előnnyel jár, egyetlen nyugdíjazási terv sem kockázat nélküli. A 401 (k) tervvel vagy az IRA-val ellentétben nincs beleszólása abba, hogy cége hogyan fekteti be a pénzt a nyugdíjalapjába. Ha az alap kezelője rossz befektetési döntéseket hoz, az potenciálisan elégtelen forrást eredményezhet a teljes nyugdíjra. Ez feltehetően figyelmeztetés nélkül csökkenti az ellátásait.
Az irányítás hiányának másik kockázata az, hogy cége megváltoztathatja nyugdíjprogramjának feltételeit. Különösen csökkentheti az egyes kedvezményezettek fizetésének százalékos arányát, ami alacsonyabb ellátási összeget eredményez. Úgy látja, hogy a nyugdíjak sokkal drágábbak a munkaadók számára, mint a legtöbb alternatíva, a munkáltatója érdekében áll a költségek minimalizálása. Az állami nyugdíjak esetében fennáll annak a kockázata is, hogy az állam vagy az önkormányzat gazdasági kérdésekbe ütközik és csődöt hirdet, ami csökkentheti a nyugdíjrendszerben részt vevők juttatásait.
Ezen okok miatt legjobb, ha saját maga spórol meg a nyugdíja kiegészítéseként. Nem akar számítani a kényelmes nyugdíjra, majd váratlanul kevés az alapja.
Alsó sor
A mai nyugdíjas helyzetben, ahol meghatározott járulékalapú tervek uralkodnak, könnyű nosztalgiázni a nyugdíjak iránt. Nem lenne jó, ha garantált jövedelem lenne az élet számára? De a nyugdíjaknak vannak kockázatai. A magánszektorban dolgozók számára az a legnagyobb, hogy cégük és a nyugdíjuk bezárul. A szövetségben biztosított befizetések beindulnak, de ha a nyugdíj nem megfelelő finanszírozással rendelkezik, az alkalmazottak kevesebbet kaphatnak, mint amire számítottak.
Tippek a nyugdíjra való felkészüléshez
- Ne féljen attól, hogy szakmai segítséget kapjon a nyugdíjterveivel kapcsolatban. Pénzügyi tanácsadó segíthet abban, hogy biztosan haladjon a kényelmes nyugdíjazás érdekében. Szerencsére nem kell nehéz megtalálni a megfelelő pénzügyi tanácsadót. A SmartAsset ingyenes eszköze öt perc alatt megkeresi Önt a környékbeli pénzügyi tanácsadókkal. Kezdje el most.
- Próbáljon meg maximalizálni a vállalat 401 (k) mérkőzésén. A meccs szabad pénz. Ez egy egyszerű módja a fészketojás növelésének. Hogy megtudja, mekkorának kell lennie annak a fészketojásnak, használja nyugdíjszámológépünket, amely még a helyi adókat is figyelembe veszi.