Stratégiák a 401 (k) maximalizálásához

Ha azon millió millió amerikai közé tartozik, akik hozzájárulnak egy 401 (k) tervhez, kap egy negyedéves számlakivonatot, amely unalmas, érthetetlen prózából áll.

Engedje meg, hogy lefordítsunk. Előfordulhat, hogy ez segít a kezdeti befektetési döntések meghozatalában és szükség esetén felülvizsgálatában. A 401 (k) maximális kihasználása érdekében meg kell értenie a felajánlott befektetési típusokat, amelyek az Ön számára a legalkalmasabbak, és a többi fiók kezelését a jövőben.

401 (k) s ajánlattételű alaptípusok

A befektetési alapok a leggyakoribb befektetési lehetőségek, amelyeket a 401 (k) tervek kínálnak, bár némelyik kezdi kínálni tőzsdén kereskedett alapok (ETF). A befektetési alapok a konzervatívtól az agresszívig terjednek, rengeteg fokozattal es között. Az alapok leírhatók kiegyensúlyozottnak, értéknek vagy mérsékeltnek. Az összes nagy pénzügyi cég hasonló megfogalmazást használ.

Konzervatív Alap

A konzervatív alap elkerüli a kockázatot, ragaszkodik a jó minőségű kötvényekhez és más biztonságos befektetésekhez. Pénze lassan és kiszámíthatóan növekszik, és globális katasztrófa nélkül ritkán veszítené el a betett pénzt.

Értékalap

Érték az alap a kockázati sáv közepén van, és főleg szilárd, stabil vállalatokba fektet, amelyeket alulértékelnek. Ezek az alulértékelt vállalatok általában osztalékot fizetnek, de várhatóan csak szerényen fog növekedni.

Kiegyensúlyozott alap

A kiegyensúlyozott alap néhány kockázatosabb részvényt adhat a keverékhez többnyire értékpapírokból és biztonságos kötvényekből, vagy fordítva. A “mérsékelt” kifejezés a befektetési részesedések közepes mértékű kockázatára utal.

Agresszív Növekedési Alap

Egy agresszív növekedési alap mindig keres a következő Apple (AAPL), de előfordulhat, hogy megtalálja a következő Enron helyett. Gyorsan meggazdagodhat vagy gyorsabban szegény. Valójában idővel az alap vadul ingadozhat a nagy nyereség és a nagy veszteség között.

Speciális alapok

A fentiek között végtelen variációk vannak. Ezek közül sok lehet speciális alap, feltörekvő piacokra, új technológiákba, közművekbe vagy gyógyszeriparba fektet be.

Cél-dátum alap

Várhatóan a nyugdíjba vonulás dátumáig választhat egy céldátumú alapot, amelynek célja a befektetés maximalizálása ebben az időben. Nem rossz ötlet. Amint az alap a céldátumhoz közelít, a befektetések a befektetési spektrum konzervatív vége felé haladnak. Vigyázzon a díjakkal ezekkel az alapokkal. Néhány az átlagosnál magasabb.

Mit kell figyelembe venni a befektetés előtt

Nem csak egy alapot kell választania. Valójában több pénzt kellene elosztania. Az, hogy elosztja a pénzét – vagy az eszközallokációt -, az ön döntése. Van azonban néhány dolog, amelyet fontolóra kell vennie, mielőtt befektetne.

Kockázat tolerancia

Az első szempont nagyon személyes, az úgynevezett kockázati tolerancia. Csak Ön képes arra, hogy megmondja, szereti-e a röpcédula felvételének gondolatát, vagy inkább biztonságos játékot szeretne.

A befektető kora

A következő szempont az életkorod, konkrétan hány éves vagy a nyugdíjazástól. Alapvető ökölszabály, hogy egy fiatalabb ember nagyobb százalékot fektethet be kockázatosabb részvényalapokba. Legjobb esetben az alapok nagyot fizethetnek. Legrosszabb esetben ott itt az ideje a veszteségek megtérülésének, mivel a nyugdíjazás még messze van előttünk.

Ugyanannak a személynek fokozatosan csökkentenie kell a kockázatos alapokból való részesedését, a nyugdíj felé közeledve biztonságos menedékhelyekre kell költöznie. az idősebb befektető elraktározta ezeket a nagy korai nyereségeket biztonságos helyen, miközben továbbra is pénzt adott a jövőre nézve.

A hagyományos szabály az volt, hogy a részvényekbe fektetett pénzének százaléka egyenlő 100 mínusz az életkoroddal. A közelmúltban ezt az értéket 110-re vagy akár 120-ra módosították, mert az átlagos várható élettartam növekedett. szövetséges szerint 120 mínusz az életkorod valamivel pontosabb, tekintve, hogy az emberek mennyi ideig élnek manapság – mondja Mark Hebner, az “Index Funds: A 12 lépéses helyreállítási program aktív befektetők számára” szerző, az Index Fund Advisors alapítója és elnöke, Inc., Kaliforniában, Irvine-ban.

Ennek ellenére Hebner nem javasolja, hogy kizárólag erre a módszertanra támaszkodjon.Javasolja egy kockázati kapacitásfelmérést, hogy felmérje a részvények és a kötvények arányát a befektetők számára.

Ha további ösztönzésre van szüksége, segíthet tudni, hogy a szakértők a részvények 10% -át állítják be. a jelenlegi jövedelem ökölszabályként arról, hogy mennyit kell félretenned nyugdíjasra. Azt is javasolják, hogy 15% -ra van szükség a pályára jutáshoz, ha kevesebbet járulnak hozzá, vagy ha vissza kell térni a kudarcoktól, például a 2008-as recessziótól.

Nyugdíj Szükséges összeg

Általános ökölszabályként sok pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy elegendő megtakarítás legyen a nyugdíjalapokban plusz egyéb jövedelemforrásokkal, például társadalombiztosítással vagy nyugdíjjal, hogy a jövedelem 80% -át pótolják nyugdíj előtt . Ha meghatározta, hogy mennyit fog kapni más jövedelemforrásokból, akkor konzervatív becsléssel nagyjából 5–6% -os éves hozamot vehet igénybe a 401 (k) értékéből, hogy kitalálja, milyen egyenlegre lesz szüksége a további jövedelem a 80% elérése érdekében.

A megtakarított összeg becslésének másik gyors és egyszerű módja az, ha felveszi a nyugdíjazás előtti jövedelmét és megszorozza azt 12. Tehát például ha évi 50 000 dollárt keresett és fontolgatta a nyugdíjazást, akkor kb. 600 000 dollárt kell megtakarítania a 401-es ).

Átfogóbb megközelítés lenne a „nyugdíjkalkulátor” használata. A 401 (k) terveket kezelő pénzintézetek közül sok, ha nem is az összes, online kínál, interaktív nyugdíjkalkulátor eszközök, amelyek lehetővé teszik különböző feltételezések használatát és a célok eléréséhez szükséges megtakarítási összeg automatikus kiszámítását. Általában hozzáértő képviselőik is vannak, akik végigvezetik Önt a folyamaton. Használja ki ezeket az erőforrásokat, ha rendelkezésre állnak, feltételezve, hogy még nincs pénzügyi tanácsadója.

Diverzifikációval kapcsolatos döntések

Ön valószínűleg már tudja, hogy jó értelme van a 401 (k) számlaegyenlegének elosztása a különböző befektetési típusok között. A diverzifikáció segít megragadni a befektetések – részvények, kötvények, áruk és egyéb – keverékéből származó hozamokat, miközben megvédi egyensúlyát az visszaesés bármely eszközosztályban.

Döntései az eszközallokációs megközelítés kiválasztásával kezdődnek Stuart Armstrong, a Centinel Financial Group bostoni pénzügyi tervezője, élhet velük együtt. Ezt követően “a piaci idő, kereskedelem túl gyakran, vagy úgy gondolja, hogy felülmúlhatja a piacokat. Időnként, esetleg évente vizsgálja felül az eszközallokációit, de próbáljon meg nem mikrogazdálkodni.

Egyes szakértők azt tanácsolják, hogy nemet mondjanak a vállalati részvényekre, amelyek túl szűken koncentrálják a 401 (k) portfóliót és növelik annak a kockázata, hogy a részvények árfolyamváltozása egy nagy darabot törölhet megtakarításaiból. A vállalási korlátozások azt is megakadályozhatják, hogy megtartsák a részvényeket, ha távoznak vagy munkahelyet cserélnek, így képtelenek lesznek ellenőrizni a befektetések időzítését. Ha növekszik a vállalata, és úgy érzi, hogy be akarja fektetni a részvényeit, akkor az az általános szabály, hogy portfóliójának legfeljebb 10% -át vállalati részvények tehetik ki.

Kerülje a magas díjakkal rendelkező pénzeszközök kiválasztását

Pénzbe kerül egy 401 (k) terv futtatása. A díjak általában a befektetési hozamból származnak. Vegyük figyelembe a Munkaügyi Minisztérium következő példáját.

Tegyük fel, hogy 40 000 (k) 25 000 dolláros egyenleggel indul, amely 7% -os átlagos éves hozamot eredményez a következő 35 évben . Ha 0,5% -os éves díjat és költséget fizet, akkor a számlája 227 000 dollárra nő. Azonban növelje a díjakat és kiadásokat 1,5% -ra, és csak 163 000 USD lesz a vége – további 64 000 USD-t ad át ténylegesen az adminisztrátoroknak és a befektetési társaságoknak.

Ön nem kerülheti el a 401 (k) tervéhez kapcsolódó összes díjat és költséget. Ezeket a munkáltatója és a tervet kezelő pénzügyi szolgáltató társaság kötött megállapodása határozza meg. A Munkaügyi Minisztérium szabályai előírják, hogy a munkavállalóknak tájékoztatást kell adni. a díjakról és díjakról, hogy megalapozott befektetési döntéseket tudjanak hozni.

Alapvetően a 401 (k) futtatásával két számlacsomagot generál – megtervezi a költségeket, amelyeket Ön nem kerülheti el az alapdíjakat, amelyek az Ön által kiválasztott befektetéseken múlnak. Az előbbi fizeti az adminisztratív munkát, amely magában foglalja a nyugdíjtervet, beleértve a járulékok és a résztvevők nyomon követését. Ez utóbbi a kereskedési jutalékoktól kezdve a fizető portfóliókezelőkig mindent tartalmaz fizetések a karok meghúzásához és a döntéshozatalhoz s.

A választás között kerülje el azokat a pénzeszközöket, amelyek a legnagyobb kezelési díjat és eladási díjat számítanak fel. Aktívan kezelt alapok azok, amelyek elemzőket vesznek fel értékpapír-kutatás céljából. Ez a kutatás drága, és emeli a kezelési díjakat – mondja James Twining, a CFP, a Financial Plan Inc. vezérigazgatója és alapítója Washingtonban, Bellinghamben.

Az indexalapok általában a legalacsonyabb díjakkal, mert kevés vagy egyáltalán nem igényelnek szakember gyakorlati irányítását. Ezeket az alapokat automatikusan a részvényindexet alkotó vállalatok részvényeibe fektetik, mint például az S & P 500 vagy a Russell 2000, és csak akkor változnak, amikor ezek az indexek megváltoznak. Ha jól irányított indexalapokat választ, akkor legfeljebb 0,25% -os éves díjat kell fizetnie – mondja Adam Zoll, a Morningstar szerkesztője. Ehhez képest egy viszonylag takarékos, aktívan kezelt alap évente 1% -ot számíthat fel Önnek.

Mennyit kell befektetnem?

Ha sok éve van a nyugdíjazástól, és küzd az itt-most-val, akkor azt gondolhatja, hogy egy 401 (k) terv nem elsőbbséget élvez. De a munkáltató kombinációja megegyezik (ha a vállalat felajánlja) és az adókedvezmény ellenállhatatlanná teszi.

Amikor még csak elindul, az elérhető cél lehet a 401 (k) terv minimális befizetése. A minimális összegnek azt az összeget kell megadnia, amely alkalmassá teszi a munkáltatóját a teljes meccsre. A teljes adómegtakarítás megszerzéséhez hozzá kell járulnia az éves maximális hozzájáruláshoz.

Forrás: American Benefits Council

Manapság a munkáltatók többsége valamivel kevesebb, mint 50 centet fizet az alkalmazott által betett dollárért, a fizetés 6% -áig. Ez közel 3% -os fizetési bónusz. Ezenkívül hatékonyan csökkenti a szövetségi adóköteles jövedelmét az összeggel, amellyel hozzájárul a tervhez.

A nyugdíjazás közeledtével elkezdheti nagyobb összeg elcsúszását. jövedelmének százaléka. Igaz, az időhorizont nem olyan távoli, de a dollár összege valószínűleg jóval nagyobb, mint a korábbi éveiben, tekintettel az inflációra és a fizetések növekedésére. 2020-ra és 2021-re az adófizetők 19 500 dollár előtti jövedelemhez járulhatnak hozzá, míg az 50 éves és annál idősebbek további 6500 dollárral járulhatnak hozzá.

Ezenkívül a nyugdíjazáshoz közeledve , ez egy jó alkalom arra, hogy megpróbálja csökkenteni a határadó mértékét azáltal, hogy hozzájárul a vállalat 401 (k) tervéhez. Nyugdíjba vonulása esetén az adókulcsa csökkenhet, ami lehetővé teszi, hogy ezeket az összegeket alacsonyabb adókulccsal vegye fel. Kirk Chisholm, az innovatív tanácsadó csoport vagyonkezelője, Lexington, Massachusetts.

Extra előnyök az alacsonyabb jövedelmű megtakarítók számára

A szövetségi kormány olyan nagy népszerűségnek örvend nyugdíj-előtakarékosság, amely újabb előnyt kínál alacsonyabb jövedelmű emberek számára, és ez nem is olyan alacsony. A megtakarító adójóváírásának hívható, emelheti visszatérítését vagy csökkentheti a tartozását azáltal, hogy ellensúlyozza az első 2000 USD (4000 USD, ha házasok közösen nyújtják be) százalékát (legfeljebb 50% -át), amelyet a 401 (k) -be tett, IRA vagy hasonló adókedvezményes nyugdíjazási terv.

Ez az ellentételezés kiegészíti a programok szokásos adókedvezményeit. A százalékos arány az adózó által kiigazítottaktól függ. az év bruttó jövedelme.

A Megtakarító adójóváírásának jövedelmi korlátjai 2021-ben emelkednek. Egyedülálló adózók (vagy egy külön bejelentő házas személy) esetében “33 000 dollár (2020-ban 32 000 dollár volt), és a közösen bejelentett házaspárok esetében 2021-ben 66 000 dollárra emelkedik a 2020-as 65 000 dollárról, a háztartásfők esetében pedig 20 500-ban 49 500 dollárra, 2020-ban 48 750 dollárra.

A terv elkészítése után

Miután a portfólió a helyén van, figyelje annak teljesítményét. Ne feledje, hogy a tőzsde különböző szektorai nem mindig mozognak zárva. Például, ha portfóliója egyaránt tartalmaz nagy és kis tőke részvényeket, nagyon valószínű, hogy a portfólió kis tőkével rendelkező része gyorsabban fog növekedni, mint a nagy tőke részvény. Ha ez bekövetkezik, ideje lehet egyensúlyba hoznia portfólióját azáltal, hogy eladja néhány kis tőkével rendelkező részvényét, és a bevételt újra nagy tőkés részvényekbe fekteti be.

Bár ellentétesnek tűnhet – A portfólió legjobban teljesítő eszközének eladásához és annak nem megfelelő teljesítménnyel történő cseréjéhez célszerű, ne feledje, hogy célja a választott eszközallokáció fenntartása. Amikor portfóliójának egyik része gyorsabban növekszik, mint egy másik, az eszközallokáció torzul a legjobban teljesítő eszköz javára. Ha a pénzügyi céljaival kapcsolatban semmi nem változott, akkor az egyensúly helyreállítása a kívánt eszközallokáció fenntartása érdekében megbízható befektetési stratégia.

És tartsa távol a kezét. A 401 (k) eszközzel szembeni hitelfelvétel csábító lehet, ha szorosra fordulnak az idők.Ez azonban gyakorlatilag semmissé teszi a meghatározott juttatási programba történő befektetés adózási előnyeit, mivel a kölcsönt adózás utáni dollárban kell visszafizetnie. Ezen felül meg fogják számolni a kölcsön kamatát és esetleg díjait.

Ellenálljon az opciónak – mondja Armstrong. A 401 (k) összegből történő kölcsönkölcsön igénye általában annak a jele, hogy jobb munkát kell végeznie a készpénztartalék megtervezésében, a megtakarításban, vagy a kiadások csökkentésében és az életcélok költségvetésében.

Egyesek azzal érvelnek, hogy a kamatok visszafizetése jó módja a portfólió felépítésének, de sokkal jobb stratégia az, hogy elsősorban a hosszú távú megtakarítási eszköz növekedésének megszakítását nem szabad megszakítani.

Vigye magával a 401 (k) -et

A legtöbb ember életének során több mint féltucatszor fog munkahelyet váltani. minden alkalommal költöznek a 401 (k) terveikből. Ez egy rossz stratégia. Ha minden alkalommal készpénzt fizetsz ki, akkor nem marad semmi, amikor szükséged van rá – főleg, ha adót fizetsz az alapokra , plusz egy 10% -os korai kivonási büntetés, ha 59½ évesnél fiatalabb vagy. Még akkor is, ha az egyenleged túl alacsony ahhoz, hogy betartsd a tervet, áthelyezheted ezt a pénzt egy IRA-ra, és hagyhatod, hogy tovább növekedjen.

Ha a új munkahely, akkor a régi 401 (k) pontról származó pénzt az új munkáltató tervére is áthelyezheti, ha a vállalat ezt megengedi. Bármelyik döntést is választja, mindenképpen végezzen közvetlen átutalást a 401 (k) -ról az IRA-ra vagy az új vállalat 401 (k) -ére, hogy elkerülje az adószankciók kockázatát.

A lényeg

Jobb kifutópálya építése a nyugdíjazásig vagy az anyagi függetlenségig a megtakarítással kezdődik. A “fizessen először” módszer működik a legjobban, és ez az egyik oka annak, hogy a munkáltatója 401 (k) terve ilyen jó hely a készpénz elrejtésére – mondja Charlotte Dougherty, CFP, a Dougherty & Associates alapítója az ohiói Cincinnatiban.

Ha egyszer túllépve a pénzügyi társaság irodalmának halál nélküli prózáján, valóban érdekelheti a befektetés sokféle változata, amelyet egy 401 (k) terv nyit meg előtted. Mindenesetre élvezni fogja, ahogy a fészketojás negyedévről negyedre nő.